劉婷

摘 要： 消費信貸作為金融創(chuàng)新的一種形式，是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，在我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)階段，推動消費信貸的發(fā)展有著重要的意義。文章分析了影響我國消費信貸良性發(fā)展的因素，并提出了促進我國消費信貸發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞： 消費信貸 金融創(chuàng)新 經(jīng)濟增長

消費信貸是指以刺激消費，提高個人消費能力為直接目的，由金融機構(gòu)向消費者提供的用于購買商品或勞務(wù)的貸款。消費信貸作為金融創(chuàng)新的一種形式，是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。在我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)階段，推動消費信貸的發(fā)展有著重要的意義。

1.發(fā)展消費信貸的意義

1.1擴大內(nèi)需，為經(jīng)濟增長提供推力。

出口、投資和消費是拉動經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車。2008年金融危機后，我國產(chǎn)品的主要出口地歐洲和北美需求疲弱，出口對我國經(jīng)濟增長的貢獻度大大降低。從投資來看，前幾年的投資增長勢頭減弱趨勢明顯，已經(jīng)很難再大幅度拉動經(jīng)濟的增長。消費是我國今后經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略選擇。擴大國內(nèi)需求是有效刺激經(jīng)濟增長，讓中國經(jīng)濟繼續(xù)保持長期穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。發(fā)展消費信貸有利于提高消費需求，擴大內(nèi)需。中國經(jīng)濟現(xiàn)階段呈現(xiàn)供給相對過剩，消費品市場處于買方市場的格局。在消費領(lǐng)域，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費時作用有限，進一步擴大內(nèi)需、刺激消費還有賴于發(fā)展消費信貸，進而擴張有效需求。消費需求不足可以說是中國經(jīng)濟增長中的一個突出問題，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經(jīng)濟增長的目的。

1.2促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

消費信貸可以把潛在的需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實需求的動力，從而推進消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。居民消費的增長與消費需求結(jié)構(gòu)的升級正是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本推動力。在美國，居民消費對國民經(jīng)濟增長的貢獻率為68%，近鄰韓國和日本也都超過了60%，而中國該項指標約為50%。在發(fā)達國家，信用消費占其整個消費比重的30%。政府通過消費信用引導(dǎo)消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現(xiàn)，還可以有效促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟增長步入良性循環(huán)。

1.3優(yōu)化社會信用結(jié)構(gòu)。

我國目前的社會信用結(jié)構(gòu)很不合理，居民高債權(quán)、政府和企業(yè)高債務(wù)、銀行高風險，這種社會信用結(jié)構(gòu)不利于未來的經(jīng)濟發(fā)展。通過發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化社會信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機結(jié)合起來，從而優(yōu)化信用內(nèi)在約束機制和提高全社會的信用水平。發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使居民的收益和風險通過信用消費的方式結(jié)合起來。對于政府而言，通過消費信貸可以使貨幣政策和信貸政策延伸到消費領(lǐng)域，建立消費主導(dǎo)型的經(jīng)濟增長方式，同時，通過政策作用范圍的延伸，可以幫助銀行調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提高國有商業(yè)銀行的效率和效益。

2.影響我國消費信貸平穩(wěn)發(fā)展的因素

自改革開放以來，我國逐步建立起市場經(jīng)濟制度，消費信貸也應(yīng)運而生。近幾年，在國家拉動內(nèi)需、鼓勵個人貸款消費政策的引導(dǎo)下，個人消費信貸業(yè)務(wù)開始有了較快的發(fā)展。我國的消費信貸規(guī)模、覆蓋面也在不斷擴大，信貸品種也呈多元化發(fā)展。但在我國消費信貸快速發(fā)展的過程中也存在一些影響其繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展的因素。

2.1居民收入水平增長緩慢。

近年來居民家庭經(jīng)濟承受能力日趨下降且居民收入差距進一步擴大，由于消費很大程度上取決于居民的可支配收入水平，所以隨著實際上居民可支配收入水平的下降，居民消費水平有所下降，消費信貸也受到了影響。2008年到2012年我國農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民的人均純收入及其增長速度如下圖所示。

從以上數(shù)據(jù)我們可以看出我國居民可支配收入增長緩慢，且農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民的收入差距逐漸擴大，這些都不利于消費信貸的健康發(fā)展。雖然現(xiàn)階段我國國內(nèi)生產(chǎn)水平已經(jīng)有了很大的提高，但居民的消費水平還是比較低的，近幾年來，消費水平的增長速度幾乎一直低于人均GDP增長速度。消費信貸依賴于一般居民的經(jīng)濟承受能力，主要取決于其可支配收入水平，只有居民家庭可支配收入水平越高，對消費信貸的經(jīng)濟承受能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的擴大需求的作用也才能越明顯。

2.2缺乏完善的個人信用制度。

個人信用制度，是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中必須遵循的規(guī)則和準則。我國尚未建立起較為完整的個人信用制度，銀行缺乏掌握借款人收入水平和還款意愿的渠道和能力。因此，在消費信貸發(fā)生后，時有惡意欺詐行為發(fā)生，而銀行原有的征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的真實性和有效性。在一些城市無人看管的ATM機旁，不時可以看到信用卡套現(xiàn)的小廣告。而在美國，到上世紀中期時消費信貸的各種制度就已經(jīng)趨于完善，銀行直接通過消費信貸報告機構(gòu)就可以掌握借款人個人信用的全部信息，根據(jù)這些個人信息來決定是否向申請人提供要求款項金額。個人信用制度對消費信貸的發(fā)展起著基礎(chǔ)的保障作用。

2.3社會保障制度不健全。

社會保障制度的不健全也是制約我國消費信貸市場的重要原因。十幾年來，我國各屆政府著力加強社會保障體系建設(shè)，初步形成了覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系基本框架，促進了經(jīng)濟發(fā)展，維護了社會的穩(wěn)定。但是，隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高，現(xiàn)有的社會保障體系已很難適應(yīng)社會發(fā)展的需求。其中，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的社保制度問題顯得較為突出。以養(yǎng)老保險為例，2011年參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的退休人員養(yǎng)老金全國平均水平為1531元，而城鎮(zhèn)居民和新型農(nóng)村養(yǎng)老保險待遇的全國平均水平為100多元。缺乏社會保障的居民自然就會把錢存起來防病防老，消費信貸的大門實際上并沒有向他們真正地敞開。

3.對我國消費信貸存在的問題與制約因素的建議

3.1努力提高低收入階層的收入水平。

提高普通居民收入水平最有效的方法就是努力發(fā)展經(jīng)濟，增強經(jīng)濟發(fā)展力，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)，重視第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。努力保障失業(yè)人口的權(quán)益，增加就業(yè)率，進一步推動企業(yè)提高吸納城鄉(xiāng)勞動力，從根本上來保障提高居民收入水平。其次建立合理的分配制度，進一步完善分配結(jié)構(gòu)，提高低收入階層的可支配收入水平。

3.2建立健全個人信用制度。

對于政府部門來說，應(yīng)該建立全國性或地區(qū)性的專門機構(gòu)來評估和監(jiān)控消費者的信用，或者通過市場第三方來建立一套科學的個人信用評價系統(tǒng)。國內(nèi)各金融機構(gòu)之間則應(yīng)建立信息交換制度，做到可以在全國范圍內(nèi)對消費者的信用狀況進行跟蹤、綜合、公正的評價，從而消除貸款方對消費者信貸的擔心，同時也可以降低消費信貸的條件，以此確保消費者信貸消費機會均等。在銀行內(nèi)部為儲戶建立起個人信用數(shù)據(jù)庫，通過集中各個專業(yè)部門的客戶信用資料和記錄，統(tǒng)一整理出數(shù)據(jù)內(nèi)容，與此同時，加快信息在各金融機構(gòu)間的交換。如果是市場第三方提供消費者信貸報告，政府則應(yīng)對提供信貸、提供評估、提供擔保的等專業(yè)性機構(gòu)的注冊資格、法律形式和責任與業(yè)務(wù)的規(guī)范等制定相應(yīng)的制度，以促其健康發(fā)展。總之，建立完善、可靠的個人信用制度可以有效制約消費信貸風險的發(fā)生。

3.3健全社會保障制度。

建立健全社會保障制度，使居民的消費，特別是帶有超前消費性質(zhì)的信貸消費無后顧之憂，同時也減少了銀行體系的信用風險。社會保障制度的健全離不開政府的財政支持。中國經(jīng)濟已經(jīng)連續(xù)高速增長了三十多年，政府也積累了相應(yīng)的財富。尤其是近些年來，政府的財政收入增長的速度遠高于GDP增長的速度，政府應(yīng)該有足夠的財力來提高普通居民的社會保障水平。這樣才能免除居民借貸消費的后顧之憂。就當前狀況而言，建立健全農(nóng)村社會保障體系，解決農(nóng)村居民的后顧之憂，鼓勵農(nóng)村居民進行消費信貸尤為重要。

4.結(jié)語

消費信貸作為金融創(chuàng)新的一種形式，是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。通過消費信貸可以把潛在的需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實需求，從而推進消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進經(jīng)濟的持續(xù)增長，所以我國應(yīng)該進一步推動消費信貸的發(fā)展。現(xiàn)階段我們應(yīng)該采取有效的措施來提高社會各階層，尤其是中低收入階層可支配收入的增長速度，同時健全社保制度，建立較完善的個人信用評估制度，以此來夯實我國消費信貸發(fā)展的基礎(chǔ)。

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