□文/馬 杰

（中國農業(yè)銀行河南省分行 河南·鄭州）

擔保作為社會信用產品的一種存在形式，是隨著社會經濟發(fā)展而出現的。我國當前經濟發(fā)展迅速，企業(yè)發(fā)展需要良好的融資環(huán)境。在正式融資渠道之外，擔保理財以特殊的第三方融資方式進入金融市場。河南省作為一個中部大省，一直是國家關注的重要經濟戰(zhàn)略區(qū)域。伴隨著河南省經濟發(fā)展和社會進步，民間擔保涉及的領域日益廣泛，成為支持經濟社會發(fā)展的重要力量。

一、河南省民間擔保發(fā)展現狀

擔保機構初期是為解決中小企業(yè)融資難題而發(fā)展起來的，其中政府發(fā)揮了重要作用。2002年9月，河南省企業(yè)信用擔保協(xié)會成立，代表河南省的擔保行業(yè)協(xié)會正式運行。2003年，河南邦成擔保在全國率先開展規(guī)范化民間資本投資擔保理財業(yè)務，開創(chuàng)了融資擔保新模式。2004年1月，鄭州市中小企業(yè)擔保有限公司成立，公司隸屬鄭州市人民政府，注冊資本3.01億元人民幣，總資產5.2億元。2009年4月，河南籌建省擔保集團，成為全省中小企業(yè)信用擔保機構的再擔保服務平臺，承擔全省中小企業(yè)集合項目融資的擔保服務功能，提供包括政策性擔保機構的再擔保增信、中小企業(yè)集合債券、集合中期票據等融資擔保服務。截至2010年6月30日，全省各類投資擔保機構突破千家，注冊資本總額達到316.06億元。

總的來看，河南省的擔保體系建設最初是由政府主導發(fā)展起來的，后來逐步轉向由市場主導、政府引導，擔保機構的融資來源從初期的由政府出資為主發(fā)展到由非政府組織出資為主，由民間融資的擔保機構占據多數。除此之外，擔保資金增長迅速，擔保實力逐步增強，開發(fā)擔保品種的力度加大，呈現出擔保市場發(fā)展由成長期向成熟期過渡的特征。

在擔保企業(yè)組織建設方面，組織結構設計基本到位，多數擔保企業(yè)建立了基本的擔保業(yè)務制度和管理制度。在開展擔保業(yè)務方面已經建立了基本的業(yè)務制度與技術分析和風險控制體系，基本形成了管理規(guī)范。雖然組織建設的具體程度仍在不斷發(fā)展完善中，但是總體上已能保證擔保企業(yè)正常開展工作。

以鄭州為代表的民間擔保公司模式被稱作“鄭州模式”，是河南省民間擔保企業(yè)運作模式的代表。其特點是“一對一”、“不模錢”和“擔保代償”。“一對一”指擔保公司安排放款人和借款人一對一地對接；“不摸錢”指貸款直接由放款人付錢給借款人；“擔保代償”是指如果貸款到期后借款人不能償還，將轉由擔保公司無條件代為償付。“鄭州模式”為放款人的資金安全提供了最大限度的保證，同時規(guī)避了法律風險，一時之間成為全國民間借貸領域的代表模式，獲得了擔保業(yè)內的普遍認可。

二、河南省民間擔保迅速發(fā)展的原因

2009～2010年河南省擔保公司出現暴發(fā)式增長，達到1，640家，注冊資本570多億。擔保公司迅速發(fā)展的原因是基于市場發(fā)展的需要。

（一）擔保滿足了中小企業(yè)發(fā)展的融資需求。自2000年以來，河南省的中小企業(yè)發(fā)展十分迅速。據統(tǒng)計，截至2011年，河南省中小企業(yè)的總數達到38萬家，占據河南省企業(yè)總數的99%以上。僅中小企業(yè)就為河南省貢獻了約61%的GDP、51%的稅收和85%以上的新增就業(yè)崗位，在產出、收入和納稅等方面的重要指標比2010年增長20%以上。

但是2011年上半年，河南省中小企業(yè)的利息支出也同比增長了50.1%。近80%的河南省內中小企業(yè)反映流動資金短缺，資金鏈緊張；近90%的中小企業(yè)承認在融資方面存在困難，一些中小企業(yè)從銀行貸不到款，大量資金周轉需求使企業(yè)生存遭遇困境。在這種背景下，即使承受較高的融資成本和融資風險，企業(yè)最后也只得借助民間借貸融資，使得擔保公司的貸款利率一路走高。現在特別是微型企業(yè)的生存發(fā)展和融資難題，已經成為政府和社會各界關注的熱點和難點，擔保公司在其中承擔著重要的資金救急的任務。

（二）企業(yè)的正式融資渠道有限。銀行融資作為支持經濟發(fā)展的主要來源有很多優(yōu)勢，但因為政策原因存在一些制約因素。比如，銀行貸款資金具有周轉期較長和資金形態(tài)轉化的多樣性，與短期流動資金的運作有著明顯差異。也可以說，銀行貸款方面國家的政策性較強，資金使用方向要求明確，用途特殊，而企業(yè)發(fā)展資金需求靈活強烈。近年來，國家的宏觀調控政策要求收緊信貸，使可貸資金減少。國有商業(yè)銀行改革后，按照贏利性、流動性、安全性原則從事經營管理，調整了經營戰(zhàn)略，在資金運作方面制約性較大，降低了資金的靈活性。此外，由于信息的不確定性和不完全，銀行缺乏相關中小企業(yè)客戶經營風險的足夠信息，不能做出適宜的風險評價，所以銀行的貸款手續(xù)多、制度嚴，企業(yè)申請貸款門檻高，手續(xù)復雜，申請周期長，銀行貸款與大量周轉需求無法對接。正式融資渠道的制約性使中小企業(yè)不能及時獲取銀行支持，需要民間金融的支持。

（三）擔保是一種相對穩(wěn)定的民間資本投資渠道。自經濟危機以來，中國的投資市場情況不容樂觀。股市低迷，人民幣貶值，基金不可靠，房地產震蕩，銀行理財產品混亂，使民間資本缺少出口。銀行的一年期定期存款年利率僅3.5%，而物價水平指數（CPI）曾經高達6.5%，民眾為負利率苦不堪言，而且銀行的服務收費項目又日益增多。經濟危機使中國股市一路走低。2011年8月8日，中國的股市市值損失最大時接近1.3萬億元人民幣，幾乎是全國13億老百姓每人一天損失接近1，000元。諸如此類的期貨、外匯、黃金、保險等凡涉及“證金”交易的投資，都讓民眾產生投資恐慌。

在這種背景下，民間擔保企業(yè)的出現為民眾提供了合理的投資機會。民間投資擔保相對風險小，收益高且穩(wěn)定。河南省民間投資擔保的利率是平均月息1.5分，不超過國家對民間借貸的法定利率范圍。這種投資雖然有一定風險，但是應在防范之內。這樣，大量急于尋找出路的民間資金為擔保公司的發(fā)展提供了支持。加之現代民眾理財觀念的增強，更多的決策信息促使他們選擇民間擔保這一理性投資方向。

三、河南省民間擔保發(fā)展中存在的問題

目前，河南省中小企業(yè)融資難的現象依然存在，信用擔保和民間借貸已經成為中小企業(yè)經營發(fā)展的最后希望。擔保企業(yè)井噴式的增長也加劇了同業(yè)間的惡性競爭，加之相關部門的監(jiān)管薄弱，擔保行業(yè)亂象橫生。2011年接連發(fā)生了鄭州“誠泰事件”、“圣沃事件”和洛陽“盛歸來事件”等擔保公司資金鏈斷裂事件，造成擔保市場混亂。

（一）擔保市場混亂，行業(yè)監(jiān)管存在漏洞。

從制度上看，目前整個擔保行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范處于無序狀態(tài)。銀監(jiān)會曾經牽頭起草出臺了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，對融資性擔保公司和非融資性擔保公司進行了區(qū)分，強調了融資性擔保公司的管理規(guī)制，但是《辦法》并沒有針對非融資性擔保公司的行為規(guī)范和準入門檻限制做出明確要求，這就出現了擔保公司魚龍混雜現象。

在擔保公司的管理體系中，監(jiān)管部門對擔保公司的設立僅有常規(guī)審核，對其業(yè)務開展卻無明確監(jiān)管。2008年，河南省政府要求擔保企業(yè)在工商注冊基礎上要持有經營牌照，但是結果卻是雷聲大雨點小，不規(guī)范的還是不規(guī)范。有的公司牌照發(fā)下來后來又重新被收回，新牌照遲遲難產。有的公司因為牌照拿不下來，一直沒有正式開業(yè)，但是業(yè)務卻一直在做。有的公司搞起了“金融傳銷”，出現了非法集資、高利貸吸儲等現象。有些獲得牌照的擔保公司，在利益的驅動下與銀行工作人員進行合作，鉆政策的空子進行融資操作，出現了諸如“過橋資金”、“過夜資金”等現象，金融秩序亂象迭生。盲目的管理使民間資本所有者產生恐慌，容易發(fā)生大量擠兌。在市場作用下，如果越來越多的擔保公司遇到資金鏈斷裂進而導致金融和社會危機時，政府再想監(jiān)管已是被動應對，難以下手。

社會制度方面對借款人或被擔保人也缺乏嚴格的監(jiān)督制約機制和懲罰制度，使一些擔保公司承擔著巨大的經營風險，近來出現了一些擔保公司老板跑路的現象。由于目前相應的政策法規(guī)還不完善，也使一些擔保企業(yè)鉆政策空子，帶病運作，如資本金不足，多重擔保，私自提高利率，抽逃資金，關聯(lián)交易等，這些問題影響了擔保機構的擔保能力，使擔保功效受損。

（二）民間擔?？焖侔l(fā)展，專業(yè)人才短缺。進入21世紀以來，中國擔?？焖侔l(fā)展。2002年全國僅有擔保機構848家，到2007年末，該數量陡增為3，729家。而河南省擔保公司數量增長更是迅猛。據河南省工信廳的統(tǒng)計數據顯示，截至2010年10月底，經省工信廳審核批準的各類擔保機構達1，159家。擔保機構的迅速擴張，使本來稀缺的擔保人才供不應求。目前，全國的擔保從業(yè)資格管理制度尚未建立，對于擔保從業(yè)人員整體能力和素質缺乏考核和監(jiān)控。當前，整個擔保行業(yè)普遍缺乏富有金融業(yè)務知識的員工，有一些擔保公司的業(yè)務員以初中畢業(yè)生為主，不具備基本的工作素質和管理基礎。風險管理方面的人才稀缺成為民間擔保風險控制和防范管理的瓶頸，一旦遇到信用缺失或資金鏈斷裂等風險，幾乎無從應對。工作人員專業(yè)知識和經驗的缺乏，嚴重制約著河南省民間擔保的發(fā)展。所以，建立高素質的擔保工作團隊是當務之急。

（三）民間擔保的組織體系不健全。盡管擔保企業(yè)的基本組織體系已經建立，但整體上還沒有形成一個系統(tǒng)的行業(yè)體系，在抵抗市場風險方面無法形成有效屏障。整體看來，各個信用擔保機構規(guī)模小，經營政策不統(tǒng)一。由于競爭或其他原因，同業(yè)之間缺乏信息交流和業(yè)務合作。單個擔保機構孤木難支，不能快速獲得有效信息和分散風險，會失去許多規(guī)避威脅和發(fā)展機遇的機會。如遇到擔保資金不足時，小公司由于缺少可以合作的擔保機構而不得不放棄某些黃金擔保項目，或者受擠兌壓力陷入困境。

擔保企業(yè)內部治理機制也存在很多問題。一些公司沒有建立現代管理制度和體系，責權利關系模糊，決策體制不科學，經營管理方面仍有憑經驗做事的現象。企業(yè)發(fā)展目標不明確，有個別公司僅僅是出于短期利潤目標而成立的。組織建設不健全使民間擔保的發(fā)展存在著很大的風險。

四、河南省民間擔保發(fā)展思路

（一）完善監(jiān)管體制，規(guī)范擔保管理。在國家政策指導下，省政府要加快支持擔保發(fā)展的法律法規(guī)建設，建立和完善擔保法律監(jiān)管體系，同時也要逐步完善中小企業(yè)信用擔保制度。各主管部門應積極制定有效的擔保監(jiān)管細則。監(jiān)管細則要對擔保公司設立、撤銷條件、注資要求、代償準備金率、高利貸、非法集資以及各種違法違規(guī)行為的處罰等分別做出明確規(guī)定。各級工商部門是實施監(jiān)管細則的執(zhí)行機關，工商部門要根據監(jiān)管細則的規(guī)定，對各種違法違規(guī)活動嚴加查處。一經查實，立即停業(yè)整頓，予以處罰，直至吊銷營業(yè)執(zhí)照，事態(tài)嚴重時公安機關可以介入，追究法律責任。通過法律行規(guī)的完善落實，穩(wěn)定擔保市場狀況，規(guī)范擔保秩序。

（二）建立健全信用管理體系，有效防范擔保風險。擔保的發(fā)展實際上就是信用的發(fā)展。政府要在積極穩(wěn)妥地推進中國社會信用體系的建設工作的同時，盡快形成比較完善的中小企業(yè)信用網絡體系，構建開放的社會信用查詢與評價體系。擔保行業(yè)要建立自律機制，形成行業(yè)規(guī)范。各擔保機構應在遵守行業(yè)自律的同時，增進信用建設，把擔保業(yè)務信息逐步納入征信系統(tǒng)，強化各個擔保機構的信用評級建設，促進擔保公司合作者和投資者的信任關系。同時，通過行業(yè)規(guī)章制度等方式加強對擔保機構規(guī)范運作的約束，加強擔保業(yè)內的信息管理工作，保證信息公開，以便于社會公眾對擔保體系的運行進行監(jiān)督，減少擔保業(yè)務風險和成本。

（三）培養(yǎng)專業(yè)擔保人才，打造高效團隊。組織的關鍵資源是人力資源。所以，建立起一支具有高度責任感和事業(yè)心并具備專業(yè)知識與從業(yè)經驗的員工隊伍對于民間擔保未來的發(fā)展十分重要。擔保機構管理層必須具有很高的綜合素質，特別是擔保機構治理團隊應該由高素質專業(yè)人員組成，這樣才可能形成高效作業(yè)團隊。人力資源管理方面要提高整體隊伍素質建設水平，目前高校畢業(yè)生眾多，社會上財經類工作者也不缺乏，可從中多吸收高素質人才進入，并對現有從業(yè)人員做好培訓工作。只有整體擔保公司人員素質得到提高，才能不斷提高公司的運營水平。

（四）完善公司治理結構，積極推進規(guī)章制度建設?，F代公司治理機制要求必須建立完善的法人治理結構和內部組織結構，建立健全內部治理規(guī)范秩序。擔保公司要結合公司發(fā)展規(guī)模和要求，運用科學管理理念，建立規(guī)范的法人治理結構和規(guī)范的領導體制，合理設計內部結構，健全科學決策體制與程序，規(guī)范業(yè)務操作程序，加強內部審計與監(jiān)督。同時，擔保機構抓緊健全完善規(guī)章制度，推行規(guī)范化操作，完善內控體系，組織、協(xié)調、制約各部門、各相關人員嚴格按照科學規(guī)程進行操作，加強風險管理，從嚴治理機構，從制度上加強業(yè)務和風險管理。

2012年初，河南省工業(yè)和信息化廳根據國家和省政府關于擔保機構規(guī)范整頓和經營資格認定工作的政策規(guī)定，已組織開展了首批融資性擔保機構資格認定工作，對擔保行業(yè)進行了整頓。在國家及地方的共同努力下，隨著擔保規(guī)范管理的加強，河南省民間擔保作為推動經濟發(fā)展的重要力量，必將為中部經濟區(qū)建設發(fā)揮更大的作用。

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