謝 云，張文安

（中國電信股份有限公司廣州研究院 廣州510630）

1 智能卡廣泛應用與各行各業(yè)，一卡多用勢在必行

智能卡可以安全地存儲個人私密信息，并且交易快速、使用便捷。自從1993年我國啟動金卡工程以來，智能卡作為身份鑒別和認證服務的關(guān)鍵模塊被廣泛應用到了眾多領(lǐng)域，在基礎(chǔ)行業(yè)中，智能卡大量應用于金融、通信、交通、能源、醫(yī)療、政府（身份證、社保等）等核心行業(yè)；在辦公領(lǐng)域，眾多的學校、企業(yè)都使用了智能卡作為師生、員工在校園和企業(yè)園區(qū)進行門禁控制和內(nèi)部消費的載體；在商業(yè)領(lǐng)域中，智能卡也作為商家的會員憑證、優(yōu)惠憑證、購物憑證等被大量發(fā)放。截至到2013年，我國累計發(fā)行各類智能卡90億張，居全球第一位。智能卡的普及，極大地提高了我國社會的信息化水平，提升了城市現(xiàn)代化管理水平。

同時，對于普通的市民，智能卡已經(jīng)成為工作和生活中不可缺少的工具，打電話需要手機卡、去銀行需要銀行卡（往往銀行卡還不止一兩張）、上班需要工作卡、購物需要會員卡/優(yōu)惠卡/購物卡等。錢包中充滿了各種各樣的智能卡，可以說，智能卡在給生活帶來便利的同時，也帶來越來越多的麻煩：需要帶的卡越來越多了，能否用一張卡實現(xiàn)所有這些應用呢？

業(yè)界早就意識了到這個問題，國家金卡工程一直在倡導推行多功能智能卡，實現(xiàn)一卡多用，2007年底，金卡工程聯(lián)合多個國家部門和行業(yè)成立了“國家金卡工程多功能卡應用聯(lián)盟”，以促進國內(nèi)多功能智能卡的發(fā)行，推動金卡工程產(chǎn)業(yè)與應用融合戶動發(fā)展。但從目前的進展來看，效果并不理想，甚至“十多年來徘徊不前”。導致多年來一卡多用實施困難的原因，大概有以下幾點。

·卡產(chǎn)品技術(shù)形態(tài)多樣，各行業(yè)使用的卡產(chǎn)品在技術(shù)形態(tài)上千差萬別，如金融領(lǐng)域大量使用的是接觸式磁條卡，公交領(lǐng)域大量使用的是非接觸式Mifare卡，通信領(lǐng)域大量使用的是接觸式CPU卡等，不同的技術(shù)形態(tài)使用不同的受理環(huán)境，對卡片技術(shù)要求也大相徑庭，大大阻礙了智能卡的跨行業(yè)使用。

·卡產(chǎn)品能力有限，在硬件能力上，以前的卡產(chǎn)品本身存儲容量小、運算速度慢，難以滿足多應用并存的要求；在軟件架構(gòu)上，以前的卡產(chǎn)品基本的設計思路是在一個封閉的環(huán)境中為用戶提供單一的應用，卡片應用通過預置進行加載，不能靈活進行多應用功能的擴展，傳統(tǒng)的智能卡在承載一卡多應用方面還存在局限。

·業(yè)界還沒有建立起成熟的卡空間共享的運營機制，傳統(tǒng)的發(fā)卡及業(yè)務運營模式中，發(fā)卡方即業(yè)務運營方，二者合二為一，業(yè)務運營方自己定制發(fā)卡流程，完全掌控智能卡的密鑰、空間。而在一卡多用的場景下，發(fā)卡方必然與業(yè)務運營方分離，業(yè)務運營方需要將應用數(shù)據(jù)加載到非自己發(fā)行的卡片中，在缺乏成熟的卡空間共享運營機制的情況下，發(fā)卡方和業(yè)務運營方在卡片密鑰主導、資源分配、應用安全、發(fā)卡流程等眾多環(huán)節(jié)存在一定的分歧和不信任，導致合作一卡多應用在商務合作上的困難。

近年來，隨著技術(shù)的發(fā)展，卡產(chǎn)品形態(tài)也正在逐步變化。在金融領(lǐng)域，國內(nèi)EMV遷移正如火如荼，磁條卡向CPU卡遷移大勢所趨，并且隨著銀聯(lián)閃付業(yè)務的強力推廣，大部分的金融CPU卡都同時支持非接觸式交易；在公交領(lǐng)域，基于對Mifare技術(shù)被破解的擔心，大多數(shù)的公交一卡通企業(yè)正在向CPU卡遷移；在通信領(lǐng)域，RFID卡以及NFC手機越來越普及，手機SIM卡不僅僅能被手機讀取，還集成了非接觸技術(shù)以實現(xiàn)刷卡應用，各個領(lǐng)域的智能卡產(chǎn)品形態(tài)越來越一致。在卡產(chǎn)品能力方面，卡產(chǎn)品的存儲空間越來越大，CPU處理能力越來越強，基于Java架構(gòu)的卡產(chǎn)品可實現(xiàn)global platform定義的多應用的智能卡框架，輕松地實現(xiàn)卡產(chǎn)品多安全域的分配和多應用的靈活加載?？梢哉f，影響一卡多應用發(fā)展的卡產(chǎn)品技術(shù)障礙已經(jīng)逐步被掃清。事實上，近年來業(yè)界也開始了一卡多用的發(fā)卡嘗試，比如，銀行聯(lián)合其他行業(yè)發(fā)行的各類聯(lián)名卡（商戶會員聯(lián)名卡、交通聯(lián)名卡等），多省市在發(fā)行社?？ǖ幕A(chǔ)上疊加金融、醫(yī)療等功能，而最大的一卡多用業(yè)務嘗試無疑當屬由通信運營商發(fā)起的移動支付業(yè)務。

2 基于SIM卡的一卡多用為通信運營商提供了重要的跨行業(yè)戰(zhàn)略合作機會

從2009年開始，國內(nèi)三大運營商紛紛推出基于手機SIM/UIM卡的移動支付業(yè)務，由于運營商自身的支付業(yè)務在業(yè)務初期難以形成規(guī)模，運營商在推廣移動支付SIM/UIM卡時，往往選擇跟金融、公交、能源、校園/企業(yè)等行業(yè)合作，將這些行業(yè)的智能卡應用集成到移動支付SIM/UIM卡中，實現(xiàn)了基于SIM/UIM卡的一卡多用。以中國電信為例，截至2013年4月，中國電信的帶近場刷卡功能的移動支付UIM卡發(fā)卡量已經(jīng)達到約1 400萬片，廣泛應用到公交一卡通、校園企業(yè)一卡通、銀行、石油等多個行業(yè)，在公交行業(yè)，中國電信與北京市政交通一卡通、廣州羊城通、南京金陵通等超過13家公交公司進行合作；在校園企業(yè)領(lǐng)域，中國電信推出翼機通業(yè)務品牌，在全國31省落地，實施項目超過300個；在石油行業(yè)，中國電信與中石化/中石油合作，推出基于手機UIM卡的刷卡加油業(yè)務，目前已在31省全部落地，現(xiàn)在共計3 000多家加油站布放了POS機，可以刷手機加油，并享受折扣優(yōu)惠。中國移動支付卡此前曾使用2.4 GHz的RF-SIM卡推廣移動支付業(yè)務，最成功的案例是深圳通，預計累計發(fā)卡超過100萬片，2013年6月9日，中國移動和中國銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)布基于NFC的移動支付產(chǎn)品“手機錢包”，共8家合作銀行，業(yè)務覆蓋范圍包括全國14個城市?？梢娡ㄐ胚\營商已經(jīng)在智能卡的一卡多用業(yè)務嘗試中取得了一定的成果。

通信運營商在一卡多用中的突出表現(xiàn)并不是偶然的，如果說智能卡的一卡多用是行業(yè)趨勢，那么運營商的SIM卡正是一卡多用的最佳載體，原因如下。

·運營商的SIM卡發(fā)卡量最大。在全國累計發(fā)行的智能卡中，通信行業(yè)智能卡發(fā)行了40多億張，居于首位；其他依次是：銀行卡約30億張，第二代居民身份證（非接觸IC卡）13億多張，城市交通與公用事業(yè)繳費卡3.5億張，社會保障卡3億張。通信卡的覆蓋人群最廣，且只有3家通信運營商，易于實施。

·SIM卡與手機結(jié)合，可大幅提升傳統(tǒng)智能卡的用戶感知和使用范圍。運營商正在要求手機終端實現(xiàn)訪問SIM卡的接口，未來的智能手機將能直接訪問SIM卡，使得智能卡與智能手機有機結(jié)合起來。傳統(tǒng)的智能卡一旦加載到SIM卡商，智能卡將變得可視、可管、可動態(tài)下載應用、可隨時操作應用，這將大大提升智能卡用戶感知。此外，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在越來越多的行業(yè)中得到應用，使用SIM卡，可為移動互聯(lián)網(wǎng)應用提供基于智能卡的硬件級安全支付和認證服務，這將大大拓展智能卡的應用范圍?？梢?，使用SIM卡做一卡多應用的載體，不僅僅是多個傳統(tǒng)智能卡在一張卡上的簡單集成，而是為智能卡在新的應用領(lǐng)域打開一片全新的藍海。

·通信運營商可能是最合適的卡空間運營方。首先通信運營商有動力成為智能卡空間運營方，因為傳統(tǒng)通信業(yè)務正受到互聯(lián)網(wǎng)的巨大沖擊，通信運營商紛紛做出了服務轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略部署，借助于SIM卡的一卡多用，運營商有機會以發(fā)卡為紐帶，為金融、交通、能源、政府、校企等行業(yè)提供跨行業(yè)的深度信息化服務，是運營商轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略機會。其次，通信運營商有能力提供卡空間運營服務，這種能力不僅僅體現(xiàn)在通信運營商有長期的面向客戶提供產(chǎn)品運營和服務的經(jīng)驗，更重要的因素在于：通信運營商的SIM卡業(yè)務與其他行業(yè)的支付為主的業(yè)務不存在直接的利益沖突，這使得金融、交通、能源、醫(yī)衛(wèi)等行業(yè)最有可能信任通信運營商，愿意將本行業(yè)的智能卡應用加載到通信運營商的SIM卡上。

在前面所述的3個制約一卡多用發(fā)展的原因中，前2個是技術(shù)問題，目前正得到很大程度的改善，第3個是運營問題，涉及各方利益的協(xié)調(diào)和分配，可以說，要實現(xiàn)一卡多應用的爆發(fā)增長，建立起成熟的、能獲得各方認可的卡空間運營機制是最關(guān)鍵的突破點。

3 基于TSM平臺和手機錢包，是運營商開展智能卡空間運營的方向

為解決因發(fā)卡方和業(yè)務運營方分離而導致的信任問題，2006年GSMA、EMV等多個行業(yè)組織提出了TSM（trusted service management，可信服務管理）平臺的概念。TSM通過安全的渠道將經(jīng)過認證的應用程序及個人化數(shù)據(jù)下載到移動設備的安全模塊（security element，SE），為業(yè)務提供方的各種應用提供安全的運行環(huán)境和生命周期管理，這里說的安全模塊即各類的智能卡載體，包括SIM卡、SD卡、手機內(nèi)置存儲卡等。

TSM平臺的核心功能包括兩大部分，一是針對發(fā)卡方的智能卡SE管理功能，包括智能卡安全域的創(chuàng)建、授權(quán)、刪除等管理以及智能卡空間的分配等。二是針對應用提供方的應用管理功能，包括應用的注冊、上傳、下載、更新、刪除，SP的注冊、審核、對賬等。可以說，TSM的核心述求就是要在發(fā)卡方和應用提供方分離的情況下，為雙方建立一種信任關(guān)系，使得應用提供方的應用能在可控的流程下安全地下載到智能卡中，并且各應用提供方在同一張智能卡中的應用能相互獨立，互不影響。

有了TSM平臺，可以解決發(fā)卡方和應用提供方之間的管理和合作問題。但TSM平臺并不直接面向客戶，要實現(xiàn)一卡多用，且用戶能動態(tài)地、自主地將需要的卡應用下載到智能卡上，還需要有一個面向客戶的操作軟件，這個操作軟件很可能會是“移動錢包”。2012年，GSMA推出了移動錢包的規(guī)范，其核心思想是將手機能訪問的智能卡（包括SIM卡或內(nèi)置SE）作為一個卡券應用的載體或容器，用戶能通過一個手機錢包客戶端，自主地搜索、查詢TSM平臺上發(fā)布的各類卡券應用，并通過手機錢包客戶端下載到手機智能卡中，實現(xiàn)為各種智能卡、一卡通服務。簡而言之，就是使用手機客戶端軟件，將用戶的現(xiàn)金、銀行卡、公交卡、優(yōu)惠券、會員卡等通通裝進移動錢包，實現(xiàn)用戶物理錢包的電子化。

要實現(xiàn)移動錢包功能，必須要求手機終端支持訪問智能卡的API，目前新推出的NFC（near field communication,近距離無線通信）終端基本都實現(xiàn)了訪問SIM卡的API，基于TSM平臺和NFC手機，通信運營商可以推廣面向用戶的“移動錢包”產(chǎn)品，隨著NFC手機的普及，這將為通信運營商創(chuàng)造智能卡運營的最佳平臺。

1 張琪.國家金卡工程20年回顧——艱辛與輝煌.http://www.chinagoldencard.cn/news/3/44465.html,2013

2 GSMA.移動錢包白皮書.http://www.gsma.com/mobilenfc/the-mobile-wallet,2012