本刊記者 | 舒文瓊

跨界金融業(yè)運(yùn)營(yíng)商不僅僅是“攪局者”

本刊記者 | 舒文瓊

“未來(lái)的金融行業(yè)存在兩大機(jī)會(huì)，一是金融互聯(lián)網(wǎng)，即金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)，二是互聯(lián)網(wǎng)金融，即純粹由外行來(lái)領(lǐng)導(dǎo)。其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來(lái)才會(huì)出現(xiàn)的，金融行業(yè)也需要攪局者，需要那些外行來(lái)進(jìn)行變革?！痹诮衲?月份舉行的“外灘國(guó)際金融峰會(huì)”上，阿里巴巴的馬云旗幟鮮明地表達(dá)了“金融行業(yè)需要攪局者”的觀點(diǎn)。

馬云所指的攪局者，主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。事實(shí)上，通信行業(yè)也可以進(jìn)入金融業(yè)，并且其扮演的角色不僅僅是攪局者，更是用戶(hù)體驗(yàn)的完善者、行業(yè)創(chuàng)新的推動(dòng)者。

跨界金融受熱捧

隨著實(shí)力的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在把觸角擴(kuò)展到其他行業(yè)，跨界經(jīng)營(yíng)之勢(shì)日趨明顯。除了微信等OTT應(yīng)用跨界進(jìn)入通信圈以外，類(lèi)似阿里貸和余額寶等業(yè)務(wù)也已跨界進(jìn)入金融圈，不僅賺取了人氣，而且獲得了實(shí)實(shí)在在的利益。數(shù)據(jù)顯示，6月13日上線(xiàn)的余額寶與天弘基金合作，僅用一個(gè)月時(shí)間資產(chǎn)規(guī)模就超過(guò)了100億元，而2004年11月成立的天弘基金到2012年年中的資產(chǎn)管理規(guī)模為136.47億元。

與其臨淵羨魚(yú)，不如退而結(jié)網(wǎng)。對(duì)于通信行業(yè)而言，抵御OTT的蠶食固然重要，而在精力和資金允許的條件下，主動(dòng)出擊拓展金融領(lǐng)域，探索跨界經(jīng)營(yíng)的可能性，也不失為應(yīng)對(duì)當(dāng)前形勢(shì)的積極可行之策。

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)已有案例發(fā)生，隨之而來(lái)的，則是互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念的出現(xiàn)。在金融業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)和歐洲，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開(kāi)始興起和發(fā)展，主要涉及網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付和網(wǎng)上結(jié)算等業(yè)務(wù)。在國(guó)內(nèi)，繼阿里巴巴之后，京東商城、蘇寧電器等電商也借助交易平臺(tái)和交易數(shù)據(jù)，紛紛進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，針對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)迅猛發(fā)展，如人人貸、拍拍貸、宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投等，目前，我國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)已近2000家。

互聯(lián)網(wǎng)金融甫一出現(xiàn)即受到了市場(chǎng)的熱捧。例如，截至2012年底，阿里小微信貸累計(jì)為超過(guò)20萬(wàn)家小微企業(yè)提供貸款，電商客戶(hù)平均一年使用訂單貸款30次，戶(hù)均貸款額為6.1萬(wàn)元。

互聯(lián)網(wǎng)金融能如此快速發(fā)展，主要是因?yàn)橛衅渖娴耐寥?。以貸款業(yè)務(wù)為例，目前我國(guó)放貸主體為四大國(guó)有銀行和商業(yè)銀行，出于對(duì)放貸成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，這些銀行更愿意把資金貸給經(jīng)營(yíng)狀況良好的大型國(guó)有企業(yè)，小微企業(yè)要獲得貸款非常困難。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的95%以上，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，它們存在較大的資金需求，卻難以得到滿(mǎn)足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融放貸業(yè)務(wù)，瞄準(zhǔn)的就是這些小微企業(yè)。

新一屆政府上任后出臺(tái)的金融政策，也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在6月份召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議中，國(guó)務(wù)院稱(chēng)將鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等。在金融改革政策支持下，原本如銅墻鐵壁般森嚴(yán)的金融體系，正在撕開(kāi)一條條的裂縫。此外，國(guó)務(wù)院近期為扶持小微企業(yè)發(fā)展出臺(tái)的一系列政策，也為面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款提供了肥沃的土壤。

在市場(chǎng)需求的驅(qū)動(dòng)和政策因素的推動(dòng)下，金融行業(yè)跨界經(jīng)營(yíng)顯現(xiàn)出了廣闊前景。

運(yùn)營(yíng)商有實(shí)力跟進(jìn)

既然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠跨界經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，那么資金實(shí)力雄厚、用戶(hù)數(shù)目眾多的運(yùn)營(yíng)商，何不嘗試探索這一新的“藍(lán)?！笔袌?chǎng)？

不可否認(rèn)的是，運(yùn)營(yíng)商正在遭遇OTT的侵蝕，甚至有些自顧不暇。不過(guò)，與其在原有領(lǐng)地被動(dòng)防御，不如主動(dòng)出擊擴(kuò)大市場(chǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的發(fā)展，金融、互聯(lián)網(wǎng)、通信這三大領(lǐng)域呈現(xiàn)出了互相滲透的趨勢(shì)：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)好自己那一畝三分地的同時(shí)，已經(jīng)成功地將一只腳邁入了通信領(lǐng)域，另一只腳踏進(jìn)了金融領(lǐng)域；通信運(yùn)營(yíng)商也在通過(guò)手機(jī)銀行、手機(jī)支付的方式探索進(jìn)入金融領(lǐng)域的可能性?，F(xiàn)在，運(yùn)營(yíng)商可以結(jié)合自身資源，在金融領(lǐng)域探索更多的模式和業(yè)態(tài)。

金馬甲產(chǎn)權(quán)網(wǎng)絡(luò)交易有限公司助理總裁朱崗旗認(rèn)為，相比現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)公司，運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入金融領(lǐng)域存在著兩大優(yōu)勢(shì)。首先，運(yùn)營(yíng)商資金實(shí)力雄厚，現(xiàn)金流充足，數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年，中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1575億元人民幣、3031億元和1443億元，這些構(gòu)成了運(yùn)營(yíng)商經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的資金基礎(chǔ)。此外，運(yùn)營(yíng)商擁有大量的預(yù)付費(fèi)用戶(hù)，他們所預(yù)存的話(huà)費(fèi)成為運(yùn)營(yíng)商暫時(shí)可以支配的現(xiàn)金流，也構(gòu)成了運(yùn)營(yíng)商涉足金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

其次，運(yùn)營(yíng)商擁有用戶(hù)的個(gè)人信用信息。消息顯示，工信部發(fā)布的《電話(huà)用戶(hù)真實(shí)身份信息登記規(guī)定》已從9月1日起嚴(yán)格實(shí)施，所有電信用戶(hù)辦理業(yè)務(wù)均需要實(shí)名制，包括手機(jī)固話(huà)、移動(dòng)電話(huà)和上網(wǎng)卡領(lǐng)域。實(shí)名制的實(shí)施，連同用戶(hù)的話(huà)費(fèi)繳存記錄，都將成為用戶(hù)個(gè)人基本信用的重要組成部分。

現(xiàn)在的一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，比如人人貸等P2P業(yè)務(wù)，由一方在網(wǎng)上發(fā)起貸款需求信息，另一方進(jìn)行甄別來(lái)發(fā)出貸款，整個(gè)平臺(tái)缺乏對(duì)貸款者的信用評(píng)估，存在較大的放貸風(fēng)險(xiǎn)，與其相比，運(yùn)營(yíng)商擁有完整的用戶(hù)信息，優(yōu)勢(shì)較為明顯。而像阿里巴巴小微信貸這樣的平臺(tái)，雖然擁有基于用戶(hù)交易記錄的商業(yè)信用數(shù)據(jù)，但是缺乏用戶(hù)的個(gè)人基本信用數(shù)據(jù)，在這方面，運(yùn)營(yíng)商也有一定優(yōu)勢(shì)，除了自己使用用戶(hù)信息外，也可以選擇與互聯(lián)網(wǎng)公司合作共享。

已小試牛刀

值得一提的是，在金融領(lǐng)域運(yùn)營(yíng)商并不是一個(gè)完全的新進(jìn)入者。嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，運(yùn)營(yíng)商涉及金融時(shí)日已久。早在2005年，中國(guó)移動(dòng)電子錢(qián)包業(yè)務(wù)正式簽約中國(guó)銀行；2006年，電信運(yùn)營(yíng)商與商業(yè)銀行合作，擴(kuò)大共享欠費(fèi)信息。2010年，中國(guó)移動(dòng)以398.01億元人民幣收購(gòu)上海浦東發(fā)展銀行增發(fā)的逾22億股新股，以深度介入移動(dòng)金融市場(chǎng)。三大運(yùn)營(yíng)商還與各大銀行開(kāi)展了手機(jī)銀行、手機(jī)證券等業(yè)務(wù)。

此外，在手機(jī)支付領(lǐng)域，運(yùn)營(yíng)商近年來(lái)也在積極嘗試。去年年底以來(lái)，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通紛紛推出了正式商用的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，并發(fā)布了相應(yīng)的手機(jī)支付終端，從而正式進(jìn)入了手機(jī)支付市場(chǎng)。

然而不可否認(rèn)的是，運(yùn)營(yíng)商目前在金融領(lǐng)域只是進(jìn)行了初步嘗試，尚未取得突破性的成果。以手機(jī)支付為例，雖然此前醞釀多年，但是正式推出業(yè)務(wù)也只是在今年，并且目前并未呈現(xiàn)規(guī)模發(fā)展的態(tài)勢(shì)。手機(jī)銀行、手機(jī)證券雖然比較成功，但是運(yùn)營(yíng)商只是以輔助者的角色為銀行搭建了一個(gè)通信平臺(tái)，未實(shí)現(xiàn)深層次的介入，也未獲得除基本業(yè)務(wù)收入外的更多增值。為數(shù)不多的像注資浦發(fā)銀行這樣深層次的參與，目前也有消息稱(chēng)合作并不順利。據(jù)悉，浦發(fā)銀行已經(jīng)撤銷(xiāo)其為和中國(guó)移動(dòng)合作發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)而特意成立的移動(dòng)金融部。原移動(dòng)金融部相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)人士表示，撤銷(xiāo)并不意味著不重視，只能說(shuō)明原來(lái)的結(jié)構(gòu)不合理，分拆之后每個(gè)部門(mén)都仍然有任務(wù)和指標(biāo)來(lái)完成移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的指標(biāo)，其中含義耐人尋味。

金融行業(yè)大門(mén)正在徐徐打開(kāi)，運(yùn)營(yíng)商可以做的還有很多。

不宜盲目跟進(jìn)

盡管市場(chǎng)前景廣闊，朱崗旗認(rèn)為運(yùn)營(yíng)商在跨界進(jìn)入金融領(lǐng)域時(shí)，仍需要結(jié)合自身資源和優(yōu)劣勢(shì)，選擇合適的模式和業(yè)態(tài)，切不可盲目跟進(jìn)，否則“就像沙漠中的內(nèi)陸河，最終不見(jiàn)了蹤影”。

朱崗旗這么認(rèn)為，是因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域雖然政策管制門(mén)檻在降低，但是實(shí)際的運(yùn)營(yíng)門(mén)檻仍然非常高，要想在這一跨界領(lǐng)域取得成功，運(yùn)營(yíng)商除了有雄厚資金做保證外，還需要建立信用評(píng)估體系，具備風(fēng)險(xiǎn)管控能力，熟悉金融行業(yè)管理規(guī)則和運(yùn)行模式。

以信用評(píng)估為例，隨著信用卡的發(fā)放，銀行給每個(gè)用戶(hù)都建立了征信記錄，在決定是否放貸時(shí)，銀行會(huì)調(diào)集該用戶(hù)的所有信用卡還款記錄，并結(jié)合用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)、收入狀況進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而決定是否放貸以及放貸的規(guī)模。在此方面，運(yùn)營(yíng)商雖然通過(guò)手機(jī)實(shí)名制也可以建立屬于自己的信用體系，但是畢竟手機(jī)實(shí)名制雖然三令五申，到目前也只是強(qiáng)制開(kāi)始啟動(dòng)，其執(zhí)行效果尚不知曉，而即便推進(jìn)順利，基于實(shí)名制建立信用體系也需要一定時(shí)日。

銀行領(lǐng)域并不乏實(shí)力強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)者。工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行實(shí)力雄厚，信譽(yù)良好，規(guī)模和能力與運(yùn)營(yíng)商不相上下，運(yùn)營(yíng)商要想跨界經(jīng)營(yíng)與其競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)不可謂不大。此外，近年來(lái)各種商業(yè)銀行如雨后春筍般不斷建立，并且大多擁有強(qiáng)大的背景，加上不斷涌入的互聯(lián)網(wǎng)公司，使得金融市場(chǎng)略微顯得有些擁擠。因此朱崗旗認(rèn)為，運(yùn)營(yíng)商不可盲目跟進(jìn)，尤其是要避免重蹈類(lèi)似Jego業(yè)務(wù)那樣因缺乏對(duì)新行業(yè)的了解而跨界失敗的覆轍。

“事實(shí)上，金融行業(yè)不乏覬覦者。從阿里巴巴、搜狐這樣的大型互聯(lián)網(wǎng)公司，到三兩個(gè)90后成立的小公司，都想在金融領(lǐng)域分一杯羹，可以斷定最后勝出的只是少數(shù)?！敝鞃徠旄嬖V記者，在近日舉行的一次互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)上，提前半個(gè)小時(shí)會(huì)場(chǎng)上就座無(wú)虛席，后來(lái)者只有席地而坐，因?yàn)槿藬?shù)太多，連過(guò)道都被堵得水泄不通，觀眾當(dāng)中有很多是90后剛畢業(yè)的學(xué)生。“所謂窺一斑而知全豹，從這次會(huì)議就可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的擁擠狀況?！?/p>

照此估計(jì)，不久之后金融行業(yè)很有可能出現(xiàn)兩三年前團(tuán)購(gòu)行業(yè)“百團(tuán)大戰(zhàn)”的盛況。朱崗旗認(rèn)為，金融行業(yè)并非那么簡(jiǎn)單，不是任何一個(gè)人都能淘得一桶金，最終生存下來(lái)的都是少數(shù)。

需謀定而后動(dòng)

雖然與小規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)公司相比各個(gè)方面都存在優(yōu)勢(shì)，但是運(yùn)營(yíng)商也不能過(guò)于樂(lè)觀，而是要積極探索，謹(jǐn)慎行動(dòng)，謀定而后動(dòng)。

首先要做的是把已經(jīng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)得更好。目前，手機(jī)銀行、手機(jī)證券等業(yè)務(wù)發(fā)展得如火如荼，已經(jīng)成為銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的重要方式。從目前的市場(chǎng)狀況看，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攻勢(shì)，銀行也在被迫順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮做出改變，而他們目前的主要做法就是基于手機(jī)推出金融業(yè)務(wù)。因此，長(zhǎng)期來(lái)看手機(jī)銀行和手機(jī)證券等業(yè)務(wù)仍將備受銀行歡迎，將存在巨大的發(fā)展空間，運(yùn)營(yíng)商可以將此方面業(yè)務(wù)進(jìn)一步做大做強(qiáng)。

在手機(jī)支付領(lǐng)域，運(yùn)營(yíng)商目前的市場(chǎng)狀況難言樂(lè)觀，面對(duì)在線(xiàn)支付、手機(jī)刷卡器等各種替代方式的沖擊，運(yùn)營(yíng)商推出的需要換卡換手機(jī)的業(yè)務(wù)，目前并不十分受用戶(hù)歡迎，未來(lái)運(yùn)營(yíng)商還需要對(duì)手機(jī)支付進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新，改善用戶(hù)體驗(yàn)，使其更加符合用戶(hù)使用習(xí)慣。

除了既有業(yè)務(wù)外，運(yùn)營(yíng)商還可以探索和開(kāi)拓更多的金融業(yè)務(wù)?！斑\(yùn)營(yíng)商的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，有的合作營(yíng)業(yè)廳深入到了社區(qū)，是否可以將這些營(yíng)業(yè)廳充分利用起來(lái)，開(kāi)辦面向社區(qū)的金融超市？此外，預(yù)付費(fèi)用戶(hù)的賬戶(hù)中預(yù)存了一定的話(huà)費(fèi)，是否可以借鑒余額寶，將這些話(huà)費(fèi)集中起來(lái)短期放貸出去？”朱崗旗提出了這些初步設(shè)想。

當(dāng)然，無(wú)論進(jìn)行哪一種業(yè)務(wù)創(chuàng)新的嘗試，運(yùn)營(yíng)商都需要熟悉金融行業(yè)規(guī)則，充分結(jié)合自身資源，揚(yáng)長(zhǎng)避短地探索適合自己的業(yè)務(wù)模式。