蘭琳

[摘要]商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系中最重要的組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可估量的重大作用，同時(shí)，銀行的發(fā)展又受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的信用機(jī)構(gòu)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行、貨幣制度、業(yè)務(wù)發(fā)展

[中圖分類(lèi)號(hào)]F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1672-5158（2013）06-0157-01

一、銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

1 很多人每天都經(jīng)過(guò)銀行，每天都要跟銀行打交道，那什么是銀行呢？銀行是以吸收存款作為它的主要資金來(lái)源，貸款作為主要的資金運(yùn)用，它同時(shí)具備這兩個(gè)特征的金融機(jī)構(gòu)是被稱(chēng)之為銀行的。如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)不同時(shí)具備著兩個(gè)特征，那么它就是非銀行金融機(jī)構(gòu)。銀行的產(chǎn)生實(shí)際上和貨幣制度有關(guān)，在資本主義建立統(tǒng)一的貨幣制度之前，貨幣制度是不統(tǒng)一的，各個(gè)地方都有自己貨幣鑄造機(jī)構(gòu)一個(gè)地方的貨幣和另一個(gè)地方的貨幣，它們的成色、重量、交換價(jià)值都是不一樣的。但不同的地方需要進(jìn)行商品的流通，進(jìn)行貨幣的交換產(chǎn)生了新的行業(yè)——貨幣兌換業(yè)。專(zhuān)門(mén)從事貨幣兌換的商人，在集市貿(mào)易的時(shí)候，外地來(lái)的商人把他們帶來(lái)各個(gè)地方的貨幣換成本地貨幣，在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行交易。貨幣兌換時(shí)間長(zhǎng)了，很多商人對(duì)貨幣兌換商產(chǎn)生一種信用，會(huì)把買(mǎi)賣(mài)之外多余的貨幣委托給貨幣兌換商，這樣貨幣兌換商就派生出一項(xiàng)業(yè)務(wù)

貨幣保管業(yè)務(wù)。貨幣保管業(yè)務(wù)從事時(shí)間長(zhǎng)了，貨幣兌換商發(fā)現(xiàn)這么個(gè)現(xiàn)象——來(lái)委托保管貨幣的和來(lái)提取貨幣的之間有個(gè)差額，這個(gè)差額不僅存在而且相當(dāng)穩(wěn)定，貨幣兌換商就把這個(gè)差額拿出去放高利貸，得到高額的利息收入后，貨幣兌換商從事貨幣保管業(yè)務(wù)的積極性大大提高。最后使得貨幣保管業(yè)務(wù)發(fā)生了三個(gè)特殊變化，分別是由原來(lái)保管要承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)所收取的保管費(fèi)用變化成給委托貨幣保管者的存款利息，由原來(lái)的貨幣全額準(zhǔn)備提款額變化成部分準(zhǔn)備提款額，由原來(lái)的保管憑證演變成一種支付手段。當(dāng)三個(gè)轉(zhuǎn)變出現(xiàn)的時(shí)候，銀行的錐形就形成了。但這個(gè)時(shí)候的銀行不是現(xiàn)代銀行，而是高利貸銀行或者古代銀行。

2 1694年英格蘭銀行的建立標(biāo)志著現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生，英格蘭銀行以股份制的方式建立起來(lái)，50%的股份由當(dāng)時(shí)的英國(guó)官方持有，50%通過(guò)民間方法股票籌集資金。英格蘭銀行建立以后打擊了高利貸，以往的高利貸一行不斷降低放款利率，逐漸地改造成現(xiàn)代銀行，但這種現(xiàn)代銀行相對(duì)比較少，大部分的銀行通過(guò)股份制的方式建立起來(lái)。股份制方式被稱(chēng)之為資本主義原則，即按資分配。商業(yè)銀行的發(fā)展路徑有兩種，英國(guó)式的融通短期資金的傳統(tǒng)和德國(guó)式的綜合銀行傳統(tǒng)。首先產(chǎn)生的是英國(guó)式的融通短期資金，早期的商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)都是短期融資，不提供長(zhǎng)期融資業(yè)務(wù)。這主要是因?yàn)樵缙诘你y行存款來(lái)源主要是活期存款，存取比較頻繁，而且存款的數(shù)額是不銀行可以左右的。在這種情況下，銀行要想辦法保證自己資金的安全，在資金運(yùn)用方面就要非常小心，只提供短期商業(yè)性貸款。這短期商業(yè)性貸款的主要方式是貼現(xiàn)、押匯，貼現(xiàn)和押匯都是與票據(jù)有關(guān)的，這也就產(chǎn)生了商業(yè)票據(jù)。早期的商業(yè)票據(jù)是一種真實(shí)票據(jù)，是以商品交易作為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的票據(jù)。這種票據(jù)一般來(lái)說(shuō)，是因?yàn)樯唐返馁d銷(xiāo)賒購(gòu)，買(mǎi)方開(kāi)出票據(jù)給賣(mài)方的叫做期票，賣(mài)方開(kāi)出票據(jù)給買(mǎi)方的叫匯票。票據(jù)提供的期限都比較短，票據(jù)所提供的融資都是短期的，由于早期的銀行主要從事這種商業(yè)性貸款，鎖業(yè)我們把這種銀行稱(chēng)之為商業(yè)銀行。

3 第二種是德國(guó)式的綜合銀行傳統(tǒng)，如果說(shuō)英國(guó)式的融通短期資金的傳統(tǒng)形成的是專(zhuān)門(mén)的商業(yè)銀行，那么德國(guó)式的綜合銀行傳統(tǒng)就帶來(lái)了另一種銀行發(fā)展模式。德國(guó)出現(xiàn)綜合銀行的傳統(tǒng)是和德國(guó)的歷史有關(guān)，德國(guó)的資本主義制度建立的時(shí)候已經(jīng)面臨著英國(guó)、法國(guó)這些老牌資本主義國(guó)家有利的競(jìng)爭(zhēng)。德國(guó)要應(yīng)對(duì)這種挑戰(zhàn)需要大銀行、大工業(yè)，但它的資本市場(chǎng)不像因果建立比較早，早期的英國(guó)形成融通短期資金的傳統(tǒng)，一方面是銀紅從自己本身的安全考慮，另一方面也是因?yàn)榇蟛糠值钠髽I(yè)需要的長(zhǎng)期資金來(lái)源主要是靠發(fā)行股票、債券，只有在短期資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候才會(huì)向銀行貸款。而在德國(guó)的企業(yè)需要做大需要銀行，銀行需要做大需要企業(yè)，德國(guó)的工業(yè)資本和銀行資本的融合成為金融資本。金融資本通常是以銀行資本的形式出現(xiàn)，掌握金融資本的少數(shù)個(gè)人和集團(tuán)被稱(chēng)為金融寡頭。德國(guó)由于出現(xiàn)了金融資本和金融寡頭，所以在德國(guó)最早出現(xiàn)了壟斷的形式。德國(guó)作為后起的資本主義出現(xiàn)了綜合銀行這樣的傳統(tǒng)，銀行不僅提供短期資金還提供長(zhǎng)期資金，不僅提供銀行業(yè)務(wù)還提供資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，這就是所謂投資銀行業(yè)務(wù)。綜合銀行的產(chǎn)生很快就在歐洲形成一種示范效應(yīng)，成了大家效仿的一種銀行發(fā)展模式，走出歐洲到了北美、亞洲。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

1 中國(guó)自己辦的第一家銀行是中國(guó)通商銀行，中國(guó)通商銀行的建立使效仿了英格蘭銀行。在中國(guó)通商銀行辦成之前，實(shí)際上還有人更早就提出來(lái)建銀行，太平天國(guó)的洪仁軒，1859年的《資政新篇》。到20世紀(jì)30年代的時(shí)候，中國(guó)當(dāng)時(shí)大大小小有幾百家銀行，有相當(dāng)一大部分銀行都集中在上海，所以當(dāng)時(shí)上海被稱(chēng)為遠(yuǎn)東最大的金融中心。新中國(guó)成立以后，十一屆三中全會(huì)召開(kāi)，中國(guó)只有一家中國(guó)人民銀行。當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民銀行不僅是中央銀行，還承擔(dān)各種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。在1979年后，恢復(fù)了農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行，另外把中國(guó)銀行從原來(lái)一家專(zhuān)門(mén)做外匯結(jié)算業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性銀行也變成也已做存貸款業(yè)務(wù)的銀行。所以改革開(kāi)放之初中國(guó)有四大銀行——中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。1983年9月，中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行從1984年1月1日起開(kāi)始專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能。1987年交通銀行的改建是新中國(guó)建立之后的第一家股份制銀行，從那之后，中國(guó)的銀行體系開(kāi)始不斷地完善壯大。

2 商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以金融負(fù)債和金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，向客戶(hù)提供多功能、綜合性服務(wù)的金融銀行。商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又派生為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來(lái)源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。商業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行是各種金融機(jī)構(gòu)中唯一能吸收活期存款，開(kāi)設(shè)支票存款帳戶(hù)的機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了轉(zhuǎn)帳和支票流通。商業(yè)銀行以通過(guò)自己的信貸活動(dòng)創(chuàng)造和收縮活期存款，如果沒(méi)有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創(chuàng)造，因?yàn)橛匈J款才派生存款；相反，如果歸還貸款，就會(huì)相應(yīng)地收縮派生存款。收縮程度與派生程度相一致。因此，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，吸收存款在其經(jīng)營(yíng)中占有十分重要的地位。商業(yè)銀行作為特殊銀行，首先在經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上，商業(yè)銀行與中央銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)不同。商業(yè)銀行以盈利為目的，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中講求營(yíng)利性、安全性和流動(dòng)性原則，不受政府行政干預(yù)。

參考文獻(xiàn)

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[2]《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人林才業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)研究》劉哲《全國(guó)商情（經(jīng)濟(jì)理論研究）》2008，19

[3]《我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析及對(duì)策思考》張莉萍，霍學(xué)喜《經(jīng)濟(jì)特區(qū)》2007，10

[4]《討論我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)》呂豐民《財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）》2013，1