趙子瑜，張大中

（1.安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000；2.北京交通大學(xué)，北京 100044）

同質(zhì)化經(jīng)營下我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

趙子瑜1，張大中2

（1.安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000；2.北京交通大學(xué)，北京 100044）

作為我國金融業(yè)主體的商業(yè)銀行，其創(chuàng)新的成敗直接關(guān)系到中國金融事業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展.金融業(yè)對外開放后，我國商業(yè)銀行既面臨著金融市場全球化的巨大壓力，又面臨外資銀行的強有力的競爭.如何抓住我國“十二五”時期經(jīng)濟金融發(fā)展的機遇，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而進一步提升競爭能力，是商業(yè)銀行面臨的一個重要課題.我國商業(yè)銀行只有不斷業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能形成自身經(jīng)營特色，只有不斷抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，研究市場，駕馭市場，做好創(chuàng)新文章，在經(jīng)營上獨樹一幟，才能開辟一方天地，在競爭中立于不敗之地，從而開拓生存發(fā)展空間.

新時期；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；對策

1 新時期我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新面臨的主要形勢

1.1 我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來機遇

（1）富國到富民的轉(zhuǎn)變，為理財業(yè)務(wù)、私人銀行和財富管理等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了市場機遇.預(yù)計未來五年城鎮(zhèn)居民可支配收入同比增長率均將達到11%-12%，中產(chǎn)階層規(guī)模將進一步擴大，理財業(yè)務(wù)空間將出現(xiàn)更快的增長.

（2）直接融資的快速發(fā)展為投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了機遇.直接融資的發(fā)展使銀行逐步開始從融資中介轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诜?wù)中介，銀行將不再僅僅為大企業(yè)提供融資服務(wù)，同時還更多地為客戶提供財務(wù)顧問服務(wù)、證券發(fā)行承銷和代銷服務(wù).

（3）人民幣國際化步伐的加快為人民幣結(jié)算、融資、交易、投資等業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了機遇.銀行可實現(xiàn)人民幣結(jié)算及相關(guān)的保理、保函、貿(mào)易融資、投資顧問等業(yè)務(wù)的多元化，開辟相應(yīng)的手續(xù)費和利息等新的盈利空間，并且可以通過加強資本與金融項目下的投融資業(yè)務(wù)等的創(chuàng)新，形成更為豐富完整的產(chǎn)品線.

1.2 宏觀、市場和監(jiān)管環(huán)境的變化給銀行帶來了挑戰(zhàn)

（1）宏觀環(huán)境和宏觀政策變化將令銀行信貸增長放緩.從宏觀環(huán)境來看，“十二五”更加注重經(jīng)濟增長的質(zhì)量和效益.從貨幣政策來看，從2010年下半年起，受到CPI高企和流動性充裕等因素的影響，貨幣政策已經(jīng)從適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)為穩(wěn)健的貨幣政策，這就意味著銀行貸款規(guī)模的增長將受到控制.

（2）利率市場化的推進將令銀行存貸利差收窄.預(yù)計“十二五”期間利率市場化的快速推進會在短期內(nèi)使銀行業(yè)目前的凈息差水平降低10-15%.在不同的利率趨勢下，銀行資產(chǎn)收益率曲線的形狀也直接影響到未來的盈利能力和風(fēng)險頭寸.

（3）多層次資本市場的建設(shè)將蠶食銀行的市場份額.企業(yè)股票融資和債券融資占比的逐年提高以及居民更多的選擇投資股票、債券和基金，將蠶食商業(yè)銀行的貸款市場份額.

2 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀及面臨的主要問題

2.1 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行體系龐大，以四大國有商業(yè)銀行為主體，還包括股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等多層次、多樣化的服務(wù)體系.目前，負債業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)主要為傳統(tǒng)的計算、代理以及證券托管等業(yè)務(wù)，許多新型工具尚待開發(fā).

2.1.1 資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行資產(chǎn)大部分被用于發(fā)放各種貸款，[1]從1988年實行全面的資產(chǎn)負債比例管理以來，商業(yè)銀行進一步強化了貸款風(fēng)險管理，加強了客戶的信用評估和財務(wù)分析，使貸款的質(zhì)量、規(guī)模不斷提高.

2.1.2 負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的資金來源包括自有資本和外來資金兩部分.根據(jù)資金來源所占比重來看，存款在商業(yè)銀行的資金來源中占有舉足輕重的地位.存款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù).[2]概括起來，存款種類目前主要有以下幾種：(1)活期存款.(2)定期存款.(3)儲蓄存款.(4)農(nóng)業(yè)存款、機關(guān)團體存款和財政性存款.這類存款所占比例不大，但卻是國有銀行較穩(wěn)定的資金來源.

2.1.3 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

長期以來商業(yè)銀行的收入主要靠存貸利息差，所以存款和貸款成為銀行經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)，忽視了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展.幾年來，各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展十分重視，中間業(yè)務(wù)有了較大的發(fā)展，目前已開辦的各項中間業(yè)務(wù)品種已達260多個，為社會提供了快捷方便的的金融服務(wù).[3]目前，我國商業(yè)銀行與國外銀行差距較大，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重很小.主要有：（1）結(jié)算業(yè)務(wù).（2）各類代理業(yè)務(wù).（3）信托業(yè)務(wù).其中，托管是發(fā)展較為成熟的業(yè)務(wù)品種.

2.2 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新面臨的主要問題

（1）員工的整體素質(zhì)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展與變化的要求，阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐.

（2）商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理體制不利于開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新.

（3）我國現(xiàn)有的有關(guān)政策和制度安排不合理，阻礙了業(yè)務(wù)創(chuàng)新.

受到上述種種因素的影響，目前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可以說是舉步維艱，而且存貸款業(yè)務(wù)品種單一.

3 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新對策

我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)充分借鑒發(fā)達國家國際性銀行的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制.當然，我們也要重視自主創(chuàng)新，結(jié)合我國的實際進行具體業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而使我國商業(yè)銀行煥發(fā)勃勃生機.

3.1 西方金融業(yè)創(chuàng)新的啟示及趨勢

長期以來，西方發(fā)達國家的金融市場和銀行經(jīng)營管理水平一直居于世界領(lǐng)先地位.[4]美國花旗銀行公布的一份金融消費白皮書，歸納出21世紀的十大金融消費新趨勢：

（1）自助銀行服務(wù).如ATM、電信網(wǎng)絡(luò)連線服務(wù).

（2）全天服務(wù).包括24小時保管箱、24小時電話理財日益盛行.

（3）居家理財.電話銀行、P銀行和電子銀行等運用電信網(wǎng)絡(luò)連線作業(yè).

（4）跨國金融產(chǎn)品.提供多種國際金融服務(wù)，如國際金融卡.

（5）綜合金融產(chǎn)品.結(jié)合現(xiàn)有金融產(chǎn)品，強化原有功能的智慧產(chǎn)品會逐步成為市場主流.

（6）無實體金融產(chǎn)品.如廢除存折改用對帳單，電腦開戶取代填表開戶，金融卡取代提款單，無存單定期存款等.

（7）全方位金融服務(wù).節(jié)省客戶在各個柜臺穿梭及排隊等候時間，打破產(chǎn)品和部門間的界定，開拓“全程服務(wù)”.

（8）“百貨化”金融產(chǎn)品.銀行提供的金融產(chǎn)品像百貨公司一樣服務(wù)齊全，消費者一次可購全所有產(chǎn)品.

（9）個人化的家庭銀行.強化客戶與銀行的關(guān)系，取代目前以產(chǎn)品為主的經(jīng)營方針.

（10）無現(xiàn)金社會.塑膠貨幣和電子錢包將成為重要的支付手段，如信用卡、轉(zhuǎn)帳卡和電子金融卡.

3.2 我國商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行有自己獨特的客戶和市場環(huán)境，應(yīng)根據(jù)這些需求開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品.

3.2.1 資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要目的是為了降低風(fēng)險、服務(wù)客戶、擴大受益、減少資本充足率指標對于商業(yè)銀行資金運用能力的限制，以及業(yè)務(wù)范圍方面的監(jiān)管等.商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上，具體表現(xiàn)在以下三個方面：（1）貸款結(jié)構(gòu)的變化.（2）貸款證券化，作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)與證券市場緊密結(jié)合的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個重要方式，它極大地增強了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性和盈利能力.（3）推出與市場利率密切聯(lián)系的貸款形式.

3.2.2 負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新

負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最終目的就是擴大商業(yè)銀行原始存款的資金，通過各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的技術(shù)處理，較少或逃避法定存款準備金的約束，從而創(chuàng)造更多的派生存款.[5]具體表現(xiàn)在以下三個方面：（1）改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)設(shè)與拓展新型存款方式.主要體現(xiàn)在：1)存款工具的多樣化；2)存款證券化，如，大額可轉(zhuǎn)讓存單；3)存款業(yè)務(wù)操作電算化；4)存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄比重上升.（2）創(chuàng)設(shè)新型存款賬戶，商業(yè)銀行為了迎合市場上不同客戶的不同需求，應(yīng)不斷推出新型存款賬戶.如：可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶；定活兩便存款賬戶；遠距離遙控業(yè)務(wù)等.（3）擴大借入款的范圍和用途.

3.2.3 中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，徹底改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，極大地增強了商業(yè)銀行的競爭力.中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要有：（1）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；（2）信息咨詢方面的創(chuàng)新；（3）自動化服務(wù)的創(chuàng)新.主要有：銀行卡業(yè)務(wù)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、居家銀行服務(wù)等，其發(fā)展勢頭方興未艾.

3.2.4 表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行發(fā)展、創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)的直接動機是規(guī)避金融監(jiān)管當局對資本金的特殊要求.表外業(yè)務(wù)雖然沒有利息收入?yún)s又客觀的手續(xù)費收入.從目前的形勢看，表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，花樣品種不斷翻新.有些商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)收益已經(jīng)超過傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)收益，成為商業(yè)銀行的支柱.目前，商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)主要由：貿(mào)易融通業(yè)務(wù)、金融保證業(yè)務(wù)、衍生品業(yè)務(wù)等.

3.3 我國商業(yè)銀行要建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)機制

3.3.1 建立人才培養(yǎng)機制

“金融業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭”，商業(yè)銀行要通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新來獲取更多的利潤，首先得解決人才問題.因此，商業(yè)銀行必須對干部員工進行金融新業(yè)務(wù)、新知識的培養(yǎng)，提高干部員工業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意識和素質(zhì).（1）研究新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)體制，制定長遠規(guī)劃，同時借鑒國外的先進經(jīng)驗，重點培養(yǎng)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新有密切關(guān)系的人力資源，使培訓(xùn)工作能更好地適應(yīng)形勢的發(fā)展和市場競爭的需要.（2）建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門崗位培訓(xùn)制度，對員工進行嚴格的培訓(xùn)和考核，向合格者頒發(fā)上崗合格證，持證上崗、換崗，確保工作質(zhì)量和效率.

3.3.2 健全法律法規(guī)，完善市場管理體制

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新要想取得實質(zhì)性進展，光依靠商業(yè)銀行這一微觀單位的內(nèi)部動力是遠遠不夠的.[6]在宏觀層面上，國家應(yīng)該加大力度完善金融市場的管理體制，嚴厲打擊銀行同業(yè)間不正當競爭行為，大力鼓勵商業(yè)銀行自主創(chuàng)新并且通過具體法律規(guī)章的制定為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新指導(dǎo)方向.具體的政策措施有：（1）通過股份制等形式的改造，完善國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，通過現(xiàn)代化的法人治理結(jié)構(gòu)有效抵制來自各方面對商業(yè)銀行的干預(yù)和壓力，使商業(yè)銀行真正以盈利為目標實現(xiàn)自主經(jīng)營.（2）降低非國有銀行的政策性進入壁壘，鼓勵市場競爭.（3）積極推動利率市場化進程，當前可實行由人民銀行制定基準利率，商業(yè)銀行自行決定浮動幅度，允許差別定價的政策.

3.3.3 構(gòu)建適合我國國情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制

要加強市場調(diào)研，跟蹤國內(nèi)外金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的新動向，明確戰(zhàn)略目標，積極推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新.要加快金融體制改革，改進金融監(jiān)管，支持銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新.人民銀行、銀監(jiān)會、國家計委、財政部等相關(guān)部門在職能范圍內(nèi)對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新進行指導(dǎo)、監(jiān)管、審批和協(xié)調(diào)理順政策環(huán)境與空間；鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，如居民理財、投資銀行業(yè)務(wù)等；對市場準入法規(guī)、規(guī)章進行清理規(guī)范.業(yè)務(wù)創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也極易產(chǎn)生金融風(fēng)險.因此，必須建立一個完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管體系，以規(guī)范商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境.

4 結(jié)束語

本文通過回顧新時期中商業(yè)銀行面度的主要問題，并針對所研究的問題提出了相應(yīng)的解決辦法，通過探索西方金融業(yè)創(chuàng)新的啟示及趨勢，來發(fā)掘我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新模式，努力形成具有我國自身商業(yè)銀行特色的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式，同時還要建立人才培養(yǎng)機制、健全法律法規(guī)，完善市場管理體制、構(gòu)建適合我國國情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制、提高公眾的金融意識來共同豐富我國的商業(yè)銀行創(chuàng)新模式.由于資料和時間所限，本文對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究的還不很透徹，有待以后做進一步的研究.

〔1〕楊如彥.中國金融212具創(chuàng)新報告.社會科學(xué)文獻出版社,2005.

〔2〕楊文虎.金融創(chuàng)新、經(jīng)濟合作與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展.當代經(jīng)濟,2009（11）.

〔3〕史克劍.創(chuàng)新是中小銀行發(fā)展的必然.金融論壇，2006（10）.

〔4〕梁萍.論商業(yè)銀行的自主創(chuàng)新.企業(yè)天地,2007.

〔5〕IETA.Greenhouse Gas Market Report2008：Piecing TogetheraComprehensive International Agreement for a Truly Global Carbon Market.2008.

〔6〕The World Bank.State and Trendsofthe Carbon Maeket.2008.

F830.33

A

1673-260 X（2013）10-0082-03