2012年以來(lái)，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化超出了預(yù)期，以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇明顯，而在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中做出重要貢獻(xiàn)的金磚國(guó)家等主要新興經(jīng)濟(jì)體則步入經(jīng)濟(jì)下行軌道。面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，國(guó)內(nèi)中型商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)，是當(dāng)前迫切需要回答的問題。

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境

全球經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境

2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，國(guó)際社會(huì)聯(lián)合行動(dòng)，全球經(jīng)濟(jì)反彈。但是，國(guó)際金融危機(jī)的后續(xù)效應(yīng)仍沒有結(jié)束，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)整仍需時(shí)日，新興市場(chǎng)傳統(tǒng)發(fā)展模式面臨轉(zhuǎn)型的陣痛。

全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正在放緩。2012年全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)3.8%，2013年可能下降到3.1%左右。分別看，美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)減弱，但仍保持穩(wěn)定，預(yù)計(jì)增長(zhǎng)2.5%。歐洲經(jīng)濟(jì)將持續(xù)衰退，失業(yè)率將創(chuàng)新高。日本經(jīng)濟(jì)在安倍經(jīng)濟(jì)政策的刺激下短期看好，但長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)增加。拉丁美洲和原材料出口國(guó)將會(huì)受挫，信貸繁榮將陷入衰退。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期下調(diào)到7.5%，并且到了一個(gè)臺(tái)階式放緩的階段，預(yù)計(jì)未來(lái)十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速將不可避免地放緩到7%的平均增長(zhǎng)速度，面臨艱巨的經(jīng)濟(jì)重整和刺激國(guó)內(nèi)需求的重任。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在人均GDP超過(guò)5000美元之后，經(jīng)濟(jì)追趕的過(guò)程將更加艱難，中等收入陷阱可能會(huì)挑戰(zhàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)模式的成功。中國(guó)需要進(jìn)行徹底的經(jīng)濟(jì)調(diào)整，平衡好國(guó)內(nèi)與國(guó)際需求、消費(fèi)與投資、服務(wù)業(yè)與工業(yè)、城鎮(zhèn)化與農(nóng)村繁榮等方面的關(guān)系，大力推進(jìn)教育和創(chuàng)新技能發(fā)展。在政府支出和固定資產(chǎn)投資增速下滑的趨勢(shì)下，必須刺激個(gè)人消費(fèi)和服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)。

全球金融市場(chǎng)將在動(dòng)蕩中前行。2012年下半年以來(lái)，主要發(fā)達(dá)國(guó)家群起實(shí)施量化寬松政策，從好的方面講，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和穩(wěn)定發(fā)揮了積極的作用。預(yù)計(jì)到2013年四季度，美聯(lián)儲(chǔ)將繼續(xù)推行寬松的貨幣政策，未來(lái)五年的貨幣供應(yīng)將達(dá)到GDP的12%。但美聯(lián)儲(chǔ)2014年年中量化寬松政策的退出預(yù)期，已經(jīng)開始引發(fā)全球金融市場(chǎng)的再度調(diào)整，大量資本開始從新興市場(chǎng)和發(fā)展中國(guó)家撤離到美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2013年年初以來(lái)已有接近950億美元流入美國(guó)股票交易所的交易基金（ETF）。國(guó)際金融協(xié)會(huì)（IIF）預(yù)計(jì)，2013年和2014年從新興市場(chǎng)流出的跨境資本將增至1萬(wàn)億美元。最近英格蘭央行和歐洲央行決定，將短期利率維持在0.5%的歷史低點(diǎn)，以繼續(xù)維持經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，不會(huì)退出量化寬松的信號(hào)十分強(qiáng)烈，但刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和保持財(cái)政穩(wěn)定上持續(xù)面臨考驗(yàn)。日本央行從2012年四季度開始史無(wú)前例地資產(chǎn)收購(gòu)項(xiàng)目，未來(lái)兩年的貨幣供應(yīng)將占GDP的20%，大量貨幣以空前的方式涌入所有金融市場(chǎng)。日本央行至今尚未設(shè)置退出量化寬松的時(shí)間表，而是強(qiáng)調(diào)“在沒有實(shí)現(xiàn)2%通脹的目標(biāo)前，將維持寬松政策”。一旦美國(guó)量化寬松政策“退出”，新興市場(chǎng)可能面臨加速資本外流，本幣匯率急跌，國(guó)內(nèi)流動(dòng)性緊張，資產(chǎn)價(jià)格大幅縮水，引發(fā)金融市場(chǎng)劇烈波動(dòng)，甚至不排除爆發(fā)局部金融危機(jī)的可能性。美元、人民幣、挪威克朗、瑞典克朗、英鎊、加拿大元將走強(qiáng)，澳元、南非蘭特、日元、印度盧比、巴西雷亞爾、亞洲及東地中海國(guó)家貨幣和俄國(guó)盧布將趨軟，歐元和瑞士法郎將維持價(jià)格不變。大宗商品中的石油價(jià)格將保持在每桶80～110美元，原材料價(jià)格將全面疲軟，黃金價(jià)格將下跌到每盎司1200美元左右然后盤整。

銀行競(jìng)爭(zhēng)格局的演變趨勢(shì)

銀行規(guī)模和綜合實(shí)力仍然是競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。在幾乎所有的行業(yè)中，集中化是個(gè)必然的趨勢(shì)，產(chǎn)業(yè)集中化結(jié)構(gòu)的最明顯之處在于那些擁有領(lǐng)先技術(shù)和強(qiáng)大品牌的著名企業(yè)，會(huì)成為產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張價(jià)值鏈頂端的“系統(tǒng)集成者”，形成范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)的情況更是如此。從國(guó)際看，目前排名前25位的銀行在全球1000家銀行總資產(chǎn)中所占比例為45%以上，在全球每日4萬(wàn)億美元的外匯交易中，排名前5位的銀行占總交易額的52%以上，前10位銀行則占77%以上。全球500家最大的資產(chǎn)管理公司管理資產(chǎn)總額達(dá)到64萬(wàn)億美元以上，前50位占到61%，黑石公司管理資產(chǎn)達(dá)到3.3萬(wàn)億美元，相當(dāng)于中國(guó)的外匯儲(chǔ)備。從國(guó)內(nèi)看，上半年，中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)144萬(wàn)億元，中國(guó)目前的四大商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模都進(jìn)入了10萬(wàn)億元級(jí)，國(guó)有大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)占比在44%。隨著利率市場(chǎng)化和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的加快，大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)將更加突出，因此，中型商業(yè)銀行保持適度較快的規(guī)模增長(zhǎng)仍是發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。在范圍經(jīng)濟(jì)方面，綜合性大型商業(yè)銀行能夠深入了解客戶的金融投資和消費(fèi)行為，市場(chǎng)份額越高，銀行獲得的信息流越多，從而與規(guī)模之間形成一種良性循環(huán)。信息技術(shù)的應(yīng)用大幅增加了現(xiàn)代化大型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部知識(shí)分享潛力的爆發(fā)。大型金融企業(yè)還可以為全球客戶提供“一站式”的全球整合金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，跨國(guó)企業(yè)的所有資金流動(dòng)業(yè)務(wù)中，大約95%是由跨國(guó)銀行完成的，在領(lǐng)先的跨國(guó)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)中，80%來(lái)自最富有的20%客戶。在規(guī)模經(jīng)濟(jì)方面，技術(shù)成為大型銀行的頭號(hào)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，位居全球前20位的一家跨國(guó)銀行所雇傭的信息技術(shù)工程師在3000人以上，是否具備這種能力一直是銀行收購(gòu)兼并的關(guān)鍵。與中小金融機(jī)構(gòu)相比，大型機(jī)構(gòu)能夠吸引到行業(yè)中最優(yōu)秀的人力資源，開發(fā)領(lǐng)先的金融產(chǎn)品。大型機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的品牌號(hào)召力也促成了由少數(shù)跨國(guó)機(jī)構(gòu)壟斷的高度競(jìng)爭(zhēng)格局。大型銀行還能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效分散，承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，共享其全球機(jī)構(gòu)的最佳實(shí)踐。

中國(guó)銀行業(yè)并不具備一流的全球競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)際化布局上，中國(guó)的商業(yè)銀行在國(guó)際上的影響力極其有限，國(guó)際化程度很低。大部分商業(yè)銀行國(guó)際性人才欠缺且文化難以融合，因此國(guó)際化發(fā)展步履維艱，一家還沒有進(jìn)行充分全球化布局的商業(yè)銀行何談成為一流的國(guó)際商業(yè)銀行，何談在國(guó)際銀行業(yè)規(guī)則制定上發(fā)揮重要作用，所以中國(guó)銀行業(yè)距離擁有世界競(jìng)爭(zhēng)力路還很長(zhǎng)。收入結(jié)構(gòu)上，大部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行凈利息收入仍占到3/5以上，在投資銀行等國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的低資本消耗的業(yè)務(wù)細(xì)分市場(chǎng)上，由于體制和人才等各方面原因，中國(guó)最大的銀行們還鮮有作為。

銀行發(fā)展戰(zhàn)略制定和執(zhí)行的重要性

未來(lái)五年到十年，在發(fā)展機(jī)遇上，中國(guó)銀行業(yè)的主要機(jī)會(huì)領(lǐng)域在于加強(qiáng)消費(fèi)貸款和零售銀行業(yè)，增強(qiáng)中小企業(yè)和私營(yíng)行業(yè)貸款，放寬貸款和儲(chǔ)蓄利率，加速放寬對(duì)資本市場(chǎng)的監(jiān)管，加強(qiáng)以現(xiàn)金流為基礎(chǔ)的產(chǎn)品創(chuàng)新和交易型貸款，通過(guò)貿(mào)易、商品和項(xiàng)目融資加速國(guó)際擴(kuò)張，發(fā)展私人銀行和財(cái)富管理。在發(fā)展挑戰(zhàn)上，中國(guó)銀行業(yè)主要是應(yīng)對(duì)減少房地產(chǎn)貸款，降低基礎(chǔ)設(shè)施和投資融資，減少政府、市政當(dāng)局和地方融資平臺(tái)貸款，加快放寬對(duì)貸款和存款利率的監(jiān)管，人民幣國(guó)際化，競(jìng)爭(zhēng)加劇等挑戰(zhàn)。

制定科學(xué)的轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略是中國(guó)銀行業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段。戰(zhàn)略的本質(zhì)和意義在于做出異于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的決策，爭(zhēng)取有利的競(jìng)爭(zhēng)地位。成功的戰(zhàn)略總是包括：長(zhǎng)期的、簡(jiǎn)潔的、共有的、達(dá)成一致的愿景和目標(biāo)；對(duì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的深刻理解；資源和能力的客觀評(píng)價(jià)。突破性的戰(zhàn)略總是前瞻的、果斷的并且?guī)еM(jìn)攻性的，但必須使企業(yè)的價(jià)值定位與客戶需求和預(yù)期相匹配，成為一個(gè)磁石企業(yè)，刺激市場(chǎng)，吸引并留住客戶，擊退其對(duì)手，使競(jìng)爭(zhēng)者無(wú)力還擊。適合自身發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃有助于銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。戰(zhàn)略是確定發(fā)展方向，戰(zhàn)略執(zhí)行是解決戰(zhàn)略落地的途徑和實(shí)施問題，并且執(zhí)行本身就是發(fā)現(xiàn)既定戰(zhàn)略的問題，及時(shí)調(diào)整甚至重新制定新戰(zhàn)略方向的過(guò)程。成功的戰(zhàn)略執(zhí)行必須在以人為導(dǎo)向的文化和以技術(shù)啟動(dòng)的流程之間取得平衡。一個(gè)具有遠(yuǎn)大抱負(fù)的企業(yè)必須明確的傳達(dá)愿景、建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式、實(shí)施科學(xué)的策略、加強(qiáng)創(chuàng)新、準(zhǔn)確進(jìn)行價(jià)值定位。

建立銀行可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)模式

銀行的可持續(xù)發(fā)展，就是在保持銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的前提下，自身資源配置不斷趨于均衡合理、金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制、金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化、經(jīng)濟(jì)效益和競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)的過(guò)程。過(guò)去10年，得益于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了“黃金時(shí)期”。經(jīng)濟(jì)增速下行、不良資產(chǎn)反彈、利差收窄、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力、新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足等經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，使中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)所謂的“白銀時(shí)期”，中國(guó)銀行業(yè)必須摒棄傳統(tǒng)的“規(guī)模沖動(dòng)”和“速度情結(jié)”，更加注重發(fā)展速度、效益、質(zhì)量的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，樹立以持續(xù)發(fā)展和價(jià)值創(chuàng)造為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念。

完成向集約型、內(nèi)涵型發(fā)展模式的轉(zhuǎn)軌，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展的理念基礎(chǔ)。銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略與經(jīng)營(yíng)模式，摒棄單純追求規(guī)模、速度和市場(chǎng)份額擴(kuò)張的粗放式做法，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式從粗放式、外延式向精細(xì)化、內(nèi)涵式發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

制定符合本行實(shí)際的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略基礎(chǔ)。要制定符合自身特點(diǎn)與資源優(yōu)勢(shì)的特定市場(chǎng)定位，基于自身資源優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)管控能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)，培育特色品牌，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

研發(fā)具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，建立0起可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)品基礎(chǔ)。強(qiáng)調(diào)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制和科學(xué)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)偏好，并不是說(shuō)銀行不能創(chuàng)新，裹足不前，杯弓蛇影。實(shí)際上，縱觀國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展歷史，真正基業(yè)長(zhǎng)青的銀行百年老店，往往是那些敢于并善于創(chuàng)新的商業(yè)銀行。因此，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極開發(fā)出優(yōu)質(zhì)、高附加值的金融服務(wù)，切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)滿足社會(huì)的金融需求，是中國(guó)銀行業(yè)真正走向世界，真正在強(qiáng)手如林的國(guó)際金融體系成為重要一極的金融大國(guó)的不二法門。一方面中國(guó)銀行業(yè)要在既有的條件下、規(guī)定范圍之內(nèi)，去進(jìn)一步挖掘現(xiàn)有的還沒有充分運(yùn)用的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)非主流業(yè)務(wù)的主流化；另外一方面，創(chuàng)新要根據(jù)新的情況、新的環(huán)境去構(gòu)建新的框架。目前，金融脫媒和利率市場(chǎng)化步伐加快，網(wǎng)上支付、移動(dòng)金融等新興業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)要通過(guò)金融工程技術(shù)和信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，以產(chǎn)品、制度、技術(shù)和營(yíng)銷的持續(xù)創(chuàng)新，打造獨(dú)特市場(chǎng)價(jià)值，建立科學(xué)合理的機(jī)制，培育和提升銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

未來(lái)10年，隨著年輕一代收入和社會(huì)地位的提升，進(jìn)入主要的財(cái)富積累年代，他們逐漸成為需求市場(chǎng)的主力軍。數(shù)字時(shí)代出生的年輕人能夠很快適應(yīng)新的技術(shù)應(yīng)用，這一群體對(duì)服務(wù)具有更高的標(biāo)準(zhǔn)，希望隨時(shí)隨地與產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)構(gòu)互動(dòng)。他們希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備獲得更方便、快捷、個(gè)性化的服務(wù)。希望銀行、信貸機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)能夠提供工具、信息、資源、產(chǎn)品，幫助他們應(yīng)對(duì)復(fù)雜的金融生活挑戰(zhàn)。金融服務(wù)創(chuàng)新要高度關(guān)注年輕一代的需求變化。

公司銀行要突出以客戶為中心加快轉(zhuǎn)型。只有以客戶為中心，才能與客戶建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，成為客戶的合作伙伴，而不是僅僅成為金融提供商。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的大背景下，中國(guó)的商業(yè)銀行必須加快公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，通過(guò)優(yōu)化架構(gòu)、創(chuàng)新產(chǎn)品、拓寬渠道、培育專業(yè)化人才等打造公司銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的升級(jí)版。

零售銀行要突出以創(chuàng)新為依托挑戰(zhàn)未來(lái)。首先，要充分運(yùn)用和挖掘零售銀行發(fā)展的大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的不同結(jié)合呈現(xiàn)出商業(yè)的差異化布局，商業(yè)銀行通過(guò)挖掘金融服務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)客戶的敏感性；利用生活方式度量數(shù)據(jù)，定位細(xì)分市場(chǎng)；通過(guò)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的敏感性。其次，加快移動(dòng)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。消費(fèi)者和企業(yè)將更多地使用移動(dòng)工具去管理復(fù)雜的工作和生活。智能手機(jī)、平板電腦、筆記本電腦等將成為最重要的互聯(lián)網(wǎng)接入工具。移動(dòng)計(jì)算技術(shù)將保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，智能電話將更加智能，平板電腦等其他移動(dòng)工具將廣為流行。到2020年，移動(dòng)計(jì)算將全面取代桌面和個(gè)人電腦。再次，依托數(shù)據(jù)資源開展差異化服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于銀行掌握著公用事業(yè)、制造業(yè)、醫(yī)療保健業(yè)、金融服務(wù)業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、零售業(yè)、建筑業(yè)、藝術(shù)業(yè)、政府等方面的數(shù)據(jù)，銀行應(yīng)根據(jù)所掌握的數(shù)據(jù)，為客戶提供有關(guān)生活、工作、交易等各方面的咨詢。同時(shí)，客戶的身份將成為新財(cái)富，未來(lái)銀行存儲(chǔ)的將不只是金錢，也包括客戶的身份，銀行應(yīng)建立迅捷的“數(shù)字資產(chǎn)網(wǎng)”。

私人銀行和財(cái)富管理要突出專家團(tuán)隊(duì)建設(shè)。開展高端個(gè)人業(yè)務(wù)要進(jìn)行科學(xué)的客戶細(xì)分，充分了解超高端客戶（超高凈值人群、管理資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以上）、高凈值客戶（高富裕階級(jí)、管理資產(chǎn)規(guī)模在0.1億～1億美元）、大眾富?？蛻簦?00萬(wàn)～1000萬(wàn)美元）的需求差異。要針對(duì)不同的客戶群體，配置不同的團(tuán)隊(duì)，采取差異化的機(jī)制和流程。針對(duì)超高端客戶組建家庭理財(cái)室，選擇卓越能力的團(tuán)隊(duì)“掌舵人”，配備專業(yè)團(tuán)隊(duì)提供資產(chǎn)配置、接班人計(jì)劃、信托、風(fēng)險(xiǎn)管理、托管、日常金融業(yè)務(wù)、實(shí)時(shí)評(píng)估和定期報(bào)告，以及其他機(jī)密服務(wù)。針對(duì)高凈值客戶除了提供一部分超高凈值客戶的業(yè)務(wù)外，重點(diǎn)建立良好的關(guān)系，提供獨(dú)立成熟的意見，多層次的資產(chǎn)管理，全面且及時(shí)的資產(chǎn)估值。針對(duì)大眾財(cái)富客戶，重點(diǎn)提供資產(chǎn)管理、投資機(jī)會(huì)和具有吸引力的投資產(chǎn)品。在收費(fèi)機(jī)制上，對(duì)超高端客戶要規(guī)定最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)服務(wù)內(nèi)容不同，另行收費(fèi)，費(fèi)用/收入接近零，對(duì)于高凈值客戶根據(jù)所管理的資產(chǎn)設(shè)定收費(fèi)，其他另行收取建議費(fèi)，費(fèi)用/收入在50%左右。對(duì)于大眾富裕客戶一般按所管理的資產(chǎn)收費(fèi)，同時(shí)收取信貸費(fèi)用，費(fèi)用/收入大約在40%。

幾點(diǎn)啟示

實(shí)施新的發(fā)展戰(zhàn)略。面對(duì)全球政治、經(jīng)濟(jì)、金融和監(jiān)管環(huán)境、客戶需求的巨變、新技術(shù)浪潮的沖擊和大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，銀行業(yè)既有重要發(fā)展機(jī)遇，也面臨巨大挑戰(zhàn)，中型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式必須進(jìn)行適應(yīng)性變革，努力在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)制高點(diǎn)，打造新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，培育自身獨(dú)特的市場(chǎng)價(jià)值。

踐行“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)，打造新型核心客戶群體是銀行未來(lái)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。中型商業(yè)銀行必須加快從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的根本轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)做法，樹立超前意識(shí)，圍繞客戶需求，加大產(chǎn)品交叉銷售，豐富客戶群體，占領(lǐng)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在若干選擇的戰(zhàn)略開發(fā)領(lǐng)域形成自身獨(dú)特的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在不斷滿足客戶需求的過(guò)程中，做大做強(qiáng)。

推進(jìn)創(chuàng)新的同時(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。創(chuàng)新有風(fēng)險(xiǎn)，不創(chuàng)新沒前途。中型商業(yè)銀行要堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，競(jìng)位爭(zhēng)先，在個(gè)性化、綜合化、高技術(shù)含量的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以及網(wǎng)絡(luò)金融非表和表外業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理體制機(jī)制、流程等方面建立起自身的創(chuàng)新領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)暴露，推進(jìn)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制和技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的良性互動(dòng)，打造銀行百年老店。

深化體制、機(jī)制、流程和考核評(píng)價(jià)的變革。適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和發(fā)展戰(zhàn)略要求，堅(jiān)定不移推進(jìn)組織、流程、評(píng)價(jià)體系的調(diào)整和改革，圍繞適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)，建立網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，加快平行單位之間、上下級(jí)單位之間的協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)機(jī)制的優(yōu)化。明確單位和個(gè)人職責(zé)，強(qiáng)化單位和個(gè)人科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，積累銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的正能量，強(qiáng)化精益管理，提升業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量，形成一種能夠根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整的體制、機(jī)制和流程，打造中型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的“升級(jí)版”。

深化新一代信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)的開發(fā)應(yīng)用。面對(duì)新一代技術(shù)浪潮和大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，中型商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇，加快信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)在銀行經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)層面的應(yīng)用，加快網(wǎng)絡(luò)銀行升級(jí)版建設(shè)，建立起嶄新的產(chǎn)品和服務(wù)框架、服務(wù)渠道、服務(wù)方式，成為領(lǐng)先一步的新型商業(yè)銀行。

（作者單位：中信銀行董監(jiān)事會(huì)辦公室）