青海省高等級(jí)公路建設(shè)管理局 張偉

一、目前我國商業(yè)銀行面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)問題

信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行將款項(xiàng)貸放給企業(yè)或者個(gè)人，等到還款期限時(shí)，借款人會(huì)因?yàn)楦鞣N理由而不能夠按時(shí)償還款項(xiàng)，最終形成呆滯、呆賬或者逾期行為的出現(xiàn)，給銀行帶來一定程度的損失。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要包含政策風(fēng)險(xiǎn)、程序風(fēng)險(xiǎn)、素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)以及管理風(fēng)險(xiǎn)四部分內(nèi)容。商業(yè)銀行在實(shí)際的運(yùn)行發(fā)展中，都應(yīng)當(dāng)以國家頒布的一些信貸政策為前提，嚴(yán)格按照政策的變化來執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)，而在實(shí)際工作中，信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行往往不符合信貸政策的變化，出現(xiàn)了與信貸政策要求相悖的情況。由于信貸業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行直接關(guān)系到商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，因此，在信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中，往往需要經(jīng)過復(fù)雜的審批程序，而正是由于這些審批程序存在較大的復(fù)雜性，就加大了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的難度，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效控制。素質(zhì)主要包括信貸工作人員的道德素養(yǎng)和業(yè)務(wù)素質(zhì)兩方面，由于信貸人員的自身道德素養(yǎng)不高或者業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，就會(huì)導(dǎo)致素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的存在。信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，就無法正確的判斷一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，從而增大信貸風(fēng)險(xiǎn)；信貸人員的道德水平低下，就會(huì)使得信貸人員為了謀求自身的利益而出現(xiàn)違反道德規(guī)范的行為，從而形成道德風(fēng)險(xiǎn)。在信貸管理中，不僅要重視信貸過程中的管理，更要重視貸款后期的管理，貸后管理如果不能有效的落實(shí)，則將直接影響到貸款的正常收回。目前我國商業(yè)銀行中的貸后管理較為滯后，通常只是表面工作，流于形式而已，領(lǐng)導(dǎo)沒有充分重視貸后管理的重要性，使得貸款的正常收回受到影響，給企業(yè)帶來了管理上的風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行的貸款外部風(fēng)險(xiǎn)主要包含誠信風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及行政風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面。誠信風(fēng)險(xiǎn)的高低主要取決于借款人的個(gè)人品德素養(yǎng)，如果借款人在有效期截止前有足夠的能夠還付貸款，但是他自身的品德不高，就不一定會(huì)按時(shí)還款；相反借款人的還貸能力不高，但是個(gè)人道德品質(zhì)很高，到期后就會(huì)按時(shí)還貸，因此誠信風(fēng)險(xiǎn)的存在與借款人的法定代表人的思想品德直接相關(guān)。所謂中介風(fēng)險(xiǎn)，就是一些中介機(jī)構(gòu)為了謀求眼前利益會(huì)隱瞞借款人的真實(shí)財(cái)務(wù)情況，貸款銀行會(huì)受到這些資料的誤導(dǎo)而發(fā)放貸款，就造成了較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。借款人的經(jīng)營狀況如何直接決定了他是否能夠按時(shí)還貸，借款人一旦拿到貸款，就獲得還貸的主動(dòng)權(quán)，貸款銀行不能參與到借款人的經(jīng)營決策和經(jīng)營管理中，存在較大的被動(dòng)性，因此，就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。行政風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行的各項(xiàng)行政業(yè)務(wù)與人事管理都將一定程度上受到當(dāng)?shù)卣闹萍s，有時(shí)候會(huì)由于政府因素而帶來較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的原因以及加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

分析形成商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因，主要有銀行的自身因素和外部因素兩方面。對(duì)于銀行自身而言，高素質(zhì)、高能力的人才匱乏，使得信貸人員的綜合素質(zhì)普遍不高，在信貸管理工作方面，需要有大量全面發(fā)展的人才，他們需要了解經(jīng)濟(jì)、金融、銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理以及法律常識(shí)等相關(guān)內(nèi)容，需要具備較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力和社會(huì)交流能力，還要擁有良好的道德情操，而這些高素質(zhì)人才嚴(yán)重匱乏。我國商業(yè)銀行在信貸管理手段和方法上面還處于落后地位，銀行內(nèi)部缺乏系統(tǒng)的定量分析手段和高科技水平的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量工具，信貸管理的方式較為落實(shí)，必然會(huì)加劇銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、完善的信貸管理機(jī)制，在信貸管理工作的評(píng)價(jià)和貸后檢查方面，都不具備科學(xué)性和完整性，貸款的審批流程和貸款發(fā)放存在較大的個(gè)人意愿，貸后管理機(jī)制不完善，導(dǎo)致貸款逾期現(xiàn)象嚴(yán)重，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

形成商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的外部因素主要是由于我國信貸方面的相關(guān)法律法規(guī)約束力不強(qiáng)，無論是銀行還是個(gè)人，法律意識(shí)較為淡薄，法律政策在銀行信貸方面得不到較好的落實(shí)。我國缺乏健全的社會(huì)信用監(jiān)督制度，一些企業(yè)在違反信用，出現(xiàn)造假、討債等行為后，不能得到依法制裁，誠信度過低，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇。

加強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，就要強(qiáng)化銀行內(nèi)部控制機(jī)制，建立完善、科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制，改變傳統(tǒng)的粗放型企業(yè)管理方式，有效的進(jìn)行集約型規(guī)范化管理。充分認(rèn)識(shí)到銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與自身收益、資本狀況的平衡性，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，一旦發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)之后，要責(zé)任到人，給予一定的懲罰措施。要加強(qiáng)對(duì)銀行管理層和基層員工的培訓(xùn)，提高員工防控風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，簽訂責(zé)任書，從根本上減小信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國要健全信用體系，如果借款人的道德素質(zhì)高，誠信度較高，則銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降低，到還款期限時(shí)，借款人在信用度的約束下，就會(huì)減少違約的概率，這就降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，一定要嚴(yán)格按照信貸操作流程辦理，充分做好貸前調(diào)查工作和審批工作，加強(qiáng)貸后管理工作，保證信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。商業(yè)銀行要密切關(guān)注政策變化和風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)的改變，有針對(duì)性的制定相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。此外銀行還要引進(jìn)高科技信貸風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)，運(yùn)用最先進(jìn)的分析技術(shù)，建立科學(xué)、完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理模式，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語

總而言之，信貸風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行各種風(fēng)險(xiǎn)的核心，銀行管理者一定要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，采取各種措施來最大限度的減小信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行信貸資產(chǎn)的安全性。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行一定要充分掌握借款人的財(cái)務(wù)情況，嚴(yán)格按照貸款政策來發(fā)放貸款，完善貸后管理機(jī)制，選擇高素質(zhì)的人才來擔(dān)任信貸的工作。加強(qiáng)銀行內(nèi)部各方面的管理，確保銀行信貸業(yè)務(wù)有效、健康的發(fā)展。

[1]陳厚德.試論我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)量管理[J].財(cái)貿(mào)研究,2003(03):117-118

[2]曾華,胡順偉.關(guān)于我國商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)的思考[J].新金融,2004(10):103-105