張申

我國《旅游法》第五十六條，規(guī)定：“國家根據(jù)旅游活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)旅行社、住宿、旅游交通以及《旅游法》規(guī)定的高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目等經(jīng)營者實(shí)施責(zé)任保險(xiǎn)制度?！痹摋l是關(guān)于旅游經(jīng)營者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的規(guī)定。

所謂責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第65條第4款的規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。國家旅游局和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》第2條第2款規(guī)定：“本辦法所稱旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，是指以旅行社因其組織的旅游活動(dòng)對(duì)旅游者和受其委派并為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！?/p>

借鑒該條款的規(guī)定，所謂旅游經(jīng)營者責(zé)任保險(xiǎn)，是指以旅游經(jīng)營者因其提供的旅游產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)旅游者以及受其委派為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或領(lǐng)隊(duì)人員依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在此種保險(xiǎn)法律關(guān)系中，旅游經(jīng)營者既是投保人，也是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人則是保險(xiǎn)公司。旅游者以及其他受害人與保險(xiǎn)合同雖無直接關(guān)系，但訂立保險(xiǎn)合同的根本目的是為了保障他們的合法權(quán)益。一般情況下，依合同自由原則，經(jīng)營者有權(quán)決定是否投保責(zé)任險(xiǎn)，法律并不強(qiáng)行要求經(jīng)營者必須投保。但要注意的是，旅游經(jīng)營者責(zé)任保險(xiǎn)是法定強(qiáng)制性保險(xiǎn)，其強(qiáng)制性表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是強(qiáng)制投保；二是強(qiáng)制承保。所謂強(qiáng)制投保，是指法律要求旅游經(jīng)營者必須投保旅游經(jīng)營者責(zé)任險(xiǎn)，否則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。例如，《旅行社條例》第38條規(guī)定：“旅行社應(yīng)當(dāng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)?！钡?9條規(guī)定：“違反本條例的規(guī)定，旅行社不投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的，由旅游行政管理部門責(zé)令改正；拒不改正的，吊銷旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證?！薄堵眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)管理辦法》第2條第1款也有類似規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的旅行社，應(yīng)當(dāng)依照《旅行社條例》和本辦法的規(guī)定，投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)?！钡?8條規(guī)定：“違反本辦法第十二條、第十六條、第十八條的規(guī)定，旅行社解除保險(xiǎn)合同但未同時(shí)訂立新的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同期滿前未及時(shí)續(xù)保，或者人身傷亡責(zé)任限額低于20萬元人民幣的，由縣級(jí)以上旅游行政管理部門依照《旅行社條例》第四十九條的規(guī)定處罰?！薄堵糜畏ā返?7條規(guī)定了旅行社違反此義務(wù)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的更為嚴(yán)格的責(zé)任，即“旅行社違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由旅游主管部門或者有關(guān)部門責(zé)令改正，沒收違法所得，并處五千元以上五萬元以下罰款；違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處二千元以上二萬元以下罰款：（一）進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)旅游者的；（二）向不合格的供應(yīng)商訂購產(chǎn)品和服務(wù)的；（三）未按照規(guī)定投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的?！彼^強(qiáng)制承保，是指保險(xiǎn)公司不得拒絕承保，也不能隨意解除合同。例如，《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》第11條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，除符合《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定的情形外，保險(xiǎn)公司不得解除保險(xiǎn)合同?！?/p>

通過對(duì)比《旅游法》和上述法律文件的相關(guān)內(nèi)容，可以發(fā)現(xiàn)《旅游法》規(guī)定的旅游經(jīng)營者責(zé)任保險(xiǎn)的投保主體范圍更廣。除旅行社之外，還包括住宿、旅游交通以及高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目（見《旅游法》第47條）的經(jīng)營者，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)旅游者更為充分的保護(hù)。《旅游法》之所以規(guī)定旅游經(jīng)營者的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，有以下幾點(diǎn)原因：（1）為旅游者以及為其服務(wù)的導(dǎo)游、領(lǐng)隊(duì)提供基本保障，使其受到損害后可以直接、迅速地獲得賠償。（2）減輕旅游經(jīng)營者由于向受害人賠償而引發(fā)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。（3）通過分散責(zé)任，強(qiáng)化賠償能力，減少旅游過程中的糾紛，以及后續(xù)賠償上的遲延。旅游經(jīng)營者責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍是指旅游經(jīng)營者應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》第4條對(duì)此做出了規(guī)定：“旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)包括旅行社在組織旅游活動(dòng)中依法對(duì)旅游者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任和依法對(duì)受旅行社委派并為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員的人身傷亡承擔(dān)的賠償責(zé)任。具體包括下列情形：（一）因旅行社疏忽或過失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的；（二）因發(fā)生意外事故旅行社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的；（三）國家旅游局會(huì)同中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱中國保監(jiān)會(huì)）規(guī)定的其他情形?！蓖ㄟ^上述規(guī)定，可以得出如下結(jié)論：保險(xiǎn)公司對(duì)旅游者的人身傷亡賠償承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)旅游者的財(cái)產(chǎn)損失賠償承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)導(dǎo)游和領(lǐng)隊(duì)的人身傷亡賠償承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，保險(xiǎn)公司對(duì)導(dǎo)游和領(lǐng)隊(duì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；對(duì)旅游經(jīng)營者因故意給第三人造成損害而產(chǎn)生的賠償不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，、旅游經(jīng)營者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍是指保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付的賠償保險(xiǎn)金范圍。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，除對(duì)第三人的賠償責(zé)任應(yīng)支付保險(xiǎn)金之外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)金還包括施救費(fèi)用、查明費(fèi)用和訴訟費(fèi)用等?！侗ｋU(xiǎn)法》第64條規(guī)定：“保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！钡?6條規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！?/p>

《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)中受害的第三人（在旅游經(jīng)營者責(zé)任保險(xiǎn)中，受害的第三人是指受到損害的旅游者、導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員）獲得保險(xiǎn)金的方式。該條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。”根據(jù)上述規(guī)定，旅游經(jīng)營者對(duì)旅游者、導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，如果旅游經(jīng)營者先行向上述受害人作出賠償，則保險(xiǎn)公司應(yīng)向旅游經(jīng)營者賠償保險(xiǎn)金；旅游經(jīng)營者也可以不向受害人作出賠償，而是請(qǐng)求保險(xiǎn)公司向受害人作出賠償。在這種情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。如果旅游經(jīng)營者沒有向受害人作出賠償，也沒有請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償，則受害人可以直接請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金；當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也可以不經(jīng)旅游經(jīng)營者或者受害人請(qǐng)求而直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。如果旅游經(jīng)營者沒有向受害人作出賠償，卻要求保險(xiǎn)公司先向自己賠償保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)公司不得向其賠償保險(xiǎn)金。《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》第20條第3款也有類似規(guī)定：“旅行社對(duì)旅游者、導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)旅行社的請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)直接向受害的旅游者、導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員賠償保險(xiǎn)金。旅行社怠于請(qǐng)求的，受害的旅游者、導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！?/p>