周磊

【摘 要】 小額農(nóng)業(yè)貸款作為一種全新的融資方式有利于解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，從而可以增加農(nóng)戶的就業(yè)機(jī)會(huì)和收入。小額農(nóng)業(yè)貸款在我國(guó)多年的推行已取得了許多豐富的經(jīng)驗(yàn)，但在實(shí)際運(yùn)行中小額農(nóng)業(yè)貸款還存在一些問(wèn)題。本文分析了小額農(nóng)業(yè)貸款在推行中存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的解決辦法。

【關(guān)鍵詞】 小額農(nóng)業(yè)貸款信息不對(duì)稱 逆向選擇道德敗壞

Abstract ：This paper analyzes the existing problems of small agricultural loans in the process of implementation， and puts forward the corresponding solutions.

所謂小額農(nóng)業(yè)貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在一定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押和擔(dān)保的貸款，是農(nóng)村金融體制創(chuàng)新和政府扶農(nóng)政策的綜合結(jié)果。

1.小額農(nóng)業(yè)貸款的作用

小額農(nóng)業(yè)貸款之所以在全國(guó)乃至全世界得到推廣，是因?yàn)樗哂兄匾淖饔?，?jīng)過(guò)試點(diǎn)小額農(nóng)業(yè)貸款取得了顯著的成效。

1.1小額農(nóng)業(yè)貸款可以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

以2001—2006年的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)分析小額農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。假設(shè)：gdp=α+βx+μ 其中：gdp代表第一產(chǎn)業(yè)的國(guó)民生產(chǎn)總值；α代表常數(shù)項(xiàng)；β代表小額農(nóng)業(yè)貸款的系數(shù)；μ代表隨機(jī)干擾項(xiàng)。表一為2001-2006的國(guó)民第一產(chǎn)業(yè)的國(guó)民生產(chǎn)總值和小額農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)量。

表一

注：此表引自我國(guó)農(nóng)村小額貸款的思考（王娜）.

利用Eviws軟件回歸的結(jié)果如下：

gdp=8441.368+1.15x

小額農(nóng)業(yè)貸款的系數(shù)為1.15，p值為0.02，可決系數(shù)r2為0.778說(shuō)明擬合的效果比較好。說(shuō)明小額農(nóng)業(yè)貸款對(duì)第一產(chǎn)業(yè)的的影響是顯著的。

1.2小額農(nóng)業(yè)貸款增加農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)

小額農(nóng)業(yè)貸款可以從兩個(gè)方面增加農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)。一方面在我國(guó)小額農(nóng)業(yè)貸款主要是用于發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物，以增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)。另一方面小額農(nóng)業(yè)貸款是用于微型工商業(yè)，增加了農(nóng)民的非農(nóng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)。

1.3小額農(nóng)業(yè)貸款推動(dòng)了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，創(chuàng)造了一種全新的扶貧模式

小額農(nóng)業(yè)貸款推動(dòng)了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，創(chuàng)造了一種全新的扶貧模式。由于信息收集成本過(guò)高，正規(guī)商業(yè)銀行和農(nóng)戶之間存在著信息不對(duì)稱。所以貧困農(nóng)戶很難得到銀行的貸款，這些因素限制了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的供給。但是實(shí)踐表明，農(nóng)戶為了從事生產(chǎn)活動(dòng)對(duì)貸款有較大的需求。這造成了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的供求失衡，小額農(nóng)業(yè)貸款的出現(xiàn)緩解了這一矛盾。對(duì)沒(méi)有抵押的貧困農(nóng)戶提供小額農(nóng)業(yè)貸款，使他們有資金從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，可以增加他們的收入和緩解了貧困。小額農(nóng)業(yè)貸款作為一種全新的扶貧模式，在中國(guó)從無(wú)到有已進(jìn)行了許多試驗(yàn)。實(shí)踐表明，小額農(nóng)業(yè)貸款這種全新的扶貧模式極大推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革和創(chuàng)新。

1.4小額農(nóng)業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的雙贏

小額農(nóng)業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社和農(nóng)民的雙贏。在我國(guó)農(nóng)戶和農(nóng)村信用社之間的博弈中存在著農(nóng)戶貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款”的矛盾。由于信息不對(duì)稱，農(nóng)村信用社很難充分掌握農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的農(nóng)村信用社不大愿意將貸款發(fā)放給農(nóng)民，所以出現(xiàn)了農(nóng)戶的貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款”的問(wèn)題。制為農(nóng)戶和農(nóng)村信用社構(gòu)建了信息平臺(tái)，有利于雙方信息的顯示。小額農(nóng)業(yè)貸款有效地解決了農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱的矛盾，進(jìn)而解決了農(nóng)戶貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款小額農(nóng)業(yè)貸款的出現(xiàn)是一項(xiàng)重要的金融創(chuàng)新，它通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，以農(nóng)戶的信用為基礎(chǔ)向農(nóng)戶提供貸款，較好的解決了農(nóng)戶抵押不足的問(wèn)題。小額農(nóng)業(yè)貸款中形成的信用評(píng)定機(jī)”的問(wèn)題。小額農(nóng)業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社盈利的雙贏局面，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益得到了顯著提高。

1.5農(nóng)村信用環(huán)境得到了顯著改善

隨著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣，農(nóng)戶信用檔案的逐步完善，農(nóng)民有了自己的信用等級(jí)。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)給予相應(yīng)的激勵(lì)，一方面農(nóng)戶會(huì)盡量保持較高的信用等級(jí)以便獲得等多的信用額度；另一方面農(nóng)戶違約也會(huì)給自己帶來(lái)相應(yīng)的成本即信用等級(jí)下降，信用等級(jí)的下降意味著下次貸款將會(huì)變得更加困難，因此農(nóng)戶會(huì)增強(qiáng)自己的信用觀念。小額農(nóng)業(yè)貸款使農(nóng)村的信用環(huán)境得到了顯著改善。

2.小額農(nóng)業(yè)貸款在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

農(nóng)村信用社是推廣小額農(nóng)業(yè)貸款的主體，然而農(nóng)村信用社貸款總量不足、結(jié)構(gòu)期限不合理等問(wèn)題制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣。（1）農(nóng)村信用社貸款總量不足，支農(nóng)力度有限；（2）農(nóng)村信用社的小額農(nóng)業(yè)貸款額度和期限不合理；（3）農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)較高，挫傷了農(nóng)戶的貸款積極性

人民銀行作為一個(gè)政府機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的扶農(nóng)意識(shí)，同時(shí)在對(duì)農(nóng)業(yè)貸款方面頒布了大量的優(yōu)惠政策。但是其行政性很強(qiáng)、管理不夠科學(xué)，已經(jīng)不大適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的需求。具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：（1）人民銀行對(duì)小額農(nóng)業(yè)貸款缺乏有效的監(jiān)管；（2）人民銀行在支農(nóng)貸款的政策方面存在著問(wèn)題。

地方政府在小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣中發(fā)揮著重要的重用，地方政府作用發(fā)揮得好會(huì)促進(jìn)小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣，反之則會(huì)阻礙其推廣。地方政府在小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣中存在職能錯(cuò)位的問(wèn)題。（1）地方政府行為不規(guī)范，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不理想制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣；（2） 政府服務(wù)不完善影響著小額農(nóng)業(yè)貸款作用的發(fā)揮（3）政府制定的扶持政策不到位導(dǎo)致農(nóng)村信用社貸款積極性不高。

農(nóng)戶是小額農(nóng)業(yè)貸款的直接受益人，應(yīng)該積極主動(dòng)取得小額農(nóng)業(yè)貸款加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而由于農(nóng)戶自身素質(zhì)的局限，客觀上制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的健康發(fā)展。（1）農(nóng)戶思想認(rèn)識(shí)不到位，影響著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣（2）農(nóng)戶信用觀念不牢固，影響小額農(nóng)業(yè)貸款本息的回收。

3.改進(jìn)小額農(nóng)業(yè)貸款管理的對(duì)策措施

本文從小額農(nóng)業(yè)貸款管理所涉及的農(nóng)村信用社、人民銀行、地方政府和農(nóng)戶四個(gè)方面探討了小額農(nóng)業(yè)貸款健康發(fā)展的對(duì)策措施。

農(nóng)村信用社作為小額農(nóng)業(yè)貸款推廣的主體，需要改革已有的不合理貸款期限和完善貸款利率層次。

人民銀行作為小額農(nóng)業(yè)貸款政策的制定者，需要加強(qiáng)對(duì)小額農(nóng)業(yè)貸款的監(jiān)督管理、落實(shí)國(guó)家的支農(nóng)再貸款政策。

地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政府服務(wù)的好壞對(duì)小額農(nóng)業(yè)貸款的健康發(fā)展也有重要的影響。所以地方政府應(yīng)該改善地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、改進(jìn)政府服務(wù)，以便為小額農(nóng)業(yè)貸款推廣創(chuàng)造更良好的政策條件。

農(nóng)戶作為小額農(nóng)業(yè)貸款的最終受益者，關(guān)系到小額農(nóng)業(yè)貸款作用正常的發(fā)揮。農(nóng)戶應(yīng)該轉(zhuǎn)變思想觀念，對(duì)小額農(nóng)業(yè)貸款做出正確的認(rèn)識(shí)。同時(shí)農(nóng)戶應(yīng)該樹(shù)立牢固的信用觀念，按時(shí)還本付息。

參考文獻(xiàn)：

[1]薛玉華.農(nóng)戶小額貸款問(wèn)題研究.[碩士學(xué)位論文].山東：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院，2007.

[2]劉菲.淺析我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策.[碩士學(xué)位論文]安徽：安徽大學(xué)金融學(xué)，2007.

（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 統(tǒng)計(jì)學(xué)院）