鮑 婧

(安徽農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)濟管理學院，合肥 230036)

移動支付適宜模式的選擇*

鮑 婧

(安徽農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)濟管理學院，合肥 230036)

介紹了移動支付的原理和特征，對我國現(xiàn)存的兩種移動支付模式進行了分析，闡述了兩種模式各自的流程；運用SWOT對這兩種模式進行比較，再結(jié)合市場規(guī)模的數(shù)據(jù)，指出我國移動支付的發(fā)展方向是手機商城模式將長期存在，但最終趨勢還是以銀行為主導的手機銀行模式。

移動支付；適宜模式；SWOT；手機商城；手機銀行

隨著智能手機的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動支付正在興起。這種支付方式允許用戶使用移動通信終端(如手機)進行消費支付[1]。在歐、美等國，主要以第三方支付平臺為主導，比如瑞典的PayBox無線支付就是由一家獨立的第三方移動支付應用平臺來提供服務[2]。在日本，主要是移動運營商處于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，比如NTT DoCoMo，它與Sony公司共同推出的Felica無接觸支付開辟了日本移動支付的新時代[3]。在韓國，銀行和移動運營商形成—種戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，并且移動運營商可發(fā)行主導標準的信用卡以及統(tǒng)一標準、統(tǒng)一平臺[4]。在我國，央行對國內(nèi)支付技術(shù)標準進一步明確，第三方支付機構(gòu)取得合法地位，移動支付正在被越來越多的消費者接受，到2014年用戶數(shù)預計將達到3.87億戶。然而，我國目前市場還不成熟，消費環(huán)境比較復雜，選擇適宜的移動支付模式將會是這一新興支付方式正常健康發(fā)展的保證。

1 移動支付的流程和特征

移動支付是一個開放的、允許任何消費者和商戶進行交易的平臺，在這個交易支付平臺中，移動支付的流程主要涉及移動運營商、銀行、商戶商家和移動支付用戶4個主體。

1.1 移動支付的業(yè)務流程

如圖1所示，移動支付的具體的業(yè)務流程是商戶、商家提供產(chǎn)品描述和交易說明，使用戶形成購買意愿；移動支付用戶向商戶、商家提交目標商品的交易憑證；商戶、商家將交易憑證交給移動運營商；移動運營商將交易憑證交給銀行；銀行依據(jù)交易憑證，將資金撥給移動運營商；移動運營商再將資金交給商戶、商家；商戶、商家在確認收到資金后，向用戶交付商品貨物。隨著科技的不斷進步，第三方支付平臺得到越來越多的應用，移動運營商也可以選擇通過第三方支付平臺來完成和銀行之間交易憑證或資金的流通。由此可見，移動支付整合了移動運營商、銀行、商戶商家以及用戶等各方面資源并協(xié)調(diào)它們進行運轉(zhuǎn)，體現(xiàn)了移動通信技術(shù)和金融業(yè)相結(jié)合的特點。

圖1 移動支付流程

1.2 移動支付的特點

(1) 移動性。移動支付可以為用戶提供“3A”服務，所謂“3A”服務就是任何人 (Anybody) 在任何時間(Anytime) 、任何地點(Anywhere) 都可以得到整個網(wǎng)絡的信息和服務。手機具有隨身性，使用戶可以隨時隨地查找所需商品或服務的信息，根據(jù)自己的需求進行支付。

(2) 靈活性。移動支付的方式非常多，根據(jù)支付金額可以分為小額支付和大額支付，根據(jù)交互方式可以分為近場支付和遠程支付，根據(jù)業(yè)務種類又可以分為卡類應用、寬帶服務類應用、移動增值服務類應用和其他類應用。每個種類都有不同的支付方式，比如遠程支付可以通過手機銀行或商城應用的方式，近場支付可以通過NFC手機來實現(xiàn)。因此，移動支付的支付方式多變，每個用戶都可以根據(jù)自身的要求來選擇適宜的方式，具有很強的靈活性。

(3) 成本低。對移動運營商和銀行等金融機構(gòu)來說，移動支付避開了現(xiàn)金交易，免除了假幣的風險和攜帶的不便，降低了服務成本，提高了效率。而對于用戶來說，只需要繳納很低的短消息費用和手機互聯(lián)網(wǎng)費用就可以24 h享用移動支付功能，成本相當?shù)土?/p>

2 我國移動支付的現(xiàn)行模式分析

在我國，移動支付經(jīng)歷了3個發(fā)展階段：一是短信銀行階段(2000-2003年)，主要代表機構(gòu)有工商銀行、中國銀行、建設銀行以及招商銀行；二是WAP手機銀行階段(2004-2006年)，主要代表機構(gòu)有招商銀行、交通銀行；三是客戶端應用階段(2007-至今)，銀行紛紛推出自己的手機銀行客戶端，各大第三方支付商也陸續(xù)和電商網(wǎng)站合作推出手機商城客戶端[5]。由此可以歸納我國移動支付的應用模式主要可以分為以銀行為推動者的手機銀行模式和以第三方支付平臺為推動者的手機商城模式。

2.1 手機銀行模式

手機銀行是利用移動電話辦理銀行相關(guān)業(yè)務的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化服務的一種渠道。手機銀行通過網(wǎng)絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務。手機支付很早就得到銀行、銀聯(lián)等金融機構(gòu)以及第三方支付機構(gòu)的推廣，它除了具有賬戶查詢、交易查詢、財務分析、系統(tǒng)管理等功能外，絕大部分業(yè)務都是支付，它的業(yè)務涉及到移動終端、移動運營商、銀行等角色，其各部分主要功能如下：

(1) 手機。用戶首先需要去銀行柜面申請手機銀行業(yè)務，將自己的手機號碼與銀行卡綁定或者開通網(wǎng)上銀行功能，之后，用戶就可以利用自己的移動終端享受手機銀行服務；

(2) 移動運營商。主要負責將用戶的移動終端和銀行系統(tǒng)進行互聯(lián)，將用戶的支付請求通過互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)達給銀行支付網(wǎng)關(guān)，再將銀行清算系統(tǒng)的處理結(jié)果轉(zhuǎn)達給用戶的移動終端；

(3) 銀行。銀行的支付網(wǎng)關(guān)接收到來自用戶的支付請求之后，對用戶身份進行審核，并且把支付指令轉(zhuǎn)換成銀行主機系統(tǒng)格式發(fā)送給銀行清算系統(tǒng)，銀行清算系統(tǒng)處理用戶的支付請求并把處理后的結(jié)果通過銀行支付網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)換成短信格式發(fā)送到短信處理中心。這3個部分的業(yè)務連接如圖2所示。

圖2 手機銀行的業(yè)務連接

由圖2可以看出，在這種模式下，移動運營商僅僅作為網(wǎng)絡提供商，將無線移動通信網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)進行轉(zhuǎn)接，它并不參與整個移動支付流程的核心業(yè)務，而是由銀行提供用戶移動支付服務。我國現(xiàn)行的手機銀行主要有短信銀行、WAP手機銀行和手機銀行客戶端3種模式。

(1) 短信銀行。短信銀行是以手機為個人受理終端，將手機號與銀行卡綁定，基于手機短信提供銀行服務的一種簡單的存儲轉(zhuǎn)發(fā)模式。它主要應用于個人定向支付領(lǐng)域，用戶通過編輯發(fā)送特定格式短信到銀行的特服號碼，銀行按照客戶指令為客戶辦理銀行業(yè)務，并將交易結(jié)果以短信方式通知客戶。短信銀行最大的特點就是操作十分簡單方便，它對手機終端的要求較低，幾乎所有手機都能支持，用戶只需去銀行開通短信銀行業(yè)務，將自己的手機號碼與銀行卡進行綁定就可以使用短信銀行來完成支付，因此它的交易成本也非常低廉。短信銀行模式是目前我國運營最成熟的一種移動支付模式，它經(jīng)過近10 a的發(fā)展，具備了較大的市場規(guī)模。

(2) WAP手機銀行。這是基于WAP協(xié)議的手機銀行，通過手機內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站，客戶只需給手機開通WAP服務就可以進行賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付等多項功能與服務。在這里，移動運營商主要涉及WAP網(wǎng)關(guān)以及網(wǎng)絡接入服務器(NAS)兩個部分：WAP網(wǎng)關(guān)是無線移動通信網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)進行連接的接口，也是從互聯(lián)網(wǎng)接收數(shù)據(jù)的代理服務器，它可以完成Internet協(xié)議與WAP協(xié)議之間的轉(zhuǎn)換和語言編碼的轉(zhuǎn)換，并對非WAP格式內(nèi)容進行過濾；接入服務器是遠程訪問接入設備，位于公用電話網(wǎng)與IP網(wǎng)之間，將撥號用戶接入IP網(wǎng)，實現(xiàn)撥號虛擬專網(wǎng)。

相對于短信銀行模式，WAP手機銀行是通過無線互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)移動支付業(yè)務，解決了短信輸入的繁雜，大大縮短了支付完成時間，而且它是一種面向連接的瀏覽器方式，可實現(xiàn)交互性較強的業(yè)務，使客戶可以使用網(wǎng)上銀行的全部功能。最重要的是它對于銀行來說，開發(fā)量很小，僅僅需要在網(wǎng)上銀行的基礎上開發(fā)WML的版本即可輕松實現(xiàn)。基于WAP協(xié)議的手機銀行一經(jīng)推出，就成為業(yè)務發(fā)展的主流，隨著它的功能日趨完善，客戶數(shù)量開始爆炸式增長。

(3) 手機銀行客戶端。是通過加載在手機終端中的客戶端軟件直接輸入銀行賬號，無需與手機號進行綁定，并借助通信網(wǎng)絡與遠端銀行賬戶相連來完成交易的一種移動支付方式。相對于WAP模式，它的功能與操作性更強大，用戶通過客戶端登陸手機銀行后，出現(xiàn)的界面已經(jīng)接近于電腦的頁面，除了支付和查詢之外，新增了基金、黃金、外匯、理財?shù)韧ǖ?，而且客戶端模式相較于WAP模式更為安全，在WAP模式里，移動運營商主要采用的是WAP 2.0協(xié)議，在安全上采用的方式包括靜態(tài)口令、動態(tài)口令、短信認證以及運營商對手機號碼的認證，在客戶端版本里，運營商采用的通訊協(xié)議則比較廣泛，例如HTTP、HTTPS、Socket等都可以支持，在安全上采用的方式除了靜態(tài)口令、動態(tài)口令、短信認證外還有CA證書的驗證等。

手機銀行客戶端是智能手機普及的產(chǎn)物，也是實體和網(wǎng)上銀行的延伸。它帶給客戶一種煥然一新的體驗，很快就得到客戶的喜愛，引領(lǐng)全球手機銀行進入了一個嶄新的應用時代。為此，各大銀行迅速響應，紛紛推出針對智能手機的手機客戶端應用。

2.2 手機商城模式

隨著手機PC化潮流的誕生，第三方支付商也紛紛響應，包括淘寶、京東和當當在內(nèi)的國內(nèi)知名電子商務平臺相繼推出針對智能手機的手機商城客戶端應用，大部分手機電商客戶端都已經(jīng)內(nèi)嵌了手機在線支付應用。手機商城模式是以第三方支付平臺為主推者的移動支付模式，在這里，第三方支付平臺依附于大型的購物商城，與銀行互相合作，為用戶、銀行、商家提供在線支付結(jié)算接口和平臺。對于用戶來說，只要熟悉一般的商城手機應用的操作流程即可在手機上進行操作，而對于各大電子商務商城來說，只要在自己的商城客戶端上添加一個第三方支付平臺的手機在線支付接口，即可與銀行進行互聯(lián)完成交易支付。

一個完整的手機商城支付模式涉及移動終端、移動運營商、商家、第三方支付平臺和銀行4個主體，其業(yè)務連接如圖3所示。

圖3 手機商城模式的業(yè)務連接

手機商城支付模式的業(yè)務流程如下：用戶通過手機注冊自己的網(wǎng)上商城賬戶，然后登錄網(wǎng)上商城選購商品并生成和確認訂單；網(wǎng)上商城將訂單頁面定向到內(nèi)嵌的第三方支付平臺上；第三方支付平臺將訂單信息重新反饋給用戶確認，并讓用戶選擇采用何種銀行卡進行支付；用戶確認支付銀行之后，第三方支付平臺向銀行的支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出支付請求和相應的驗證信息；銀行的支付網(wǎng)關(guān)向銀行清算系統(tǒng)提出申請，審核通過后完成支付請求并將確認信息返還給第三方支付平臺；第三方支付平臺將銀行發(fā)來的信息反饋給用戶和網(wǎng)上商城。

由此可見，在手機商城模式中，第三方支付平臺與電商網(wǎng)站互為合作方，整合了移動運營商和銀行的資源，提供支付平臺，認證用戶身份。其特點主要有：

(1) 獨立性。第三方支付平臺連接用戶和商家進行交易，用戶首先提供可證明身份的賬號發(fā)出交易申請，再通過移動運營商提供的接口，在交易發(fā)生時將支付流程轉(zhuǎn)跳到第三方支付平臺，完成整個交易流程。例如淘寶的支付寶，它就相當于一個獨立的金融機構(gòu)，當買家購買商品的時候，資金先流通到支付寶的銀行賬戶上，當買家確認收到商品之后再通過支付寶將資金打入商家的銀行賬戶里。因此，第三方支付平臺其實進行的是交易資金代管的工作，具有一定的獨立性。

(2) 整合性。第三方支付平臺與多家銀行合作，將多種銀行卡支付方式整合到一個頁面中，并提供一系列的應用接口程序，負責在交易結(jié)算中與各個銀行進行對接。

(3) 高效率。第三方支付平臺發(fā)揮著中介的作用，帶動移動支付價值鏈上的各方進行協(xié)作，將各家銀行、移動運營商、商家、用戶這四個利益群體之間復雜的關(guān)系從多對多變?yōu)槎鄬σ?，從而繞過了各方合作的壁壘，大大提高了交易流程的效率。

3 適宜移動支付模式的選擇

3.1 兩種移動支付的SWOT分析

(1) 優(yōu)勢(Strength)。手機銀行模式：功能豐富，它是網(wǎng)上銀行在手機上的移植，可以為用戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、基金、外匯買賣等多種金融服務；信用可靠，手機銀行的資金轉(zhuǎn)出功能有嚴格限制，必須用戶本人到柜臺簽訂協(xié)議，才能使用其進行轉(zhuǎn)賬、繳費、支付等。手機商城模式：具有較高獨立性，能有效地降低銀行卡信息和賬戶信息失密的風險以及杜絕電子交易中的欺詐行為；整合度高，它將多種銀行卡支付方式整合在一起，大大降低了管理多張銀行卡的復雜度。

(2) 弱勢(Weakness)。手機銀行模式：整合性差，各銀行之間缺乏互通；消費業(yè)務種類少，一些市場覆蓋面非常廣泛的公司提供給用戶選擇手機銀行支付的網(wǎng)點很少，比如供電公司、自來水公司等。手機商城模式：監(jiān)管難，國內(nèi)的電商法律還不夠完善，使得第三方支付平臺有被不法分子作為洗錢工具的風險；缺乏統(tǒng)一的交易標準，從而使得第三方支付平臺的資金安全存在隱患和風險。

(3) 機遇(Opportunity)。手機銀行模式：以銀行為主導的信用卡網(wǎng)上購買越來越普及，為手機銀行提供了強大的客戶群。手機商城模式：移動終端技術(shù)的不斷提高為第三方支付平臺在用戶手機上建立安全可靠的客戶端創(chuàng)造了條件。

(4) 威脅(Threat)。手機銀行模式：擁有客戶支付消費的信任，但交易金額與網(wǎng)上銀行有一段較大的差距，加強營銷將成為主要的挑戰(zhàn)。手機商城模式：由于第三方支付平臺整合了多方資源，所以各個機構(gòu)之間的互通將成為主要挑戰(zhàn)。

3.2 市場規(guī)模分析

移動支付的本質(zhì)就是用戶利用移動終端完成資金從用戶賬戶向商家賬戶轉(zhuǎn)移的過程，也就是說資金流貫穿了整個移動支付過程，因此，交易金額的規(guī)模對移動支付的參與主體來說，也是選擇哪種移動支付模式的一個重要參考。

圖4 2010-2013年我國手機銀行交易金額規(guī)模

圖5 2010-2013年我國第三方移動支付市場交易金額規(guī)模

由圖4、圖5可以看出，從2010年以來，我國移動支付交易金額規(guī)模不斷高漲。手機銀行歷史較長，服務功能全面，交易規(guī)模大，其發(fā)展趨于成熟；第三方支付平臺目前主要應用于消費支付，其交易金額規(guī)模雖遠遠低于手機銀行，但其發(fā)展勢頭良好，潛力巨大。

3.3 結(jié)果分析

根據(jù)SWOT分析結(jié)果和市場規(guī)模來看，第三方支付平臺由于可以協(xié)調(diào)銀行與移動運營商之間的關(guān)系，所以越來越成為移動運營商和銀行之間的橋梁，從而得到迅速的發(fā)展。但是以銀行為主導的手機銀行擁有龐大的客戶群，而且伴隨著移動支付的發(fā)展，移動運營商也希望可以借著銀行的賬戶管理經(jīng)驗參與到移動支付這一熱門市場中，它將加強與銀行之間的合作，因此第三方支付平臺的地位將隨著銀行與移動運營商不斷的合作而有所削弱，其發(fā)展會受到一定的限制。所以，最終適宜我國發(fā)展的主流移動支付模式應當是手機銀行模式。但以第三方支付平臺為支撐的手機商城移動支付模式仍然會在消費支付領(lǐng)域占據(jù)主導地位。

[1] 蘇寧，許羅德.中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告[M].上海：上海文化出版社，2012

[2] 李琳，趙江.國內(nèi)外移動電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素的解析[J].現(xiàn)代情報，2008，28(7)：217-219

[3] 方騰.中國移動移動支付發(fā)展策略研究[D].北京郵電大學，2008

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Keywords：mobile payment；suitable model；SWOT；mobile phone mall；mobile banking service

The Choice of Suitable Model for Mobile Payment

BAOJing

(School of Economics and Management, Anhui Agriculture University, Hefei 230036, China)

This paper introduces the principle and features of mobile payment, analyzes two kinds of mobile payment models existed in China, compares the two models by using SWOT, based on the data of market size, points out that the development direction of China’s mobile payment is that mobile phone mall will exist for a long time but the final trend will be mobile banking service led by banks.

1672-058X(2013)10-0064-06

2013-03-13；

2013-04-28.

鮑婧(1988-)，女，安徽宣城人，碩士研究生,從事電子商務和信息管理.

F626

A

責任編輯：代小紅