■本刊記者 付倩倩

石獅曾經(jīng)和正在發(fā)生的故事，可以看做產(chǎn)業(yè)與金融互動(dòng)發(fā)展的一張縮略圖。服裝產(chǎn)業(yè)的發(fā)展倒逼金融創(chuàng)新的破題，而金融服務(wù)的多元化又為服裝產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了源頭活水。

在石獅做服裝生意的陳老板今年少了一件煩心事。

以往每到銷售旺季來(lái)臨之前，他都要想方設(shè)法地籌集一筆用于前期購(gòu)置貨物的款項(xiàng)，而自家可以抵押的固定資產(chǎn)不多，臨街倒是有一棟價(jià)值數(shù)百萬(wàn)的店面，可惜是集體性質(zhì)用地，并不在銀行接受的傳統(tǒng)抵押范圍之內(nèi)。

一項(xiàng)名為“回批地”房產(chǎn)抵押貸款的銀行金融服務(wù)創(chuàng)新，為他解開(kāi)了多年的難題。

以民生銀行為例，其推出便捷的審批手續(xù)，針對(duì)“回批地”房產(chǎn)，采取抵押一次，額度3年循環(huán)使用，而且可以全額抵押，最高貸款額度可以與抵押房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值劃等號(hào)。銀行通過(guò)盤(pán)活變現(xiàn)這部分資產(chǎn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入了更多的新鮮血液。

如今，石獅迎來(lái)了一次被賦予先行權(quán)的地方金改契機(jī)。

而這只是泉州金改的大背景下，石獅金融機(jī)構(gòu)為服裝產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供創(chuàng)新性金融服務(wù)的一抹縮影。

服裝產(chǎn)業(yè)融資路

一組數(shù)據(jù)或許可以為石獅服裝產(chǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度做個(gè)注解。作為一個(gè)縣級(jí)市，石獅服裝的注冊(cè)商標(biāo)有20000多個(gè)，其中，中國(guó)馳名商標(biāo)37個(gè)、中國(guó)名牌3個(gè)、中國(guó)出口名牌2個(gè)。

在石獅市2012年的政府工作報(bào)告中，紡織服裝業(yè)的產(chǎn)值占到工業(yè)總產(chǎn)值的51%，并榮獲首批全國(guó)紡織模范產(chǎn)業(yè)集群、中國(guó)服裝產(chǎn)業(yè)示范集群稱號(hào)，同時(shí)提出啟動(dòng)“東方米蘭”計(jì)劃。

服裝成為石獅小城發(fā)展的關(guān)鍵詞，要追溯到上世紀(jì)60年代。

由于自然稟賦較差，不少石獅人漂洋過(guò)海去謀生。這些外出的僑胞們記掛著家里的親屬，源源不斷地把各種衣物帶回家中，家里人穿不完就想到拿去賣(mài)，往往供不應(yīng)求。于是，在一些中心地帶有了被稱為“估衣攤”的僑貨市場(chǎng)，幾塊木板、兩根竹子就支起了貨架。

隨著海關(guān)放寬對(duì)華僑探親攜帶物品的限制，石獅市的僑貨市場(chǎng)愈發(fā)興旺。有數(shù)據(jù)顯示，1979年華僑和港澳同胞攜帶入境的衣服布料達(dá)到71.85萬(wàn)公斤，石獅涌現(xiàn)650戶出售僑物的“估衣攤”。

出乎意料又合乎情理的，服裝成了石獅故事里的主角。

在這一粗放式經(jīng)營(yíng)的初始時(shí)期，供不應(yīng)求的市場(chǎng)環(huán)境下，石獅的估衣攤主們基本是依靠自有資產(chǎn)運(yùn)作服裝攤點(diǎn)，尚未有更大的融資需求。

漸漸地，石獅人開(kāi)啟了另一種嘗試。部分居民利用自家的房子和閑置的資金，創(chuàng)辦家庭作坊式小工廠，他們仿制洋服投放市場(chǎng)，進(jìn)而開(kāi)始接單加工。至1984年，石獅鎮(zhèn)服裝廠發(fā)展到300多家，產(chǎn)值1950萬(wàn)元，大量“國(guó)產(chǎn)洋貨”投放石獅商品市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)服裝攤點(diǎn)達(dá)1500多個(gè)，貿(mào)易額近2500萬(wàn)元。

1988年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，石獅成為全國(guó)首個(gè)由鎮(zhèn)級(jí)建制直接升格建立的省轄縣級(jí)市，并被省委、省政府確定為全省綜合改革試驗(yàn)區(qū)，又一個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)被開(kāi)啟。在更加靈活的政策支持下，石獅的服裝產(chǎn)業(yè)開(kāi)始向外拓展市場(chǎng)，走向全國(guó)。

野豹童裝董事長(zhǎng)蔡?hào)|升曾對(duì)媒體回憶說(shuō)：“當(dāng)時(shí)，政府帶著我們?nèi)ト珖?guó)各大城市‘洗城’，我們推銷的足跡遍及大江南北，石獅服裝很快有了名氣，吸引了全國(guó)的眼光?！背晒@而易見(jiàn)，至1992年，石獅市服裝企業(yè)在全國(guó)28個(gè)省、市、區(qū)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，在20多個(gè)大中城市的大商場(chǎng)建立了1500個(gè)銷售專柜，2100多名供銷人員遍布全國(guó)各地。

服裝成了石獅故事里的主角，但石獅市的金融服務(wù)體系在服裝產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中略顯滯后。

當(dāng)石獅的服裝產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入到這一階段時(shí)，自有資產(chǎn)已經(jīng)不能滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，個(gè)體服裝企業(yè)開(kāi)始向外界尋求資金支持。

民間借貸成為最常見(jiàn)的融資途徑，特別是當(dāng)時(shí)的標(biāo)會(huì)為填補(bǔ)企業(yè)發(fā)展的資金缺口起到了重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)石獅市共有標(biāo)會(huì)2000多家，標(biāo)會(huì)會(huì)頭和會(huì)腳人數(shù)達(dá)到7002人，其中會(huì)頭2376人，會(huì)腳4626人。標(biāo)會(huì)債務(wù)金額63737.4萬(wàn)元，債權(quán)58505.6萬(wàn)元。

隨后石獅的服裝產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)調(diào)整期。期間城市信用社和農(nóng)村合作基金會(huì)提供了有力的資金支持。

以城市信用社為例，到1999年3月末，其各項(xiàng)存款余額達(dá)到18.45億元，占石獅市各項(xiàng)存款余額的28%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)到13.93億元，占石獅市各項(xiàng)貸款余額的30%。

與此同時(shí)，以商業(yè)銀行為代表的正規(guī)金融體系也逐漸成熟，與一些規(guī)模較大的企業(yè)建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。

在綜合成本上升、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化的背景下，石獅的服裝企業(yè)積極投身技術(shù)改造，借此轉(zhuǎn)型升級(jí)。2009年，石獅市凌峰漂染織造有限公司投資1.3億元，引進(jìn)香港先進(jìn)染色機(jī)數(shù)十臺(tái)及相關(guān)配套設(shè)備，推動(dòng)了企業(yè)的良性發(fā)展，也促進(jìn)了石獅染織業(yè)的改造升級(jí)。

而伴隨著服裝企業(yè)注重產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)、加強(qiáng)內(nèi)部管理，進(jìn)而做大做強(qiáng)的目標(biāo)，融資方式的變化也體現(xiàn)出大規(guī)模、多元化的趨勢(shì)。

兩度破題

服務(wù)主體的發(fā)展，決定了金融體系創(chuàng)新和改革的方向。

實(shí)際上，石獅市的金融服務(wù)體系在服裝產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中總是略顯滯后。以石獅銀行業(yè)為例，石獅建市以后一路快速發(fā)展，然而銀行業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)所起到的作用與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求是極不相稱的。

一份相關(guān)的調(diào)查報(bào)告顯示，1988年至2002年，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額與GDP的比值一般維持在0.85到1.1之間，最低的年份也不低于0.71。但從石獅當(dāng)時(shí)的情況來(lái)看，這個(gè)比值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。在一般的年份，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額與GDP之比要高出石獅相關(guān)比值40%以上。其中，在1993年至1995年和1999年至2002年兩個(gè)階段，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額與GDP的比值高出石獅1倍以上。

石獅的發(fā)展需要金融的支持，這種強(qiáng)烈的內(nèi)在沖動(dòng)，最終演化成石獅市歷史上兩次突破藩籬的嘗試。

第一次金融創(chuàng)新在建市初期的80年代末出現(xiàn)。彼時(shí)，四大國(guó)有銀行在石獅剛剛落腳，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有充分發(fā)展，1988年金融機(jī)構(gòu)的貸款總量?jī)H為1.92億元，無(wú)法滿足當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金缺口。

于是，以“標(biāo)會(huì)”為代表的民間金融模式充當(dāng)了急先鋒的角色。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)石獅標(biāo)會(huì)的債權(quán)金額是金融機(jī)構(gòu)貸款的3倍。

然而，由于“標(biāo)會(huì)”是一種民間資本互助組織，缺乏有效監(jiān)管的弊端很快展露無(wú)遺。白條入會(huì)、侵吞會(huì)款等失范行為將“標(biāo)會(huì)”變?yōu)槠茐慕鹑谥刃虻拇~。

1989年，石獅市政府召開(kāi)專門(mén)會(huì)議，決定對(duì)“標(biāo)會(huì)”予以堅(jiān)決清理，石獅市的首次民間金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)宣告失敗。

但是，以服裝產(chǎn)業(yè)為代表的石獅民營(yíng)經(jīng)濟(jì)正處在蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，旺盛的資金渴求下，1992年下半年到1994年下半年，石獅迎來(lái)了第二次金融創(chuàng)新嘗試。城市信用社與農(nóng)村合作基金會(huì)在這場(chǎng)試驗(yàn)中扮演了重要角色。

有別于國(guó)有商業(yè)銀行，城市信用社產(chǎn)權(quán)明晰，立足當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)獲得了石獅民眾的認(rèn)可。這一時(shí)期，共有7家城市信用社相繼成立。

而另一方面，由于石獅本地的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平遠(yuǎn)不及服裝等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，原本為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供服務(wù)的資金互助組織農(nóng)村合作基金會(huì)發(fā)生角色轉(zhuǎn)變，開(kāi)始承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)任務(wù)，從事大量的存貸業(yè)務(wù)，貸款對(duì)象多為中小企業(yè)。

截至1999年4月，農(nóng)村基金會(huì)的期限股金和代理股金達(dá)到了1.96億元，存款人數(shù)達(dá)到4254戶，貸款投放總額達(dá)到8650萬(wàn)元。

雖然，在這次金融創(chuàng)新中，城市信用社和農(nóng)村合作基金會(huì)為石獅民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要的支持，卻同樣以失敗告終。

1998年以后，因不良資產(chǎn)過(guò)多，多家城市信用社資不抵債，其惡果就是產(chǎn)生了信用危機(jī)，引發(fā)擠兌現(xiàn)象。在后來(lái)的危機(jī)處理過(guò)程中，人民銀行并沒(méi)有采用金融手段化解風(fēng)險(xiǎn)，而是要求當(dāng)?shù)卣档?，金融?chuàng)新卻成為了地方的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

農(nóng)村合作基金會(huì)也由于存款利率偏高，對(duì)借款人審查不嚴(yán)，陷入入不敷出的困局。

一份針對(duì)石獅市銀行業(yè)發(fā)展的調(diào)查報(bào)告中指出，銀行高效、規(guī)范的資金運(yùn)營(yíng)能力缺乏和政府風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不利，使得石獅的兩次突破藩籬的嘗試都迅速走向終結(jié)。

金改新契機(jī)

2012年2月，石獅市召開(kāi)民營(yíng)企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”大會(huì)，福建省省長(zhǎng)蘇樹(shù)林提出，民營(yíng)企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”就是要實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的新跨越，以變應(yīng)變，打造百年品牌，并強(qiáng)調(diào)要咬定實(shí)業(yè)不放松，按照市場(chǎng)需求明確產(chǎn)業(yè)定位，推動(dòng)高端產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

就在這一年的年底，《石獅市“東方米蘭”發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃》通過(guò)評(píng)審。石獅市紡織服裝商會(huì)會(huì)長(zhǎng)田啟明表示，石獅紡織服飾產(chǎn)業(yè)過(guò)去主要靠中低端市場(chǎng)、以量取勝的模式已難以為繼，推動(dòng)全產(chǎn)業(yè)鏈朝“定制化、個(gè)性化、高檔次、小批量”方向轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能再造競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。

在新的發(fā)展節(jié)點(diǎn)，石獅服裝產(chǎn)業(yè)發(fā)展依然面臨著兩大命題，一是技術(shù)創(chuàng)新，一是金融服務(wù)。

兩次金融創(chuàng)新破題的失敗，使得石獅金融服務(wù)滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況仍在延續(xù)。

近年來(lái)，石獅市金融機(jī)構(gòu)的存貸比水平明顯低于整個(gè)泉州地區(qū)。以2012年為例，泉州地區(qū)的貸款達(dá)到存款的70%以上，石獅市卻尚不足60%。

據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的工作人員分析，這說(shuō)明石獅還有大量存款處于閑置狀態(tài)，銀行等機(jī)構(gòu)未能充分發(fā)揮資金的作用。而其背后銀行貸款結(jié)構(gòu)不合理亦是重要原因，由于銀根緊縮，銀行貸款集中流向高產(chǎn)值的大型企業(yè)，大量中小企業(yè)則面臨融資困境。

這一次，石獅趕上了一次難得的契機(jī)。

2012年12月，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)通過(guò)《福建省泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，繼溫州、珠江三角洲之后，泉州成為第三個(gè)金融改革試驗(yàn)區(qū)，“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”是附著在這一金改試驗(yàn)區(qū)上最耀眼的標(biāo)簽。

緊跟這一節(jié)拍，石獅市委市政府圍繞金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主旨，出臺(tái)《關(guān)于創(chuàng)建金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革先行區(qū)的若干意見(jiàn)》。福建省委書(shū)記尤權(quán)、省長(zhǎng)蘇樹(shù)林在石獅召開(kāi)的泉州金融綜合改革試點(diǎn)工作座談會(huì)上，鼓勵(lì)石獅先行先試，多出經(jīng)驗(yàn)。

不久前，建設(shè)銀行善融商務(wù)“石獅商品匯”專區(qū)正式啟動(dòng)。這是建設(shè)銀行福建省分行與石獅市政府合作，為石獅企業(yè)量身打造的具有地方產(chǎn)業(yè)特色的服務(wù)專區(qū)。

由此，石獅成為全國(guó)首個(gè)“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“電子商務(wù)”和“金融服務(wù)”三位一體聯(lián)合發(fā)展的縣級(jí)市，這也是石獅市創(chuàng)新開(kāi)展金融扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革的重要嘗試。

石獅“金改”六大突破點(diǎn)

○創(chuàng)新集體建設(shè)用地及房產(chǎn)可抵押貸款的模式，盤(pán)活百億可抵押融資資產(chǎn)，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)其他兩種模式的創(chuàng)新腳步，力爭(zhēng)為全國(guó)這類集體建設(shè)用地及房產(chǎn)可抵押貸款積累操作經(jīng)驗(yàn)。

○積極探索“民間融資征信登記服務(wù)中心”等民間金融“陽(yáng)光化”新模式，有效監(jiān)測(cè)民間借貸狀況和利率走向，積極引導(dǎo)民間資本合理流動(dòng)，大幅降低民間金融風(fēng)險(xiǎn)。

○依托現(xiàn)代媒介，打通融資雙方信息溝通“斷頭路”，引導(dǎo)推動(dòng)該市金融信息服務(wù)業(yè)迅速崛起，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)融資信息無(wú)縫對(duì)接。

○善用金融業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

○創(chuàng)新“投建聯(lián)合”新模式，適時(shí)創(chuàng)建城市發(fā)展優(yōu)化基金，以服務(wù)“全域城市化”為核心，助力石獅加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

○緊扣未來(lái)產(chǎn)品營(yíng)銷“線上線下融合發(fā)展”的大趨勢(shì)，提早謀劃，以完善現(xiàn)代物流體系為核心，融合現(xiàn)代物流金融、供應(yīng)鏈金融，突出產(chǎn)業(yè)鏈及產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)，探索獨(dú)具特色的“產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式，助力產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)一步發(fā)展。

（譚耕新）

具體來(lái)說(shuō)，“石獅商品匯”通過(guò)建行的善融商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，整合石獅的特色產(chǎn)業(yè)、知名龍頭企業(yè)資源，同時(shí)借助銀行的客戶資源平臺(tái)，擴(kuò)大石獅企業(yè)的經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，推動(dòng)石獅企業(yè)實(shí)現(xiàn)商品的網(wǎng)絡(luò)分銷。與此同時(shí)，還能夠?yàn)槠髽I(yè)及其上下游商家提供融資服務(wù)，滿足雙方交易時(shí)的資金需求，將電子商務(wù)服務(wù)和金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合。

而對(duì)于在石獅服裝產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中起到重要作用的民間金融，石獅金改也在積極探索“民間融資征信登記服務(wù)中心”等新模式，引導(dǎo)民間資本的合理流動(dòng)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，為民間金融走到陽(yáng)光下做著努力和嘗試。

除此之外，石獅還在加速推進(jìn)直接融資方面增加了動(dòng)作。完善上市推進(jìn)工作機(jī)制，調(diào)整充實(shí)上市后備企業(yè)庫(kù)；出臺(tái)優(yōu)惠政策，吸引各類風(fēng)險(xiǎn)投資管理機(jī)構(gòu)、優(yōu)秀私募投資管理機(jī)構(gòu)入駐或在石獅發(fā)起設(shè)立各類投資基金；引導(dǎo)和鼓勵(lì)企業(yè)開(kāi)展債券融資，適時(shí)創(chuàng)建紡織服裝產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金等等，都列入了石獅金改的方案中。

正如泉州市委書(shū)記黃少萍所說(shuō)，構(gòu)建不同類型、不同規(guī)模、互補(bǔ)性強(qiáng)的金融組織體系和多層次、差異化、靈活高效的金融服務(wù)，是泉州企業(yè)迫切需要的。而這也是當(dāng)下大批石獅服裝企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的最重要的助推力。

石獅曾經(jīng)和正在發(fā)生的故事，可以看做產(chǎn)業(yè)與金融互動(dòng)發(fā)展的一張縮略圖。

服裝產(chǎn)業(yè)的發(fā)展倒逼金融創(chuàng)新的破題，而金融服務(wù)的多元化又為服裝產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了源頭活水。其間，經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)成為一筆寶貴的財(cái)富。

如今，石獅迎來(lái)了一次被賦予先行權(quán)的地方金改契機(jī)。怎樣為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的藤蔓提供可供攀沿的金融支架，需謹(jǐn)慎，亦需突破。