●撰文/宋志強

“今年1月4日，我們村有部分毛竹遭受雪災(zāi)。沒想到災(zāi)情一發(fā)生，縣林業(yè)部門和保險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人便在第一時間趕到我村，進行災(zāi)情查勘，為我村現(xiàn)場定損5507元。今年，我要再動員農(nóng)戶繼續(xù)參加毛竹政策性保險，這樣我們就不用再為雪災(zāi)擔(dān)心了……”淳安縣安陽鄉(xiāng)畏嶺村村主任余家茂談起參加毛竹政策性保險，直夸好處多。

厚積薄發(fā)，拓展險種解除林農(nóng)后顧之憂

淳安縣是浙江省林地面積最大的縣。20世紀(jì)90年代，縣保險公司曾經(jīng)開展過林木保險工作。每年的火災(zāi)、臺風(fēng)等自然災(zāi)害都會造成淳安縣大量的林木受損，給林農(nóng)帶來嚴(yán)重的財產(chǎn)損失。由于當(dāng)時林木保險工作的體系建設(shè)不夠健全，沒有政府補貼，保險公司賠付過多，這項工作后來便停止了。

隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，政府具備了實施政策性林木保險的經(jīng)濟基礎(chǔ)。結(jié)合淳安縣實際情況，2009年，縣政府出臺了《關(guān)于做好政策性林木和油菜保險工作的通知》，明確了林木保險的參保范圍和保險金額。對公益林采取“全縣統(tǒng)?！钡脑瓌t承保，縣內(nèi)所有公益林均納入林木火災(zāi)險的承保范圍。針對火災(zāi)導(dǎo)致的林木受損，按政策性林木火災(zāi)保險政策執(zhí)行保險費率為1.5‰，保險金額300元，保費由中央、省、縣財政按50%、40%和10%的比例全額補貼。對商品林采取“農(nóng)戶自愿參保、政府補助推動、保險公司市場運作”的原則承保，著眼于“低費率，廣覆蓋，低保障，保大戶”，先易后難地開展商品林綜合保險業(yè)務(wù)。保險金額按林木受損后恢復(fù)再造成本的50%—60%確定，用材林基礎(chǔ)費率為0.8%，經(jīng)濟林為0.6%，風(fēng)險系數(shù)為0.7。保費由政府部分補貼，淳安縣執(zhí)行由中央、省、縣財政分別承擔(dān)30%、27%和18%的費用，林農(nóng)自己承擔(dān)25%的費用的政策。農(nóng)村低保戶和沒有實行集中供養(yǎng)的“五?！比藛T，其自交保費部分由所在的集體經(jīng)濟給予全額補助。政策性林木保險由人保財險淳安支公司承擔(dān)經(jīng)營業(yè)務(wù)，實行“單獨建賬、獨立核算、以豐補歉、自負(fù)盈虧”，并健全承保理賠業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將業(yè)務(wù)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村，方便群眾參保及獲得賠償。

之前，淳安縣政策性林木保險的險種主要是生態(tài)公益林火災(zāi)險和用材林火災(zāi)險。近幾年，隨著政策性保險的逐步推進，農(nóng)民投保的積極性不斷提高，要求經(jīng)濟林也加入投保的呼聲越來越高。由于省、市對經(jīng)濟林的保險條款及理賠標(biāo)準(zhǔn)沒有確定，縣保險公司一直不敢推行經(jīng)濟林保險。毛竹是淳安縣的支柱產(chǎn)業(yè)之一，容易遭受冰雪災(zāi)害，基于支農(nóng)、惠農(nóng)的考慮，淳安率先推出了毛竹政策性保險，毛竹成為淳安縣的第一個經(jīng)濟林保險品種。2010年，縣政府出臺了《關(guān)于開展毛竹、蔬菜大棚政策性農(nóng)業(yè)保險工作的通知》，明確了毛竹林災(zāi)害的保險賠償標(biāo)準(zhǔn)。《通知》在保費補貼方面給予林農(nóng)更大的優(yōu)惠，農(nóng)戶只需每畝交保費1.6元，再加上省級以上財政補助3.65元，縣財政配套補助1.15元，就可以享受到每畝800元的理賠，有效避免了林農(nóng)出現(xiàn)“多年致富，一災(zāi)致貧”的情況。

人性化定損，從寬理賠保障林農(nóng)根本利益

去冬今春，兩場雪災(zāi)讓淳安縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)許多林農(nóng)的毛竹受損。雖然有了賠付標(biāo)準(zhǔn)，但農(nóng)民報損后如何定損，成了很大的難題。2008年，余杭發(fā)生大規(guī)模雪災(zāi)，有關(guān)部門組織了大量的人力和物力進行長達數(shù)月的定損。他們的做法給了淳安縣政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組很多啟發(fā)。由于雪災(zāi)涉及千家萬戶，縣政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組認(rèn)為，如果不充分發(fā)揮村民委員會的作用，不給林農(nóng)充分的話語權(quán)，就很難做到合理賠付，也很難讓群眾滿意。

因此，淳安縣為今年的雪災(zāi)賠付特別制定了毛竹保險查勘定損辦法。第一步，定損。對毛竹損失率的確定，要充分尊重定損專家組的意見，同時發(fā)揮村民委員會的作用。核損需以村、組為單位進行，由專家組從毛竹受損區(qū)選擇9個（海拔200米以下，200—500米，500米以上各取3個）具有代表性的毛竹樣方、樣帶作為樣本，代表整個村、組的受損情況，以標(biāo)準(zhǔn)地調(diào)查的方法來分析每個樣本的受損比率，9個樣本取平均值，代表整個村、組的毛竹受損比率，最終得出整個村、組的毛竹受損面積。然后，村“兩委”、村民代表與保險公司以專家組確定的受損面積為參考，充分考慮特殊情況，進行協(xié)商微調(diào)，最終確定村、組的毛竹受損面積，從而簽訂賠付協(xié)議。第二步，村、組成立理賠小組，針對每戶林農(nóng)上報的受損情況召開戶主會議，民主評議每戶林農(nóng)的毛竹受損情況，確定每個農(nóng)戶的受損面積，全部確定后要與理賠協(xié)議上村、組的受損面積相符。之后，公示7天，群眾無異議后，上報農(nóng)戶毛竹受損清冊。第三步，保險公司根據(jù)理賠協(xié)議和受損清冊，將賠款直接打到農(nóng)戶“一卡通”存折上。

為了進一步做好承保和理賠工作，淳安不僅建立了由縣農(nóng)辦、財政、保險、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等單位組成的縣政策性農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)還建立了由分管農(nóng)業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)長領(lǐng)導(dǎo)的“保險服務(wù)站”。人保財險淳安支公司負(fù)責(zé)對站點服務(wù)人員進行保險業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，以便在接到農(nóng)民報險后，理賠工作能夠及時開展。

“只要是基本符合理賠條件的，我們一定會給予農(nóng)民賠償?！比吮Ｘ旊U淳安支公司經(jīng)理章蘇州說，“考慮到農(nóng)民種毛竹的艱辛，而且淳安又是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，通常情況下，我們都會從寬給予賠償?！薄叭缃瘢覍ν菩忻裾咝员ｋU更有信心了，群眾都表示今年肯定要續(xù)保?！卑碴栢l(xiāng)副鄉(xiāng)長余自武說，“今年1月4日、2月8日的兩場雪災(zāi)，讓全鄉(xiāng)5個村1000多家農(nóng)戶的毛竹林受損，這下子參保的好處就體現(xiàn)出來了，這些遭災(zāi)的農(nóng)戶重新造林的錢，基本都由保險公司出了?！?/p>

完善政策性保險體系從試行走向長遠(yuǎn)

政策性林木保險是近年來在全國推行的一項新的保險業(yè)務(wù)，在淳安縣還處于試行期，在實施過程中，存在著險種少、定損難等諸多問題，需要不斷去解決。此外，保險查勘技術(shù)、理賠方法也需要不斷去完善。

以毛竹政策性保險為例，大市鎮(zhèn)林業(yè)中心站副站長邵海燕說：“對林農(nóng)而言，我們目前的毛竹政策性保險只能是保成本。安陽鄉(xiāng)畏嶺村今年毛竹定損5507元，但災(zāi)后恢復(fù)重建所需的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過賠償額，算上受損毛竹清理的費用，災(zāi)后養(yǎng)筍、養(yǎng)竹、施肥、病蟲害防治等費用，每畝賠償最少要1500元以上才行?！卑凑帐±锏恼?，毛竹保額為600—800元/畝，提高保額，就意味著無法享受省級財政的補貼。因此，適當(dāng)提高保險額度，是林農(nóng)共同的期待。

林木災(zāi)害是呈片狀的，這與其他險種（如農(nóng)村政策性住房保險）受災(zāi)呈點狀分布有很大區(qū)別。林木一旦發(fā)生災(zāi)害，會涉及到千家萬戶的報損，特別是發(fā)生大的災(zāi)害，還必須配備大量熟悉保險業(yè)務(wù)和林業(yè)技術(shù)的人員，這都需要有關(guān)部門在推行政策性保險的過程中，不斷完善保險理賠規(guī)程，簡化理賠程序，通過培養(yǎng)村級保險聯(lián)絡(luò)員來延伸承保理賠業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過創(chuàng)新險種、細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)來滿足林農(nóng)多種多樣的林木保險需求。只有讓林農(nóng)實實在在地體會到政府的惠農(nóng)政策，才能讓政策性保險走向長遠(yuǎn)。