■本刊記者 賀海峰

八百里之隔，冰火兩重天。同樣是民營經(jīng)濟聚集地，浙江溫州，金融風(fēng)波仍在深度發(fā)酵，信用體系近乎土崩瓦解；福建泉州，卻呈現(xiàn)出前所未有的生機與活力。

數(shù)據(jù)顯示，截至8月31日，泉州市銀行業(yè)小微企業(yè)貸款（含個人經(jīng)營性貸款）余額為1507.12億元，比年初增加177.86億元，同比增長20.55%，高于各項貸款增速5.06個百分點。

這是泉州金融改革的新突破。2012年12月，經(jīng)國務(wù)院正式批準，泉州成為繼溫州、珠三角之后第三個國家級金融改革試驗區(qū)。而其最大特色，在于明確“金融服務(wù)實體經(jīng)濟”的指向。

泉州主動請纓

泉州一向以“民辦特區(qū)”著稱。改革開放以來，全市民營經(jīng)濟總量年均遞增30%以上。2012年，泉州擁有各類民營企業(yè)13萬多家、億元企業(yè)1500多家、中國馳名商標90多件，居全國地級市首位；擁有上市公司近80家，居全國地級市前列。

正是源于對實體經(jīng)濟的堅守，泉州工業(yè)經(jīng)濟連續(xù)20年領(lǐng)跑福建，形成了紡織服裝、鞋業(yè)、石油化工等3個產(chǎn)值超千億元產(chǎn)業(yè)集群，以及裝備制造、建筑建材等兩個產(chǎn)值超500億元產(chǎn)業(yè)集群。

如此雄厚的家底，讓泉州在面對亞洲金融風(fēng)暴、美國次貸危機、歐洲債務(wù)風(fēng)波等考驗時，不僅巋然不倒，還在逆勢增長?！笆菍崢I(yè)守住了泉州的穩(wěn)固發(fā)展?！比菔形瘯淈S少萍說。

毋庸諱言，盡管泉州已形成較為完整的區(qū)域產(chǎn)業(yè)價值鏈，但絕大多數(shù)企業(yè)仍處于產(chǎn)業(yè)價值鏈的底端。在后危機時代，泉州民營經(jīng)濟開始遭遇諸多挑戰(zhàn)，例如出口“天花板”、勞動力成本和融資成本高漲等。2012年，部分企業(yè)甚至出現(xiàn)了罕見的“訂單荒”。

因此，推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、民企“二次創(chuàng)業(yè)”，在全球產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)相對有利的位置，已成為泉州的當(dāng)務(wù)之急。

“轉(zhuǎn)型單靠企業(yè)自身力量遠遠不夠。要靠兩大引擎：一是科技創(chuàng)新，一是金融支撐?！痹菔形Ｎ⒏笔虚L付朝陽如是判斷。

實際上，“金融服務(wù)難”、“貸款難”問題，始終是困擾泉州實體經(jīng)濟發(fā)展繞不開的“路障”。2012年，泉州市地區(qū)生產(chǎn)總值占福建全省的24%，工業(yè)總產(chǎn)值則占全省的30%。與此形成強烈反差的是，泉州體制內(nèi)的金融供給相對不足。首先，融資渠道單一。2012年，泉州實體經(jīng)濟通過銀行貸款融資占比約為87%，比福建平均水平低4個百分比。其次，信貸總量偏低。2012年，泉州實體經(jīng)濟從銀行獲得的各類貸款僅占福建省的16.6%。

但是，泉州并非資金缺乏之地。地方法人金融機構(gòu)大量存款貸不出去，存貸比僅40%，甚至更低，貸款總量卻嚴格按規(guī)模管理，每年只允許遞增若干個百分點。如果按統(tǒng)一的75%管理，可以迅速釋放幾百億元流動資金。由此導(dǎo)致少量大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)被銀行追著放貸，而數(shù)量眾多的中小微企業(yè)往往求貸無門。

統(tǒng)計顯示，目前，在全市12.5萬中小微企業(yè)中，與銀行產(chǎn)生信貸關(guān)系的不足25%。無奈之下，更多的中小微企業(yè)，唯有依靠民間借貸。一些大企業(yè)則乘機成立投資公司，在實業(yè)不振的情況下，出現(xiàn)了“錢炒錢、錢生錢”的現(xiàn)象。

“這很值得我們反思。泉州這么好的條件，強大的實體經(jīng)濟，誠信的文化，巨大的需求空間，但還是有這么大的差距。這不說明我們的金融體制機制或者說體系有問題嗎？”付朝陽一針見血地說。

在他看來，我國金融體制仍帶有濃厚的計劃經(jīng)濟色彩，需要進行一些突破，否則問題將會越來越多?！笆袌鼋?jīng)濟呼喚現(xiàn)代金融制度配套服務(wù)，這是一種必然。全國到哪里去找泉州這么好的地方來進行金改呢？”

2012年3月，在溫州國家級金改試驗區(qū)獲批的同時，泉州也將金改方案上報到國務(wù)院。內(nèi)蒙古鄂爾多斯、湖南長沙等地，都在摩拳擦掌。經(jīng)過一番激烈角逐，泉州最終脫穎而出。

與溫州賽跑

最近幾年，地方金融改革風(fēng)起云涌，側(cè)重點也各有不同，比如上海打造國際金融中心，深圳前海探索粵港澳金融合作等。相比較而言，溫州與泉州的金改方案相似度更高，更具有普適性。

溫州金改的著力點，是將民間資本推向“陽光地帶”。2011年下半年，溫州在全民借貸歧路上越陷越深，最終爆發(fā)震驚全國的老板“跑路潮”。因此，打通8000億元民間資本與實體經(jīng)濟之間的血脈通道，成為溫州金改當(dāng)務(wù)之急。

回過頭來看，溫州的確下了很大功夫。比如建立民間資本管理公司、民間借貸服務(wù)中心，成立市金融監(jiān)管局、金融仲裁庭、金融法庭等。不過，曾經(jīng)被寄予厚望的溫州金改，眼下正陷入“改皮不改骨”的負面評價中。

其實，包括吳敬璉在內(nèi)的部分經(jīng)濟學(xué)家，一開始即對溫州金改持謹慎態(tài)度。2012年5月，吳敬璉曾公開表達：“我不是很看好溫州金融綜合改革。這種試驗當(dāng)然有一定意義，但如同病人吃阿司匹林或抹萬金油?！?/p>

果不其然，金改啟動一年半后，由于溫州房價大跌，老板“跑路潮”進入第二季。這次危機更加深重，從壞的企業(yè)開始向好的企業(yè)蔓延，從企業(yè)開始向金融機構(gòu)蔓延。

泉州金改不能只在傳統(tǒng)的金融框框里打轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，溫州市不良貸款率高達3.79%，個別銀行甚至一度突破8%，遠遠高于全國平均水平。銀行紛紛從產(chǎn)生風(fēng)險敞口的地區(qū)抽貸、壓貸，有些大銀行的高層明確表態(tài)“可以放棄溫州”。

“政府不信老百姓，老百姓不信政府。銀行不信企業(yè)，企業(yè)不信銀行。企業(yè)說銀行是騙子，銀行說企業(yè)是小偷。以前企業(yè)互保，彼此拍下腦袋就決定了，現(xiàn)在連親兄弟都不敢互保了?！睖刂葜行∑髽I(yè)發(fā)展促進會會長周德文憂心忡忡地說。

在周德文看來，溫州金改之所以未取得重大突破，在于膽子還不夠大，改革的步子還不夠堅定。而人民銀行杭州中心支行行長張健華則回應(yīng)稱，金改的實施及效果受制于實體經(jīng)濟病灶和狀況，不能要求立竿見影。

與溫州的被動改革不同，泉州則是主動求變——它不想繼續(xù)上演溫州的故事。

由于專注于實業(yè)，泉州的誠信文化氛圍一直十分濃厚。泉州企業(yè)家的特質(zhì)之一，就是誠信為本、抱團合作。企業(yè)之間經(jīng)常在原材料供應(yīng)、貨款支付、資金拆借等方面互相關(guān)照，有時僅憑一張借條，上千萬的資金就打過去了。這種誠信文化造就了泉州良好的金融生態(tài)環(huán)境，2011年，全市銀行業(yè)不良貸款率為0.76%，比全國平均水平低0.2個百分點；2012年，進一步下降為0.52%。

不過，泉州的劣勢是金融業(yè)與經(jīng)濟實力并不匹配。泉州的存貸款余額尤其是企業(yè)存貸款余額甚至不及溫州的一半，各類金融機構(gòu)網(wǎng)點少于溫州，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型融資機構(gòu)也明顯少于溫州。

究其原因，有的小微企業(yè)覺得銀行程序太繁瑣，設(shè)計的金融服務(wù)產(chǎn)品越來越復(fù)雜；而大多數(shù)銀行則出于“安全高于一切”的宗旨，掌握不到這些小微企業(yè)真實、準確的信息，當(dāng)然也就不敢輕易放貸。

顯然，在“不想貸”與“不愿貸”之間，關(guān)鍵的阻隔，也是建立現(xiàn)代金融制度的要點——信用體系建設(shè)。

對癥下藥，泉州選擇以“區(qū)域金融”作為金改的路徑。也就是說，在清晰政府、銀行、企業(yè)的邊界之后，建立起一套覆蓋泉州的區(qū)域信用系統(tǒng)，政府與信貸雙方都能有效、方便地識別風(fēng)險，從而徹底打破“信息孤島”。為此，泉州還成立了專門的金融管理局。

“這些基礎(chǔ)性工作，有時甚至不討好。但越是這樣，就越是地方政府應(yīng)該做的。這些問題，一旦看準，就一定要咬住青山不放松，打攻堅戰(zhàn)，絕對不能繞、不能滑、不能偏?！备冻栒f。

值得注意的是，在一些標志性的改革項目上，溫州、泉州甚至形成了對“第一單”的競爭態(tài)勢。比如，新任福建省委書記尤權(quán)要求加快制定民間融資管理辦法。此前，在擔(dān)任國務(wù)院副秘書長期間，他曾力推溫州金改落地。而知情人士則透露，我國首部民間融資管理條例——《溫州民間融資管理條例》，很快將由浙江省人大常委會正式頒布。

溫州與泉州都提出，力爭用5年左右時間，完成金改所賦予的任務(wù)。這場馬拉松賽跑或許才剛剛開始。

“謀定而后動”

最近，東塑鞋材公司又從泉州銀行獲得200萬元流動資金貸款。讓該企業(yè)頗感意外的是，公司不需要先償還本金，銀行直接續(xù)貸。

“以往，每年8月是還款期，經(jīng)常出現(xiàn)公司生產(chǎn)經(jīng)營周期和貸款、還款周期不一致現(xiàn)象。為了湊齊資金，我們只好壓縮生產(chǎn)或者向供應(yīng)商延期付款，甚至不得不向民間融資?！惫矩撠?zé)人蔡聲偉說。

針對這一難題，2013年4月，泉州銀行在全國率先推出“無間貸”業(yè)務(wù)。此舉打破了“先還后貸”的傳統(tǒng)續(xù)貸模式，受到眾多小微企業(yè)歡迎。短短5個月內(nèi)，這家銀行已辦理“無間貸”業(yè)務(wù)154筆，金額3.17億元，受益企業(yè)160多家。

這只是泉州金改的一個縮影。過去一年，當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)不斷摸索適合民企特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，取得不少積極進展。比如，泉州民生銀行創(chuàng)造性地提出“穩(wěn)定的銀行流水也是一種擔(dān)保方式”，依據(jù)小微企業(yè)的有效經(jīng)營流水給予信用授信額度；再如，泉州銀行發(fā)行20億元小微企業(yè)貸款專項金融債，推動小微企業(yè)做大、做強、做出特色。

而在引進培育地方金融主體方面，泉州同樣可圈可點。2013年9月，惠安中成村鎮(zhèn)銀行正式創(chuàng)立。這是泉州引進的第一家村鎮(zhèn)銀行，也是實現(xiàn)“村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋”的一枚重要棋子。同時，全市新設(shè)小貸公司、典當(dāng)、擔(dān)保等準金融機構(gòu)40多家，注冊資金接近80億元。

據(jù)不完全統(tǒng)計，泉州本地民間資本加上外地僑資，可能高達2萬億元。伴隨金改的持續(xù)深入，這筆巨資如何健康有序回流實業(yè)？泉州正在進行這項高難度的探索。

作為一家以從事石化全產(chǎn)業(yè)鏈進出口貿(mào)易為主的公司，斯蘭集團上游客戶是10多家世界級石化巨頭，下游客戶則是以泉州板塊為主、數(shù)以千計的制鞋、制革企業(yè)。斯蘭目前試水的業(yè)務(wù)是民間資本管理，其運作模式被金融界稱之為“全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)”。

這在泉州已有先例。南安市的石材產(chǎn)業(yè)占據(jù)全球重要地位，2012年6月，民生銀行正式成立了“石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部”，這也是民生銀行第一個未設(shè)在北京的一級總部。僅僅半年，在這條產(chǎn)業(yè)鏈上的放貸已達25億多元，約占2012年新增放貸量的半壁江山。

此外，由于地理位置毗鄰臺港澳，泉州也被定位為“臺港澳僑金融合作試驗區(qū)”。臺灣的金融業(yè)比泉州起步早，而泉州又有臺灣所沒有的廣闊市場。在眾多利好消息刺激下，臺灣金融機構(gòu)紛紛搶灘泉州。例如，臺灣統(tǒng)一證券公司聯(lián)手泉州兩家企業(yè)，共同發(fā)起設(shè)立泉臺合資證券公司。

這是一個“非常好的契機。不僅可以承接低成本的資金，更可以承接一些先進的理念和人才。這才是我們的根本?！备冻栒f。

在他看來，泉州金改不能只在傳統(tǒng)的金融框框里打轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。他舉例說，下面縣里、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)，設(shè)一個網(wǎng)點或分支機構(gòu)，任命一個行長，都要報省里甚至中央去審批，這也算高效？在一個小小的區(qū)域，誰對當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)最熟悉，誰最知道風(fēng)險？金融機構(gòu)本質(zhì)上是企業(yè)，在市場上賺不到錢，肯定會退出和關(guān)閉，為什么不能讓它們競爭更激烈一些呢？

不過，付朝陽也坦言，泉州要了金改這頂帽子之后，所承受的壓力越來越大。外界期待改革越快越好，會有不同的說法，會有很多的困惑甚至非議。實際上金改是急不得的，要用3-5年才能建立起一個相對完善的金融市場。

“泉州金改，頭半年要做鴕鳥，把頭埋在沙子里，埋得越深越好。我主張把一些重大問題研究透了再做，寧愿慢點也要穩(wěn)妥?！备冻栒J為，只有不急、不爭、不畏，泉州金改才會產(chǎn)生全局性意義。