“社交”也是一種信用

利用Facebook、LinkedIn和Twitter等社交網(wǎng)站的個(gè)人資料來(lái)評(píng)估消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)的信用公司數(shù)量正在不斷增長(zhǎng)，他們認(rèn)為，當(dāng)為某個(gè)人提供信貸時(shí)，尤其是當(dāng)一個(gè)人缺乏信用記錄或者信用記錄有污點(diǎn)，所以在其他地方很難獲得貸款時(shí)，一個(gè)人的社會(huì)身份、在線聲譽(yù)和職業(yè)聯(lián)系人圈子，應(yīng)該成為信用公司考慮的因素。

根據(jù)傳統(tǒng)的費(fèi)埃哲（FICO）信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，如果人們未能如期還款，或者缺乏借貸經(jīng)歷，他們就會(huì)自動(dòng)被視為風(fēng)險(xiǎn)人士，貸款也就會(huì)被懲罰性地課以更高的利率，或者貸款申請(qǐng)會(huì)被拒，無(wú)論是否事出有因。一些企業(yè)則用社交關(guān)系來(lái)補(bǔ)充FICO的缺陷，比如Lenddo，如果有人沒有償還貸款，Lenddo就會(huì)告知違約客戶的Facebook好友，如果這位客戶沒有償付貸款，他或她好友的Lenddo信用評(píng)分也會(huì)受損。

信用分?jǐn)?shù)會(huì)隨客戶行為變化而升降。這種信用分?jǐn)?shù)還可定制化，以滿足不同企業(yè)的要求。社交數(shù)據(jù)最有用之處，是將其應(yīng)用于信用記錄很少或根本沒有信用記錄的人。

——然而，研究信用評(píng)分的沃頓商學(xué)院統(tǒng)計(jì)學(xué)教授羅伯特.斯坦恩也提醒，將社交數(shù)據(jù)用于信用評(píng)估仍面臨不少問題，如消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)、隱私權(quán)等，而且，與實(shí)際還款記錄不同的是，一個(gè)人的社交媒體資料更易被操縱，如消費(fèi)者可花錢購(gòu)買推特好友并提高信用等級(jí)。在沒有確鑿證據(jù)證明社交媒體數(shù)據(jù)與還款行為間存在強(qiáng)烈相關(guān)性之前，不應(yīng)拋棄FICO這一經(jīng)實(shí)踐長(zhǎng)期檢驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)，社交數(shù)據(jù)可以作為補(bǔ)充而非將其取代。

性別不是問題

自小到大，父親堅(jiān)持認(rèn)為我的性別與能力是無(wú)關(guān)的，父親甚至認(rèn)為我可以做下一屆的總統(tǒng)。我不認(rèn)為穿了高跟鞋的我就會(huì)與男性們有所不同，我不希望人們認(rèn)為我之所以能得到這份工作，全因?yàn)槲业母赣H所賜，我最終能留下來(lái)，那是因?yàn)槲覍?duì)橄欖球事業(yè)的貢獻(xiàn)?！澜缱罹呱虡I(yè)價(jià)值的體育聯(lián)盟之一，美國(guó)國(guó)家橄欖球大聯(lián)盟基金的女主席夏洛特.瓊斯.安德森表示，一直以來(lái)，父親給了她大力的支持，但正如她父親所教導(dǎo)的，她希望女人們要掌握人生的主動(dòng)權(quán)。

持續(xù)性比錢更重要

應(yīng)該從四個(gè)方面去思考一個(gè)產(chǎn)品究竟是否具備可持續(xù)性，而非僅僅是曇花一現(xiàn)：

1.這個(gè)產(chǎn)品能不能讓數(shù)以億計(jì)的人產(chǎn)生新的用戶行為？得判斷到底這款產(chǎn)品有沒有解決人們的核心需求，甚至可能這個(gè)需求是原先人們自己都沒意識(shí)到的。這就需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者畫出未來(lái)的藍(lán)圖，并找到可以抵達(dá)未來(lái)的演變路徑。

2.人們使用這個(gè)產(chǎn)品時(shí)間越長(zhǎng)，忠誠(chéng)度會(huì)不會(huì)越高？這點(diǎn)通?？赏ㄟ^(guò)用戶數(shù)據(jù)得知。用隊(duì)列研究就可看出早期用戶是怎樣隨時(shí)間增長(zhǎng)，并且會(huì)不會(huì)往這個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中貢獻(xiàn)更多東西。

3. 這樣的增長(zhǎng)是不是可持續(xù)？最理想的產(chǎn)品增長(zhǎng)應(yīng)該是當(dāng)一些人喜歡這個(gè)產(chǎn)品并活躍地使用它之后，他們會(huì)把身邊的朋友也拉入伙。這也就是邀請(qǐng)制和口碑傳播的力量。

4. 如果產(chǎn)品真能達(dá)到很大規(guī)模了，你能從這些用戶關(guān)鍵行為中找到變現(xiàn)方式嗎？一般情況下，變現(xiàn)方式不是前向收費(fèi)，就是后向收費(fèi)。

——曾在Twitter、Facebook和LinkedIn任職的現(xiàn)著名投資人Josh Elman認(rèn)為，對(duì)于創(chuàng)造大眾消費(fèi)級(jí)產(chǎn)品的公司來(lái)說(shuō)，真正的挑戰(zhàn)不在于“要怎么變現(xiàn)和掙錢”，而在于“怎樣促使新的用戶行為產(chǎn)生，并且具有可持續(xù)性”。