黃輝

【摘要】信息化建設(shè)是當(dāng)前金融機構(gòu)競爭的重要途徑和核心競爭力的組成部分。由于中小金融機構(gòu)自身的特點，信息化建設(shè)制約著其業(yè)務(wù)的發(fā)展。各中小金融機構(gòu)聯(lián)合共建共享數(shù)據(jù)中心是節(jié)約運行成本、提高業(yè)務(wù)能力的優(yōu)秀解決方案。云計算的發(fā)展為共享數(shù)據(jù)中心的建設(shè)提供了最佳實踐，基于SaaS私有云的系統(tǒng)架構(gòu)能為中小金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持。

【關(guān)鍵詞】云計算、中小金融機構(gòu)、信息化

近幾年來，隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和完善，地方特色金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)需求不斷增強，金融監(jiān)管體系日趨完善。在此背景下，諸如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機構(gòu)紛紛成立，為地方經(jīng)濟建設(shè)提供強有力的金融支持。作為業(yè)務(wù)推進的支撐和保障，信息化建設(shè)在“十二五”時期必然會伴隨中小金融機構(gòu)的發(fā)展良機，與時俱進，為業(yè)務(wù)全面發(fā)展和創(chuàng)新注入強大的動力。

一、我國中小金融機構(gòu)信息化建設(shè)面臨巨大挑戰(zhàn)和機遇

與經(jīng)濟實力雄厚的國有四大銀行以及各大股份制商業(yè)銀行、證券公司、保險公司相比，中小金融機構(gòu)受資本、人才、技術(shù)等各方面因素的制約，支持業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)和健康發(fā)展的信息化建設(shè)比較滯后，從投入產(chǎn)出比來看，信息化的投入收效甚微，但面臨發(fā)展中遇到的管理困境又急需信息化手段的提升，中小金融機構(gòu)在多種信息化應(yīng)用模式之間徘徊，也阻礙了其自身業(yè)務(wù)的新發(fā)展。大金融機構(gòu)為了推進業(yè)務(wù)所上線的信息系統(tǒng)中小金融機構(gòu)仍然要上，大金融機構(gòu)在信息化建設(shè)上所要進行的投資中小金融機構(gòu)也仍然要投。但由于資金短缺，技術(shù)基礎(chǔ)落后，人力水平較差等原因，使得很多中小金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新嚴重受制于信息化建設(shè)的滯后阻礙。

金融機構(gòu)要想得到長效發(fā)展，必然投入大量的資金進行信息化建設(shè)工作，而對于中小金融機構(gòu)來說，隨著業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展，金融服務(wù)水平和能力的要求越來越高，導(dǎo)致信息系統(tǒng)數(shù)量會越來越多，復(fù)雜程度越來越高，管理和整合的難度也越來越大。隨著風(fēng)險管理的全面展開及深入，加上信息化建設(shè)自身在發(fā)展過程中所凸顯的風(fēng)險，以及信息安全等諸多因素的影響，勢必造成管理難度越來越大，風(fēng)險暴露越來越明顯。

此外，中小金融機構(gòu)往往受人才、資金成本缺乏，流程不規(guī)范等因素的制約，對信息化項目管理、研發(fā)、實施和運營維護等都造成了一定的沖擊，如何在新技術(shù)和系統(tǒng)穩(wěn)定可靠之間取得平衡是所以中小金融機構(gòu)都要面臨的問題和挑戰(zhàn)。因此，要降低成本，加快自身的成長，必須另辟蹊徑，打破常規(guī)的建設(shè)方式，在信息化建設(shè)中更多的采用創(chuàng)新技術(shù)和理念。云計算技術(shù)正是當(dāng)前最新且最為有效的信息建設(shè)處理途徑。

二、云計算的概念和特點

（一）云計算的概念

對于云計算的定義，比較普遍的定義為：云計算（Cloud-Computing）是分布式處理（DistributedComputing）、并行處理（ParallelComputing）和網(wǎng)格計算（GridComputing）的發(fā)展，或者說是這些計算機科學(xué)概念的商業(yè)實現(xiàn)，是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的超級計算模式，其原理類似于網(wǎng)格計算。它把存儲在眾多分布式計算機中的大量數(shù)據(jù)和處理器的資源整合在一起協(xié)同工作。作為一種新興的共享基礎(chǔ)架構(gòu)的方法，它可以將巨大的系統(tǒng)池連接在一起以提供各種服務(wù)。這使得企業(yè)能夠?qū)①Y源切換到需要的應(yīng)用上，根據(jù)需求訪問計算機和存儲系統(tǒng)。在IBM云計算白皮書中，可以看到的定義“：云計算”一詞同時用來描述一個系統(tǒng)平臺或者一種類型的應(yīng)用程序。一個云計算的平臺可按需進行動態(tài)的供給（provi-sion）、配置（configuration）、重新配置（reconfigure）以及取消服務(wù)（deprovision）等。在云計算平臺中的服務(wù)器可以是物理的服務(wù)器或者虛擬的服務(wù)器。高級的計算云通常包含一些其他計算資源，如存儲區(qū)域網(wǎng)絡(luò)（SAN）、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、防火墻以及其他安全設(shè)備等。

（二）云計算的特點

1、規(guī)模經(jīng)濟。如果購買一臺PC終端，需要購買顯示器、硬盤、CPU、內(nèi)存等一整套設(shè)備，并確保其整體性能滿足工作和學(xué)習(xí)的需要。而利用云計算技術(shù)，可能只需要一臺顯示器，并接入互聯(lián)網(wǎng)，就可以實現(xiàn)一切在終端PC上所能做的事情，而且不必擔(dān)心自己購置的設(shè)備被淘汰，因為云計算所采用的硬件設(shè)備是供應(yīng)商負責(zé)維護和更新，用戶不必花費大量的資金即可獲得大量的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2、強大的計算和存儲能力。云計算將計算和數(shù)據(jù)分布在大量的分布式計算機上，云海中成千上萬的計算機提供強大的計算能力，能夠完成傳統(tǒng)單臺計算機根本無法完成的計算任務(wù)。同時，云海中的計算機具有龐大的數(shù)據(jù)存儲空間。

3、高安全性。在云計算模式中，數(shù)據(jù)集中存儲，因而更容易實現(xiàn)安全監(jiān)測。依托云計算模式中的一個或若干個數(shù)據(jù)中心，管理者對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一管理、分配資源、均衡負載、部署軟件、控制安全，并進行可靠的安全實時監(jiān)測，從而最大限度地保證用戶的數(shù)據(jù)安全。

4、虛擬化。虛擬化是云計算的技術(shù)基礎(chǔ)，它將底層的硬件，包括服務(wù)器、存儲與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，全面虛擬化，以建立起一個共享的、可以按需分配的基礎(chǔ)資源池。

5、動態(tài)擴展。底層的資源可以隨需分配和自動增長，而上層的數(shù)據(jù)及應(yīng)用可以根據(jù)業(yè)務(wù)形態(tài)的不同需求，搭配出各種互相隔離的應(yīng)用，形成一個服務(wù)導(dǎo)向的rr架構(gòu)。

6、智能化。基于海量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來獲得大量的新知識。我們在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上可以看到這樣一種模式：海量的數(shù)據(jù)+海量的分析知識。不難發(fā)現(xiàn)，云計算不僅本身就是信息建設(shè)創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物，而且它所具有的規(guī)模經(jīng)濟、高安全性、動態(tài)擴展等特點十分符合中小金融機構(gòu)信息化建設(shè)的要求，具有廣闊的應(yīng)用前景。

三、云計算是更具創(chuàng)新力的中小金融機構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)IT模式

云計算不僅僅是簡單的服務(wù)器和存儲器租賃。更深層次地，它提供了一種靈活、敏捷的以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式。這種方式將IT技術(shù)與金融業(yè)務(wù)細節(jié)相分離，使得金融機構(gòu)管理層能夠更好地利用IT技術(shù)，而不需具備專業(yè)IT知識?？偟膩碚f，云計算為中小金融機構(gòu)行業(yè)帶來的機遇可歸結(jié)為如下幾點：

1、節(jié)約IT支出。降低成本開銷是云計算最主要的優(yōu)勢之一。一方面，利用云計算所提供的硬軟件資源重用機制，中小金融機構(gòu)對IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的成本開銷將大幅降低；另一方面，由于云計算對用戶的專業(yè)技能要求降低，使得中小金融機構(gòu)的技術(shù)支持團隊也大幅縮減。云計算提供了海量存儲和大規(guī)模的數(shù)據(jù)處理能力，降低了每單位數(shù)據(jù)存儲和處理的開銷。

2、構(gòu)建靈活的金融系統(tǒng)。云計算提供了服務(wù)部署的新方式，使中小金融機構(gòu)能夠快速從業(yè)務(wù)需求和設(shè)計出發(fā)，按需配置業(yè)務(wù)所需的資源。與此同時，云計算服務(wù)也被不斷地應(yīng)用到基于第三方平臺的資金結(jié)算體系中。Paypal公司通過云計算來提高資金流動效率。AmazonWeb服務(wù)和MicrosoftAzure也試圖考慮整合資金鏈條，提高資金流動效率。Twitpay，Zong和Square等創(chuàng)新支付公司也都加入到這一陣營中，致力于減少費用加速資金流動。對于中小金融機構(gòu)來說，他們能夠通過與其他合作方共同向客戶提供服務(wù)。在這種合作中，云計算向中小金融機構(gòu)提供了一種新型盈利模式——無需在新的地區(qū)構(gòu)建分支機構(gòu)，就能夠提供全套中小金融機構(gòu)服務(wù)。

3、提升客戶體驗。云計算能夠提供全年全天24小時的不間斷中小金融機構(gòu)服務(wù)。領(lǐng)域?qū)＜夷軌蜻B接到任何分支機構(gòu)，作為顧問回答任何關(guān)于產(chǎn)品和服務(wù)的問題。這種全方位的rr支持能夠提高商業(yè)中小金融機構(gòu)各分支結(jié)構(gòu)的客戶服務(wù)能力。通過云計算，中小金融機構(gòu)能夠提升客戶體驗，增加現(xiàn)有客戶黏度和吸引新客戶。

4、加速產(chǎn)品創(chuàng)新。利用云計算平臺服務(wù)的便捷性和速度來驅(qū)動產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。平臺云如Azure，AppEngine和Force.com的優(yōu)勢幾乎體現(xiàn)于各個部門的IT應(yīng)用。這些平臺通過創(chuàng)建松耦合的可重用軟件應(yīng)用，而專注于業(yè)務(wù)層面的需求。中小金融機構(gòu)利用云計算技術(shù)幫助選擇適合的平臺，并決定松耦合系統(tǒng)之間的連接性，快速開發(fā)出自身所需的應(yīng)用程序。同時，使用云數(shù)據(jù)存儲和Web框架，云內(nèi)的應(yīng)用能夠更快投入業(yè)務(wù)運營。

5、提高數(shù)據(jù)分析能力。目前大多數(shù)中小金融機構(gòu)仍然缺乏成熟的適用中小金融機構(gòu)客戶的數(shù)據(jù)分析工具，在共享、整合和存儲大量分析數(shù)據(jù)方面也存在問題。而云計算則有可能大大提升中小金融機構(gòu)客戶信息的處理能力。目前，金融機構(gòu)可以從AmazonWebService，Microsoft或GooSe等租借所需要的計算能力，快速處理大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，幫助實時制定決策。金融機構(gòu)可以使用租借的計算能力計算貨幣交易投資組合的風(fēng)險、分析客戶消費習(xí)慣等。在國外，部分金融機構(gòu)已經(jīng)在使用當(dāng)今基于云的分析工具。如信用卡公司Visa正使用Hadoop（免費軟件，允許并行處理數(shù)據(jù)）挖掘兩年的交易記錄（數(shù)據(jù)量達36萬字節(jié)，涉及交易額730億美元）來構(gòu)建防欺詐模型。

四、基于SaaS核心私有云的系統(tǒng)分析

云可以被分為兩種形式：私有云和公共云。目前，從國外中小金融機構(gòu)云計算應(yīng)用情況看，主要采用私有云架構(gòu)。采用私有云架構(gòu)的三種服務(wù)模式可以提供各種“云”，為中小金融機構(gòu)提升業(yè)務(wù)能力、降低運營成本提供有力支持。從行業(yè)應(yīng)用的角度來看，基于SaaS私有云特別適合中小金融機構(gòu)數(shù)據(jù)中心建設(shè)。由于共享服務(wù)的客戶具有多法人實體特征，其價值一方面通過資源的有效整合，以降低成本提升單體法人的信息化水平，促進單體法人的業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面通過在一個共同的私有云平臺上，挖掘業(yè)務(wù)的聯(lián)合價值。但是，基于SaaS的共享服務(wù)也存在一些問題。

第一，SaaS服務(wù)的客戶多法人實體的特性，加上缺乏行業(yè)的業(yè)務(wù)、流程、數(shù)據(jù)的統(tǒng)一標(biāo)準，使得基于SaaS的云服務(wù)平臺將面臨各法人實體的差異化問題。行業(yè)標(biāo)準的制訂是SaaS服務(wù)發(fā)展的基石。

第二，SaaS服務(wù)商不僅是一個技術(shù)提供商，而需要它是一個行業(yè)專業(yè)服務(wù)商?？蛻魧υ朴嬎惴?wù)的響應(yīng)更加苛刻，這就需要SaaS服務(wù)提供商具備更好的需求響應(yīng)能力，甚至在業(yè)務(wù)和技術(shù)上都要走到客戶的前面，不能被動的應(yīng)付客戶的需求，需要主動引領(lǐng)客戶的需求。

第三，從行業(yè)應(yīng)用的風(fēng)險角度看，SaaS服務(wù)實現(xiàn)的是多法人實體系統(tǒng)、應(yīng)用和數(shù)據(jù)的集中，同時也伴隨著風(fēng)險的集中，這就需要SaaS服務(wù)商具備更高的風(fēng)險防控能力。而且國家對重要行業(yè)SaaS服務(wù)商的資質(zhì)要有嚴格的審定，并能夠持續(xù)監(jiān)管。

總之，基于云計算共享服務(wù)中心的本質(zhì)是為中小金融機構(gòu)提供基于“共享”的IT服務(wù)，因而共享中心對多中小金融機構(gòu)全面支持的特性是未來支撐中小金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。同時，隨著共享中心各層次服務(wù)的提供，對安全性和性能的要求更高。隨著這些問題的不斷解決和新技術(shù)的不斷突破，云計算在中小金融機構(gòu)業(yè)的應(yīng)用將會越來越廣泛，也必將對我國金融行業(yè)的發(fā)展將起到重大的推動作用。