徒芳草 吳祖祥

（1．許昌學(xué)院法政學(xué)院，河南許昌461000；2．河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院，河南鄭州450002）

2011年溫州數(shù)十家民企老板因無(wú)法償還由民間借貸產(chǎn)生的高利貸出逃，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)具有“風(fēng)向標(biāo)”意義的“溫州模式”從風(fēng)光無(wú)限到毀譽(yù)參半。2012年備受矚目的“億萬(wàn)富姐”吳英因集資詐騙罪被判處死緩，2012年3月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。這些密集的涉及個(gè)人、地區(qū)經(jīng)濟(jì)甚至國(guó)家經(jīng)濟(jì)法律制度的事件背后都關(guān)聯(lián)著一個(gè)核心概念：民間借貸。

1 民間借貸解析

國(guó)外學(xué)者通常使用“民間金融”或“非正規(guī)金融”（Informal finance）來(lái)界定“沒(méi)有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)”［1］。目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于民間借貸討論甚多，但仍沒(méi)有統(tǒng)一的定論。民間借貸，并非是一個(gè)規(guī)范的概念。按照人民銀行提出的“社會(huì)融資總量”的概念，從融資來(lái)源渠道上看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資包括來(lái)自正規(guī)金融體系的融資（如銀行貸款）以及來(lái)自實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)部互相之間的融資（如居民個(gè)人之間的借款），前者被稱為“正規(guī)融資”，后者則被稱為“民間融資”或者“民間借貸”［2］。民間借貸既是經(jīng)濟(jì)行為，也是法律行為。依據(jù)人民銀行的論述，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，民間借貸是指實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)部互相之間的融資；從法學(xué)的角度來(lái)看，民間借貸是指在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體之間，經(jīng)過(guò)平等自愿的原則，按照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種法律行為。

根據(jù)借貸主體的不同，民間借貸又可以分為兩類(lèi)：一是實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)之間的借貸，如居民之間、非金融法人之間、居民與非金融法人之間的借貸；二是準(zhǔn)金融部門(mén)包括小額貸款組織、貸款公司、產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)險(xiǎn)投資公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)的借貸［2］。

根據(jù)涉及范圍的不同，民間借貸又有廣義和狹義之分，廣義的民間借貸是指民間金融的總和，包括民間金融的各種形式和各種活動(dòng)。主要有：合會(huì)組織及其活動(dòng)、社會(huì)集資活動(dòng)、高利貸活動(dòng)、一般自然人之間的借貸活動(dòng)、貸款公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和民間典當(dāng)行的活動(dòng)等。狹義的民間借貸指合法的民間借貸行為，排除了高利貸和非法集資等違法情況，通常所說(shuō)的民間借貸即是。中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就民間借貸問(wèn)題答記者問(wèn)時(shí)就曾指出，民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充［3］。

根據(jù)法律性質(zhì)的不同，民間借貸可分為商事性借貸和民事性借貸。商事貸款是以營(yíng)利為目的，專(zhuān)門(mén)從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人所進(jìn)行的借貸行為；民事性借貸是指對(duì)于一般性的、非專(zhuān)門(mén)性的私人借貸，其通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，不會(huì)對(duì)其他人的利益產(chǎn)生影響。根據(jù)我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀、相關(guān)法律制度的法制現(xiàn)狀，我國(guó)目前民間借貸的規(guī)制重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是商事性貸款［4］。

2 我國(guó)民間借貸現(xiàn)象的發(fā)展現(xiàn)狀緣起

民間借貸在我國(guó)有很深的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，直接關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀和深層原因的分析是對(duì)其規(guī)范和引導(dǎo)的基礎(chǔ)。

2．1 在資本市場(chǎng)二元化基礎(chǔ)上，民間借貸市場(chǎng)巨大，供需兩旺

近年來(lái)，我國(guó)資本市場(chǎng)二元化特征明顯：一方面，我國(guó)多年來(lái)銀行儲(chǔ)蓄存款利率一直低于通貨膨脹率，銀行儲(chǔ)蓄喪失貨幣資產(chǎn)保值增值的功能，大量民間資金閑置沒(méi)有投資渠道；另一方面，在“金融抑制”的政策背景下，以銀行為主的正規(guī)金融體系嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系、繁瑣的借貸程序和滯后的審批時(shí)限，客觀上造成了廣大中小微企業(yè)望而卻步。他們資金需求旺盛，在體制內(nèi)和市場(chǎng)分割的政策背景下籌融資困難。相對(duì)于銀行的“嫌貧愛(ài)富”高門(mén)檻而言，民間借貸具有程序簡(jiǎn)單、操作簡(jiǎn)易的特點(diǎn)，能快速適應(yīng)和滿足民間投融資需求。所以，民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融體系又不能有效滿足社會(huì)需求時(shí)的必然產(chǎn)物。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截至2010年3月末，民間借貸余額為2．4萬(wàn)億。截至2011年中期，民間借貸余額則上升為3．8萬(wàn)億元，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。民間借貸市場(chǎng)規(guī)模之大讓人嘆為觀止，且具不斷擴(kuò)展的態(tài)勢(shì)［5］。

事實(shí)上，我國(guó)中小微企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，民間借貸功不可沒(méi)。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)查，在過(guò)去3年中，全國(guó)有近62．3%的民營(yíng)企業(yè)是通過(guò)民間借貸進(jìn)行融資的，個(gè)別地區(qū)民間借貸的供額更高，有的甚至接近90%［6］。農(nóng)戶使用非正規(guī)途徑融資的資金規(guī)模也相當(dāng)驚人。巨大的民間借貸市場(chǎng)給養(yǎng)于中小微企業(yè)，解決了“三農(nóng)”問(wèn)題融資發(fā)展的剛性需求。

2．2 法律的正當(dāng)性和“放活民間資本”政策設(shè)計(jì)促使，民間借貸參與面廣，投資主體多元化

我國(guó)《憲法》第13條明文規(guī)定：“公民的合法的私有財(cái)產(chǎn)不受侵犯。”憲法賦予的公民財(cái)產(chǎn)權(quán)從私法的角度的具體體現(xiàn)之一，即為公民可以將自有的資金財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)借給他人并從中獲得利益?！睹穹ㄍ▌t》第90條、《物權(quán)法》第65條、《合同法》第196條、《公司法》第149條均規(guī)定，合法的借貸，私人合法的投資及其收益，在不違反公司章程，經(jīng)股東會(huì)、股東大會(huì)或者董事會(huì)同意的前提下的公司借貸受法律保護(hù)。2010年《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確提出，要繼續(xù)深入貫徹落實(shí)2005年《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》等一系列政策措施，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。

憲法、法律的規(guī)定和中央的鼓勵(lì)政策，確立了公民、法人以及其他組織運(yùn)用自有資金融資獲利的權(quán)利，為民間借貸的合法性提供了政策依據(jù)和法律制度保障。這為活躍民間借貸市場(chǎng)起到了助推和引導(dǎo)作用。在龐大的民間借貸市場(chǎng)內(nèi)，公司、企業(yè)、個(gè)體商戶、自然人（甚至銀行工作人員和公務(wù)員）都加入到借貸大軍的行列。以溫州為例，根據(jù)《江浙民間借貸危情報(bào)告》報(bào)道，浙江溫州89%的家庭、個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸。以小見(jiàn)大，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、融資需求旺盛的地區(qū)，幾乎是“人人放貸，家家典當(dāng)”。

2．3 國(guó)民的經(jīng)濟(jì)水平迅猛提升，催生了民間借貸經(jīng)營(yíng)的職業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化趨向

除了基于傳統(tǒng)的“熟人社會(huì)”的民事借貸外，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商事借貸需求的增長(zhǎng)客觀上刺激了民間借貸活動(dòng)的頻繁。其機(jī)構(gòu)形式日益專(zhuān)業(yè)多樣，形形色色的合會(huì)、互助會(huì)、寄售公司、擔(dān)保公司、投資咨詢公司、物資調(diào)劑機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)層出不窮。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2011年6月，全國(guó)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量增加3 366家，貸款余額2 874．66億元，同比增長(zhǎng)42%和57%。同時(shí)全國(guó)共有典當(dāng)行5 238家，實(shí)現(xiàn)典當(dāng)收入總額1 180億元，同比增長(zhǎng)38%［7］。這些機(jī)構(gòu)有的經(jīng)過(guò)金融審批，有的則無(wú)證經(jīng)營(yíng)。但在一定注冊(cè)實(shí)體的表象之下，民間借貸一改初級(jí)階段的無(wú)組織性、一次性和分散化的特點(diǎn)，民間借貸的雙方不再熟悉，雙方對(duì)彼此只是一個(gè)符號(hào)表示，表現(xiàn)出交易上的有組織性、連續(xù)性、集中性和專(zhuān)業(yè)化特征。

同時(shí)，民間借貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化傾向。我國(guó)現(xiàn)已有人人貸、宜信、拍拍貸、天天貸、搜好貸、e借通、紅嶺創(chuàng)投、融資城等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。雖然，網(wǎng)絡(luò)民間借貸在我國(guó)的發(fā)展目前尚處于初級(jí)階段，交易額度有限，交易程序不甚規(guī)范，存在交易風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，使其不乏爭(zhēng)議，但不可否認(rèn)的是，在網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制注冊(cè)的推行下，民間借貸交易方式的電子化也在成為民間借貸的一種新趨勢(shì)，也必將推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)的繁榮。

3 我國(guó)民間借貸異化與風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸是正規(guī)金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充，但其一旦“異化”往往給社會(huì)發(fā)展帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，很可能成為壓垮企業(yè)資金鏈條的“最后一根稻草”，甚至影響到地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展穩(wěn)定。目前，其主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

3．1 “高利貸化”明顯，非法集資屢禁不止，風(fēng)險(xiǎn)傳遞嚴(yán)重

盡管民間借貸中的民事借貸是一種無(wú)償或低息的互助性行為，但商事借貸同樣大量地存在于民間借貸實(shí)踐中，且異化趨向嚴(yán)重。北京大學(xué)光華管理學(xué)院葛嚴(yán)蔚認(rèn)為，民間借貸市場(chǎng)的資金除一部分來(lái)自銀行體系信貸資金外，主要是大量民間資金的層層匯集。而這種層層匯集實(shí)際上是一種“逆向傳銷(xiāo)”的過(guò)程。最頂端的是貸款機(jī)構(gòu)或個(gè)人，即高利放貸者，最低端的人是大量的資金原始提供者。一些企業(yè)甚至不做“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，成為銀行貸款的空殼實(shí)體，然后將貸款再次放貸。在高端與低端之間是層層牟利者，他們一邊集聚著下層的資金，一邊層層加息，從中漁利。在民間借貸市場(chǎng)，想要月息5分（年息60%）借到錢(qián)還得靠關(guān)系，6分（72%）、7分（84%）都很正常［7］。在民間借貸暴利取向的客觀事實(shí)下，民眾往往不顧高風(fēng)險(xiǎn)，鋌而走險(xiǎn)，同時(shí)大量民間閑散資金成為滋生非法吸收公共存款犯罪的沃土。據(jù)統(tǒng)計(jì)2005—2010年6月，我國(guó)非法集資類(lèi)案件超過(guò)一萬(wàn)起，涉案金額上千億［8］。相當(dāng)比例的資金并沒(méi)有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是流入“錢(qián)生錢(qián)”的投機(jī)利益鏈條中，由此導(dǎo)致民間借貸的金融性質(zhì)發(fā)生本質(zhì)的改變，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的聚集性和傳遞性。金融資本一旦脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)追求滋生運(yùn)行中的超額利潤(rùn)，必然造成泡沫經(jīng)濟(jì)。

3．2 監(jiān)管缺位，信息不對(duì)稱，違規(guī)操作，債務(wù)危機(jī)重

我國(guó)的金融體制實(shí)行的是“一行三會(huì)”共同負(fù)責(zé)的監(jiān)管模式，其績(jī)效主要依賴事前審批和事后懲罰，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管有正式牌照的金融機(jī)構(gòu)，這種高度僵硬、機(jī)械的看守式監(jiān)管理念及制度導(dǎo)致民間借貸基本上處于金融監(jiān)管的真空地帶。從地方政府的角度看，地方之間的競(jìng)爭(zhēng)主要就是經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，而投資驅(qū)動(dòng)是最直接的競(jìng)爭(zhēng)手段。因此，各地方政府往往也都在民間借貸問(wèn)題上態(tài)度曖昧，監(jiān)管主體缺失。

部分民間借貸依托“熟人社會(huì)”背景，通過(guò)“血緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等特殊社會(huì)關(guān)系的多樣化的民間借貸的復(fù)雜體系放貸，隱蔽性較強(qiáng)，信息不對(duì)稱，債權(quán)人（即使是一些非正規(guī)金融組織）也很少能掌握資本市場(chǎng)的供求狀況和資金投向。同時(shí)，在資本投資運(yùn)作上并未經(jīng)過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的洗禮，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力不足，在實(shí)際操作中很不規(guī)范，很少進(jìn)行本應(yīng)具有的要式行為，比如：進(jìn)行抵押登記、簽訂書(shū)面合同等。債務(wù)人一旦喪失個(gè)人信用或是喪失償還能力，通過(guò)各種方式惡意逃避債務(wù)，受害者亦很難取證保護(hù)自己的合法利益。

3．3 瘋狂逐利，滋生涉黑、洗錢(qián)等犯罪行為

民間借貸雖有憲法淵源，但是其法律規(guī)則表現(xiàn)為零散化和不協(xié)調(diào)，模糊了實(shí)務(wù)民間借貸的合法性標(biāo)準(zhǔn)。《民法》認(rèn)可民間借貸的合法地位，為其提供了一定保護(hù)；《刑法》側(cè)重于打擊關(guān)聯(lián)犯罪，盡力消除非法民間借貸的副作用；《經(jīng)濟(jì)法》偏重于政策性一面，出于金融安全和穩(wěn)定考慮，基本采取嚴(yán)格限制甚至否定態(tài)度。國(guó)務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》旨在取締非法金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)，實(shí)踐中成為認(rèn)定民間借貸行為非法或無(wú)效的最主要依據(jù)。

在難以得到法律確認(rèn)和有效保障的情況下，民間借貸活動(dòng)多以地下、半地下活動(dòng)的方式進(jìn)行。參與者常常在出現(xiàn)糾紛時(shí)不是尋求法律的救濟(jì)而是采取極端的方式自我救濟(jì)。因此由民間借貸糾紛引發(fā)的暴力、流血事件并不少見(jiàn)。有些地下錢(qián)莊還通過(guò)為毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪和貪污賄賂犯罪等上游犯罪行為提供資金轉(zhuǎn)移、清洗資金等形式的便利，在上游犯罪者和地下錢(qián)莊之間形成了罪惡的利益共同體。以溫州為例，2011年下半年以來(lái)，溫州市公安機(jī)關(guān)共立案?jìng)刹榉欠Y類(lèi)犯罪案件105起，涉案金額128億元。涉案犯罪嫌疑人144名，目前已刑事拘留107人。在打擊暴力討債等次生犯罪方面，全市目前共立因民間借貸引發(fā)的非法拘禁案件87起，打擊查處133人；故意傷害案件35起，打擊查處44人［8］。

4 我國(guó)民間借貸行為的法律規(guī)制探析

民間借貸有其存在的合理合法因素，對(duì)其應(yīng)規(guī)范引導(dǎo)，疏堵結(jié)合。

4．1 明確民間借貸的金融主體法律地位，規(guī)范金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

在世界范圍內(nèi)，民間金融制度設(shè)計(jì)上都隱含著民間金融自由的法律取向。英國(guó)的市場(chǎng)選擇、德國(guó)的法人化模式和法國(guó)的“聯(lián)邦式”都強(qiáng)調(diào)民間金融的組織形式，而且用立法確立民間金融的法律地位。

建議根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策的精神，對(duì)散見(jiàn)于《憲法》、《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、《商業(yè)銀行法》、國(guó)務(wù)院相關(guān)的行政法規(guī)和規(guī)章以及最高人民法院的司法解釋中關(guān)于民間借貸的法律制度規(guī)范加以調(diào)整并補(bǔ)充，剔除不相協(xié)調(diào)的部分，明確民間借貸的法律地位，放松對(duì)民間借貸主體的準(zhǔn)入管制，明確規(guī)定自然人、法人、非法人組織都可以成為民間借貸的主體。并從注冊(cè)資本、管理機(jī)構(gòu)、人員配置、業(yè)務(wù)范圍等方面降低民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，放寬對(duì)民間借貸的監(jiān)管，出臺(tái)鼓勵(lì)措施，搭建平臺(tái)，拓寬渠道，讓更多的民間資本都能進(jìn)入借貸市場(chǎng)，光明正大地進(jìn)行金融活動(dòng)，從而促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，構(gòu)建良性的金融市場(chǎng)。

4．2 適當(dāng)增加利率上限，并在此基礎(chǔ)上嚴(yán)厲打擊高利貸等違法行為

民間借貸是私有財(cái)產(chǎn)權(quán)的處分行為，對(duì)民間借貸利率的規(guī)定既要考慮影響利率形成的因素，尊重市場(chǎng)主體的財(cái)產(chǎn)自主權(quán)，同時(shí)還要維護(hù)社會(huì)公正。最高院的“民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）”面對(duì)目前民間借貸市場(chǎng)的無(wú)序和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，這項(xiàng)規(guī)定顯然已經(jīng)不太適用，與當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相脫節(jié)。本文認(rèn)為應(yīng)改變對(duì)高利貸標(biāo)準(zhǔn)明確劃定的做法，用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律衡量民間借貸利率的合理合法性，使法律與市場(chǎng)銜接。可以考慮靈活利率或者根據(jù)貸款數(shù)額的大小確定不同的利率，適當(dāng)增加利率上限的彈性。當(dāng)然，采用靈活的高利貸利率標(biāo)準(zhǔn)并不是使高利貸合法化，而是要在利率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上，使法定的高利貸標(biāo)準(zhǔn)與社會(huì)認(rèn)可的高利貸標(biāo)準(zhǔn)有效銜接。超出社會(huì)認(rèn)可、對(duì)借款人非?？量痰摹⒗食叩慕栀J行為，當(dāng)屬社會(huì)認(rèn)可的高利貸，應(yīng)納入限制打擊之列。

4．3 完善征信系統(tǒng)，建立規(guī)范的信息披露制度

現(xiàn)實(shí)中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、借款人與放貸人之間的信息不對(duì)稱，致使借貸資金的總體規(guī)模、去向、經(jīng)營(yíng)狀況等信息的不透明，是造成民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，民間借貸應(yīng)在現(xiàn)有個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，建立地區(qū)乃至全國(guó)性的民間借貸信息系統(tǒng)，對(duì)民間借貸進(jìn)行登記備案，詳細(xì)記載民間借貸的借款人、金額、方式、用途、期限、利率、擔(dān)保、借款償還情況，以及違約以及其他特別事項(xiàng)。完善征信系統(tǒng)，并適時(shí)適度地向公眾進(jìn)行信息披露，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。

為鼓勵(lì)民間借貸主體辦理借貸登記，可以明確規(guī)定豁免相關(guān)稅費(fèi)，并提供相關(guān)法律及信息查詢服務(wù)，努力充實(shí)完備民間借貸信息監(jiān)測(cè)的基本數(shù)據(jù)，為雙方當(dāng)事人作出決策提供真實(shí)可靠的信息參考。

4．4 建立風(fēng)險(xiǎn)防范保障制度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化

對(duì)民間借貸監(jiān)管必須建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)?？稍O(shè)立由專(zhuān)家組成的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管部門(mén)配合，監(jiān)測(cè)區(qū)域內(nèi)各種風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)，建立警報(bào)發(fā)布機(jī)制，對(duì)各類(lèi)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，并提出應(yīng)對(duì)措施。

對(duì)于大額民間借貸，在發(fā)揮信用借貸的同時(shí)，還可以積極籌建地方民間投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)（例如民間投資擔(dān)保公司等），通過(guò)第三方信用的機(jī)制，進(jìn)一步發(fā)揮民間借貸的有利作用。其形式可以是具有互助性質(zhì)的同業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可以是由其他民間資本投資組建。2010年七部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)的設(shè)立變更終止、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制、政府監(jiān)管和責(zé)任追究等方面作出了規(guī)定。依據(jù)《暫行辦法》的規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的最低注冊(cè)資本額是500萬(wàn)元人民幣，融資擔(dān)保公司可以經(jīng)營(yíng)資金信息中介業(yè)務(wù)，但是不可以經(jīng)營(yíng)吸收存款、發(fā)放貸款、受托放貸和受托投資等業(yè)務(wù)。這個(gè)法規(guī)的出臺(tái)對(duì)目前市場(chǎng)中民間借貸機(jī)構(gòu)的混亂狀態(tài)起到了一定的規(guī)制作用。

總之，盡快明確民間借貸的法律地位，重點(diǎn)還是建立起政府為主導(dǎo)的監(jiān)管體系，確立市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息披露和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，使民間游資納入國(guó)家的金融體系內(nèi)循環(huán)，讓非法集資、高利放貸、洗錢(qián)等各種擾亂國(guó)家金融秩序的金融犯罪無(wú)處藏匿，讓民間借貸“陽(yáng)光”地服務(wù)于我國(guó)眾多中小企業(yè)的發(fā)展，充分發(fā)揮民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“補(bǔ)給”作用。

［1］Prabhu Ghate，Informal Finance Some Findings from Asia，Manil－a:Asian Development Back＆Oxford university press，1992．

［2］錢(qián)凱．我國(guó)民間借貸問(wèn)題的觀點(diǎn)綜述［J］．經(jīng)濟(jì)研究參考，2012，（12）．

［3］羅東川，吳兆祥，陳龍業(yè)．關(guān)于《依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》的理解與適用［J］．人民司法，2012，（7）．

［4］岳彩申．民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)及立法建議［J］．中國(guó)法學(xué)，2011，（5）．

［5］黃燁．中金公司報(bào)告，預(yù)計(jì)中國(guó)民間借貸余額近四萬(wàn)億［N］．國(guó)際金融報(bào)，2012－03－14．

［6］解決中小企業(yè)融資難須“治本”［N］．中華工商時(shí)報(bào)，2012－03－27．

［7］關(guān)向風(fēng)．民間金融期盼“陽(yáng)光路”［J］．西部大開(kāi)發(fā)，2011，（6）：67～68．

［8］陳東升，陳逸群．溫州半年107人因民間借貸涉嫌違法被刑事拘留［N］．法制日?qǐng)?bào)，2012－03－11．