趙方瑩，肖偉強

（廣東金融學院 西江流域經(jīng)濟研究所，廣東 肇慶 526020）

一、引言與文獻綜述

隨著人類社會進入21世紀，經(jīng)濟全球化、以人為本和新科技革命成為發(fā)展的趨勢。目前，在世界經(jīng)濟的發(fā)展進程中，人類生存空間受沖擊的問題不斷惡化，轉變傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展模式迫在眉睫，經(jīng)濟發(fā)展要依托科技進步，提高經(jīng)濟增長的質量，從而實現(xiàn)保護環(huán)境、節(jié)約資源的目標。由于高新技術產(chǎn)業(yè)具有消耗原材料少、能耗低、少污染、高附加值等特點，積極發(fā)展高新技術產(chǎn)業(yè)及其企業(yè)群已經(jīng)成為各國經(jīng)濟的新增長極。從1998年開始，為了推動國家高新技術產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，我國開始實施火炬計劃，各地積極地根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境和特點，創(chuàng)辦高新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)。但是相比于發(fā)達國家，我國的高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展總體水平落后，呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)結構不合理、產(chǎn)業(yè)規(guī)模小和產(chǎn)業(yè)科技化水平低的特點。究其原因，重要的一點是沒有建立起與高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應的金融服務體系，使高新技術產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展缺乏有效的金融服務支持。

對金融服務與高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展關系展開研究的國內、國外文獻主要有：Bagehot（1873）指出在英國工業(yè)革命進程中，起決定性作用的環(huán)節(jié)是金融體系向大型的工業(yè)項目提供了融通的資本；Gerschenkron（1962）則從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度認為，要支持發(fā)展中國家的產(chǎn)業(yè)擴張，依賴銀行這種融資渠道更為有效；巴曙松[1]分析了美國高科技產(chǎn)業(yè)與風險投資之間的關系，提出發(fā)展多層次的融資體系來保障不同生命周期特征的高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；閆靈均[2]認為金融機構的信貸投入應傾斜于高新技術項目；葛新權[3]在研究中以政府為主體進行金融扶持的角度切入分析，認為該種服務對高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展非常重要；劉健鈞[4]、周志丹[5]指出了風險投資對我國高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要性；馬曉霞[6]、蔣玉潔[7]等學者認為，通過構建一個發(fā)達的、健全的金融支持體系，可以彌補我國高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展中資金投入不足的缺陷，從而提高企業(yè)的自主創(chuàng)新能力，加速高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

綜上所述，以往對金融服務和高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用研究多側重于國家層面，在區(qū)域上進行的相關研究比較匱乏。與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相比，高新技術產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢在于對自然資源的依賴程度低，劣勢又在于對資金的依賴程度高。高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進經(jīng)濟增長和產(chǎn)業(yè)結構的調整。本文擬系統(tǒng)地探索金融服務創(chuàng)新支撐高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方式、實現(xiàn)路徑和保障措施，旨在為政府相關政策的制定提供理論支持。

二、金融服務創(chuàng)新的內涵

金融業(yè)服務于經(jīng)濟運行中的其他行業(yè)，主要是由金融機構通過運用貨幣的職能——交易手段，向金融活動的參與者和顧客融通有價物品，從而使他們獲得滿足和共同受益。金融服務創(chuàng)新存在著廣義和狹義之分。很多學者從廣義的角度定義了“金融服務創(chuàng)新”：Miller[8]認為金融服務創(chuàng)新內涵很豐富，創(chuàng)新活動由新生產(chǎn)函數(shù)的建立、新要素的結合、新市場機會的追求等構成；Drew（1995）認為金融服務創(chuàng)新包括金融業(yè)務、金融組織的變革，目的是使金融企業(yè)不但可以追求更多的贏利機會，同時還可以避免風險。從狹義的角度看，“金融服務創(chuàng)新”強調的是金融企業(yè)的一系列創(chuàng)新活動，包括金融工具、金融產(chǎn)品和金融服務流程等方面。

本文在 Barras（1986，1990）、Moel&Tufano（2002）等學者研究基礎上，從狹義視角界定金融服務創(chuàng)新的內涵，即金融企業(yè)在新技術的應用和新思想的指導下，以顧客需求為基礎，變革和改善現(xiàn)有的服務產(chǎn)品和服務流程，提高服務質量和服務效率，創(chuàng)造新價值，形成金融企業(yè)具有競爭優(yōu)勢的系統(tǒng)活動。[9]

三、金融服務支持高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機理分析

在現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展中，兩大特征凸顯，其一在技術層面上，高新技術發(fā)展迅猛，技術更新速度突飛猛進；其二在金融層面上，金融滲透到經(jīng)濟生活的各個領域，金融加快了經(jīng)濟騰飛的速度?？萍寂c金融構成了現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的支柱，兩者的結合助力高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。高新技術產(chǎn)業(yè)化的必要條件是建立一個有效的金融服務支撐體系。結合金融的功能，從金融服務規(guī)模、結構、效率三個方面，立體分析金融服務支持高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展的傳導機制，以期健全金融服務支持高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制度。

（一）擴大金融服務規(guī)模促進高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展

在金融領域，資本形成是高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展和增長的基礎，包括資本的積累和投資追加。因為邊際報酬遞減規(guī)律在投資回報中發(fā)揮作用，所以必須追加更多的資金投資才能在有限的資源條件下實現(xiàn)同樣規(guī)模的產(chǎn)出增加。高新技術產(chǎn)業(yè)資本形成的重要前提是金融規(guī)模的擴大。而要評價金融資源的形成狀況，則需分析資本形成途徑和金融剩余動員方式。在高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，普遍存在的問題是資本形成不足，只有通過集中金融剩余、增加儲蓄的方式，才能使中介機構在金融資源規(guī)模擴大的基礎上，對其進行有效配置，最終促成生產(chǎn)投資在高新技術產(chǎn)業(yè)中的增加。

（二）優(yōu)化金融服務結構促進高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展

金融服務結構的優(yōu)化能提高儲蓄轉化為投資的效率。在高新技術產(chǎn)業(yè)生命周期的最初創(chuàng)建成長階段，資金來源主要依靠風險資本的外源性融資，能否獲得銀行貸款以及通過證券市場融資的便利程度，成為高新技術產(chǎn)業(yè)獲得資金支持的前提條件。其中金融機構業(yè)務結構的優(yōu)化，可以拓寬高新技術產(chǎn)業(yè)的融資渠道，從而影響社會資金的籌集規(guī)模和流動方向。金融體系結構合理，金融工具和金融機構就具有多樣性的特征，結合高級化、開放性的金融市場結構，可以引導資金從經(jīng)濟效率低的部門流向經(jīng)濟效率高的部門，徹底沖破資本流動在部門、數(shù)量和區(qū)域分布方面的壁壘。資本的流動還會帶動其他社會資源向經(jīng)濟效率高的部門轉移，從而提升資本向高新技術產(chǎn)業(yè)聚集的動力。

（三）提高金融服務效率促進高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展

金融動員方式與途徑的差異必然帶來金融服務效率的差異，進而影響高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展。社會金融資源動員方式主要有兩種途徑：市場性的金融動員和管制性的金融動員。市場性金融動員是指由銀行等金融機構向居民或企業(yè)支付利息，然后把這些金融剩余集聚起來，轉換成為銀行儲蓄，進而通過儲蓄—投資機制轉換為社會可支配投資資金。管制性的金融動員更加強調依靠政府的行政力量，通過運用強制性經(jīng)濟手段和法律手段，吸收和集聚社會的金融剩余，進而將其轉換為政府可支配的金融資源。根據(jù)金融資源動員途徑的差異，配合政府經(jīng)濟發(fā)展的初衷和宏觀金融環(huán)境的完善程度，選擇性采用相應的金融動員方式，擴大高新技術產(chǎn)業(yè)部門的資本形成規(guī)模，使高新技術產(chǎn)業(yè)部門的經(jīng)營規(guī)模得以不斷地擴張，大幅度提高企業(yè)的生產(chǎn)能力。

四、金融服務對高新技術產(chǎn)業(yè)科技經(jīng)費支持現(xiàn)狀研究

科技成果的轉化直接影響高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?？萍汲晒D化率的高低很大程度上決定于科技經(jīng)費的投入狀況，而科技經(jīng)費的規(guī)模大小取決于資金來源，因此，對資金來源分析能夠看出科技經(jīng)費規(guī)模形成的原因。

（一）我國金融服務對高新技術產(chǎn)業(yè)科技經(jīng)費支持的整體現(xiàn)狀

根據(jù)表1整理的數(shù)據(jù)，我國企業(yè)通過自身積累形成的資金在高新技術產(chǎn)業(yè)的科技研發(fā)經(jīng)費中占比最大。以2008年為例，全國企業(yè)自身積累資金的比例達到87%，即超過80%的科研經(jīng)費來源于企業(yè)自身的積累資金，而來源于政府的資金占比為8.4%，來自金融機構的貸款僅僅是3.2%。另外，基于資金規(guī)模較小的原因，一些小額借款暫時不在列表之內。2002～2008年，金融機構資金在高新技術產(chǎn)業(yè)的科技經(jīng)費構成中占比最高是2003年，為10%。2008年因為遭受到世界金融危機的沖擊，在外圍環(huán)境影響下，高新技術產(chǎn)業(yè)風險增大，金融機構對科技經(jīng)費的支持力度最小，僅為3.2%?？偟膩碇v，高新技術產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營風險相對較大，金融機構基于安全性原則回避對高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款，從而限制了該產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

（二）金融服務對高新技術產(chǎn)業(yè)科技經(jīng)費支持的區(qū)域現(xiàn)狀對比

我國經(jīng)濟在發(fā)展中呈現(xiàn)明顯的區(qū)域差異，高新技術產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中同樣如此。2008年，東部地區(qū)高新技術產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值在全國占比達到87.7%，而中部地區(qū)和西部地區(qū)僅為7.3%和4.9%，三個區(qū)域的產(chǎn)業(yè)運行結果懸殊。從高新技術產(chǎn)業(yè)科技經(jīng)費來源結構上看，主要由政府、企業(yè)自身和金融機構三部分構成。根據(jù)表1整理的數(shù)據(jù)，2002～2008年，在政府投入方面，東部地區(qū)的資金占比整體偏低，而中部和西部地區(qū)的政府支撐力度相對較大，而且經(jīng)濟發(fā)展越落后的區(qū)域政府投入越大。以2008年為例，東部政府資金投入占比為5.4%，中部為22.3%，西部地區(qū)達27.7%。在企業(yè)自身積累資金方面，三個地區(qū)的資金占比都相對最大，占有絕對優(yōu)勢，其中西部地區(qū)的資金占比增長較為明顯，2008年比2002年增長21.3%。在金融機構資金方面，除了中部地區(qū)占比運行相對平穩(wěn)外，東部和西部地區(qū)的資金占比最終趨勢向下，而且呈大幅度萎縮態(tài)勢，其中東部和西部地區(qū)分別從2002年的10.3%、6.2%下降到2008年的2.9%、1%。通過分析可以看出，全國不同地區(qū)的高新技術產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中過多依賴政府支持和企業(yè)自身優(yōu)勢來運營，金融機構所提供的資金作用極其有限，而且當金融機構提供的資金大幅削減時，政府和企業(yè)補充資金的能力有限，此將成為高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。

五、金融服務創(chuàng)新支持高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實現(xiàn)路徑

（一）建設有特色的地方金融組織體系

通過對各類型金融機構的改革，構建有特色的地方金融組織體系，帶動金融機構的服務創(chuàng)新，為高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供充分的支持。

1.優(yōu)化銀行類金融機構。一方面深化城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行改革，以增強資本實力和核心競爭力為目的，穩(wěn)妥推進跨區(qū)經(jīng)營，注重產(chǎn)品和服務異質化，條件成熟時積極扶持地方法人銀行改制上市，拓寬融資渠道；另一方面深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權制度改革，積極推動條件成熟的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，促進地方銀行體系的發(fā)展。

表1 高新技術產(chǎn)業(yè)科技經(jīng)費來源結構表（2002～2008）（單位：%）

2.建設多元的非銀行金融機構。支持成立金融控股公司，尤其是在資產(chǎn)總量較大、法人金融機構數(shù)量較多的地級以上的城市，這樣可以把金融控股公司的優(yōu)勢發(fā)揮出來，通過整合資源、資本管理，帶動其他金融機構的創(chuàng)新建設；支持證券期貨經(jīng)營機構創(chuàng)新，包括對業(yè)務、產(chǎn)品、管理模式、組織結構、服務方式等進行創(chuàng)新，擴大市場份額；支持信托機構的業(yè)務創(chuàng)新，積極發(fā)揮其綜合主導能力；支持小額貸款公司的發(fā)展，對促進其發(fā)展的相關扶持政策和監(jiān)管制度要完善和落實；提高相關融資性擔保機構的擔保能力，鼓勵其與銀行業(yè)金融機構加強合作；設立創(chuàng)業(yè)投資引導基金，鼓勵有條件的市、縣（市、區(qū)）設立創(chuàng)業(yè)投資引導基金和創(chuàng)業(yè)投資公司；積極發(fā)展地方保險機構。另外，還可以鼓勵一些大型企業(yè)集團或者國內外的金融機構成立新型金融機構，如金融租賃公司、資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團財務公司、消費金融公司等。

（二）構建多層次的金融市場體系

金融市場是一個資金融通的市場，多層次的資本市場和商品市場共同構成了多層次的金融市場體系，通過拓寬資金融通渠道助力高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.構建多層次的資本市場。在股權融資方面，大力支持發(fā)展中小板、創(chuàng)業(yè)板，加快推進高新技術產(chǎn)業(yè)上市梯度培育工程；積極推動場外股權交易市場的發(fā)展,積極擴容代辦股份轉讓系統(tǒng)試點的范圍，把國家級高新技術園區(qū)作為準入重點對象培育，同時逐步探索發(fā)展非上市股份公司股權交易市場，加強監(jiān)管，提高場外交易市場的運作效率。在債券融資方面，支持符合條件的企業(yè)利用短期融資券、企業(yè)債券、中期票據(jù)等債務融資工具，在銀行間市場上進行資金融通；支持上市公司通過發(fā)行公司債的方式進行資金融通。

2.構建多層次的商品市場。在產(chǎn)權融資方面，推進統(tǒng)一規(guī)范的產(chǎn)權交易市場的建設，探索一系列包括會員制、成員制、股份制等在內的市場化手段。在期貨融資方面，加快期貨交易所的建設，同時加強期貨交易市場主體的培育，引導企業(yè)利用期貨市場實現(xiàn)風險規(guī)避和套期保值。在金融要素市場上規(guī)范建設大宗商品交易中心，提供交易、管理、融資等一站式服務，推進大宗商品在遠期交易市場的發(fā)展。另外，還要探索建立金融市場創(chuàng)新交易平臺，包括票據(jù)交易所、信貸資產(chǎn)交易市場等。

（三）建立政金企三方協(xié)調發(fā)展的長效機制

政府、金融機構和高新技術企業(yè)三方相輔相成，協(xié)調發(fā)展，通過財政政策、金融政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調合作，可以優(yōu)化金融資源的配置，推動高新技術產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

1.促進政府與金融機構協(xié)調發(fā)展。綜合運用財政貼息等政策，采取“建設-經(jīng)營-轉讓”、資產(chǎn)收益權或土地開發(fā)權質押等方式，引導金融機構加大對高新區(qū)基礎設施建設的信貸支持；通過市場化的方式，組建一批資信評級高的現(xiàn)代投融資平臺公司以增強政府投融資能力；爭取設立科技發(fā)展銀行，支持各商業(yè)銀行設立科技支行；通過財政出資和社會資金投入結合的途徑，建立多層次擔保體系，健全政策性融資再擔保機制。

2.促進政府與高新技術企業(yè)協(xié)調發(fā)展。積極推動科技型、創(chuàng)新型企業(yè)上市，推動廣東省國家級高新技術產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)利用代辦股份轉讓系統(tǒng)試點的方式實現(xiàn)快速發(fā)展；大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和股權投資企業(yè)，通過以政府為主體設立的創(chuàng)業(yè)引導基金，引導社會資本投入自主創(chuàng)新領域；完善知識產(chǎn)權價值評估體系，大力推進知識產(chǎn)權質押融資試點。

（四）建設現(xiàn)代金融服務創(chuàng)新后援服務平臺

現(xiàn)代金融后援服務平臺的建設不僅可以健全現(xiàn)代金融體系，而且可以推動高新技術產(chǎn)業(yè)的轉型升級。以產(chǎn)業(yè)集聚模式為基礎，高標準地建設有特色的金融后援服務平臺——金融高新技術服務區(qū)。通過政府主導，加大政策的扶持和招商的力度，吸引一大批金融企業(yè)后援服務機構進入金融高新技術服務區(qū)開設機構，包括數(shù)據(jù)處理中心、金融創(chuàng)新研發(fā)中心、銀行卡中心、保險資產(chǎn)管理中心、備災中心、培訓中心等。[10]這些金融后援服務機構不僅能為金融前臺業(yè)務提供完善的配套服務，而且為高新技術的落戶提供必要的金融支撐，同時也完善了金融高新技術服務區(qū)的功能。通過運用現(xiàn)代的信息技術和先進的科技理念，結合金融服務創(chuàng)新，積極拓展園區(qū)功能，努力把園區(qū)打造成一個集金融產(chǎn)品研發(fā)、技術開發(fā)、信息備份和管理人才培訓為一體的綜合服務平臺，開創(chuàng)更加豐富的高新技術產(chǎn)業(yè)的盈利模式。

（五）打造全新的金融服務合作開放格局

依托地理位置上的優(yōu)勢，按區(qū)域部署相應的金融服務，通過金融服務創(chuàng)新為高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展謀求更多的資金支持。以廣東為例，廣東和港澳臺、東盟的金融合作交流密切，金融服務合作內容非常豐富。針對港澳地區(qū)，只要是符合條件的港澳金融機構都鼓勵在廣東設立法人機構、分支機構和后臺服務機構；廣東省積極為粵港澳三地金融機構的合作穿針引線，爭取一些綜合的金融服務，如銀團貸款、保險等，助力跨境的重大基礎設施建設；廣東省大力推動企業(yè)和金融機構赴香港上市，凡符合條件的企業(yè)均大力支持其在深圳、香港兩地的創(chuàng)業(yè)板市場跨境上市；加強粵港澳租賃融資、創(chuàng)業(yè)投資和產(chǎn)業(yè)投資基金等合作。針對臺灣地區(qū)，以東莞、汕頭市為重點地區(qū)開展粵臺金融合作先行先試，爭取中央批準在廣東省建立海峽兩岸金融合作試驗區(qū)。針對東盟地區(qū)，探索成立廣東東盟投資基金，支持廣東金融機構把金融服務鏈條延伸到東盟地區(qū)，為廣東與東盟地區(qū)的經(jīng)貿往來提供便利的金融服務，形成廣東-東盟常態(tài)化的金融合作機制。

六、金融服務創(chuàng)新支持高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保障措施

通過金融監(jiān)管體系、信用保障機制以及金融人力資源體系的建設，降低金融服務創(chuàng)新的風險，強化金融服務創(chuàng)新的功能，從而為高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展保駕護航。

（一）建立完善的金融監(jiān)管體系

金融監(jiān)管是金融服務創(chuàng)新中不可或缺的保障。金融監(jiān)管能夠制止各種欺詐活動和不恰當風險轉嫁的發(fā)生，從而維護金融業(yè)的健康運行，提高社會的經(jīng)濟福利。完善金融監(jiān)管體系的建設要從兩個機制切入，一是協(xié)調機制，二是創(chuàng)新機制。

1.加強金融監(jiān)管體系的協(xié)調機制。一是要建立金融風險預警系統(tǒng)。具有監(jiān)管職能的部門包括人民銀行、證券監(jiān)管部門、保險的監(jiān)管部門和各大金融機構，它們共同構成金融風險的預警系統(tǒng)。部門之間要提高風險信息和對策措施傳遞的效率，縮短時滯，使省內各級政府部門和各金融機構能夠及時回避風險或降低風險的危害性。二是要健全金融法規(guī)建設。首先，根據(jù)金融服務創(chuàng)新，設立適用的金融法規(guī)及實施細則；其次，清理原有的法規(guī)和制度，及時修訂或者廢除與金融服務創(chuàng)新不適應的條款；再次，立法環(huán)境如果尚不成熟，可以采取緩沖手段，制定一個過渡性的暫行規(guī)定。

2.完善省金融監(jiān)管體系的創(chuàng)新機制。創(chuàng)新機制的完善強調信息的傳遞，要求信息傳遞的渠道暢通、數(shù)量充分，且質量能夠保證。借助現(xiàn)代信息和科學技術，加大監(jiān)督信息網(wǎng)絡化在金融機構內部、監(jiān)管部門、監(jiān)管當局之間的建設力度，改善信息在它們之間傳遞的方式和速度，增強信息的準確性和透明度，以實現(xiàn)金融監(jiān)管中的信息共享。

（二）建設完備的信用保障機制

市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，在市場經(jīng)濟體制中，建設社會信用體系是重要的制度安排。在完備的信用保障機制約束下，通過為個人、企業(yè)等經(jīng)濟主體提供各種類型的信用服務，可以化解和防范金融風險，使貨幣資金運作起來更加安全和順暢。信用保障機制的建設主要體現(xiàn)在搭建公共平臺和豐富參與主體上。

1.搭建信用體系公共平臺。建立一套適合的信用標準化體系，加強金融部門之間的合作和協(xié)調，逐步建立統(tǒng)一征信平臺，促進金融信息的整合和共享；建立信用違規(guī)違法懲治機制；嚴厲打擊尋租行為，對經(jīng)營活動中違反市場規(guī)則和商業(yè)道德的行為防微杜漸，推進廉政建設，創(chuàng)建公平競爭的市場環(huán)境。

2.豐富信用體系參與主體。首先，信用體系包括個人信用、企事業(yè)單位信用和政府信用，其中個人信用是基礎，企業(yè)、事業(yè)單位的信用是重點，而政府信用則是關鍵。通過建設信用服務體系、文化體系、政策法規(guī)體系、監(jiān)管與獎懲體系以及區(qū)域聯(lián)動體系，共同為三大信用主體的培育服務。[11]其次，建設聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫，把保險業(yè)、證券業(yè)和外匯管理等信用系統(tǒng)信息進行對接共享，提高信用評估的效率。再次，逐步把個體工商戶和重點人群納入征信范圍，通過公用事業(yè)單位、行業(yè)協(xié)會和政府行政部門等有效途徑，掌握他們的個人信用信息，補充建設征信數(shù)據(jù)庫。

（三）建立立體的金融人力資源培養(yǎng)體系

金融從業(yè)者素質的提高有助于防范金融風險，強化金融功能。金融人力資源培養(yǎng)是金融服務創(chuàng)新的重要支持力量，在培養(yǎng)上除了要轉變理念，還要注意形成梯度。

1.轉變金融人力資源培養(yǎng)理念。一是加強金融人力資源創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，提高金融員工的素質及創(chuàng)新能力。二是加強金融人力資源的營銷能力培養(yǎng)，積極通過金融營銷內容和方式的創(chuàng)新，克服金融產(chǎn)品同質化競爭的局限。三是加強金融人力資源團隊協(xié)作能力的培養(yǎng)，在金融體系日趨復雜，金融產(chǎn)品日益豐富的環(huán)境下發(fā)揮團隊精神，在分工合作的過程中大膽嘗試，形成新的創(chuàng)意。

2.形成金融人力資源梯度培養(yǎng)。對金融高端人力資源，主要培養(yǎng)其成為金融學識豐厚、擁有卓越的金融創(chuàng)新能力和金融管理能力的頂尖人力資本；對一般金融管理人力資源，通過一定的職業(yè)培訓，拓寬其國際視野，提高其金融綜合素質，培養(yǎng)其成為金融企業(yè)中的中層領導和部門主管；對一線業(yè)務人力資源，以操作熟練的應用型金融人力資本為目標，加強專項技能的培訓，培養(yǎng)其成為金融企業(yè)的一線業(yè)務骨干。

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