徐鈺敏

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，四川 成都 611130）

從廣義上來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)結(jié)果的不確定性，只要某一件事情發(fā)生結(jié)果與預(yù)期不同，我們就說(shuō)它存在風(fēng)險(xiǎn)。在狹義概念上，風(fēng)險(xiǎn)則是指損害及其發(fā)生程度的不確定性。而我在此討論的個(gè)人和家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)，是為了得到一套系統(tǒng)的家庭管理風(fēng)險(xiǎn)的方法而提出的，所以在本文中，風(fēng)險(xiǎn)則主要是指的后者。

一、個(gè)人及家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代社會(huì)，家庭的形態(tài)各種各樣。根據(jù)地域劃分，可以分為城鎮(zhèn)家庭和農(nóng)村家庭；根據(jù)財(cái)富程度，可以劃分為富裕家庭、小康家庭和貧困家庭；而根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)的不同，又可以分為核心家庭、主干家庭、聯(lián)合家庭等許多種。雖然家庭的種類(lèi)千姿百態(tài)，但其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)卻具有很高的相似性。

（一）人身風(fēng)險(xiǎn)

一般定義下，學(xué)術(shù)界把人身風(fēng)險(xiǎn)分為生命風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)兩部分。對(duì)于家庭和個(gè)人而言這兩部分是密不可分，并且都會(huì)給個(gè)人和家庭帶來(lái)重創(chuàng)的。例如，現(xiàn)代人越來(lái)越亞健康的生活方式，自然災(zāi)害更頻繁的發(fā)生，車(chē)禍、空難、工傷等意外災(zāi)害以及空氣污染、核輻射等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我們的人身安全形成了一種極大的威脅。

（二）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)代中國(guó)的環(huán)境下，我們面臨的是世界范圍的經(jīng)濟(jì)大蕭條以及我國(guó)人口多、勞動(dòng)力的供給遠(yuǎn)大于勞動(dòng)力的需求現(xiàn)狀，失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。據(jù)調(diào)查顯示，在2010 年，我國(guó)的失業(yè)率為9.4%，就業(yè)形勢(shì)不容樂(lè)觀。而家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力一旦失業(yè)，則可能導(dǎo)致流動(dòng)性危機(jī)、信用危機(jī)等諸多問(wèn)題，這就更加要求家庭要做好充分的準(zhǔn)備來(lái)應(yīng)對(duì)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

2.養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)

隨著中國(guó)的老齡化程度不斷上升，養(yǎng)老問(wèn)題上的矛盾也日益凸顯。老年人沒(méi)有工薪收入并且體弱多病，他們?nèi)粝刖S持一定的生活水平并可以應(yīng)對(duì)一些突發(fā)狀況，就需要在退休時(shí)達(dá)到財(cái)務(wù)自由度為100%。而對(duì)于目前大部分的中國(guó)老年人而言，并沒(méi)有進(jìn)行良好的養(yǎng)老規(guī)劃，以至于退休之后生活得不到保障，面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)

每個(gè)家庭的財(cái)富，由于微觀上的意外情況、宏觀上的經(jīng)濟(jì)、政策等因素，使財(cái)產(chǎn)有受損的可能。如一場(chǎng)車(chē)禍的發(fā)生，可能會(huì)使我們的動(dòng)產(chǎn)價(jià)值受損；一項(xiàng)政策的出臺(tái)，也可能會(huì)導(dǎo)致房?jī)r(jià)下跌，住房的市值大打折扣。一旦類(lèi)似上述的意外發(fā)生，可能會(huì)使家庭的積蓄瀕臨危險(xiǎn)。

4.投資風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代家庭都擁有一定的投資資產(chǎn)，如股票、債券、投資性房產(chǎn)等。這些投資性資產(chǎn)的存在，就會(huì)使家庭暴露在投資風(fēng)險(xiǎn)之下。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（利率波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)周期、政府政策等）和非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（投資企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等）都有可能會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生，從而降低我們的收益。

5.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一般都是基于法律的規(guī)定而產(chǎn)生的。隨著社會(huì)的發(fā)展和生活狀況的改善，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任越來(lái)越重大。在這里，我把家庭面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任兩種風(fēng)險(xiǎn)。

侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，一般指的是家庭整體或者個(gè)人，由于過(guò)錯(cuò)而實(shí)施的、因侵犯了他人合法權(quán)益而面臨賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，可能是民事或刑事的。如個(gè)人或家庭的不當(dāng)駕駛而侵犯了對(duì)方的生命健康權(quán)甚至生命權(quán)所面臨的賠償。而侵權(quán)責(zé)任的賠償數(shù)額往往是巨大的，會(huì)給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。

違約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，一般在企業(yè)中會(huì)更加常見(jiàn)，但家庭或個(gè)人也會(huì)由于參與一些經(jīng)濟(jì)、民事關(guān)系，產(chǎn)生無(wú)法、延遲、瑕疵、不適當(dāng)履行的違約責(zé)任。例如個(gè)人無(wú)法定期償還銀行貸款、未盡合約要求履行應(yīng)盡義務(wù)等。對(duì)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，不僅利于我們提高個(gè)人信用等級(jí)，而且避免不必要的違約賠償。

二、建立個(gè)人和家庭系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

一般而言，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施及效果評(píng)價(jià)幾個(gè)步驟。而對(duì)于一般的家庭而言，風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程可分為事前控制、事中控制和事后控制三個(gè)系統(tǒng)的階段。

（一）事前控制

事前控制就是指意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在及其危害，并通過(guò)回避、預(yù)防、分散和抑制等方法，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)會(huì)，減少損失。因此，家庭首先應(yīng)提高自己的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。在我國(guó)，大多數(shù)家庭和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都較低，保險(xiǎn)普及率不高，事前的防范不足，而使應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力低，并造成風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后許多不必要的損失。所以，家庭應(yīng)進(jìn)行自我面臨的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，在事前做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，以防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的措手不及。其次，家庭應(yīng)該充分利用商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做一個(gè)全方位的預(yù)防。積極應(yīng)用意外傷害險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)類(lèi)型，對(duì)自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，盡可能保障風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)利益。最后，家庭還應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)的分散工作。例如夫妻兩人在性質(zhì)不同的行業(yè)進(jìn)行工作，防止同時(shí)失業(yè)的發(fā)生；進(jìn)行投資時(shí)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行良好的組合，防止市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；備有一定額度的現(xiàn)金、活期存款，防止突發(fā)情況的發(fā)生和流動(dòng)性危機(jī)。

（二）事中控制

事中控制，就是指?jìng)€(gè)人或家庭在從事具有風(fēng)險(xiǎn)的事情的同時(shí)，應(yīng)盡自身最大的可能防止損害的發(fā)生。對(duì)于人身風(fēng)險(xiǎn)，家庭成員在平時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)身體鍛煉，培養(yǎng)良好的生活作息習(xí)慣。對(duì)于財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該防止動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)被盜竊的可能，防止一些意想不到的后果的發(fā)生等等。對(duì)于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，家庭要做的便是誠(chéng)信守法，在與他人進(jìn)行民事或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，持以尊重的態(tài)度；注重自己資產(chǎn)的流動(dòng)性管理，謹(jǐn)防違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）事后控制

由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在性，現(xiàn)實(shí)生活中風(fēng)險(xiǎn)總會(huì)出現(xiàn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失，個(gè)人和家庭需要具有一個(gè)良好的事后控制體系。首先，家庭應(yīng)該有效率的劃分清楚社會(huì)保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)賠付范圍，通過(guò)法律渠道積極維護(hù)自己的權(quán)益。現(xiàn)實(shí)中，有些家庭在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后并不清楚這筆損失是可賠付的，而產(chǎn)生了一些不必要的損失，使事前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防失去了本應(yīng)有的意義。其次，家庭應(yīng)該總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，防止再次犯同樣的錯(cuò)誤。例如因?yàn)椴划?dāng)駕駛從而觸發(fā)了責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，這就需要家庭成員總結(jié)自己不當(dāng)駕駛的原因，并在以后的駕駛中更加注意，謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)再次發(fā)生。最后，家庭應(yīng)該盡快從風(fēng)險(xiǎn)中振作起來(lái)，以積極的心態(tài)面對(duì)變化和生活，以行動(dòng)來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性、降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失。

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