劉澤佳

【摘 要】農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是發(fā)展中國家發(fā)展經(jīng)濟的必經(jīng)之路?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特性是其帶來高效益的同時也決定其需要高投入，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的發(fā)展，其對農(nóng)貸的需求面和需求量逐步增加，農(nóng)村信用社現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品已難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。由此引發(fā)作者對農(nóng)信社在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題以及解決對策的思考。

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；農(nóng)村信用社；信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

世界著名經(jīng)濟學(xué)家舒爾茨曾提出：發(fā)展中國家的經(jīng)濟發(fā)展有賴于農(nóng)業(yè)的迅速穩(wěn)定增長，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不具備迅速穩(wěn)定增長的能力，出路在于把傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，即實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。我國2007年中央一號文件正式提出了要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，2013年國家一號文件再次明確指出要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。而當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)面臨投入不足、資金分散等問題，為了緩解和解決建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所面臨的問題，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長方式，使農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展，這就對農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了新的思考方向。

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要農(nóng)信社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的概念是相對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)而言的，是一種更先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)運用現(xiàn)代生產(chǎn)手段，結(jié)合先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和管理方式實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和經(jīng)營，具有可持續(xù)發(fā)展能力，是一種更符合現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特點決定了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是一個高效益的產(chǎn)業(yè)，同時也是一個需要高投入的產(chǎn)業(yè)。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)外部環(huán)境的快速發(fā)展，各參與主體在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)過程中都需要大量的、持續(xù)的資金投入，離不開農(nóng)貸的支持。征用土地、構(gòu)建廠房、購置設(shè)備、擴大營銷等都使其對農(nóng)貸需求面和需求量均呈持續(xù)大幅上升態(tài)勢。從農(nóng)村金融服務(wù)體系看，由原來的工行、建行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄減少為現(xiàn)在的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。從信貸支持業(yè)務(wù)來看，農(nóng)村信用社占農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)地位。我國農(nóng)村信用社目前主要的信貸產(chǎn)品是農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵押和質(zhì)押貸款三類，其共同特點是貸款額度小，貸款期限短，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要農(nóng)信社信貸產(chǎn)品進(jìn)一步創(chuàng)新。

二、農(nóng)信社信貸產(chǎn)品支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)信社信貸產(chǎn)品支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展離不開農(nóng)信社信貸資金的支持，但由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性，使得農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不同于一般企業(yè)，有其自身的發(fā)展缺陷：風(fēng)險高、資金回收期限長，目前的農(nóng)信社信貸產(chǎn)品中沒有完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)特性的產(chǎn)品：一是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與普通企業(yè)相比面臨更大的市場風(fēng)險，必須在品牌建設(shè)、市場開拓以及技術(shù)創(chuàng)新等方面投入大量的資金，農(nóng)信社沒有專項為這些提供信貸的產(chǎn)品，不能更好的為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的品牌推廣等提供服務(wù)。二是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)面臨較大的自然風(fēng)險，其中規(guī)模大的企業(yè)降低和控制自然風(fēng)險的能力較強，但規(guī)模小的企業(yè)對自然風(fēng)險的抵御能力較弱，農(nóng)信社為了控制自身不良貸款的比例，難免導(dǎo)致“錦上添花、雪上加霜”的局面。三是大多數(shù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)固定資產(chǎn)投資不多，抵押品不足，資信等級低，又缺乏專門為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)服務(wù)的政策性擔(dān)保機構(gòu)，農(nóng)信社的抵押貸款在貸款額度和期限上都難以滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的需求。四是目前農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)中出現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的企業(yè)，農(nóng)信社很難現(xiàn)滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營的有效信貸服務(wù)需求。

2.農(nóng)信社信貸產(chǎn)品支持農(nóng)戶發(fā)展的現(xiàn)狀。農(nóng)戶走上致富之路離不開農(nóng)信社信貸資金的支持，科學(xué)、合理的信貸資金支持可以有效地促進(jìn)農(nóng)戶加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，增收后的農(nóng)戶又能為更好的信貸支持提供源源不斷的動力。但目前農(nóng)信社信貸對農(nóng)戶的支持力度?。阂环矫孓r(nóng)戶對農(nóng)機的購買需求增加，但農(nóng)戶的購買能力相對較弱，農(nóng)信社信貸產(chǎn)品中的抵押貸款的貸款額度最高不超過抵押物評估價值的70%，換言之農(nóng)戶購買農(nóng)機的首付至少在三成以上，一般農(nóng)戶可周轉(zhuǎn)的資金難以實現(xiàn)。抵押貸款的貸款期限一般在2年以內(nèi)，但大型農(nóng)機的回收成本的期限為2～3年，期間自然災(zāi)害致使成本回收期延長的幾率較高，所以現(xiàn)有的農(nóng)信社抵押貸款難以滿足農(nóng)戶對農(nóng)機的購買需求。另一方面目前農(nóng)信社對農(nóng)戶提供的信貸產(chǎn)品主要是農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，貸款額度一般在5萬元以內(nèi)，貸款期限最長不超過2年。其貸款額度小，貸款期限短難以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)投入需求。有的省份的農(nóng)信社也有推出貸款額度較高、貸款期限相對較長的信用貸款，但其審批的要求較高，一般農(nóng)戶難以滿足其申請條件。

3.農(nóng)信社信貸產(chǎn)品支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀?？萍紕?chuàng)新是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的核心手段，加大農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金投入，加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中缺不了農(nóng)信社信貸資金的支持：一方面，科技創(chuàng)新是一項高成本活動。任何一項高新技術(shù)的產(chǎn)生都是各種昂貴要素的結(jié)晶，但農(nóng)信社缺乏專項貸款產(chǎn)品滿足科技創(chuàng)新的需求。雖然有的省份的農(nóng)信社推出了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，但其貸款額度最高不超過評估價值的30%，貸款額度過低也難以適應(yīng)科技創(chuàng)新中的高投入。另一方面，科技創(chuàng)新又是一項高風(fēng)險活動，科技研發(fā)的最終目的是創(chuàng)造收益，這必然要通過科技成果產(chǎn)業(yè)化來實現(xiàn)，但科技創(chuàng)新主體資產(chǎn)多呈現(xiàn)“軟”性，即固定資產(chǎn)少，缺乏貸款抵押物，資產(chǎn)中大部分是難以量化的，而且極易波動，農(nóng)信社目前的信貸產(chǎn)品滿意適應(yīng)科技創(chuàng)新對資金需求的這一特征。

三、農(nóng)信社在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題及解決對策建議

1.完善不健全的創(chuàng)新激勵機制。農(nóng)村信用社在金融創(chuàng)新工作的開展中缺乏足夠的正向激勵和必要的硬約束，想要鼓勵信貸產(chǎn)品創(chuàng)新就要：一方面農(nóng)信社自身要激勵創(chuàng)新，健全創(chuàng)新評價機制和獎懲機制，完善創(chuàng)新考核體系，各級政府應(yīng)該設(shè)立金融創(chuàng)新專項獎勵基金，央行也應(yīng)該對積極創(chuàng)新的農(nóng)信社在再貸款率、再貼現(xiàn)率和存款準(zhǔn)備金率給予優(yōu)惠；另一方面農(nóng)信社各地方網(wǎng)點應(yīng)該積極推廣新信貸產(chǎn)品外還應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況對剛創(chuàng)新出來的信貸產(chǎn)品及時提出申請條件、申請流程、風(fēng)險控制等方面的因地適宜的建議，幫助創(chuàng)新工作的優(yōu)質(zhì)完成。

2.改善滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要一定的生態(tài)條件作為保障，但目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)才剛剛起步，總體十分薄弱，要對其進(jìn)行改善應(yīng)該包括以下幾個方面的內(nèi)容：（1）信息環(huán)境。能夠有效的收集并分析客戶的目前及潛在的信貸需求、還款方式、還款能力的信息；（2）市場環(huán)境。農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)要素市場化，能形成抵押品和質(zhì)押品的可流轉(zhuǎn)變現(xiàn)能力，從而提高抵質(zhì)押品的評估價值；（3）客戶主體環(huán)

境?？蛻舻耐顿Y能力、經(jīng)營活動的穩(wěn)定性以及誠信水平；（4）中介環(huán)境。正規(guī)資信評估機構(gòu)提供可靠的資信評估資料、貸款擔(dān)保公司為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)信貸需求提供有效擔(dān)保、保險系統(tǒng)降低農(nóng)信社的貸款風(fēng)險；（5）信用環(huán)境及法制環(huán)境。

3.加強創(chuàng)新人才培養(yǎng)。農(nóng)信社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新人才一方面包括農(nóng)信社信貸產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計的人才，另一方面是對農(nóng)信社創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品營銷的人才。缺乏創(chuàng)新人才將導(dǎo)致：（1）難以發(fā)覺客戶潛在需求并以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新信貸產(chǎn)品；（2）在日常

工作中向客戶推銷介紹新的信貸產(chǎn)品的意識不強，降低新的信貸產(chǎn)品的推廣效率等。農(nóng)信社要重視人才引進(jìn)特別是那些熟練掌握法律、金融和計算機等專業(yè)知識的人才，同時定期做好在職員工的創(chuàng)新意識和方法的培訓(xùn)工作。

參 考 文 獻(xiàn)

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