■衛(wèi)新江

民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，使得那些“蝸居”在體制內(nèi)的精英們，有了一展身手的好機(jī)會(huì)，相信他們當(dāng)中一定會(huì)再次出現(xiàn)中國(guó)的“摩根”。

“擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”，十八屆三中全會(huì)的《決定》如是對(duì)民營(yíng)銀行定位，民營(yíng)銀行的設(shè)立和運(yùn)營(yíng)只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題。

放到金融對(duì)內(nèi)開(kāi)放的大背景下來(lái)考量，中央放行民營(yíng)銀行也屬于“以開(kāi)放促改革”這步棋中的一環(huán)。在筆者看來(lái)，獨(dú)立人格、職業(yè)精神與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是民營(yíng)銀行走向成功的“鐵三角”，正是憑借于此，民營(yíng)銀行有望異軍突起，并掀開(kāi)金融體制改革的新篇章。

中國(guó)的“摩根”們

有些人對(duì)民營(yíng)銀行的看法比較悲觀，他們借用上世紀(jì)80年度經(jīng)濟(jì)膨脹時(shí)期倒閉的海南發(fā)展銀行為例，總覺(jué)得民營(yíng)銀行存在著難以克服的“頑疾”，如高息攬存、高息放貸、關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部人控制、惡性競(jìng)爭(zhēng)等，總覺(jué)得民營(yíng)銀行肯定搞不好。

其實(shí)，這些人只是簡(jiǎn)單地做了一下類(lèi)比，豈不知現(xiàn)在的社會(huì)環(huán)境與當(dāng)年相比已經(jīng)大相徑庭。法治日益健全，充滿(mǎn)職業(yè)精神的職業(yè)經(jīng)理人走上了經(jīng)營(yíng)的大舞臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)使得穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)成為一家追求基業(yè)常青企業(yè)的基本訴求。在這一社會(huì)環(huán)境下的民營(yíng)銀行，只能選擇理性、規(guī)范經(jīng)營(yíng)。好比你到了旅游圣地，看到優(yōu)美的風(fēng)景和清潔的環(huán)境，你就不會(huì)隨地吐痰一樣。

法治日益健全體現(xiàn)在民營(yíng)銀行有真正獨(dú)立的法律人格。官辦銀行最大的一個(gè)特點(diǎn)也是其弱點(diǎn)，就是它永遠(yuǎn)生活在政府的影子里。國(guó)有控股銀行、城商行自然沒(méi)得說(shuō)，其董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)直接由政府委派，包括股東代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層在內(nèi)的公司治理，都是在黨委會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下開(kāi)展工作。就是沒(méi)有政府出資的農(nóng)商行、農(nóng)信社也是這樣，其法人治理都是在同級(jí)政府、同級(jí)黨委領(lǐng)導(dǎo)下運(yùn)行的。

此次開(kāi)放民營(yíng)銀行，可以說(shuō)是千載難逢、百年不遇。

在這種運(yùn)行模式下，官辦銀行實(shí)際上沒(méi)有真正的獨(dú)立的法律人格，最終淪為政府的“錢(qián)袋子”，對(duì)政府要求貸款的項(xiàng)目，銀行不能拒絕；對(duì)政府要安排的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)，同樣不能拒絕；如果經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)巨額虧空，政府常常也不會(huì)拒絕出手援助。

十八屆三中全會(huì)《決定》說(shuō)得好，讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用。這就意味著民營(yíng)銀行可以對(duì)政府要求的貸款項(xiàng)目說(shuō)不，對(duì)政府要求安排的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)說(shuō)不，同樣政府也不必去管民營(yíng)銀行的巨額虧空。這樣民營(yíng)銀行從一開(kāi)始就與地方政府把邊界劃得清清楚楚，取得了真正意義上的獨(dú)立法律人格。

職業(yè)精神使得民營(yíng)銀行的管理團(tuán)隊(duì)拒絕平庸、做出特色。改革開(kāi)放35年來(lái)，在中國(guó)已經(jīng)培養(yǎng)出一批富有職業(yè)精神的管理人才，民營(yíng)銀行的股東們一定會(huì)將銀行的經(jīng)營(yíng)權(quán)，交給有著很高職業(yè)精神的管理團(tuán)隊(duì)。

正如平安集團(tuán)收購(gòu)深發(fā)展銀行以后，并不是一味安排自己的人去接管這家銀行，而是更多地沿用了深發(fā)展原有的國(guó)際化的管理團(tuán)隊(duì)，平安集團(tuán)內(nèi)部則是搞了一個(gè)“萬(wàn)佛朝宗”計(jì)劃，舉集團(tuán)之力，做大平安銀行。

在新中國(guó)成立前，民族銀行業(yè)就涌現(xiàn)出以張公權(quán)、陳光甫等為代表的民族銀行家，他們以自己的職業(yè)精神向世人顯示，中國(guó)人能夠在銀行業(yè)做出自己的特色和貢獻(xiàn)。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，使得那些“蝸居”在體制內(nèi)的精英們，有了一展身手的好機(jī)會(huì)，相信他們當(dāng)中一定會(huì)再次出現(xiàn)中國(guó)的“摩根”。

差異化經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

未來(lái)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)，一定是根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，盡可能在客戶(hù)、產(chǎn)品、區(qū)域、運(yùn)營(yíng)、流程等方面，實(shí)施盡可能的差異化，做出自身的特色來(lái)?，F(xiàn)在大銀行千篇一律，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，民營(yíng)銀行如果亦步亦趨地跟隨大銀行，那就走進(jìn)了死胡同，沒(méi)有自己的經(jīng)營(yíng)特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這是很危險(xiǎn)的。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展，為民營(yíng)銀行特色化經(jīng)營(yíng)提供了借鑒和路徑。民營(yíng)銀行可以做成網(wǎng)絡(luò)銀行。

11月6日，由中國(guó)平安馬明哲、阿里巴巴馬云、騰訊三家共同投資的，第一家完全在線(xiàn)沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的虛擬保險(xiǎn)公司--眾安財(cái)險(xiǎn)開(kāi)業(yè)。既然網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司可以開(kāi)張，為什么網(wǎng)絡(luò)銀行不能開(kāi)張？這種24小時(shí)在線(xiàn)銀行享有成本優(yōu)勢(shì)。

P2P公司、支付行業(yè)的迅猛發(fā)展，說(shuō)明銀行的存款、貸款、結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)完全可以在線(xiàn)?，F(xiàn)在民營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行需要解決的還有兩個(gè)問(wèn)題：一是網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，二是無(wú)卡取錢(qián)。遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)開(kāi)戶(hù)在證券行業(yè)已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，4G牌照的發(fā)放和網(wǎng)絡(luò)推廣使得遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)更為便捷；無(wú)卡取錢(qián)已經(jīng)在招商銀行等網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始了。如此看來(lái)，一家網(wǎng)絡(luò)銀行就可以順理成章地開(kāi)業(yè)了。

民營(yíng)銀行可以做成數(shù)據(jù)銀行。馬云旗下的阿里巴巴金融，依托于阿里巴巴網(wǎng)站10年龐大的電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，建立了一套貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,包括貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警和貸后風(fēng)險(xiǎn)處理等標(biāo)準(zhǔn)流程。阿里貸款對(duì)傳統(tǒng)貸款的顛覆就在于以數(shù)據(jù)取代了原先的抵押物，在傳統(tǒng)金融基本放棄信用貸款的時(shí)候大力發(fā)展信用貸款。

民營(yíng)銀行的股東，最好有類(lèi)似阿里巴巴這樣的電子商務(wù)平臺(tái)公司，其掌握的海量數(shù)據(jù)可以直接作為信用貸款的“憑據(jù)”，從而克服中小企業(yè)和小微客戶(hù)缺乏抵押物的“軟肋”。

民營(yíng)銀行可以不斷創(chuàng)新客戶(hù)體驗(yàn)。最近發(fā)生在支付寶和微信支付上的事情充分說(shuō)明，競(jìng)爭(zhēng)能給客戶(hù)帶來(lái)全新的體驗(yàn)，最大的受益者還是客戶(hù)。

微信推出掃碼支付之后，支付寶推出聲波支付，只要是手機(jī)播放一段超聲波，就可以實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)，后者聲稱(chēng)在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下，聲波支付也是可以操作的，而掃碼支付必須在線(xiàn)操作。無(wú)論是聲波支付，還是掃碼支付，帶給客戶(hù)的都是全新的體驗(yàn)和感知。

未來(lái)民營(yíng)銀行還可以借鑒P2P那種搶拍的模式，來(lái)發(fā)行自己的貸款或存款產(chǎn)品，采取透明交易的方式，每天向客戶(hù)發(fā)送債權(quán)列表，讓客戶(hù)知道自己的錢(qián)貸給了哪些客戶(hù)，項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)如何等等。

民營(yíng)銀行走的一定是在職業(yè)精神照耀下的理性成長(zhǎng)之路。

“寧可不做，不可亂做”

有人擔(dān)心，民營(yíng)銀行會(huì)不計(jì)成本地吸收存款、拼命做大資產(chǎn)規(guī)模，為追求高收益過(guò)多地把貸款投向高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。持有這種看法的人，還是自我心理定位于上世紀(jì)80年代個(gè)體工商戶(hù)，確實(shí)那個(gè)時(shí)代，坑蒙拐騙是私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的普遍現(xiàn)象，但今天的民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)勢(shì)必回歸理性。

風(fēng)險(xiǎn)叢生的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，使得民營(yíng)銀行必須高度重視自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。1997年亞洲金融危機(jī)、2008年美國(guó)次貸危機(jī)等大的國(guó)際金融危機(jī)，使得國(guó)際銀行界對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管要求日益提高；國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管政策等的變化，使得銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益增多。

今年6月份的“錢(qián)荒”就告誡銀行家們，不能過(guò)多地把資金運(yùn)用于理財(cái)市場(chǎng)，否則會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在的銀行業(yè)人士談起風(fēng)險(xiǎn)，總是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，再?zèng)]有改革開(kāi)放之初那樣莫名的豪情與沖動(dòng)。出身草根、無(wú)依無(wú)靠的民營(yíng)銀行一定會(huì)嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，做到“寧可不做，不可亂做”。

民營(yíng)銀行的股東不會(huì)用“快馬加鞭”的方式來(lái)考核管理層。能成為民營(yíng)銀行股東的民營(yíng)企業(yè)家，都是久經(jīng)商場(chǎng)的行家里手，他們能夠理解不適當(dāng)?shù)貙?duì)管理層提出過(guò)高、過(guò)份的考核指標(biāo)，最終只能損傷民營(yíng)銀行發(fā)展的元?dú)?。假如真有過(guò)高的考核要求，充滿(mǎn)職業(yè)精神的管理層自覺(jué)難以完成之時(shí)，他們可能選擇蔣百里式的以“自殺”（辭職）為由的抗拒，使得民營(yíng)銀行的考核更為可行。

在民營(yíng)銀行回歸理性的過(guò)程中，來(lái)自心理和精神層面的兩個(gè)因素特別有意義。一個(gè)是對(duì)銀行牌照的珍惜在股東層面產(chǎn)生的責(zé)任感；另一個(gè)就是對(duì)職業(yè)精神的追求，在管理層面產(chǎn)生的對(duì)職業(yè)聲譽(yù)的維護(hù)。

此次開(kāi)放民營(yíng)銀行，可以說(shuō)是千載難逢、百年不遇。那些能夠有幸取得民營(yíng)銀行牌照的企業(yè)家對(duì)此特別重視，自覺(jué)肩上責(zé)任巨大。對(duì)那些具有職業(yè)精神的管理者來(lái)說(shuō)，離開(kāi)體制內(nèi)到民營(yíng)銀行來(lái)創(chuàng)業(yè)，是體現(xiàn)自身價(jià)值和職業(yè)能力的一次絕好的機(jī)會(huì)。

這兩股愿力的合流，民營(yíng)銀行怎能沒(méi)有好的前程？民營(yíng)銀行走的一定是一條在職業(yè)精神照耀下，在法治保障、風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)上的理性成長(zhǎng)之路。