程芥夫

【摘要】近年來，隨著我國(guó)金融電子化建設(shè)的步伐加快，金融IC卡作為一種新的金融載體，憑借其標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、便利性的特點(diǎn)，在金融交易中得到了一定推廣。2010年以來，人民銀行總行加速推廣使用PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡，提出了具體要求。通過對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)六安市金融IC卡受理市場(chǎng)改造和發(fā)卡業(yè)務(wù)準(zhǔn)備情況進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果顯示：目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融IC卡工程推廣工作相對(duì)滯后，廣大發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和持卡人積極歡迎推廣使用金融IC卡，在由磁條卡向金融IC遷移路徑選擇方面應(yīng)注重做好支付安全、監(jiān)管維穩(wěn)、宣傳引導(dǎo)等方面工作。

【關(guān)鍵詞】欠發(fā)達(dá) 金融IC卡 需求 路徑

【中圖分類號(hào)】F830.35 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B 【文章編號(hào)】1672-5158（2013）01—0379-02

一、六安市金融IC工程發(fā)展現(xiàn)狀

2010年以來，安徽省六安市各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀聯(lián)的金融IC卡業(yè)務(wù)整體戰(zhàn)略，結(jié)合市場(chǎng)需求，堅(jiān)持發(fā)卡與受理同步開展，風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)推廣同時(shí)研究，行業(yè)合作大力推進(jìn)，財(cái)務(wù)資源配套的方針，以構(gòu)建完善的IC卡應(yīng)用環(huán)境為支撐，推進(jìn)轄區(qū)金融IC卡持續(xù)、快速、大規(guī)模應(yīng)用，有效開展以下工作：

（一）受理機(jī)具更新改造工作穩(wěn)步推進(jìn)

1、商業(yè)銀行自行開展受理機(jī)具更新改造工作，發(fā)展程度不一致。目前六安市銀行卡受理機(jī)具更新改造工作主要由各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)的省級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一部署開展，至2012年6月，國(guó)有商業(yè)銀行六安分行和銀聯(lián)商務(wù)安徽分公司六安業(yè)務(wù)部為代表的大型收單機(jī)構(gòu)的POS機(jī)具4438臺(tái)升級(jí)改造完成4404臺(tái)；以徽商銀行六安分行為代表的城市商業(yè)銀行機(jī)具改造工作尚處于業(yè)務(wù)測(cè)試階段；以六安市郊區(qū)農(nóng)聯(lián)社為代表的地方金融機(jī)構(gòu)還在等待上級(jí)行統(tǒng)一的工作安排部署。

2、各行ATM等自助終端設(shè)備開展遲緩。通過調(diào)查，其中有工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行所有網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)具進(jìn)行了系統(tǒng)升級(jí)改造，可同時(shí)受理磁條卡和芯片卡，其余發(fā)卡機(jī)構(gòu)的ATM機(jī)等自助終端設(shè)備均在設(shè)備供應(yīng)商陸續(xù)升級(jí)中，進(jìn)度不一。

3、商業(yè)銀行POS機(jī)具升級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一致。以農(nóng)業(yè)銀行六安分行為例，其使用農(nóng)業(yè)銀行總行版本的商戶程序，已在前期的POS機(jī)具更新改造中使用，主要系統(tǒng)升級(jí)體現(xiàn)在EMV遷移，機(jī)具控制、綁定電話、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、集中管理等功能。銀聯(lián)商務(wù)安徽分公司六安業(yè)務(wù)部是根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的相關(guān)要求，已于2009年11月起進(jìn)行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的改造，改造涉及到一機(jī)一密，卡號(hào)屏蔽以及受理IC卡工作。

4、各行POS機(jī)具改造方式類似，支持非接觸數(shù)量不足。各收單機(jī)構(gòu)主要采取收回POS機(jī)具的方式對(duì)機(jī)具進(jìn)行接觸式改造，通過對(duì)POS機(jī)具進(jìn)行統(tǒng)一的系統(tǒng)升級(jí)，使之可以同時(shí)受理磁條卡、接觸式和非接觸式的芯片卡。目前支持非接觸數(shù)量POS僅348臺(tái)，占已升級(jí)的8%。

（二）商業(yè)銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)銀行卡發(fā)行工作相對(duì)滯后

通過調(diào)查，目前六安市僅有工商銀行、中國(guó)銀行可發(fā)行符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡即工行牡丹金融IC，此種IC卡為銀行機(jī)構(gòu)單純發(fā)行的金融IC卡，具有磁條和芯片卡兼容的功能，采取由開卡申請(qǐng)人主動(dòng)申請(qǐng)、工商銀行、中國(guó)銀行安徽省分行統(tǒng)一制卡的模式進(jìn)行發(fā)行，目前在六安市已發(fā)行12829張，相對(duì)六安市607萬張金融卡保有量的0.2%。

其他銀行也在抓緊開展PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)銀行卡系統(tǒng)立項(xiàng)、需求、開發(fā)及后續(xù)應(yīng)用工作。在此基礎(chǔ)上，由人民銀行六安中心支行牽頭，系統(tǒng)梳理寧波市民卡、亳州金融IC卡的先進(jìn)推廣實(shí)踐，加快發(fā)展電子現(xiàn)金小額支付及加載增值服務(wù)的借/貸記IC卡，2012年8月六安市城市一卡通大規(guī)模復(fù)制推廣的金融IC卡推廣應(yīng)用已啟動(dòng)。

二、金融IC卡工程建設(shè)需求分析

（一）從公眾消費(fèi)水平來看：有助于提高金融服務(wù)水平

隨著現(xiàn)代社會(huì)生活節(jié)奏的加快，日常生活中的各類支付內(nèi)容明顯增多，支付行為極為頻繁，涉及公共服務(wù)領(lǐng)域的絕大多數(shù)支付需求恰恰是和人民群眾生活密切相關(guān)的小額支付，如支付各種公共交通工具和公共醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等費(fèi)用、一般性的娛樂活動(dòng)和日常購(gòu)物消費(fèi)等。由于現(xiàn)金支付具有攜帶、找零、存儲(chǔ)的不便之處，銀行磁條卡由于其接觸式聯(lián)機(jī)交易的特點(diǎn)也逐步難以適應(yīng)越來越多的快捷、多發(fā)的小額支付需求。而具備非接觸式優(yōu)勢(shì)、可以脫機(jī)交易的金融IC卡則能夠最大限度地滿足快捷的小額支付要求，從而適應(yīng)人民群眾日常生活中的普遍需要，真正實(shí)現(xiàn)“一卡多應(yīng)用”。

（二）從社會(huì)發(fā)展要求來看：有助于維護(hù)社會(huì)支付秩序的穩(wěn)定

近年來，各種商業(yè)儲(chǔ)值卡發(fā)展迅猛，部分行業(yè)和企業(yè)也發(fā)行了形式多樣的帶有支付功能的電子錢包，這其中有一些明顯缺乏規(guī)范管理。如資金的收付缺乏有效的監(jiān)管，甚至出現(xiàn)卷款走人的事件，由此造成資金所有人的權(quán)益得不到有效保障，對(duì)單位和個(gè)人的支付安全乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊。目前符合我國(guó)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡，既遵循金融支付的制度規(guī)定、風(fēng)險(xiǎn)管理、補(bǔ)償機(jī)制等基礎(chǔ)性規(guī)范，又在技術(shù)上順應(yīng)國(guó)際金融支付技術(shù)發(fā)展的潮流和應(yīng)用趨勢(shì)，采用了先進(jìn)、開放和安全的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，具備磁條卡無可比擬的安全性，成為提高銀行卡安全標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)能力的新型金融產(chǎn)品。

（三）從維護(hù)持卡人權(quán)益來看：有助于提高銀行卡用卡的安全性

隨著銀行卡數(shù)量和刷卡機(jī)具的日漸增多，一方面為老百姓帶來了支付的便利，另一方面也為銀行卡欺詐犯罪提供了可乘之機(jī)。由于磁條卡信息存儲(chǔ)量小、磁條易讀出和偽造、保密性差，導(dǎo)致銀行卡被復(fù)制、盜刷案件時(shí)有發(fā)生，近幾年案件數(shù)呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢(shì)，安全問題已成為銀行卡產(chǎn)業(yè)需要解決的一個(gè)重要問題。在國(guó)際銀行卡逐步向IC卡遷移的過程中，金融IC卡技術(shù)日臻成熟，和磁條卡相比，芯片卡能存儲(chǔ)加密的機(jī)密數(shù)據(jù)，能防止卡數(shù)據(jù)被復(fù)制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒，安全防范技術(shù)在現(xiàn)有技術(shù)條件下難以被犯罪分子攻破，因此具有高等級(jí)的防偽能力，持卡人的信息和資金安全水平上了一個(gè)新臺(tái)階

（四）從各方主體需求來看：有助于創(chuàng)建節(jié)約型社會(huì)的便捷工具

推廣使用標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的金融IC卡，可以節(jié)約社會(huì)成本，提高經(jīng)濟(jì)金融效率：從持卡人角度講，可以減少現(xiàn)金攜帶，免除現(xiàn)金找零和存儲(chǔ)的不便，避免攜帶五花八門、互不聯(lián)網(wǎng)通用的各類卡片；從商戶角度講，使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的受理設(shè)施，可以方便受理卡片，避免一柜多機(jī)，同時(shí)IC卡可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)功能，減少商戶的通訊費(fèi)用開支；從銀行角度講，可以在保持金融支付的基礎(chǔ)上，依托聯(lián)網(wǎng)通用的銀行網(wǎng)絡(luò)，研發(fā)多應(yīng)用的增值服務(wù)，提高現(xiàn)有金融資源利用效率；從行業(yè)角度講，可以避免各行各業(yè)為搭建龐大的支付網(wǎng)絡(luò)和建設(shè)獨(dú)立的支付系統(tǒng)而重復(fù)投資，從而節(jié)約社會(huì)成本，實(shí)現(xiàn)集約化發(fā)展。

（五）從建設(shè)新農(nóng)村意義來看：有助于推廣農(nóng)村地區(qū)金融IC卡工程

近年來，隨著國(guó)家惠農(nóng)政策不斷推廣，人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)開展改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境系列工作，要求廣大銀行機(jī)構(gòu)要站在有利于“三農(nóng)”發(fā)展的高度，在可操作的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)資源的有效傾斜。銀行卡業(yè)務(wù)憑借其使用便捷、手續(xù)簡(jiǎn)單和辦理門檻低等特點(diǎn)，在廣大農(nóng)村地區(qū)得到了廣泛的推廣。但是由于廣大農(nóng)民朋友銀行卡安全用卡意識(shí)落后，農(nóng)村地區(qū)銀行卡違法犯罪活動(dòng)較為猖獗。鑒于上述現(xiàn)狀，應(yīng)將推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展盡快提上日程。

三、金融IC卡推廣過程中存在的問題

（一）跨行業(yè)發(fā)卡增加管理協(xié)調(diào)難度

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，不僅帶來了六安市銀行卡業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，也推動(dòng)了轄區(qū)非金融行業(yè)IC卡的普及與應(yīng)用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前六安市公共服務(wù)領(lǐng)域的IC卡遍及百貨零售、公共交通、社會(huì)醫(yī)療結(jié)算等各方面。同時(shí)，隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制改革的不斷深入，成本和效益已擺在日益突出的地位，發(fā)卡機(jī)構(gòu)單純發(fā)行金融IC卡的市場(chǎng)定位難，成本高且效益低，發(fā)展緩慢。由于非金融行業(yè)IC卡應(yīng)用需要金融服務(wù)的支持，而金融行業(yè)應(yīng)用需要合適的市場(chǎng)切入點(diǎn)、適當(dāng)?shù)某杀竞惋@著的經(jīng)濟(jì)效益。因此，金融與不同行業(yè)相結(jié)合的IC卡應(yīng)用應(yīng)運(yùn)而生。

與此同時(shí)，依據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，目前非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡必須取得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證書，同時(shí)由于這些預(yù)付卡涉及社會(huì)民生的各個(gè)領(lǐng)域，管理部門眾多分散，各機(jī)構(gòu)內(nèi)部發(fā)行的預(yù)付卡品種結(jié)算模式不盡相同。由于重新發(fā)卡對(duì)公眾的影響較大，因此需要重新整合資源，統(tǒng)一規(guī)劃部署，將多種功能的支付卡統(tǒng)一歸集為金融IC卡。從這個(gè)角度處，僅憑借人民銀行及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)推動(dòng)金融IC卡的聯(lián)合發(fā)行工作，而缺乏相關(guān)部門的配合推動(dòng)，則工作效率低下且困難重重。

（二）推行雙卡并用所帶來的成本問題和風(fēng)險(xiǎn)難題

為保證銀行卡實(shí)現(xiàn)由磁條卡向芯片卡的平穩(wěn)過渡，目前人民銀行總行和中國(guó)銀聯(lián)推行的是磁條卡和芯片卡兼容的發(fā)卡模式和受理機(jī)具更新改造模式，以此降低兩卡過渡期間給廣大持卡人帶來的不穩(wěn)定影響。實(shí)際上，新發(fā)卡和更換卡不可能一步到位全部都用IC卡，這主要是因?yàn)閭慰ǚ缸镌斐傻膿p失并不是很大，“一卡多用”的環(huán)境還不夠成熟，再加上較高的遷移成本，所以銀行進(jìn)行IC卡遷移的主觀意愿和自有需求并不很強(qiáng)烈。比如日本和美國(guó)的銀行IC卡遷移就很緩慢，全球基于EMV技術(shù)的銀行IC卡也就才9億多張。從國(guó)內(nèi)來看，由于銀行IC卡遷移會(huì)經(jīng)歷一個(gè)“先貸記后借記”、先高端客戶后低端客戶的過程，要實(shí)現(xiàn)大多數(shù)的新發(fā)卡和更換卡都用IC卡尚存在很大的不確定性。在由磁條卡向芯片卡遷移的過程中，通過磁條卡→磁條卡芯片卡并用→純芯片卡的過渡模式，以此導(dǎo)致?lián)Q卡成本增加和重復(fù)換卡問題，同時(shí)由于磁條芯片卡中磁條的存在，仍然難以規(guī)避磁條信息被復(fù)制盜取的問題。

（三）實(shí)現(xiàn)磁條卡向芯片卡遷移過程中不可避免的四點(diǎn)問題

1、遷移成本承擔(dān)問題。在由磁條卡向芯片卡遷移過程中，由于芯片卡是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡，兼容儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)處理多種功能，這導(dǎo)致芯片卡的業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要要高于磁條卡，一方面客戶新開芯片卡的開卡費(fèi)用增加，另一方面由磁條卡升級(jí)更換為芯片卡的換卡費(fèi)用的承擔(dān)主體尚未明確。

2、PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的遵循問題。通過調(diào)查，由于目前各發(fā)卡銀行機(jī)構(gòu)自行開展金融IC發(fā)卡及受理環(huán)境更新改造工作，各行機(jī)具改造的內(nèi)容不盡相同。為確保磁條卡和芯片卡的平穩(wěn)過渡，應(yīng)確?？ㄆ蜋C(jī)具都能達(dá)到統(tǒng)一的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，否則將影響金融IC卡的整體推廣和社會(huì)支付秩序的穩(wěn)定。

3、關(guān)于遷移時(shí)間跨度的界定問題。由于磁條卡受安全性低、功能單一等缺點(diǎn)的限制，目前推廣金融IC已是必然趨勢(shì)，但是銀行卡作為目前我國(guó)個(gè)人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具，累計(jì)發(fā)卡量已超過20億，要實(shí)現(xiàn)20億張磁條卡全部更換，業(yè)務(wù)量大、社會(huì)影響廣泛、成本耗費(fèi)多且直接與社會(huì)日常的非現(xiàn)金支付相關(guān)，如何科學(xué)界定金融IC卡的遷移時(shí)間跨度，將遷移工作給持卡人、開戶銀行、特約商戶等利益相關(guān)方造成的負(fù)面效應(yīng)將至最低，應(yīng)審慎而行。

4、如何保障持卡人用卡的便利性和穩(wěn)定性。由于目前銀行卡的使用涉及公共服務(wù)和社會(huì)零售領(lǐng)域的各個(gè)角落，在由磁條卡向芯片卡遷移過程中，芯片卡的使用效應(yīng)和受理機(jī)具的穩(wěn)定性、有效性都有待驗(yàn)證，要保證持卡人安全、便捷用卡不受影響。

四、推進(jìn)金融IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）積極構(gòu)建政府牽頭、多方聯(lián)動(dòng)的推廣模式

目前公共服務(wù)中的金融應(yīng)用潛力巨大，只有充分發(fā)揮政府部門的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)和引導(dǎo)作用，才能又好又快地推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的整體水平。堅(jiān)持按照“政府推動(dòng)、人行牽頭、商行聯(lián)動(dòng)、社會(huì)各界參與”的原則推動(dòng)金融IC卡業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展。一是相關(guān)政府部門要切實(shí)發(fā)揮職能作用，密切協(xié)作，認(rèn)真分析產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要矛盾和發(fā)展規(guī)律，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮金融IC卡產(chǎn)業(yè)鏈各市場(chǎng)主體的作用，實(shí)現(xiàn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。二是人民銀行高度關(guān)注其他行業(yè)IC卡的發(fā)展，通過在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、跨行業(yè)聯(lián)合通用和資金支付風(fēng)險(xiǎn)等方面與各方加強(qiáng)溝通合作，避免資源浪費(fèi)和市場(chǎng)混亂，規(guī)避資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)要注重加強(qiáng)與各地政府部門的協(xié)調(diào)，努力在實(shí)現(xiàn)金融信息化和城市信息化的結(jié)合上開拓思路，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、體制創(chuàng)新的發(fā)展模式。

（二）按照“先改善受理、后推進(jìn)發(fā)卡”的原則推進(jìn)金融IC卡建設(shè)工程

目前推廣的磁條、芯片兼容的金融IC卡，是在全國(guó)銀行卡受理機(jī)具更新改造工作推進(jìn)程度層次不齊背景下的選擇。從安全性來說，兼容卡難以規(guī)避磁條卡容易被復(fù)制盜取的缺陷；從成本考慮，由于發(fā)展純芯片卡是發(fā)展金融IC卡的最終要求，從面臨從磁條卡→磁條、芯片兼容卡→芯片卡的兩次換卡過程，存在重復(fù)支付換卡成本的難題。因此，結(jié)合中國(guó)的金融IC卡推廣模式來看，目前應(yīng)重點(diǎn)做好受理機(jī)具的升級(jí)改造工作，尤其是針對(duì)布放年代久遠(yuǎn)或是布放區(qū)域偏僻的自助設(shè)備，引導(dǎo)布放單位在規(guī)定期限內(nèi)高效完成升級(jí)改造工作。針對(duì)金融IC的推廣工作要認(rèn)真總結(jié)IC卡試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)分析、研究和解決試點(diǎn)中出現(xiàn)的問題，進(jìn)一步完善總體方案、標(biāo)準(zhǔn)制度、運(yùn)作規(guī)則和實(shí)施措施等，按照“以應(yīng)用為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”，逐步推行試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)IC卡工作的全面展開。加強(qiáng)對(duì)金融IC卡工作的總體把握和調(diào)控，制定相關(guān)管理辦法，保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)、健康升級(jí)。

（三）遵循四項(xiàng)原則實(shí)現(xiàn)兩卡穩(wěn)步遷移

1.效能性原則。在投入產(chǎn)出模式設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，借鑒寧波市民卡的成功推廣經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)確定費(fèi)率與分成模式，理順利益分配機(jī)制。對(duì)于合作完成發(fā)卡交易流程的各方，應(yīng)設(shè)計(jì)了給予收取合理交易手續(xù)費(fèi)和相應(yīng)經(jīng)營(yíng)回報(bào)的方案，既要能夠自求平衡、略有積累，又要能夠保障長(zhǎng)遠(yuǎn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量。

2.標(biāo)準(zhǔn)型原則。要加大標(biāo)準(zhǔn)化管理力度，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究，建立標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督檢查制度以及標(biāo)準(zhǔn)的維護(hù)升級(jí)機(jī)制，進(jìn)一步做好金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)工作。積極引導(dǎo)和促進(jìn)各行業(yè)IC卡支付應(yīng)用統(tǒng)一到金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，以利于進(jìn)一步整合社會(huì)資源、加強(qiáng)金融監(jiān)管、維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全、保障人民群眾切身利益。

3.時(shí)效性原則。金融IC推廣工作涉及面廣、持卡人眾多，應(yīng)在較為穩(wěn)定的一段期限內(nèi)逐步完成。在長(zhǎng)期遷移過程中要按照“領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)、落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)、支付安全、監(jiān)管維穩(wěn)”的工作思路，注重做好宣傳解釋工作：首先，要在金融業(yè)相關(guān)部門內(nèi)部出版銀行卡動(dòng)態(tài)，定期發(fā)布國(guó)際與國(guó)內(nèi)金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)化的重要信息；其次要結(jié)合具體的金融IC卡項(xiàng)目舉辦不同的宣傳活動(dòng)，提高百姓用IC卡的意識(shí)；再次，要定期金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)，普及金融IC卡知識(shí)，培養(yǎng)金融IC卡專業(yè)人才；最后，加強(qiáng)交流研討，通過研討加深對(duì)金融IC卡的產(chǎn)業(yè)發(fā)展的認(rèn)識(shí)，為金融IC卡發(fā)展獲取新的思路和想法。

4.穩(wěn)妥性原則。鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過發(fā)行聯(lián)名卡的方式進(jìn)入行業(yè)領(lǐng)域，充分整合雙方資源，優(yōu)化資源配置，為最終將行業(yè)IC卡納入銀行IC卡標(biāo)準(zhǔn)打下基礎(chǔ)。與此同時(shí)，清晰界定銀行與行業(yè)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，要求商業(yè)銀行關(guān)注和掌握聯(lián)名方的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況以及賬戶資金使用情況，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與業(yè)務(wù)拓展并重推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展

考慮農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊環(huán)境和需求，一是注重對(duì)于換卡費(fèi)用的承擔(dān)和相關(guān)手續(xù)費(fèi)用的減免問題，盡量降低農(nóng)村持卡人的開卡、用卡成本，在各行確定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠費(fèi)率政策向農(nóng)村地區(qū)的有效傾斜。二是注重做好業(yè)務(wù)宣傳推廣工作，重點(diǎn)宣傳金融IC卡的安全性高、功能強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，注重將各類涉農(nóng)補(bǔ)貼資金、新農(nóng)合醫(yī)療補(bǔ)貼資金等社會(huì)民生類資金的發(fā)放同金融IC業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合，保障資金安全、方便農(nóng)戶使用，加大業(yè)務(wù)宣傳力度，使農(nóng)民明明白白用卡，保障金融IC卡業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)。三是注重解決農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)遲緩的現(xiàn)狀，將發(fā)卡業(yè)務(wù)發(fā)展與受理環(huán)境改善有效結(jié)合，妥善處理好銀行卡業(yè)務(wù)擴(kuò)張與后續(xù)IC卡業(yè)務(wù)更換的難題，減少不必要的資源浪費(fèi)。

參考文獻(xiàn)

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