隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，黑龍江省原有的農(nóng)村金融制度已無力承擔(dān)為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的任務(wù)，以往完全依賴農(nóng)村信用社已不能滿足農(nóng)戶借貸資金的需求，導(dǎo)致農(nóng)村資金供求矛盾突出。究其原因，主要是由于農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融供給與農(nóng)戶資金需求不平衡造成的。為此，黑龍江省積極采取措施，完善優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的農(nóng)村金融體系，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，為農(nóng)戶貸款提供相應(yīng)的配套政策等來平衡農(nóng)村資金供求關(guān)系。
　　一、黑龍江省農(nóng)戶資金借貸狀況
　?。ㄒ唬┺r(nóng)戶資金借貸現(xiàn)象普遍
　　據(jù)調(diào)查，黑龍江省泰來縣利民村70%以上的農(nóng)戶有資金借貸行為，沒有借過錢的農(nóng)戶很少。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶借貸的主要特征是：一是農(nóng)戶借貸行為逐年增多；二是農(nóng)戶借貸資金的規(guī)模在逐年增加；三是借貸次數(shù)也呈逐年上升的趨勢(shì)。
　?。ǘ└呃J現(xiàn)象存在但并不嚴(yán)重
　　據(jù)調(diào)查，高利貸在傳統(tǒng)農(nóng)戶民間借貸中并不嚴(yán)重，85%以上是無息借貸，屬于親戚朋友間的借貸，有息借貸不足15%，其中高利貸不到5%。說明盡管傳統(tǒng)農(nóng)戶民間借貸發(fā)生率較高，但絕大多數(shù)為農(nóng)戶親友鄰居之間的互助性借貸，有息借款，特別是高利貸現(xiàn)象并不多，而且據(jù)調(diào)查了解，民間借貸的違約糾紛很少，不存在高利貸對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的危害。
　?。ㄈ┺r(nóng)戶貸款的用途廣泛
　　目前，農(nóng)民的貸款資金主要有兩類用途：一是消費(fèi)，主要是因?yàn)檗r(nóng)戶蓋房、看病、婚喪嫁娶、子女教育等而產(chǎn)生的借款需求，主要依靠民間借貸解決。二是生產(chǎn)，主要是農(nóng)戶為了維持農(nóng)業(yè)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)而產(chǎn)生的借貸需求。
　?。ㄋ模┟耖g借貸是滿足農(nóng)戶借貸需求的最主要方式
　　近年來農(nóng)村信用社努力擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶的信貸規(guī)模，增加信貸品種，創(chuàng)新信貸方式，但仍很難滿足農(nóng)戶借貸資金的需求，民間借貸依然是滿足農(nóng)戶資金借貸需求的最主要方式。
　　二、農(nóng)村金融供給與農(nóng)戶借貸資金需求失衡的原因分析
　?。ㄒ唬┺r(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融供給不足
　　在農(nóng)村金融體系中，占主導(dǎo)作用的為正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等。
　　中國農(nóng)業(yè)銀行作為黑龍江省農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融的代表，其成立的初衷是為農(nóng)業(yè)服務(wù)。但隨著國有銀行商業(yè)化改革，遵循商業(yè)化經(jīng)營的原則，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高資金運(yùn)營效率等考慮，農(nóng)業(yè)銀行大量收縮農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn)，農(nóng)業(yè)貸款權(quán)限也從基層收縮，貸款比重大幅縮減，使大量農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金流出農(nóng)村，其農(nóng)村金融主導(dǎo)地位不斷弱化。
　　中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是黑龍江省為農(nóng)業(yè)提供貸款的唯一政策性銀行，在支農(nóng)領(lǐng)域發(fā)揮著重要的引導(dǎo)功能，但近年來由于資金來源渠道少、業(yè)務(wù)范圍狹窄等原因使其難以承擔(dān)支農(nóng)重任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。
　　農(nóng)村信用社存在著所有權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理水平較低、從業(yè)人員素質(zhì)不高、經(jīng)營狀況不佳、資本充足率較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱以及缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制等問題，而且在經(jīng)營中商業(yè)化傾向嚴(yán)重，運(yùn)作不規(guī)范，存在隱性的金融風(fēng)險(xiǎn)，難以獨(dú)立承擔(dān)金融支農(nóng)的重任。
　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行是在黑龍江省農(nóng)村設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最廣的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。近年來，由于郵政儲(chǔ)蓄存款利率水平較高，且無風(fēng)險(xiǎn)，有相當(dāng)一部分農(nóng)民將資金存入郵政儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速增加。但郵政儲(chǔ)蓄銀行的存款只有很少一部分以支農(nóng)再貸款的形式返流農(nóng)村，絕大部分都流出了農(nóng)村，用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，造成農(nóng)村資金的大量外流。
　　近年來，雖然我國逐步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量也有了大幅增加，但從整體來看，我國金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度仍然不足。尤其值得注意的是，我國農(nóng)村資金外流依然沒有大的改觀。農(nóng)村社會(huì)資金流失使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上失去了資金“反哺”的支持，這必然會(huì)加劇資金供求的矛盾。
　　（二）農(nóng)戶貸款需求難以滿足原因
　　1.信息不對(duì)稱
　　近幾年農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了較大規(guī)模的收縮，機(jī)構(gòu)趨向城鎮(zhèn)化。信用社與農(nóng)戶間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象更為突出，信用社對(duì)多數(shù)農(nóng)戶的信用狀況難于了解。因此，信用社主要將貸款發(fā)放給信用社較熟悉的一些農(nóng)戶。調(diào)查表明，半數(shù)以上農(nóng)戶認(rèn)為在信用社有關(guān)系是能否貸款的重要條件，擁有較高的社會(huì)資本是農(nóng)戶取得貸款的關(guān)健，充分反映出信息不對(duì)稱對(duì)農(nóng)戶貸款的影響。
　　2.貸款成本太高
　　除去正常的貸款利息，時(shí)間成本、交通費(fèi)用也相當(dāng)可觀。據(jù)黑龍江省方正縣調(diào)查，縣內(nèi)農(nóng)戶辦理一筆貸款的平均車費(fèi)需要15元。結(jié)合農(nóng)戶每次借款金額小的特點(diǎn)，單從經(jīng)濟(jì)利益權(quán)衡，大量農(nóng)戶不愿意向農(nóng)村信用社貸款。
　　3.農(nóng)戶擔(dān)保抵押品有限
　　為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，信用社普遍采用抵押擔(dān)保貸款或聯(lián)保方式。然而大部分農(nóng)戶除承包的土地與私人住房外，缺乏其它有抵押價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶擁有的土地和住房因變現(xiàn)困難不能成為符合條件的抵押擔(dān)保品。
　　三、平衡黑龍江省農(nóng)村金融供給與農(nóng)戶金融需求關(guān)系的建議
　　（一）建立健全多元化的農(nóng)村金融體系
　　在農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求中，主要問題是貸款和資金外流的問題。資金的供給也不能僅靠農(nóng)村信用社，否則就會(huì)造成壟斷。農(nóng)村金融體系要兼顧需求與提供金融服務(wù)的能力，建立起包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多元化金融網(wǎng)絡(luò)，向農(nóng)戶提供存貸款和保險(xiǎn)服務(wù)、支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的多種服務(wù)工具。目前，需要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用；強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)意識(shí)，加大支農(nóng)力度；擴(kuò)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，完善政策性銀行職能；允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成多元化的農(nóng)村金融體系；推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，滿足多樣化的農(nóng)村金融需要。
　　（二）規(guī)范民間金融，充實(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系
　　農(nóng)村地區(qū)存在規(guī)?？捎^的民間金融機(jī)構(gòu)組織，起到了補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融組織信貸供給不足的作用，甚至成為當(dāng)?shù)夭豢扇鄙俚囊还伞爸мr(nóng)”力量。然而，由于其游離于法律、監(jiān)管之外，部分民間借貸活動(dòng)帶有“高利貸”性質(zhì)，并且從事洗錢等違法活動(dòng)，擾亂了農(nóng)村金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。因此，我們應(yīng)正確對(duì)待農(nóng)村民間借貸，規(guī)范農(nóng)村民間借貸活動(dòng)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的整體實(shí)力和活力。具體而言，一要允許民間金融組織在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)，接受金融監(jiān)管，對(duì)從事違法活動(dòng)的組織要及時(shí)予以取締；二要鼓勵(lì)和引導(dǎo)具有一定規(guī)模的農(nóng)村民間金融組織發(fā)展成為民營金融機(jī)構(gòu)，建立起完善的組織結(jié)構(gòu)和管理制度；三要鼓勵(lì)有條件的地方通過吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織。
　?。ㄈ└倪M(jìn)農(nóng)村信用社的服務(wù)方式、擴(kuò)大放貸范圍
　　1.改進(jìn)服務(wù)方式
　　農(nóng)村信用社所提供的金融服務(wù)目前只有傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和金融工具也比較單一，主要是傳統(tǒng)的存貸款和小額結(jié)算服務(wù)，且存貸款的創(chuàng)新品種很少。這種金融產(chǎn)品供給的短缺，不僅難以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和城鄉(xiāng)一體化程度高的地區(qū)的農(nóng)民和各類經(jīng)濟(jì)組織對(duì)金融服務(wù)的需要，而且阻礙農(nóng)村信用社拓展業(yè)務(wù)和擴(kuò)大規(guī)模。農(nóng)村信用社需要努力完善信貸、資金、結(jié)算及為農(nóng)民提供信息、技術(shù)、咨詢等服務(wù)功能，大力開展中間業(yè)務(wù)，提高綜合服務(wù)水平。另外，農(nóng)村信用社在存款組織方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和生存意識(shí)，雖然農(nóng)信社貼近農(nóng)民，直接為農(nóng)民生產(chǎn)和生活服務(wù)，但從當(dāng)前信用社運(yùn)行情況看，很多農(nóng)民不愿意到信用社儲(chǔ)蓄。因此，迫切需要農(nóng)村信用社改進(jìn)服務(wù)方式和自身經(jīng)營狀況，適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
　　2.擴(kuò)大貸款投向
　　首先，擴(kuò)大擔(dān)保貸款和信用貸款范圍。目前農(nóng)戶從信用社最易得到的貸款是存單抵押貸款，這種貸款方式限制了農(nóng)民的貸款需求，因?yàn)閾碛写鎲蔚娜藢?duì)貸款的需求很少，而沒有存單的人對(duì)貸款的需求更多，所以這部分農(nóng)戶向信用社貸款時(shí)往往借別人的存單作抵押。因此，建議可以向這部分農(nóng)戶發(fā)放擔(dān)保貸款和信用貸款?？梢园凑侦`活、方便、安全的原則，改革完善對(duì)農(nóng)戶貸款的制度辦法。對(duì)農(nóng)戶小額貸款，可采用信用貸款的方式；對(duì)較大額度的貸款，采用聯(lián)戶擔(dān)保的方式。雖然有風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)也往往與收益并存。另外，從風(fēng)險(xiǎn)的程度看，在農(nóng)村發(fā)放擔(dān)保貸款和信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)并不大。因?yàn)槌诵庞蒙缈梢圆扇∫欢ǖ募s束手段外，農(nóng)戶之間存在的道德準(zhǔn)則，也使農(nóng)戶發(fā)生拖欠違約的幾率很小。
　　其次，向農(nóng)民發(fā)放消費(fèi)貸款。農(nóng)戶家庭作為一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營與生活消費(fèi)高度合一的社會(huì)組織，是經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)與人口再生產(chǎn)的有機(jī)結(jié)合體。蓋房、婚喪嫁娶、治病、子女教育是人口再生產(chǎn)的重要內(nèi)容。目前，雖然農(nóng)民的溫飽問題已基本解決，但很多農(nóng)戶在生活中經(jīng)常會(huì)遇到一些比較大的如上所列的消費(fèi)活動(dòng)。這些消費(fèi)活動(dòng)一般資金需求量大，往往超過農(nóng)民的年收入，信用社應(yīng)注意進(jìn)行貸款品種和方式的創(chuàng)新，積極開辦農(nóng)戶需要的建房、教育、大額消費(fèi)品等消費(fèi)型貸款，以滿足農(nóng)民調(diào)劑資金余缺的需求。
　?。ㄋ模﹦?chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，健全農(nóng)戶貸款配套政策
　　盡快建立農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)以及私營企業(yè)的個(gè)人信用咨詢系統(tǒng)，通過完善個(gè)人信用檔案和賬戶管理，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款的跟蹤管理，提高農(nóng)民的信用意識(shí)；多方籌集農(nóng)戶貸款擔(dān)?；?，建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系，分散農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。積極發(fā)揮村級(jí)信用代辦員調(diào)查情況、反饋信息、代辦手續(xù)的作用，保證對(duì)農(nóng)戶的信貸支持。農(nóng)戶貸款具有明顯的政策性支農(nóng)性質(zhì)，比較其他貸款，成本高、收益低。國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，它的利率應(yīng)略高于市場(chǎng)均衡利率，才能調(diào)動(dòng)貸款發(fā)放者的積極性，按照供需原理，市場(chǎng)利率與實(shí)際利率的利差部分應(yīng)通過政策補(bǔ)貼的方式來彌補(bǔ)。同時(shí)，由地方政府、農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶小額信用貸款擔(dān)?；穑越鉀Q農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。
　　(作者單位：哈爾濱金融學(xué)院金融