陳春慧

【摘 要】新時(shí)期，新疆中小企業(yè)融資難的問題已經(jīng)成為一個(gè)需要亟待解決的問題，而新疆經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又離不開中小企業(yè)。如何根據(jù)新疆中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，切實(shí)解決融資難的問題，是本文探討的重點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】新疆；中小企業(yè)；融資

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，為社會(huì)的繁榮發(fā)展注入了強(qiáng)大的活力。不過，因?yàn)榈赜颦h(huán)境及企業(yè)自己的問題，融資難成為了中小企業(yè)的發(fā)展瓶頸。新疆地區(qū)偏遠(yuǎn)，交通不發(fā)達(dá)，其工業(yè)化成本較高，而地域結(jié)構(gòu)讓中小企業(yè)的發(fā)展和內(nèi)地相比有不小的差距。新疆的中小企業(yè)多，但是發(fā)展水平參差不齊，這是因?yàn)樵摰貐^(qū)的的中小企業(yè)信譽(yù)不高，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力也較低，這給金融機(jī)構(gòu)的投資帶來了很多的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了新疆中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、新疆中小企業(yè)融資所存在的問題

新疆中小企業(yè)融資問題相比于內(nèi)地其他省份來說，其規(guī)模相對(duì)單一、融資金額更低。而從融資途徑來看，內(nèi)地省份中小企業(yè)的內(nèi)源融資比為31%，而新疆中小企業(yè)內(nèi)源融資占比只有8%。另外，從融資主體來看，2011年新疆金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為10386.99億元，比上年增加48%，但是用于中小企業(yè)貸款的占比卻不到5%，而新疆的中小企業(yè)的流動(dòng)資金大多是需要銀行貸款。和內(nèi)地相比，新疆中小企業(yè)發(fā)展受政策影響更深，新疆地區(qū)承接了不少東部的轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)，容易吸引新興產(chǎn)業(yè)，但是也更容易帶來各種風(fēng)險(xiǎn)。總之，要想解決新疆中小企業(yè)融資難的問題，就需要清楚的看到問題的根源所在。

1.企業(yè)自身缺陷。新疆不少中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間不長(zhǎng)，規(guī)模不大，企業(yè)資金比較缺乏，這些薄弱的基礎(chǔ)導(dǎo)致了其不能很好的進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)。隨著市場(chǎng)的不斷變化，經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性，中小企業(yè)不能有效的抵御風(fēng)險(xiǎn)，很容易倒閉，所以銀行也不太愿意借款給它們。具體來說，中小企業(yè)本身的信用資源匱乏、固定資產(chǎn)少、資產(chǎn)評(píng)估難，缺乏穩(wěn)定而充足的現(xiàn)金流量，當(dāng)企業(yè)需要融資時(shí)，有關(guān)部門就會(huì)質(zhì)疑其償債能力。另外，中小企業(yè)的管理不完善，人才、技術(shù)、資金的缺乏導(dǎo)致其創(chuàng)新能力不足，發(fā)展后勁不強(qiáng)。不少中小企業(yè)沒有明確的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，營(yíng)銷渠道狹窄，不能及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研來了解產(chǎn)品的市場(chǎng)需求，多是根據(jù)推銷或者加工訂貨來進(jìn)行產(chǎn)品銷售、服務(wù)，市場(chǎng)份額小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。而中小企業(yè)的的財(cái)務(wù)管理不成體系，沒有大企業(yè)那樣完善的管理機(jī)制，有的中小企業(yè)在發(fā)展過程中面對(duì)利益舍遠(yuǎn)求近，或者做假賬、逃稅、漏稅，這對(duì)其企業(yè)信用有嚴(yán)重的負(fù)面影響。新疆中小企業(yè)沒有真正的現(xiàn)代企業(yè)制度，其組織管理結(jié)構(gòu)混亂，產(chǎn)權(quán)不清晰，非常缺乏信用資源。企業(yè)的倒閉率較高、違約問題時(shí)常出現(xiàn)，較高的倒閉率讓銀行的貸款面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，也增加了銀行的信息收集和分析成本。并且，企業(yè)高違約率也讓銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，這些原因讓新疆的中小企業(yè)融資變得更加困難。

2.中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境限制。對(duì)于新疆的中小企業(yè)來說，有不少企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資本都是來自于自有資金以及親朋好友的借貸，如此一來就很難良性的發(fā)展下去，融資難度也高。中小企業(yè)內(nèi)部積累是其資金的主要來源。商業(yè)銀行從自身的利益出發(fā)，不愿意貸款給中小企業(yè)，因?yàn)橘J款的管理成本對(duì)銀行而言是比較高的。數(shù)量過多的中小企業(yè)發(fā)展情況各不相同，而其貸款金額比較少，這就會(huì)讓銀行的業(yè)務(wù)量增加，經(jīng)營(yíng)成本變高。并且，隨著信貸標(biāo)準(zhǔn)越來越嚴(yán)格，導(dǎo)致銀行金融貸款緊縮，但是大型企業(yè)的貸款卻更加容易，信貸標(biāo)準(zhǔn)的不平衡也影響了中小企業(yè)的順利融資。所以，銀行并沒有為中小企業(yè)制定合適的銀行產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新也不足。

3.銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。之所以商業(yè)銀行的監(jiān)督審查成本與潛在收益的不對(duì)稱，是新疆中小企業(yè)貸款的金額小、時(shí)間急、貸款頻繁的原因造成，這樣一來對(duì)中小企業(yè)貸款積極性產(chǎn)生了影響，不利于銀行選擇。中小企業(yè)的信息不透明讓銀行及其他金融機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)備的獲得中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理信息。因此，銀行或者金融機(jī)構(gòu)在審查中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)時(shí)不能清楚的了解相關(guān)信息，無法明確的證明中小企業(yè)的償債能力。如果銀行向中小企業(yè)貸款，那么就必須投入更多的資源去收集和分析企業(yè)信息，不然很容易出現(xiàn)違約情況。這就讓銀行增加了成本，貸款風(fēng)險(xiǎn)變得更高了。銀行或者金融機(jī)構(gòu)為了避免這些情況出現(xiàn)，只好盡量不向中小企業(yè)提供貸款。

二、如何解決新疆中小企業(yè)融資難的問題

對(duì)新疆中小企業(yè)來說，融資難的問題是多方原因造成的，比如政府、金融體系、企業(yè)、社會(huì)等等。因此，要解決這個(gè)問題，我們應(yīng)該做到以下三個(gè)方面：

1.創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。新疆中小企業(yè)要想改變?nèi)谫Y難的問題，那么就必須要有良好的信用環(huán)境。對(duì)于企業(yè)自身來說，需要形成良好的信譽(yù)意識(shí)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)、管理、經(jīng)營(yíng)等方面的運(yùn)行建設(shè)。而當(dāng)?shù)卣豌y行也要聯(lián)合起來強(qiáng)化中小企業(yè)的信用意識(shí)，完善企業(yè)制度，積極引導(dǎo)中小企業(yè)和銀行建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的信用關(guān)系，通過建設(shè)中小企業(yè)信用信息管理機(jī)制來規(guī)范信用環(huán)境。另外，商業(yè)銀行要利用好中小企業(yè)信用資源數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)于有信用、效益好的中小企業(yè)可以提高貸款金額，為中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品創(chuàng)新，比如短期融資券、買方信貸、融資租賃等等，推動(dòng)中小企業(yè)更加健康的發(fā)展。

2.完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。針對(duì)新疆地區(qū)的中小企業(yè)，建立一個(gè)符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，目的是為了進(jìn)一步的提高中小企業(yè)的信用度，并由此約束其信用行為，讓銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)變得更低。例如，新疆自治區(qū)投資信用保證有限公司從成立以來，就和各地州的擔(dān)保公司共同支持了一些中小企業(yè)。還可以和新疆長(zhǎng)城金融租賃有限公司和擔(dān)保公司合作進(jìn)行業(yè)務(wù)，具體來說是讓租賃公司和保險(xiǎn)公司提供金融租賃、履約保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，讓中小企業(yè)獲得更大的發(fā)展。實(shí)踐證明，這種嘗試讓政府在應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的信用體系發(fā)展這方面時(shí)有了不少的經(jīng)驗(yàn)。不過，我們還是要時(shí)刻具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，統(tǒng)一考慮中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)三方的利益，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)各方的責(zé)任要有明確的劃分，從而促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保系統(tǒng)的進(jìn)一步完善。另外，作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)內(nèi)要完善監(jiān)管機(jī)制，通過行業(yè)自律來提高擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)擔(dān)保體系能夠真正為中小企業(yè)的融資帶來便利，使其能夠健康發(fā)展。

3.通過完善銀行體系來更好的服務(wù)中小企業(yè)。作為銀行，需要針對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際情況來完善銀行貸款體系，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。當(dāng)下，我國(guó)的銀行體系還是比較完善的，不過，有部分銀行、金融機(jī)構(gòu)還存在著盲目競(jìng)爭(zhēng)、搶客戶、爭(zhēng)奪項(xiàng)目的不良現(xiàn)象。因此，銀行應(yīng)該建立差異化的戰(zhàn)略目標(biāo)，將戰(zhàn)略重點(diǎn)放在服務(wù)新疆地區(qū)發(fā)展的目標(biāo)上，以明確的定位創(chuàng)新產(chǎn)品，切實(shí)服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)新疆中小企業(yè)的健康成長(zhǎng)。一些銀行已經(jīng)為服務(wù)中小企業(yè)而建立專門的服務(wù)部門，并不斷的進(jìn)行嘗試，對(duì)新疆的中小企業(yè)來說，一些方案和產(chǎn)品比較受他們的歡迎，例如招商銀行的“點(diǎn)金成長(zhǎng)計(jì)劃”、交通銀行的“展業(yè)通”等等，這些方案為中小企業(yè)的融資帶來了便利，對(duì)解決中小企業(yè)融資難的問題提供了幫助。但是這些措施不是一蹴而就的，需要新建當(dāng)?shù)氐恼y行、企業(yè)、社會(huì)、市場(chǎng)發(fā)揮共同的作用，也只有這樣才能促進(jìn)中小企業(yè)解決融資難的問題，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

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