摘要：農(nóng)村資金互助社是民間自發(fā)產(chǎn)生的農(nóng)村互助合作金融組織，具有自發(fā)性、合作性和非正規(guī)性的特征。本文對我國農(nóng)村資金互助社的設(shè)立、發(fā)展和運(yùn)作實(shí)踐進(jìn)行了考察和反思，特別就我國農(nóng)村資金互助社的功能定位、在金融體系中的地位以及政府在農(nóng)村資金互助社發(fā)展中的作用、政府監(jiān)管問題進(jìn)行了闡述。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社 發(fā)展 問題 思考

一、農(nóng)村資金互助社概念和特征

農(nóng)村資金互助社是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求，由民間自發(fā)產(chǎn)生的一種內(nèi)生性的農(nóng)村互助合作組織。它是微型金融或者弱勢金融的一種類型，是作為面向城市的傳統(tǒng)金融體系的補(bǔ)充形式出現(xiàn)的。農(nóng)村資金互助社由于扎根農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的特點(diǎn)，被認(rèn)為是最貼近農(nóng)民需求的金融組織。與傳統(tǒng)金融相比較，農(nóng)村資金互助社基于其信息優(yōu)勢，可有效降低交易成本，克服信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，在組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)作機(jī)理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、利益分配、管理方式等方面與傳統(tǒng)金融存在巨大的差異。農(nóng)村資金互助社的特征主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1、自發(fā)性

農(nóng)村資金互助社是基于農(nóng)戶需求的自發(fā)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，本質(zhì)上屬于需求誘致型的制度變遷過程。因而，在農(nóng)村資金互助社的發(fā)起和設(shè)立中，必須尊重市場需求、尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律，尊重農(nóng)民的自主性。

2、合作性

農(nóng)村資金互助社是一種農(nóng)民自助合作經(jīng)濟(jì)組織。國際合作社聯(lián)盟于1995年通過《關(guān)于合作社特征的宣言》將合作經(jīng)濟(jì)原則概括為七項(xiàng)，即志愿和開放的社員資格、社員民主控制、社員經(jīng)濟(jì)參與、自主與自立、教育培訓(xùn)與信息、合作社間的合作、關(guān)心社區(qū)。這些原則要求，農(nóng)村資金互助社基于社員自主參與和民主管理，其成立和運(yùn)作應(yīng)避免政府有形之手的過度介入；基于互助合作的性質(zhì)，農(nóng)村資金互助社不應(yīng)以盈利為目的，是非盈利金融組織。

3、非正規(guī)性

農(nóng)村資金互助社是作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充出現(xiàn)的，從資金活動方式和管理方式看，仍然保留了許多非正規(guī)金融的特征。非正規(guī)金融的存在是對政策扭曲和金融抑制的理性回歸。在發(fā)展中國家，非正規(guī)金融依賴本地的人格化的信息，能很好的克服信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

二、農(nóng)村資金互助社在我國的發(fā)展和問題

改革開放以來，我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，農(nóng)民收入不斷增加，資金、人才、技術(shù)短缺問題成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的主要障礙。特別是資金問題，因?yàn)橛绊懼瞬拧⒓夹g(shù)等生產(chǎn)要素和社會資源的合理配置，成為問題的的關(guān)鍵。但囿于我國目前金融體制的固有局限和金融資本的趨利性特征，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。

金融是經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融的發(fā)展與創(chuàng)新是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的重要保障。打破當(dāng)前農(nóng)村金融需求與供給長期不對稱的非均衡狀態(tài)，擴(kuò)大有效金融供給是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需解決的問題。創(chuàng)新農(nóng)村金融，組建新一批增量金融機(jī)構(gòu)，引入有效新型競爭主體，構(gòu)建多元化、競爭性的農(nóng)村金融體系，是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)繁榮的內(nèi)在趨勢和根本要求。

農(nóng)村資金互助社就是在這樣的背景下產(chǎn)生和發(fā)展的。2006年中央一號文件第一次提出，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。2007年1月22日中國銀監(jiān)會頒布《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》。2007年3月9日，梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社成立，成為全國首家農(nóng)村資金互助社。截至2011年底，全國已組建農(nóng)村資金互助社46家。

由于我國傳統(tǒng)上是一個(gè)有著長期集權(quán)和市場不發(fā)達(dá)的國家，供給主導(dǎo)型的制度變遷起著主要作用。從我國農(nóng)資資金互助社的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，設(shè)立和運(yùn)作的特點(diǎn)來看，也深刻說明了這一點(diǎn)。盡管對后發(fā)國家來說，可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)過歷時(shí)檢驗(yàn)的制度安排，利用后發(fā)優(yōu)勢，積極主動的進(jìn)行制度變遷，最大程度減少制度變遷的成本，但供給主導(dǎo)性制度變遷是在一定的憲法秩序和行為的倫理道德規(guī)范下進(jìn)行的，權(quán)力中心提供新的制度安排的能力和意愿是決定制度變遷的主導(dǎo)因素，由于政府和非政府主體對某一新制度安排的收益和成本的預(yù)期不同，不可避免的產(chǎn)生制度需求與供給的差異和矛盾。

從我國農(nóng)村資金互助社的實(shí)踐來看，政府對農(nóng)村資金互助社的制度設(shè)計(jì)明顯的偏離了自發(fā)性、合作性和非正規(guī)性的要求，表現(xiàn)出制度需求與制度供給的矛盾，譬如政府過度介入農(nóng)村資金互助社的發(fā)起和設(shè)立過程，對其市場準(zhǔn)入提出過高的條件和標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管要求過于嚴(yán)苛，功能定位不夠明確等等，盡管在規(guī)范行業(yè)發(fā)展、避免金融風(fēng)險(xiǎn)等方面可圈可點(diǎn)，但其在整體上違背了農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，忽視了農(nóng)村資金互助社發(fā)展中農(nóng)民的自發(fā)自主性、互助合作性和非正規(guī)金融的特點(diǎn)，用近似于正規(guī)金融組織的設(shè)立條件、管理標(biāo)準(zhǔn)提出了過高要求，反而在某種程度上為農(nóng)村資金互助社的健康持續(xù)發(fā)展造成了障礙。

三、農(nóng)村資金互助社發(fā)展中的幾點(diǎn)思考

1、政府在農(nóng)村資金互助社發(fā)展中的作用：引導(dǎo)而非主導(dǎo)

我國農(nóng)村資金互助社的發(fā)展中，政府的作用隨處可見。政府不僅主導(dǎo)了農(nóng)村資金互助社的制度設(shè)計(jì)，中國銀監(jiān)會于2007年1月頒布《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，對農(nóng)村資金互助社的宗旨、設(shè)立條件、業(yè)務(wù)運(yùn)作、監(jiān)督管理等作了規(guī)定；而且還主導(dǎo)了農(nóng)村資金互助社的設(shè)立過程，例如青海樂都縣雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社于2007年3月28日成立，在該社的設(shè)立過程中當(dāng)?shù)卣鹆酥鲗?dǎo)作用：海東銀監(jiān)會負(fù)責(zé)政策指導(dǎo)，縣里的籌建小組確定了10名發(fā)起人，縣財(cái)政撥給5萬元購置辦公設(shè)備，銀監(jiān)部門實(shí)行跟進(jìn)式監(jiān)管，多次登門溝通指導(dǎo)等等。

農(nóng)村資金互助社是適應(yīng)農(nóng)村金融需求，由農(nóng)民自發(fā)組成的合作性金融組織，在其產(chǎn)生的過程中，農(nóng)民基于自身金融需求的考量，而產(chǎn)生的自發(fā)意愿是農(nóng)村資金互助社得以設(shè)立的關(guān)鍵因素。春江水暖鴨先知，穿多大的鞋合腳只有存在切身金融需求的農(nóng)民自己最清楚，這是無人可以替代的。因而，尊重農(nóng)民的自主性，由農(nóng)民主導(dǎo)農(nóng)村資金互助社的設(shè)立和發(fā)展過程，就是對經(jīng)濟(jì)規(guī)律的尊重。

政府過度介入農(nóng)村資金互助社的設(shè)立和發(fā)展違背了農(nóng)村資金互助社的自發(fā)自愿性，也使其成為準(zhǔn)政府行為，自其設(shè)立始，就對市場風(fēng)險(xiǎn)缺乏必要的免疫能力，一旦政府支持缺位，就會面臨倒閉危險(xiǎn)。在沒有農(nóng)民合作需求和意愿的情況下，政府強(qiáng)制推行或積極包辦合作社，通常會適得其反?！凹词乖诟母锴?，在非洲通過政府扶植起來的老模式合作社的發(fā)展也處于倒閉狀態(tài)，政府僅有滿足社員的愿望是不可能簡單實(shí)現(xiàn)其目的的?！?/p>

2、農(nóng)村資金互助社在金融體系中的位置：補(bǔ)充而非競爭

2006年12月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，并提出在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型金融機(jī)構(gòu)。2008年10月《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提出要加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。至此，我國農(nóng)村金融的框架體系有了較為清晰的輪廓和目標(biāo)。

農(nóng)村資金互助社是農(nóng)村金融體系中的一環(huán)，是微型金融或弱勢金融的重要組成部分。根據(jù)世界銀行的定義，微型金融是對貧困和低收入人群、微型企業(yè)提供貸款、儲蓄、保險(xiǎn)及貨幣支付等服務(wù)的金融形式。在國際上，微型金融被譽(yù)為削減貧困和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型的突破性革命。而由于資本的趨利性，以及貧困低收入群體融資能力的有限性，傳統(tǒng)金融組織往往不愿意涉足該領(lǐng)域。微型金融恰恰相反，它植根于該領(lǐng)域，在傳統(tǒng)正規(guī)金融不愿涉足和覆蓋不到的地方發(fā)展。因而微型金融與傳統(tǒng)金融在功能上是互補(bǔ)而不是競爭性的。

農(nóng)村金融市場總體上屬于低端市場，農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村金融的重要一環(huán)，從區(qū)域上而言，適合經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)和正規(guī)金融服務(wù)的空白區(qū)域。這就對農(nóng)村資金互助社在我國的發(fā)展和布局提出了要求：農(nóng)村資金互助社應(yīng)避免與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上的競爭，避開正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的勢力范圍，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的區(qū)域，擔(dān)負(fù)起補(bǔ)充正規(guī)金融不足的作用。如果違背了這一原則，則有悖于資金互助社的制度初衷，而且面對強(qiáng)大的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其自身生存也會成為問題。

3、農(nóng)村資金互助社的功能定位：互助合作而非商業(yè)目的

20世紀(jì)80年代以來，向商業(yè)化方向演進(jìn)并引進(jìn)私人投資者，追求可持續(xù)性成為微型金融發(fā)展的重大突破。但是私人資本的趨利性通常會導(dǎo)致微型金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)化進(jìn)程中脫離社會扶貧的初衷，從而發(fā)生“使命漂移”。我國農(nóng)村信用社的發(fā)展便是教訓(xùn)。

關(guān)于是否商業(yè)化的問題，福利主義強(qiáng)調(diào)改善貧困人口的社會和經(jīng)濟(jì)地位，以社會扶貧為首要目標(biāo)。福利主義金融機(jī)構(gòu)沒有明確的商業(yè)目標(biāo)，大多不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。在資金來源上，不依賴市場融資，主要靠捐贈資金和低息、無息貸款，堅(jiān)持成本補(bǔ)償和取消補(bǔ)貼只會迫使微型金融機(jī)構(gòu)拋棄低收入者。制度主義者首要關(guān)注微型金融商業(yè)上的可持續(xù)性。如果沒有持續(xù)發(fā)展的能力，僅僅依靠外部資金的注入，那么高昂的固定成本阻礙微型金融的持續(xù)發(fā)展，從而影響扶貧的實(shí)現(xiàn)。制度主義金融機(jī)構(gòu)引入市場機(jī)制，主要依靠收取客戶利息和費(fèi)用增加收入，實(shí)現(xiàn)收支平衡和自身可持續(xù)發(fā)展。

我們認(rèn)為，作為微型金融的重要組成部分，農(nóng)村資金互助社必須堅(jiān)守初衷，其存在的首要價(jià)值在于扶貧，在于互助合作，而不是追求任何商業(yè)目的。梁漱溟先生認(rèn)為：“合作如果單純看成達(dá)到經(jīng)濟(jì)目的的手段，則合作社不會辦好。做合作運(yùn)動的人，必須對合作有信仰，以合作為其理想追求，不以其為手段，而看它就是目的?！睂献骶哂休^高的信仰是農(nóng)村資金互助社的參與者必須具備的素質(zhì)和要求。同時(shí)，為了保證資金互助社在財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性，政府必須加大財(cái)政支持、提供無息或低息貸款，并在制度上保證農(nóng)村資金互助社與其他金融機(jī)構(gòu)特別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作。

4、農(nóng)村資金互助社的政府規(guī)制：市場自律而非政府嚴(yán)管

農(nóng)村資金互助社是發(fā)性性的、合作性的、非正規(guī)金融組織，政府在其產(chǎn)生、發(fā)展、運(yùn)作過程中，應(yīng)扮演一個(gè)提供規(guī)則、僅起引導(dǎo)作用的守夜人角色，而不能主導(dǎo)其進(jìn)程。但在我國農(nóng)村資金互助社的產(chǎn)生、發(fā)展、運(yùn)作過程中，政府深度介入的痕跡無處不在。

《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》以商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為藍(lán)本為農(nóng)村資金互助社構(gòu)建了過高的運(yùn)作規(guī)范，沒有實(shí)際兼顧其特有屬性，從而在一定程度上成為農(nóng)村資金互助社發(fā)展的桎梏。其一，《規(guī)定》將農(nóng)村資金互助社定位為領(lǐng)取金融業(yè)務(wù)許可證的的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，使民間自發(fā)設(shè)立的大量資金互助組織在銀監(jiān)會的審慎態(tài)度下面臨著合法性危機(jī)；其二，突出的問題是審批程序過于復(fù)雜、設(shè)立門檻夠高，限制了農(nóng)村資金互助社的建立，例如《規(guī)定》第9條比照銀行規(guī)定了設(shè)立農(nóng)村資金互助社在營業(yè)場所、安全防范設(shè)施等方面的條件，這些要求過多占用了經(jīng)營資金，增大了運(yùn)營成本，消弱了其經(jīng)營能力。《規(guī)定》第37條對農(nóng)村資金互助社的管理人員規(guī)定了較高的要求。其三，《規(guī)定》第53條規(guī)定了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照審慎監(jiān)管要求對農(nóng)村資金互助社進(jìn)行持續(xù)動態(tài)監(jiān)管。銀監(jiān)會2007年90號文《關(guān)于農(nóng)村資金互助社監(jiān)督管理的意見》確立了“全面從嚴(yán)監(jiān)管”的主調(diào)。但實(shí)際情況是，大多自發(fā)的資金互助組織沒有取得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，且自身分布分散、管理滯后，政府根本無力監(jiān)管。實(shí)際上，我國農(nóng)村資金互助社發(fā)展緩慢與銀監(jiān)會將其定位為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并對其實(shí)施全面從嚴(yán)監(jiān)管有關(guān)。

因而，對于農(nóng)村資金互助社的設(shè)立、發(fā)展和運(yùn)作，應(yīng)將權(quán)利交還給農(nóng)民，交還給市場，尊重農(nóng)民的主體性，尊重市場規(guī)律，才符合資金互助社互助合作的本義。農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管主要依靠市場、依靠行業(yè)自身的糾錯(cuò)能力，政府的監(jiān)管僅限于資金互助社的行為可能損害社會公眾利益的有限領(lǐng)域。

四、小結(jié)

農(nóng)村資金互助社是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求，由民間自發(fā)產(chǎn)生的一種內(nèi)生性的農(nóng)村互助合作組織，它是微型金融或者弱勢金融的一種類型，是作為面向城市的傳統(tǒng)金融體系的補(bǔ)充形式出現(xiàn)的。與傳統(tǒng)金融相比較，農(nóng)村資金互助社具有自發(fā)性、合作性和非正規(guī)性的特征。從我國農(nóng)村資金互助社的實(shí)踐來看，政府對農(nóng)村資金互助社的制度設(shè)計(jì)明顯的偏離了自發(fā)性、合作性和非正規(guī)性的要求，表現(xiàn)出制度需求與制度供給的矛盾，同時(shí)政府過度介入到農(nóng)村資金互助社的建立、發(fā)展和運(yùn)作的的過程，在一定程度上反而成為資金互助社發(fā)展的桎梏。筆者認(rèn)為，政府在農(nóng)村資金互助社發(fā)展中的作用是引導(dǎo)而非主導(dǎo)；農(nóng)村資金互助社與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是補(bǔ)充而非競爭的關(guān)系；農(nóng)村資金互助社應(yīng)堅(jiān)守互助合作底線而非商業(yè)目的；農(nóng)村資金互助社的規(guī)制更多依靠市場而非政府嚴(yán)管。

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作者簡介：王純海（1974.2-），男，山東壽光人，濰坊科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教師，法學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法、財(cái)稅法、金融法。