□文/夏 萌 王俊芹 張 媛 竇宏宇

（河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 河北·保定）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展問(wèn)題已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)。農(nóng)村金融發(fā)展滯后，已成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約瓶頸。2013年國(guó)務(wù)院發(fā)布的中央一號(hào)文件突出強(qiáng)調(diào)了“改善農(nóng)村金融服務(wù)”，體現(xiàn)了中央政府對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題的重視。河北省農(nóng)村信用社把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，不斷探索支農(nóng)服務(wù)方式創(chuàng)新途徑?？偨Y(jié)這些創(chuàng)新服務(wù)方式，挖掘其中的特點(diǎn)進(jìn)行推廣，對(duì)于提升河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)的效果，以及促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民富裕有著重要意義。

一、河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

近年來(lái)，河北農(nóng)村信用社不斷發(fā)展，從業(yè)務(wù)規(guī)模上，在全省11個(gè)設(shè)區(qū)市設(shè)有3個(gè)市級(jí)聯(lián)社、8個(gè)省聯(lián)社辦事處，在縣級(jí)設(shè)有154個(gè)縣級(jí)聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），全省農(nóng)村信用社共有各類(lèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)5，000多個(gè)，從業(yè)人員5萬(wàn)多人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全省每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)營(yíng)觸角延伸到每一個(gè)行政村，成為省內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、從業(yè)人員最多、存貸款規(guī)模最大、涉農(nóng)信貸投放最多、服務(wù)范圍最寬的銀行類(lèi)金融企業(yè)。從信貸投放上，截至2012年末，全省農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額6，629.9億元，比年初增加951.9億元。各項(xiàng)貸款余額4，081.2億元，比年初增加461.3億元。其中涉農(nóng)貸款余額3，549.2億元，比年初增加484.0億元。從服務(wù)水平上，河北省農(nóng)村信用社不斷探索服務(wù)“三農(nóng)”新方法，不斷豐富“農(nóng)信進(jìn)萬(wàn)家”活動(dòng)內(nèi)涵，打造農(nóng)信社特色的金融服務(wù)品牌，全面實(shí)施“農(nóng)信村村通”工程，方便農(nóng)民足不出村辦理金融業(yè)務(wù)。

雖然河北省農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和工作成效令人鼓舞，但我們也必須清醒地看到，河北省農(nóng)信社在金融支農(nóng)的道路上還存在著許多的困難和問(wèn)題。

（一）小額貸款為主的信貸結(jié)構(gòu)不適應(yīng)日益擴(kuò)大的農(nóng)村資金需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展變化，農(nóng)村發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款品種提出了多樣化的需求，突出表現(xiàn)為對(duì)大額資金需求增加。但目前河北省農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)信貸仍以小額農(nóng)戶貸款為主，這種小額資金供給有余、大額資金供給不足的信貸結(jié)構(gòu)已不適應(yīng)農(nóng)村資金需求的變化。

（二）被動(dòng)的信貸營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不適應(yīng)發(fā)展變化的農(nóng)村金融市場(chǎng)。許多基層農(nóng)村信用社的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)較差，仍然采取坐等顧客上門(mén)的被動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)方式，營(yíng)銷(xiāo)效果較差，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)銷(xiāo)的工作機(jī)制沒(méi)有真正融入日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中去。由于對(duì)農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品、信貸政策和貸款申請(qǐng)程序、辦理手續(xù)等缺乏了解，一些農(nóng)戶、企業(yè)主觀上認(rèn)為從前未與信用社打過(guò)交道，又沒(méi)有熟人引見(jiàn)，農(nóng)村信用社不可能給自己提供貸款，因而不去申請(qǐng)貸款。

（三）落后的風(fēng)險(xiǎn)控制方式不適應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)生活方式的變化。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害的影響較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受生產(chǎn)周期和市場(chǎng)因素影響，不確定性較強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)農(nóng)戶缺乏可用于抵押的物品。農(nóng)村信用社出于控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的，對(duì)農(nóng)戶貸款比較謹(jǐn)慎保守，導(dǎo)致農(nóng)村信用社普遍出現(xiàn)資金階段性的流動(dòng)過(guò)剩，大量資金通過(guò)資金拆借市場(chǎng)、國(guó)債市場(chǎng)尋流出，農(nóng)村資金逃離農(nóng)村的現(xiàn)象嚴(yán)重。

二、河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)方式創(chuàng)新案例

為滿足農(nóng)戶對(duì)信貸產(chǎn)品的不同需求，解決農(nóng)戶難以提高抵押擔(dān)保的貸款難題，河北省農(nóng)村信用社結(jié)合實(shí)際，共開(kāi)發(fā)推廣了20多項(xiàng)信貸產(chǎn)品，在服務(wù)方式、信貸機(jī)制、產(chǎn)品管理上進(jìn)行了適當(dāng)創(chuàng)新。

（一）案例一：望都縣活體抵押貸款?；铙w抵押貸款方式是望都縣信用社針對(duì)本縣的特色產(chǎn)業(yè)奶牛養(yǎng)殖和貸款困難戶奶牛養(yǎng)殖戶量身定做的金融創(chuàng)新方式。為了解決養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴(kuò)大和農(nóng)戶抵押難的矛盾，望都縣信用社推陳出新，采用靈活的抵押貸款方式，以上了保險(xiǎn)的奶牛作為抵押品，通過(guò)規(guī)模性的奶牛養(yǎng)殖小區(qū)與保險(xiǎn)公司聯(lián)合擔(dān)保，創(chuàng)新性地推出了“奶牛活體抵押”貸款方式。

1、提高資產(chǎn)利用率。在一定養(yǎng)殖規(guī)模的基礎(chǔ)上，活體畜禽抵押品已體現(xiàn)出較完備的資產(chǎn)屬性，可以作為可靠的抵押物。與一般抵押品不同，多數(shù)畜禽產(chǎn)品在抵押期內(nèi)始終處于生長(zhǎng)和繁殖狀態(tài)，巨大的升值潛力和成長(zhǎng)性強(qiáng)化了活體抵押品對(duì)信貸資產(chǎn)的保全功能。另外，畜禽產(chǎn)品與居民生活密切相關(guān)，市場(chǎng)需求量大，活體畜禽抵押品的市場(chǎng)變現(xiàn)能力較強(qiáng)。

2、引進(jìn)第三方監(jiān)管?；铙w抵押貸款以完善的抵押登記程序與資產(chǎn)評(píng)估程序?yàn)榛A(chǔ)，引入保險(xiǎn)公司為奶牛入第一受益人為信用社的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有保險(xiǎn)公司參與的信貸模式降低了信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款的監(jiān)督質(zhì)量。

3、降低交易成本。活體抵押貸款大大降低了信用社的信息搜集成本及貸后管理成本?；铙w畜禽抵押貸款模式縮小了調(diào)查范圍，減少了信用社對(duì)貸款對(duì)象的搜尋成本，并且畜禽產(chǎn)品收益相對(duì)穩(wěn)定，加之第三方監(jiān)管的引入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，信貸資產(chǎn)容易保全，信用社的貸后管理成本也大大降低。

（二）案例二：安新縣小額保證貸款。安新縣小額貸款是安新縣信用社針對(duì)本縣特色產(chǎn)業(yè)，為從事服裝業(yè)和制鞋業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶提供的金融服務(wù)。安新縣信用社不斷調(diào)整信貸服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)理念，依靠信貸服務(wù)的全方位覆蓋與自身健全的管理與激勵(lì)機(jī)制，打造了安新特色的小額保證貸款模式。

1、服務(wù)方式全覆蓋。為解決農(nóng)戶貸款缺抵押難擔(dān)保的問(wèn)題，安新縣農(nóng)村信用社打破傳統(tǒng)的被動(dòng)服務(wù)方式，從等待借款人上門(mén)尋求服務(wù)到主動(dòng)為借款客戶提供貸款服務(wù)，從貸款前對(duì)農(nóng)民需求的詳細(xì)了解到對(duì)貸款業(yè)務(wù)的深入營(yíng)銷(xiāo)，從農(nóng)戶申請(qǐng)貸款后信貸人員對(duì)借款人情況的深入調(diào)查到貸后的及時(shí)催收，依靠自身服務(wù)功能的加強(qiáng)減輕借款農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，以自身的積極監(jiān)管控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到擴(kuò)大貸款群體，降低農(nóng)民貸款門(mén)檻的效果。

2、創(chuàng)新主動(dòng)式服務(wù)。與以往的坐在營(yíng)業(yè)廳里等待為客戶服務(wù)的方式不同，新的信貸服務(wù)方式讓信用社工作人員走出營(yíng)業(yè)廳，走近村鎮(zhèn)的千家萬(wàn)戶。挨個(gè)走訪了村村戶戶，詳細(xì)了解每一個(gè)農(nóng)戶的信息，掌握第一手資料；深入服務(wù)群體，提前了解客戶需求，有針對(duì)性地為他們提供幫助，以誠(chéng)懇的態(tài)度讓他們?cè)鰪?qiáng)對(duì)信用社的信任。

3、開(kāi)辟高效服務(wù)渠道。小額貸款要發(fā)揮規(guī)模效益，必須有暢通便捷的信貸服務(wù)渠道。安新縣農(nóng)村信用社建立覆蓋式巡回聯(lián)絡(luò)點(diǎn)，以各村信貸員為依托，包村客戶經(jīng)理按月到村服務(wù)一次，將印有服務(wù)時(shí)間、服務(wù)內(nèi)容、聯(lián)系方式的名片送到農(nóng)戶手中，只需一個(gè)電話，客戶經(jīng)理便及時(shí)趕到，及時(shí)周到地為農(nóng)民朋友提供服務(wù)。貸款服務(wù)方便快捷，10萬(wàn)以下貸款基層網(wǎng)點(diǎn)直接辦理，從申請(qǐng)到審批到放款不到兩三天的時(shí)間，農(nóng)民就能獲得小額貸款投入生產(chǎn)。

（三）案例三：懷來(lái)縣小額信用貸款。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，懷來(lái)縣農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款，成立小額信貸中心，通過(guò)先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)理念來(lái)消除基層農(nóng)信社發(fā)放涉農(nóng)貸款的畏懼感，調(diào)動(dòng)其放貸積極性。通過(guò)建立小額信貸中心，加大了小額貸款投放力度，調(diào)動(dòng)了放貸積極性，帶動(dòng)了農(nóng)民增收致富，有效地推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1、創(chuàng)新小額信貸管理機(jī)制。通過(guò)推進(jìn)小額信貸管理機(jī)制創(chuàng)新，懷來(lái)縣聯(lián)社廣大干部員工精神面貌有了巨大改變，由過(guò)去“要我干”轉(zhuǎn)變成“我要干”的自我加壓、自我?jiàn)^進(jìn)的良好狀態(tài)。該聯(lián)社打破了原有固定的利率優(yōu)惠制度，通過(guò)參考農(nóng)戶的信譽(yù)度、農(nóng)戶與信用社的日常業(yè)務(wù)往來(lái)情況，確定信用農(nóng)戶貸款利率的優(yōu)惠程度。農(nóng)戶對(duì)信用社發(fā)生的業(yè)務(wù)越多，利率就越優(yōu)惠。

2、明確小額信貸管理責(zé)任。通過(guò)小額信貸管理機(jī)制創(chuàng)新，小額貸款管理有抓手、考核有落地、推進(jìn)有推力，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的包放包收。利用信貸管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)小額貸款電子化操作，讓客戶經(jīng)理隨時(shí)掌握每一客戶的資信狀況，讓各級(jí)農(nóng)信社管理人員掌握轄內(nèi)客戶經(jīng)理具體開(kāi)展工作情況，從而進(jìn)一步明確了各級(jí)管理人員的責(zé)任。

3、加強(qiáng)信用檔案建設(shè)工作。農(nóng)戶信用調(diào)查評(píng)定工作是發(fā)放小額信貸的基礎(chǔ)，不打牢這個(gè)基礎(chǔ)，小額信貸的發(fā)放就會(huì)失去“信用”依據(jù)，不但會(huì)加大信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也阻礙了信用社為“三農(nóng)”發(fā)展提供可持續(xù)的金融服務(wù)。懷來(lái)縣信用社在每年的第一季度，都會(huì)安排信用評(píng)定小組進(jìn)行一次摸底調(diào)查，按照嚴(yán)格的程序?qū)爟?nèi)所有農(nóng)戶、商戶進(jìn)行逐戶走訪調(diào)查，即便是最偏僻的自然村也要進(jìn)行調(diào)查，確保調(diào)查面達(dá)到100%。

三、對(duì)提高河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的建議

為提升河北省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)效果，應(yīng)總結(jié)金融支農(nóng)過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，推廣各地基層社的信貸支農(nóng)創(chuàng)新做法。抓住河北省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的關(guān)鍵工作，加快實(shí)施環(huán)境、政策和機(jī)制體制的配套措施，努力完善農(nóng)村信用金融創(chuàng)新工作。

（一）堅(jiān)持改革發(fā)展，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。發(fā)展是硬道理，河北省農(nóng)村信用社的根本出路在于加快發(fā)展。堅(jiān)持以創(chuàng)新提服務(wù)，以改制謀發(fā)展，以實(shí)干降風(fēng)險(xiǎn)，以管理促提高的要求，繼續(xù)著力加大“雙改”工作力度，以此為抓手，促進(jìn)各項(xiàng)發(fā)展指標(biāo)的大幅提升，促進(jìn)現(xiàn)代金融企業(yè)的加速建立。全面實(shí)行排隊(duì)摸底，凡是具備條件的縣級(jí)聯(lián)社，要按照成熟一家改制一家的原則，全力推進(jìn)農(nóng)商行的組建工作。對(duì)其他縣級(jí)機(jī)構(gòu)要制定切實(shí)規(guī)劃，按照分期分批的原則在三年內(nèi)全部完成股份公司的組建工作。

（二）全面提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，農(nóng)村信用社將要在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中求生存圖發(fā)展，必須通過(guò)優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，為提高競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力提供保障。要重點(diǎn)加強(qiáng)學(xué)習(xí)型隊(duì)伍建設(shè)，建立健全管理、激勵(lì)、獎(jiǎng)懲和約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)廣大干部員工的工作積極性，強(qiáng)化干部作風(fēng)和企業(yè)行風(fēng)的建設(shè)，切實(shí)提高制度的執(zhí)行力和有效性，促進(jìn)各項(xiàng)工作規(guī)范、有序、高效開(kāi)展。要規(guī)范人才引進(jìn)制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，建立以績(jī)效為核心的薪酬分配制度。

（三）創(chuàng)新信貸支農(nóng)模式，激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力。河北省農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)活力不強(qiáng)、管理效益不高，關(guān)鍵在于機(jī)制不新、制度落后、理念陳舊。必須要通過(guò)創(chuàng)新從根本上找到發(fā)展的新出路，認(rèn)真剖析市情、縣情和區(qū)情，找出體制、機(jī)制、制度等方面的不足，通過(guò)具體且有針對(duì)性的創(chuàng)新來(lái)激發(fā)活力和動(dòng)力。要從信貸機(jī)制創(chuàng)新入手，在制度、流程上加大創(chuàng)新力度，全面提高服務(wù)水平。要從經(jīng)營(yíng)體制上創(chuàng)新，通過(guò)推廣“小額貸款中心”模式，全新塑造信貸經(jīng)營(yíng)新方法，全面提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

（四）加強(qiáng)信貸營(yíng)銷(xiāo)工作，提高服務(wù)水平。積極開(kāi)展信貸營(yíng)銷(xiāo)工作，創(chuàng)造性地開(kāi)展全員信貸營(yíng)銷(xiāo)工作，拓寬對(duì)公存款和低成本存款營(yíng)銷(xiāo)空間，重點(diǎn)抓好財(cái)政性存款、新農(nóng)保、新醫(yī)保等存款營(yíng)銷(xiāo)。進(jìn)一步提升柜面吸儲(chǔ)能力，用好用活績(jī)效考核制度、費(fèi)用配比辦法，充分宣傳農(nóng)信社結(jié)算渠道優(yōu)勢(shì)、電子銀行渠道優(yōu)勢(shì)和手續(xù)費(fèi)減免等優(yōu)勢(shì)，利用好“農(nóng)信村村通”的便捷服務(wù)優(yōu)勢(shì)，加大網(wǎng)銀宣傳營(yíng)銷(xiāo)力度。進(jìn)一步完善金融服務(wù)功能，積極推廣河北省農(nóng)村信用社信通卡，真正使廣大農(nóng)民享受到信通卡的便利。

（五）改善農(nóng)村金融環(huán)境，強(qiáng)化配套措施。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境欠佳，農(nóng)民信用觀念淡薄，信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用社所面臨的一項(xiàng)主要風(fēng)險(xiǎn)。建立良好的農(nóng)村信用文化和誠(chéng)信的社會(huì)環(huán)境是農(nóng)村信用社健康發(fā)展的重要保障。因此，要建設(shè)農(nóng)村信用工程，推動(dòng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用征集、信用評(píng)價(jià)和信用擔(dān)保，實(shí)行守信獎(jiǎng)勵(lì)、失信懲戒的制度，加強(qiáng)農(nóng)村信用的法制建設(shè)，健全金融立法，樹(shù)立法律的尊嚴(yán)，使法律制度能夠真正維護(hù)社會(huì)信用關(guān)系，逐步形成有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的良好金融環(huán)境。

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