李雙頂

摘要：農(nóng)村非正規(guī)金融在國家實施打壓取締的措施下仍然存在，而且不斷的發(fā)展壯大，已成為農(nóng)村金融體系中重要一員。作為農(nóng)村正規(guī)金融的補充，非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有重要的推動作用，研究農(nóng)村非正規(guī)金融具有重要意義。本文先簡單概述農(nóng)村非正規(guī)金融，運用 SWOT分析方法，為其發(fā)展提供政策建議。

關鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；SWOT分析；政策建議

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的第一推動力和持久動力。我國在農(nóng)村建立了以正規(guī)金融為主導的農(nóng)村金融體系，可農(nóng)村正規(guī)金融自身存在缺陷，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求。相反農(nóng)村非正規(guī)金融快速發(fā)展，規(guī)模、實力及影響等不斷增強，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，成為農(nóng)村金融市場中重要力量。

1. 農(nóng)村非正規(guī)金融

農(nóng)村的非正規(guī)金融是相對與正規(guī)金融而言，主要從法律特征跟金融監(jiān)管的角度對非正規(guī)金融界定。非正規(guī)金融是指在為農(nóng)村金融服務需求者提供直接融資或間接融資的金融服務，不受現(xiàn)行的法律法規(guī)監(jiān)管，游離在正規(guī)金融體系之外非法定金融形式，又被稱為地下金融、民間借貸等。主要包括農(nóng)村合作基金會、合會、錢莊、互助會、民間集資等形式。

不僅因正規(guī)金融無法滿足農(nóng)村金融需求，還因我國農(nóng)村特有的鄉(xiāng)村信用、小農(nóng)經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營等因素，綜合導致了農(nóng)村非正規(guī)金融的形成。非正規(guī)金融在發(fā)展過程中，形成了規(guī)模大、地域性強、利率高、隱蔽性更強、地下進行等特點。

2. 農(nóng)村非正規(guī)金融的SWOT分析

為實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，國家加大對農(nóng)村金融支持，對農(nóng)村非正規(guī)金融的態(tài)度也不斷變化，使其發(fā)展有著不確定性。因此，需要對非正規(guī)金融進行全面把握，促進非正規(guī)金融的發(fā)展。

2.1 優(yōu)勢（Strengths）

2.1.1 信息優(yōu)勢

農(nóng)村非正規(guī)金融在信息方面優(yōu)勢主要表現(xiàn)在貸款人對借款人的還款能力的鑒別上。由于非正規(guī)金融的具有區(qū)域性，貸款人跟借款人雙方接觸比較頻繁，貸款人對借款人的信用、道德、收入水平、還款能力等比較了解，經(jīng)過綜合考慮后決定是否貸款，避免了信息的不對稱。信息上的優(yōu)勢，在貸款后，貸款人可以比較準確把握貸款是否存在違約風險，及時采取措施，正規(guī)金融在這方面滯后。

2.1.2 成本優(yōu)勢

由于非正規(guī)金融機構規(guī)模較小，基本上沒有分支網(wǎng)絡機構，靈活多變，運營費用較低，貸款的審批手續(xù)簡單，節(jié)約了大量的交易成本；正規(guī)金融機構發(fā)放貸款前要搜索借款人信息，貸款后需要跟蹤，管理成本較高，非正規(guī)金融則不需要。

2.1.3 擔保機制優(yōu)勢

正規(guī)金融市場對于貸款擔保抵押物品要求較高，農(nóng)村的生產(chǎn)資料、土地跟住房等很難滿足要求。在非正規(guī)金融市場，借貸雙方能夠避開這些限制，對于擔保抵押比較靈活，像土地、房產(chǎn)甚至農(nóng)作物都可以。在農(nóng)村中還存在特有的鄉(xiāng)土信用，農(nóng)戶都具有一種“隱形資產(chǎn)”即熟人社會的信任和信譽，在非正規(guī)金融中也可以作為擔保；在非正規(guī)金融市場上，社會道德也是一種隱性擔保機制。

2.1.4 機動靈活優(yōu)勢

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性跟周期性，農(nóng)村借款通常具有時效性，若是等到正規(guī)金融審批結束那時，可能已經(jīng)不需要了。非正規(guī)金融市場相對于正規(guī)金融市場對借款的審批手續(xù)少，過程簡單，速度較快，很好的滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求；若還貸不能按時，非正規(guī)金融可以根據(jù)具體情況進行調整，還款的彈性大。

2.2 劣勢（Weaknesses）

2.2.1 法律地位上的劣勢

非正規(guī)金融沒有合法的法律地位，活動被政府所限制跟禁止，面臨著政府的打擊、取締、治理。非正規(guī)金融都是在“地下”進行，不具有跟正規(guī)金融競爭的平等地位，在競爭中處于劣勢。由于不能夠浮出地面，仍有大部分人對非正規(guī)金融存有敵意，且發(fā)生貸款糾紛時，很難尋求法律的保護。

2.2.2 信息因素

非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢將隨著其活動范圍的擴大逐漸被削弱。非正規(guī)金融的借貸具有地域性，只是針對少數(shù)對象，擁有比較固定的客戶。但是隨著規(guī)模的擴大，客戶的增多，貸方所能掌握的信息越來越多，受自身知識水平跟能力的限制，對信息的識別判斷能力必將降低，不利于風險的控制，影響非正規(guī)金融的發(fā)展。

2.2.3 風險控制能力弱

由于農(nóng)村非正規(guī)金融缺乏正規(guī)的組織機構與制度建設，在風險控制方面多以經(jīng)驗為主，缺乏制度控制。金融活動多以貸款為主，難以通過多種投資渠道分散金融風險；在資金運作過程中，沒有防范資金風險措施；且缺乏內部監(jiān)督管理機制；經(jīng)營風險隨時可能發(fā)生，難以有效控制。

2.3 機會（Opportunities）

非正規(guī)金融的影響日益增大，引起了人們的關注，監(jiān)管層的政策亦有所松動。2006年中央1號文件明確提出要發(fā)展新型金融機構；中國銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》。非正規(guī)金融機構要抓住人們國家對其轉變觀念道德機會，樹立好的形象，適時向正規(guī)金融機構轉變。

2.4 威脅（Threats）

2.4.1 農(nóng)村正規(guī)金融的擠壓

國家給予正規(guī)金融機構法律保護、政策支持，對農(nóng)村的影響日益增長。正規(guī)金融利用自身的優(yōu)勢，通過改革、創(chuàng)新開發(fā)出針對農(nóng)村需求的金融服務、金融產(chǎn)品，以正規(guī)金融為主的多從層次分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系逐步構建完善，使非正規(guī)金融的市場跟活動空間被壓縮。

2.4.2 國家法律法規(guī)對非正規(guī)金融的政策

與正規(guī)金融的發(fā)展相比，非正規(guī)金融面臨最嚴重的困境就是國家沒有承認其合法地位，我國的《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等對非正規(guī)金融予以嚴禁、打壓。

3. 農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展對策

3.1完善法律法規(guī)，給予合法地位

為其搭建一個法制化平臺，使其公開的開展活動。完善現(xiàn)有法律法規(guī)對非正規(guī)金融的性質和邊界等加以界定，明確現(xiàn)有的非正規(guī)金融哪些是合法或者非法；制定有關法律來規(guī)范和保護合法的非正規(guī)金融，如“民間借貸法”、“非正規(guī)金融組織法”等。

3.2 推進農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融的合作

農(nóng)村非正規(guī)金融跟正規(guī)金融，都擁有自己的比較優(yōu)勢，因此在現(xiàn)行農(nóng)村“二元金融”下，更需要做的是推進二者之間的合作，共同促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。比如二者可以互為對方提供中介服務等。

3.3 改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，加快構建農(nóng)村信用體系

農(nóng)村的信用體系建設落后于我國城市的信用體系建設，有必要也必須加快構建農(nóng)村信用體系。由于非正規(guī)金融自身在控制風險能力的滯后，特別在活動范圍擴大后，通過構建農(nóng)村信用體系將有助于非正規(guī)金融對風險的控制跟非正規(guī)金融市場的穩(wěn)定。

3.4 對農(nóng)村非正規(guī)金融實行差異化制度安排和分類監(jiān)管

農(nóng)村非正規(guī)金融的組織形式是多樣的，要實行差異化制度安排。對沒有違背社會公共利益、有利于交易的實現(xiàn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，應當給予有效地法律保護；對于非法的、影響社會穩(wěn)定等破壞性的要給予堅決的打擊跟取締。形成區(qū)別于正規(guī)金融的監(jiān)管制度，將農(nóng)村非正規(guī)金融納入監(jiān)管體系。（作者單位：云南師范大學經(jīng)濟與管理學院）

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