梁加措

摘 要：本文對中國建設(shè)銀行甘南分行授信管理制度，信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，中小企業(yè)客戶等幾個方面進(jìn)行了分析，結(jié)合自身工作實(shí)際探討相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù) 改進(jìn)措施 機(jī)構(gòu)合作

中圖分類號：F832.42 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）03（b）-0241-01

甘南藏族自治州區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)高漲，中小企業(yè)擁有很大的發(fā)展?jié)摿?，建設(shè)銀行甘南分行要實(shí)現(xiàn)更快更好的發(fā)展，必須著手于開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。應(yīng)在全州范圍內(nèi)創(chuàng)造出良好的信用環(huán)境，加強(qiáng)企業(yè)的信用觀念，在從上級分行爭取到一定授信權(quán)限的基礎(chǔ)上，改變自己的經(jīng)營理念，壯大自己的經(jīng)營能力，搞好多部門合作，完善風(fēng)險擔(dān)保機(jī)制，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)創(chuàng)造出相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，通過專業(yè)的營銷隊伍，挖掘出優(yōu)質(zhì)客戶，維持好重點(diǎn)客戶，做好貸前管理的同時，跟蹤貸后檢查，一方面實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的資金需求，另一方面降低了銀行不良貸款率，達(dá)到銀企共贏的目標(biāo)。

1 建立合理的授信權(quán)限管理制度

甘南分行可向省行申請如下管理措施，總行也可借鑒其他商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見，做出以下改革：第一，總行進(jìn)行分級的目錄管理，區(qū)分行首先制定較粗的準(zhǔn)入目錄，由二級分行進(jìn)行細(xì)化；第二，關(guān)于中小企業(yè)信用等級的評定審批權(quán)應(yīng)以集中在二級分行為主，或?qū)嵭袌髠渲疲员愫托刨J需求的實(shí)效相適應(yīng)；第三，在符合國家產(chǎn)業(yè)政策，環(huán)保政策前提下，銀行必須制定與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相適應(yīng)的中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入條件，不搞一刀切；第四，根據(jù)不同的用信品種，信貸審批權(quán)限可適當(dāng)控制，如遇中期流動資金貸款，固定資產(chǎn)貸款，保函，外匯貸款等可上收授信與用信審批權(quán)，而對企業(yè)短期流動資金可適當(dāng)下放授信審批權(quán)。

2 改進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營戰(zhàn)略，積極拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)

該支行應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)人才隊伍建設(shè)，借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)，逐步建立有自身特色的中小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營管理隊伍，特別是要建立長效培訓(xùn)機(jī)制，推行崗位資格認(rèn)定和持證上崗制度，將一批有創(chuàng)業(yè)精神，有專業(yè)知識，敢于奉獻(xiàn)的人才納入中小企業(yè)信貸部門的服務(wù)隊伍中來，提升中小企業(yè)金融服務(wù)人員的業(yè)務(wù)營銷能力和風(fēng)險控制能力。針對該行信貸投放領(lǐng)域集中，資源配置失衡現(xiàn)象，銀行信貸人員可從以下幾個方面著手挖掘潛在客戶資源，第一，從某條產(chǎn)業(yè)鏈的上下游尋找優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，如核心企業(yè)提供的與其穩(wěn)定供貨關(guān)系的前20名企業(yè)；第二，從商業(yè)生態(tài)鏈上發(fā)展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，如在商品物流的供應(yīng)鏈上環(huán)繞著的大量中小企業(yè)客戶；第三，從產(chǎn)業(yè)園區(qū)和經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)中尋找優(yōu)質(zhì)和培育優(yōu)質(zhì)客戶；第四，從工商，稅務(wù)系統(tǒng)中尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)和納稅大戶等，如稅務(wù)部門提供的中小企業(yè)納稅前50名企業(yè)；第五，強(qiáng)化銀政合作，從政府開展的中小企業(yè)發(fā)展推進(jìn)會上尋找優(yōu)質(zhì)客戶；第六，涉入多個生產(chǎn)領(lǐng)域，尤其是以前未涉及的養(yǎng)殖業(yè)，林業(yè)等；第七，與擔(dān)保公司溝通合作，從其擔(dān)?？蛻糁袑ふ夷繕?biāo)客戶。

3 創(chuàng)造良好的信用環(huán)境是順利開展中小企業(yè)信貸工作的必要條件

一是要搞好宣傳指導(dǎo)，通過向地方黨政相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門及面廣量大的縣域中小企業(yè)宣傳經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的互補(bǔ)關(guān)系，宣傳新時期金融方針政策取向及信貸政策原則，宣傳建立信用社會對改善地方投資環(huán)境和推動企業(yè)發(fā)展的重要作用，從而讓全甘南州了解建行，讓企業(yè)領(lǐng)悟到信貸是互惠互利。二是要做好信用方面的獎懲，通過與司法部門的配合，對逃廢債等破壞社會信用環(huán)境的行為進(jìn)行嚴(yán)厲地打擊，通過與央行，工商，稅務(wù)，計量等部門的配合及加強(qiáng)與其他金融同業(yè)的聯(lián)系，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)等各種手段，實(shí)行資源互補(bǔ)信息共享，建立起較為健全的縣域中小企業(yè)社會信用評價監(jiān)測機(jī)構(gòu)，為建設(shè)銀行甘南分行順利開展中小企業(yè)信貸工作打好基礎(chǔ)。三要規(guī)范中小企業(yè)信用行為，加強(qiáng)中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，積極引導(dǎo)中小企業(yè)自覺遵守信用，講誠信，為建行提供信貸支持創(chuàng)造條件。

4 完善中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制，做好信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，把業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)

在中小企業(yè)資金的擔(dān)保方面，該支行要考慮到擔(dān)保措施對中小企業(yè)信貸資金的安全至關(guān)重要，特別是對首次接觸的小企業(yè)客戶，由于信息的不對稱，可靠的第二還款來源對授信決策相當(dāng)重要，從信貸審批的角度看，對于初次申請的中小企業(yè)客戶，擔(dān)保措施在審批時占全部因素的權(quán)重應(yīng)在40%以上，如果企業(yè)的擔(dān)保措施不太合理，則此筆貸款不能發(fā)放。甘南州中小企業(yè)的特征是固定資產(chǎn)規(guī)模小，尤其是土地廠房等大額資產(chǎn)很可能是通過租賃獲得，流動資金大部分用于運(yùn)轉(zhuǎn)，難以提供達(dá)到銀行要求的抵押品，要實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品擔(dān)保的創(chuàng)新，該支行必須對企業(yè)各項資產(chǎn)進(jìn)行個性分析，針對不同類型企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，找到企業(yè)與銀行都能接受的擔(dān)保方式，保證信貸風(fēng)險可控，使得款項敢于放出。該行在推薦中小企業(yè)擔(dān)保措施上，可考慮以下兩個方面，一是獲取專業(yè)的，有名譽(yù)的擔(dān)保公司提供的擔(dān)保保證，二是針對和商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶業(yè)建立穩(wěn)定供銷，合作關(guān)系的上下游產(chǎn)業(yè)上的小企業(yè)貸款。

5 搞好多部門合作，做好貸后管理工作

建設(shè)銀行甘南分行要解決中小企業(yè)的貸款風(fēng)險控制問題，不妨借鑒其他支行的做法，采用將獨(dú)立審計納入商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款審批體系的方法。即由注冊會計師對打算貸款的中小企業(yè)進(jìn)行獨(dú)立審計并出具貸款前的審計報告，以此為基礎(chǔ)，再對該企業(yè)發(fā)展過程中可能遇到的風(fēng)險狀況出具其他審計意見。注冊會計師的審計報告和其他審計意見作為該行信貸部門風(fēng)險評估的重要參考，本銀行可根據(jù)獨(dú)立審計行業(yè)的慣例設(shè)立問責(zé)機(jī)制，一旦不良貸款出現(xiàn)，將酌情追究注冊會計師的責(zé)任，其意義表現(xiàn)為，既可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行信貸部門工作人員的知識技能缺陷，又能有效防止貸款風(fēng)險的出現(xiàn)。

在貸后管理工作中，該支行應(yīng)高度關(guān)注企業(yè)的資金鏈，加緊貸后跟蹤檢查，確保資金流，現(xiàn)金流不中斷，并把企業(yè)存貨，應(yīng)收應(yīng)付賬款作為信貸人員貸后檢查的重點(diǎn)，以防存貨過多或應(yīng)收應(yīng)付賬款過多影響企業(yè)的生產(chǎn)及按期歸還貸款，倘若發(fā)現(xiàn)問題嚴(yán)令限期整改。具體操作方案如，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)沿用雙人負(fù)責(zé)制，信貸人員每月10日左右，到企業(yè)實(shí)地走訪，掌握企業(yè)的經(jīng)營情況，協(xié)調(diào)企業(yè)規(guī)范財務(wù)，向企業(yè)獻(xiàn)計獻(xiàn)策，同時提醒企業(yè)減少庫存，幫助企業(yè)推銷產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險，回籠資金，形成書面材料，然后要求企業(yè)每月21日歸還款項，信貸人員在每月15日后主動與企業(yè)財務(wù)人員電話聯(lián)系，督促在其賬戶中留足歸還貸款本息資金，以確保貸款本息按期償還。

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