作者簡(jiǎn)介：李艾（1986年），女，漢，北京，在職碩士，中國(guó)人民大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。

摘要：隨著金融自由化、全球化程度的提高，金融業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。迅速發(fā)展的資本市場(chǎng)及多元化的投資工具進(jìn)一步削弱了商業(yè)銀行的信用中介功能，對(duì)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)沖擊。在此背景下，商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略就顯得尤為重要。本文以商業(yè)銀行在醫(yī)療領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展為例，提出商業(yè)銀行在金融脫媒趨勢(shì)下改變經(jīng)營(yíng)策略、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性。商業(yè)銀行應(yīng)緊貼市場(chǎng)需求，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開(kāi)拓新的行業(yè)領(lǐng)域。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；醫(yī)療；業(yè)務(wù)拓展

金融脫媒和利率市場(chǎng)化是金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益升溫，銀行存貸款利差逐漸縮小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能提供滿意的邊際貢獻(xiàn)率，銀行想要提高收益，必須著力開(kāi)拓市場(chǎng)、發(fā)展新的業(yè)務(wù)。近年來(lái)，中間業(yè)務(wù)由于對(duì)資本沒(méi)有特別要求，業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，收入占比大幅提升，這將有助于銀行大量積累資本，增強(qiáng)其綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。但同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，也對(duì)銀行長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展提出挑戰(zhàn)。

一、金融脫媒及中間業(yè)務(wù)的概念

金融脫媒，又稱(chēng)金融去中介化，通常指資金供求雙方不通過(guò)金融終結(jié)而直接進(jìn)行資金的交易現(xiàn)象[1]。這個(gè)“媒”狹義上指銀行，廣義上指金融部門(mén)。從狹義范疇來(lái)講，資金供需雙方不再通過(guò)與銀行發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系的間接融資方式進(jìn)行資金融通的現(xiàn)象。

中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表外負(fù)債的非利息收入業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)獨(dú)立于銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，它是以中間代理人或服務(wù)者的身份提供全方位的金融中介性服務(wù)的業(yè)務(wù)。

二、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的原因

（一）金融脫媒，優(yōu)質(zhì)大客戶流失

隨著人們對(duì)資產(chǎn)多樣化的追求及市場(chǎng)金融產(chǎn)品的日漸豐富，市場(chǎng)投資回報(bào)率不斷提高，金融市場(chǎng)吸引了大量長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金，使其脫離銀行體系而進(jìn)入資本市場(chǎng)。由于資產(chǎn)、負(fù)債、技術(shù)三方面的脫媒、去中介化，資金的融通繞開(kāi)銀行媒介而游離在銀行體系外，造成銀行面臨渠道脫媒，流失了大量的優(yōu)質(zhì)客戶，沖擊著銀行體系。要想推進(jìn)銀行健康、穩(wěn)健的發(fā)展，必須開(kāi)拓新的領(lǐng)域。

（二）利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化催生了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，危及銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。為了吸引、爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行紛紛提供優(yōu)惠的貸款利率，給予較高的存款利率，造成融資成本上升，出現(xiàn)信貸膨脹。貸款利率上升也容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致逆向選擇，加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行為了獲取高額利潤(rùn)，盲目使用抬高杠桿，喜好將資金投資在地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，加劇了銀行經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性并極易加大資本泡沫的積累。一旦泡沫破滅，銀行不良貸款大幅上升，造成資金短缺引致破產(chǎn)，甚至通過(guò)連鎖反應(yīng)危及整個(gè)社會(huì)金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。

（三）競(jìng)爭(zhēng)加劇

隨著我國(guó)金融體制改革與對(duì)外開(kāi)放的不斷深入，由于銀行經(jīng)營(yíng)框架、盈利模式相似，外資銀行的涌入導(dǎo)致銀行間競(jìng)爭(zhēng)不斷升級(jí)。籌資渠道的單一化、服務(wù)的同質(zhì)化、長(zhǎng)期穩(wěn)定客戶群的匱乏，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展陷入窘境。

三、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇及問(wèn)題

（一）客戶需求的多樣化

客戶是銀行生存發(fā)展的根本，客戶需求是銀行占有市場(chǎng)份額和取得效益的源泉。伴隨社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，客戶在對(duì)存貸、結(jié)算等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求的同時(shí)，增加了更多樣化的服務(wù)需求。銀行可充分利用自身資金、技術(shù)及人力的優(yōu)勢(shì)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，提供投資、理財(cái)、代理、咨詢(xún)、風(fēng)險(xiǎn)管理等功能服務(wù)，通過(guò)開(kāi)拓更廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、增加業(yè)務(wù)收入[2]。

（二）信息技術(shù)的飛速發(fā)展

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨電子商務(wù)帶來(lái)的脫媒挑戰(zhàn)，大量金融服務(wù)方式的變革和非金融機(jī)構(gòu)向銀行業(yè)的介入滲透，動(dòng)搖了銀行原本的壟斷地位。電子商務(wù)較傳統(tǒng)方式擁有快捷、成本低廉的優(yōu)點(diǎn)，能夠?yàn)榭蛻籼峁?4小時(shí)全天候服務(wù)。通信技術(shù)的應(yīng)用促成了銀行的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，網(wǎng)上銀行無(wú)需實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化操作，可以實(shí)現(xiàn)成本控制和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，激發(fā)了金融衍生工具的創(chuàng)新活力。

（三）金融危機(jī)

金融危機(jī)的頻發(fā)及愈發(fā)嚴(yán)重的金融連鎖效應(yīng)，暴露出全球影子銀行和高杠桿業(yè)務(wù)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)加速了一些傳統(tǒng)行業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、出口導(dǎo)向型行業(yè)、周期性敏感行業(yè)的重組，一些新興行業(yè)如新能源、綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生物醫(yī)藥行業(yè)在危機(jī)后發(fā)展壯大，居民消費(fèi)也在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用[4]。在政府政策導(dǎo)向和宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的改革契機(jī)下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該把握時(shí)代脈搏，抓緊時(shí)機(jī)，大力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為今后的穩(wěn)健發(fā)展助燃推動(dòng)。

（四）中間業(yè)務(wù)的同質(zhì)化與創(chuàng)新不足

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展方面，仍處于起步階段，提供的服務(wù)主要集中于支付結(jié)算、代理等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)上，銀行間服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏產(chǎn)品特色和創(chuàng)新力，沒(méi)有充分體現(xiàn)出中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行占領(lǐng)市場(chǎng)、發(fā)展客戶的重要性。銀行業(yè)亟需大量金融人才和創(chuàng)新動(dòng)力去尋找潛力領(lǐng)域、開(kāi)發(fā)適合大眾、認(rèn)同度高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

四、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在醫(yī)療領(lǐng)域的拓展嘗試

醫(yī)療是關(guān)系民生的重中之重，與大眾息息相關(guān)，受社會(huì)廣泛關(guān)注。在醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的大背景下，政府不斷推進(jìn)大型公立醫(yī)院試點(diǎn)改革，大力改進(jìn)公立醫(yī)院內(nèi)部管理，要求醫(yī)院深化服務(wù)，優(yōu)化門(mén)診服務(wù)流程，落實(shí)便民利民措施。醫(yī)院為了提高管理服務(wù)水平，提升醫(yī)院核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷推進(jìn)信息化建設(shè)，充分利用信息系統(tǒng)，加強(qiáng)病歷、診療、藥品、財(cái)務(wù)的信息化，簡(jiǎn)化患者就診流程。

醫(yī)療行業(yè)由于存在技術(shù)優(yōu)勢(shì)，擁有自然的壟斷地位，且醫(yī)療市場(chǎng)是不易受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響的非周期行業(yè)，增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)穩(wěn)定的醫(yī)藥行業(yè)可謂蘊(yùn)含強(qiáng)大的生命力。而醫(yī)院作為醫(yī)療行業(yè)的重要窗口，是醫(yī)療市場(chǎng)的關(guān)鍵銷(xiāo)售渠道。如果商業(yè)銀行能夠抓住這個(gè)關(guān)鍵渠道，進(jìn)入這一潛力市場(chǎng)，就能率先占領(lǐng)市場(chǎng)，贏得客戶的忠誠(chéng)度，奠定良好的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

在醫(yī)療改革的契機(jī)下，銀行以醫(yī)療服務(wù)需求為前提，設(shè)計(jì)推出了一種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品“銀醫(yī)卡”，完全覆蓋醫(yī)院的就診卡功能，集中實(shí)現(xiàn)了患者持卡預(yù)約、掛號(hào)、繳費(fèi)結(jié)算等一站式服務(wù)。銀醫(yī)卡集借記卡金融功能與就診卡醫(yī)療服務(wù)功能于一體，實(shí)現(xiàn)了兩類(lèi)業(yè)務(wù)的聯(lián)接與融合，使醫(yī)院、患者、政府、銀行達(dá)到共贏。

隨著人口老齡化程度增加，消費(fèi)水平的升級(jí)，醫(yī)療行業(yè)迸發(fā)出可觀的市場(chǎng)潛力。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，擁有了客戶尤其是對(duì)公的優(yōu)質(zhì)大客戶，就擁有了穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)；成功搶占了醫(yī)療市場(chǎng)，在獲得穩(wěn)定客戶群、提高市場(chǎng)客戶的忠誠(chéng)度的同時(shí)，擴(kuò)展了潛在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，為銀行今后的健康、可持續(xù)發(fā)展奠定了優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)。

可見(jiàn)，商業(yè)銀行要想在金融脫媒的大背景下繼續(xù)保持競(jìng)爭(zhēng)力，就要在努力保證現(xiàn)有客戶的同時(shí)大力發(fā)掘潛在客戶，進(jìn)而開(kāi)發(fā)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域?；谖覈?guó)消費(fèi)水平提升的預(yù)期，教育、醫(yī)療、旅游、電信、信息和家庭娛樂(lè)行業(yè)將成為消費(fèi)支出中新的亮點(diǎn)，消費(fèi)升級(jí)會(huì)給我國(guó)帶來(lái)前所未有的市場(chǎng)機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，緊貼市場(chǎng)，時(shí)刻以客戶需求為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分發(fā)揮銀行人的積極性與創(chuàng)造性，大力挖掘社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的潛在需求，尋找有價(jià)值的客戶群，不斷嘗試、開(kāi)拓創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在滿足客戶需求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)與社會(huì)利益的最大化，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展。（作者單位：衛(wèi)生部北京醫(yī)院）

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