張強(qiáng)　張革風(fēng)

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）自今年3月1日起實(shí)施后，7月1日，國務(wù)院辦公廳又發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），為農(nóng)業(yè)險(xiǎn)迎來了又一個(gè)春天，尤其對(duì)抵御自然災(zāi)害和抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較薄弱的西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，更是又一難得的機(jī)遇。

七年呵護(hù)，“鳳椒”霜凍保險(xiǎn)功不可沒

地處我國西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)陜西秦嶺山區(qū)、嘉陵江源頭的風(fēng)縣，由于獨(dú)特的地域氣候優(yōu)勢(shì)，當(dāng)?shù)氐摹按蠹t袍”花椒，以個(gè)大、肉厚、色濃被視為花椒中的極品，被冠之以“鳳椒”之稱，早就聞名遐邇。但4月中下旬“鳳椒”出花期的霜凍災(zāi)害，卻成為影響“鳳椒”產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大敵，為了應(yīng)對(duì)霜凍災(zāi)害，鳳縣從2007至2012年起，由政府和財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照“低費(fèi)率，廣覆蓋”的原則，采用“政府+椒農(nóng)+公司”的保險(xiǎn)方式，開展花椒低溫霜凍災(zāi)害成本保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“鳳椒霜凍保險(xiǎn)”）試點(diǎn)，并逐步推行。具體方法是：以行政村為單位，對(duì)椒園面積相對(duì)集中，綜合管理水平較好的椒園，采取志愿投保，農(nóng)戶每畝交費(fèi)10元，縣政府每畝補(bǔ)貼40元。如遇凍害，賠付標(biāo)準(zhǔn)不大于200%。

調(diào)研中，鳳縣最早進(jìn)行“鳳椒”霜凍保險(xiǎn)試點(diǎn)的留鳳關(guān)鎮(zhèn)石山坪村村民梁治新介紹說，試點(diǎn)當(dāng)年，當(dāng)?shù)鼐驮馐芰藝?yán)重霜災(zāi)，保險(xiǎn)公司人員立即趕到災(zāi)區(qū)核查災(zāi)情，落實(shí)受災(zāi)面積，并將理賠方案在村里公示，很快便把理賠款發(fā)放到了受災(zāi)農(nóng)戶手中，使農(nóng)戶嘗到了參保的甜頭。所以，從開始試點(diǎn)到現(xiàn)在，石山坪村的椒農(nóng)年年?duì)幭嗤侗?。該?zhèn)張坡溝村花椒大戶向小忠的妻子說：“2008年，保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)面時(shí)，丈夫本來已繳了140畝的保費(fèi)，之后因我對(duì)參保不放心，退了90畝，結(jié)果遇上了大霜凍，光保險(xiǎn)公司的理賠款就少得了2萬多元。從此以后我們家年年參保?！?/p>

隨著“鳳椒”霜凍保險(xiǎn)的逐步推行及各項(xiàng)惠農(nóng)舉措的不斷推出，鳳縣花椒產(chǎn)業(yè)的蛋糕越做越大，近些年，己發(fā)展成為縣域特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，達(dá)4000多萬株，年產(chǎn)值超億元，并相繼獲得國家原產(chǎn)地域保護(hù)產(chǎn)品、綠色食品AA級(jí)認(rèn)證和陜西名牌產(chǎn)品等，鳳縣因此被國家林業(yè)局授予“中國花椒之鄉(xiāng)”稱號(hào)。“鳳椒”產(chǎn)品已從油脂生產(chǎn)擴(kuò)展到花椒芽菜、花椒茶、花椒芽醬系列開發(fā)等，成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收的“錢袋子”。

瓶頸猶存：政府、公司、椒農(nóng)各有不同

2007年以來，隨著國家開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2012年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入240.6億元，同比增長38.3%，為1.83億戶提供了9006億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，向2818萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款148.2億元。（此組數(shù)據(jù)摘自黃俊玲：《金融“國十條”力推新險(xiǎn)種農(nóng)業(yè)險(xiǎn)迎來春天》）但西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)相對(duì)落后，產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。據(jù)了解，作為陜西林業(yè)大縣的鳳縣截止目前，僅先后開展了“鳳椒”霜凍和能繁母豬2個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，森林保險(xiǎn)才從去年在鳳縣推開。而“鳳椒”霜凍保險(xiǎn)雖歷經(jīng)7年試點(diǎn)，但規(guī)?？偸桥腔苍?萬畝以內(nèi)，其主要制約因素有三：

首先是基層政府資金成“短板”。目前鳳縣“鳳椒”約40多萬畝，卻往往因資金困擾“鳳椒霜凍保險(xiǎn)”總是徘徊在2萬畝以內(nèi)的極小范圍。如2009年，志愿參保達(dá)2萬余畝，但由于地方政府難以擔(dān)負(fù)巨額陪付，最終僅有1萬畝參保，4月下旬，鳳縣發(fā)生的霜凍幾乎使全縣花椒絕收，使種植戶損失慘重。雖然保險(xiǎn)公司年年都兌現(xiàn)了對(duì)農(nóng)戶的賠付，但多次理賠都因政府補(bǔ)貼的姍姍來遲而被推遲。

其次是農(nóng)業(yè)成本走高裂肘。以鳳縣為例，近年來，雇用勞動(dòng)力的支出由2006年每天20元上漲到現(xiàn)在的每天60至80元。一般成熟期的椒園僅用于鋤草、打藥、施肥的勞務(wù)支出平均每畝達(dá)200至300元，采摘花椒也由每公斤1.60元升至3元。農(nóng)戶每畝10元保費(fèi)的投入已到能夠接受的高點(diǎn)。而大多專業(yè)大戶更因投入大而放棄投保。

三是承保公司存風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)鳳縣財(cái)險(xiǎn)公司和花椒產(chǎn)業(yè)局提供的數(shù)據(jù)，2007年共承保1442.5畝，保費(fèi)收入72125元，保險(xiǎn)公司賠付72125元；2008年共承保7017.7畝，保費(fèi)350885元，支付椒農(nóng)賠款851155元：2009年共承保1萬畝，保費(fèi)50萬元，支付椒農(nóng)賠款200460元：2010年共承保7800余畝，保費(fèi)390000元，支付椒農(nóng)賠款163萬多元：2011年，共承保1萬畝，保費(fèi)50萬元，支付椒農(nóng)賠款85904元：2012年，共承保近2萬畝，保費(fèi)近100萬元，支付椒農(nóng)賠款838808元。僅后3年中，保險(xiǎn)公司就虧損了66萬余元?！傍P椒”霜凍保險(xiǎn)雖然存在風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司仍爭(zhēng)相承保。2013年，這一險(xiǎn)種被中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司爭(zhēng)得，全縣共承保15791.8畝，保費(fèi)71萬余元。承保第一年，全縣“鳳椒”便因霜凍災(zāi)害絕收，預(yù)計(jì)賠付額高達(dá)400余萬元。

殷切期盼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長足發(fā)展

正如《條例》修訂評(píng)審專家組成員黃英君所說：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和復(fù)雜性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性使其具有廣泛的伴生性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性和季節(jié)性明顯等，這些特殊性導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的弱可保性。這就必然導(dǎo)致，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然與一般意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有很大的差異性?；诖?，《條例》規(guī)定，“國家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則?！保ㄒ浴督庾x農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例——專訪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》修訂評(píng)審專家黃英君）被稱為金融“國十條”的《意見》第八條“進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用”中明確指出：“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，推廣菜籃子工程保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種。建立完善財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。大力發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，鼓勵(lì)為企業(yè)開展對(duì)外貿(mào)易和“走出去”提供投資、運(yùn)營、勞動(dòng)用工等方面的一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。深入推進(jìn)科技保險(xiǎn)工作。試點(diǎn)推廣小額信貸保證保險(xiǎn)，推動(dòng)發(fā)展國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)。拓寬保險(xiǎn)覆蓋面和保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的積極作用。”

制約“鳳椒”霜凍保險(xiǎn)的因素，在各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中具有廣泛性，也反映著欠發(fā)達(dá)地區(qū)一個(gè)共同的期盼：政府應(yīng)在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，出臺(tái)更多的惠農(nóng)政策，適當(dāng)分擔(dān)基層政府和承保公司的負(fù)擔(dān)：同時(shí)，鼓勵(lì)探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀企互動(dòng)機(jī)制和發(fā)展農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制及以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或?qū)I(yè)合作社為主體的專項(xiàng)基金的多元保障路徑等，以有效化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，確保農(nóng)民增收。調(diào)研中，鳳縣兩家縣保險(xiǎn)支公司負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司除了承擔(dān)銷售產(chǎn)品賺取利潤的企業(yè)責(zé)任以外，保險(xiǎn)的社會(huì)屬性還要求保險(xiǎn)必須站在國家利益的高度，從服務(wù)社會(huì)的角度出發(fā)，充分發(fā)揮保障社會(huì)穩(wěn)定、保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障人民生活的職能作用。鳳縣中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)支公司負(fù)責(zé)人告訴筆者，今年公司承保的“鳳椒”霜凍保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了“一減三增”，即：保費(fèi)由原來的每畝50元減少到45元：其中35元財(cái)政補(bǔ)貼由過去的縣財(cái)政一家負(fù)擔(dān)增加到分別由省財(cái)政承擔(dān)20元、市財(cái)政承擔(dān)lO元、縣財(cái)政承擔(dān)5元：賠付標(biāo)準(zhǔn)也由過去的絕收每畝200元增加到300元：參保范圍由過去的二三個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加到6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的50%。公司滿懷信心地表示，隨著《條例》和《意見》的進(jìn)一步落實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子一定會(huì)越走越寬。