□文/趙 紅

（山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院 山東·濰坊）

一、高效生態(tài)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融

“高效生態(tài)農(nóng)業(yè)”是在“生態(tài)農(nóng)業(yè)”的基礎(chǔ)上提出的；高效生態(tài)農(nóng)業(yè)是集約化經(jīng)營(yíng)與生態(tài)化生產(chǎn)有機(jī)耦合的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。它以綠色消費(fèi)這一基本需求為導(dǎo)向，以理念創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、體制創(chuàng)新為動(dòng)力，以提高農(nóng)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力為核心，是具有資源節(jié)約、環(huán)境友好、產(chǎn)品安全、經(jīng)濟(jì)高效、技術(shù)密集、人力資源得到充分發(fā)揮為本質(zhì)特征的新的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。

高效生態(tài)農(nóng)業(yè)一方面通過(guò)農(nóng)業(yè)技術(shù)、設(shè)備等的創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，實(shí)現(xiàn)環(huán)境與農(nóng)業(yè)和諧發(fā)展；另一方面高效生態(tài)農(nóng)業(yè)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)從單純的生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展到加工與流通領(lǐng)域，將長(zhǎng)期分離的農(nóng)工商連成一個(gè)整體，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)外部規(guī)模經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)化水平，使其區(qū)域化布局更加合理，在更大范圍內(nèi)和更高層次上實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源的優(yōu)化配置和生產(chǎn)要素的重新組合。高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的充分發(fā)展離不開(kāi)強(qiáng)有力的金融支持。

從農(nóng)戶的角度看，新型技術(shù)設(shè)備的引入和更新，單靠農(nóng)戶的個(gè)人資金難以支撐，需要借入資本來(lái)完成。從農(nóng)業(yè)企業(yè)的角度看，首先，一體化經(jīng)營(yíng)需要金融支持。農(nóng)業(yè)高效化的一個(gè)突出特點(diǎn)是種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷(xiāo)、農(nóng)工商全面協(xié)調(diào)發(fā)展，金融支持可以延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，優(yōu)化組合各種生產(chǎn)要素，形成農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、系列化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力；其次，龍頭企業(yè)發(fā)展需要金融支持。在原料收購(gòu)季節(jié)，大型的糧棉油加工龍頭企業(yè)需要集中收購(gòu)大批農(nóng)產(chǎn)品，流動(dòng)資金貸款能作為其收購(gòu)原料的保障。另外，相比其他企業(yè)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不但要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且要面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，因此它們需要更多的金融支持以減少和控制風(fēng)險(xiǎn)；最后，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要金融支持。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的活力和生命的源泉。而農(nóng)業(yè)科研具有社會(huì)公益特點(diǎn)，投入大、收效期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，特別需要金融的支持。

除了上述兩個(gè)角度外，從政府的角度來(lái)說(shuō)，高效生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的外部環(huán)境建設(shè)也需要金融支持。高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要生產(chǎn)資料市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、社會(huì)化服務(wù)市場(chǎng)，也需要通訊、交通和倉(cāng)儲(chǔ)等完善的基礎(chǔ)配套設(shè)施。這些項(xiàng)目建設(shè)需要金融支持。

二、農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀分析

為了考察現(xiàn)階段在發(fā)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)中農(nóng)村金融現(xiàn)狀，筆者2012年4月至6月期間，對(duì)山東濰坊壽光市生態(tài)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，對(duì)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)在發(fā)展過(guò)程遇到的融資問(wèn)題等有了初步的認(rèn)識(shí)。農(nóng)戶在發(fā)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)中，在金融方面表現(xiàn)出如下特征：

1、需求旺盛，但貸款呈現(xiàn)出額度小、期限短等特點(diǎn)。大部分農(nóng)戶有融資需求，對(duì)資金需求仍然比較旺盛。農(nóng)戶融資金額差別較大，最低融資金額為0.2萬(wàn)元，最高的達(dá)50萬(wàn)元，農(nóng)戶融資的額度還是以小額為主。向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的農(nóng)戶中，選擇的融資期限一般在6個(gè)月至1年，農(nóng)戶貸款的期限較短，基本上為短期貸款。

2、農(nóng)戶融資主要滿足生產(chǎn)技術(shù)或設(shè)備更新需求。農(nóng)戶同時(shí)是一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位和生活消費(fèi)單位，融資資金的投向可分為生產(chǎn)性用途和生活性用途。生產(chǎn)性用途包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)兩個(gè)方面；生活性用途主要用于建房、孩子教育、就醫(yī)看病等非生產(chǎn)性活動(dòng)。個(gè)體工商戶和種田大戶是農(nóng)村主要的融資者，主要用于購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料和農(nóng)機(jī)具等。同時(shí)，也可以看到生活性借款的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于生產(chǎn)性借款。值得注意的是，農(nóng)民的生產(chǎn)和消費(fèi)資金在現(xiàn)實(shí)中往往很難將兩者區(qū)分開(kāi)，農(nóng)戶生產(chǎn)資金的缺乏很有可能是消費(fèi)增加所致。再加上相關(guān)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有開(kāi)辦針對(duì)農(nóng)民的消費(fèi)信貸，因此農(nóng)戶即使是為了滿足消費(fèi)需求，在借款時(shí)卻大多以補(bǔ)充生產(chǎn)資金的名義借款，從而實(shí)際用于生產(chǎn)的借款比例要低于以上數(shù)字。

3、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)缺乏。農(nóng)戶對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有著強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄存款偏好，絕大多數(shù)人選擇信用社作為存款或貸款對(duì)象。農(nóng)戶在選擇金融機(jī)構(gòu)時(shí)，具有地理偏向性、長(zhǎng)期偏好性與信譽(yù)偏好性，而且農(nóng)戶很注重交易成本。農(nóng)戶金融服務(wù)需求基本集中在“老三樣”——存、貸、匯，同時(shí)金融服務(wù)產(chǎn)品單一、金融產(chǎn)品供給有限的現(xiàn)狀并未得到改善，不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)戶金融服務(wù)多樣化需求。

新型金融機(jī)構(gòu)如小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助會(huì)等的出現(xiàn)，雖然在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的完善，但農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)較強(qiáng)等原因，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正服務(wù)農(nóng)村還需要加大努力和宣傳。同時(shí)，盡管新型金融機(jī)構(gòu)有其發(fā)展空間與市場(chǎng)，但需加強(qiáng)規(guī)范與引導(dǎo)。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新對(duì)策建議

針對(duì)實(shí)地調(diào)研的資料，結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，為了更好地促進(jìn)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，可以從以下幾方面著手進(jìn)行農(nóng)村金融創(chuàng)新：

1、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融環(huán)境。重構(gòu)合作性金融體系，深化農(nóng)村信用社改革。農(nóng)村信用社立足于農(nóng)村，在眾多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最貼近“三農(nóng)”，也相應(yīng)地成了支農(nóng)的主力軍。農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮其覆蓋廣的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額。必須將農(nóng)村信用社的改革重點(diǎn)放在支持“三農(nóng)”上，圍繞提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力來(lái)增加農(nóng)村金融供給，加大信貸投放力度，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)裝備等方面的作用。要圍繞“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國(guó)家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)”的方向和原則，準(zhǔn)確定位、因地制宜、分類(lèi)指導(dǎo)，重點(diǎn)放在支農(nóng)服務(wù)水平提高和對(duì)農(nóng)戶及中小企業(yè)的資金支持上，把農(nóng)村信用合作社辦成真正由農(nóng)村、農(nóng)民工商戶和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，實(shí)行民主管理、科學(xué)決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。

規(guī)范發(fā)展的非正規(guī)信用合作制，增強(qiáng)其服務(wù)水平。各類(lèi)非正規(guī)農(nóng)村信用合作社組織正逐步形成、發(fā)展，成為農(nóng)村金融不可或缺的組成部分。國(guó)家立法及監(jiān)督部門(mén)應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)信用合作組織的實(shí)際發(fā)展情況和特征，盡快制定更完善的適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)，明確其法律地位，給予其足夠發(fā)展的法律空間，推動(dòng)其進(jìn)入健康有序的發(fā)展軌道。在規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)信用合作組織的基礎(chǔ)上，應(yīng)該鼓勵(lì)其拓寬融資渠道，提高服務(wù)水平。

2、全面拓展政策性金融，加強(qiáng)其引導(dǎo)功能。政策性金融存在于幾乎所有國(guó)家和地區(qū)，運(yùn)用政策性金融手段對(duì)農(nóng)業(yè)支持與保護(hù)也是國(guó)際慣例。在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中，政策性金融是為補(bǔ)充、完善商業(yè)性金融的基礎(chǔ)性、主導(dǎo)性地位。應(yīng)該指出的是，高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程中，政策性金融應(yīng)該起的是主導(dǎo)性而不是輔助性作用。加強(qiáng)政策性金融的引導(dǎo)功能，應(yīng)當(dāng)提高政策性金融的資金運(yùn)用效率，同時(shí)通過(guò)金融創(chuàng)新提升政策性金融的產(chǎn)品滿足率，加強(qiáng)政策性金融對(duì)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的支持。

3、建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，促進(jìn)其催化功能。農(nóng)村保險(xiǎn)是農(nóng)村金融的重要組成部分。由于高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的高新技術(shù)性，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力更差，更需要保險(xiǎn)的支持。同時(shí)，沒(méi)有農(nóng)村保險(xiǎn)的快速發(fā)展，農(nóng)村信貸、農(nóng)村擔(dān)保、農(nóng)村期貨都難以發(fā)展起來(lái)，也就不可能有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速成長(zhǎng)。從風(fēng)險(xiǎn)特征看，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自身具有高系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。一方面發(fā)生頻率相對(duì)較高；另一方面一旦發(fā)生則損失非常巨大，會(huì)導(dǎo)致很多農(nóng)戶遭災(zāi)和多家農(nóng)險(xiǎn)公司遭到重大損失，甚至破產(chǎn)?；诖耍⒕逓?zāi)應(yīng)對(duì)重大疫情等巨災(zāi)保險(xiǎn)的能力，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶的賠付能力，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立同業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)分散機(jī)制，是高效生態(tài)農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展的必要條件。應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作，探索發(fā)展多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，開(kāi)發(fā)多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4、加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳與培訓(xùn)，增強(qiáng)農(nóng)戶金融意識(shí)。加強(qiáng)金融領(lǐng)域惠農(nóng)政策與服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳與培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)消除農(nóng)戶心中的金融誤區(qū)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)新型金融產(chǎn)品與服務(wù)的接受度，普及基本金融常識(shí)，一方面有利于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的展開(kāi)；另一方面有利于農(nóng)戶更好地選擇各項(xiàng)金融服務(wù)。

在創(chuàng)新農(nóng)村金融為高效生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的增大，作為各級(jí)政府和相關(guān)部門(mén)應(yīng)該在配合金融創(chuàng)新的同時(shí)，完善金融監(jiān)管體系，健全其保障功能，建立健全有效的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為農(nóng)村金融創(chuàng)新和高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

［1］李喜梅，彭云.農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的途經(jīng)研究——基于東中西部典型省份的面板數(shù)據(jù)分析［J］.湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)，2012.2.

［2］王忻怡，李太后.金融支持農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化探析——以四川省為例［J］．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2012.1.

［3］王恩澤，黃旭鋒.基于河南省金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實(shí)證研究［J］.中國(guó)市場(chǎng)，2011.9.