44歲的烏云叁丹是內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗胡斯臺嘎查的一名普通蒙古族農(nóng)婦，她跟她的丈夫一起經(jīng)營著家里的20畝地，地里種的玉米是他們家20多頭牛和20多只羊的飼料來源。2012年5月份，她從當?shù)氐男☆~貸款機構——昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會那里借款4000元，用于發(fā)展生產(chǎn)。跟以往的貸款不同，這些資金來自北京、上海等大城市中不同的愛心出借人，他們互不相識，是一個叫做“宜農(nóng)貸”的平臺，把他們聯(lián)系在了一起。
　　“借出100元，她的命運因您而改變?！北局@樣一種理念的“宜農(nóng)貸”是宜信公司專門為緩解中國農(nóng)村貧困婦女生活困境而設計的公益平臺，它運用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，為農(nóng)村貧困婦女籌集小額信貸資金，以投入生產(chǎn)或創(chuàng)業(yè)，從而改善她們的生活，提升她們的社會地位。通過宜農(nóng)貸平臺，有愛心的出借人可以直接將富余資金出借給那些遠在貧困地區(qū)需要貸款資金支持的農(nóng)村借款人，幫助她們脫貧致富。平臺上的愛心人士最低出借額100元，但是匯聚起來，就能改變貧困農(nóng)戶的一生。
　　
　　點滴改變農(nóng)戶命運
　　“不要小看這么幾千塊錢，真的能改變一家人的命運?！背喾迨姓褳踹_婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會的秘書長霍桂林說。赤峰市有8個國家級貧困縣，很多家庭連生產(chǎn)需要的幾千塊錢資金都拿不出來，烏云叁丹家的情況就非常糟糕。
　　烏云家有三間舊瓦房，室內(nèi)除了火炕，僅有的家具就是幾個塑料凳子，舊房子的旁邊是他們?yōu)?1歲的兒子準備的新房，主體框架已經(jīng)蓋完，但剩下的裝修和裝飾等，還需要大筆的資金，整棟房子蓋下來，至少需要五六萬元。從2000年開始，烏云叁丹開始從昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會那里獲得借款，當時的額度只有1000元。2012年，由于該小額貸款機構引入了“宜農(nóng)貸”的資金來源，借款額度有了相應的提高。除了4000元整借零還的借款，她還借了2000元的整借整還?！斑@樣的額度剛好符合我的還款能力，萬一貸多了還不上，就失去了信用。”烏云叁丹用蒙語告訴我們，她很珍視信用，有了信用，才會有改變生活的借款來源。目前，他們家一年種田和飼養(yǎng)牲畜的收入大約有一萬多元，兒子在附近的電廠打工，也能貼補家用。
　　與烏云叁丹相比，43歲的娜仁高娃已經(jīng)通過小額貸款的幫助，把家從農(nóng)村搬到了城鎮(zhèn)。她目前正在巴林右旗的大板鎮(zhèn)上經(jīng)營自己的一家雜貨店，除了日常的副食和日用品，她的小店的特色就是出售從農(nóng)村老家買來自己宰殺的有機羊肉。
　　娜仁高娃也是小額貸款的受益者，1999年，在婦聯(lián)的宣傳下，她貸款1000元，用來買羊，然后宰殺來賣羊肉。后來，隨著唯一的女兒開始到鎮(zhèn)上上學，她和丈夫也離開了一直生活的和平嘎查，來到了鎮(zhèn)上。目前，店鋪的租金一年要2萬元，她通過扶貧小額信貸服務平臺借款7千元用作店鋪的資金周轉。一年算下來，每個月可以有一兩千元的收入。她并不知道借款給她的城里人是誰，但是，她很感激這些人。
　　在北京一家金融機構就職的李可是眾多愛心出借人之一，他拿出了1萬元投到 “宜農(nóng)貸”中?！拔疑磉叺耐掠行┤烁嘈陪y行，有些人則喜歡投到有更高收益的項目上。對我來說，這個助農(nóng)平臺很有意義，作為一個杠桿，它能給很多農(nóng)民提供機會?！?br/>　　把資金給最需要的人
　　在“宜農(nóng)貸”網(wǎng)站上，全國各地甚至世界各地的愛心人士都可以看到從這些合作機構篩選出來的需要借款的農(nóng)戶的資料，包括借款婦女的照片、家庭情況、貸款用途、期望借款金額以及還沒有滿足的借款金額等。出借人可以根據(jù)自己的判斷選擇借款人。為了分散風險，出借給農(nóng)民的資金被分成了100元每份的最小份額，有能力的出借人可以認購多份，每完成一筆出借，借款人的借款進度都會有所更新并顯示在網(wǎng)站上，愛心人士可以通過網(wǎng)絡清楚地了解到自己的資金投向了哪一名貧困農(nóng)村婦女，直到完成借款目標。
　　“目前，最少的出借是100元，最高的個人出借金額已經(jīng)達到60多萬元?！薄耙宿r(nóng)貸”團隊的翟朝介紹說。農(nóng)戶的借款期限會根據(jù)農(nóng)戶的借款用途決定，通常為9個月或一年，到期后，出借人能收到借款總額2%的利息，推出“宜農(nóng)貸”項目的宜信公司會收到借款總額1%的服務費用用于平臺的日常維護，而這整個過程，都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。
　　為了在最大程度上控制風險、節(jié)約成本，“宜農(nóng)貸”選擇與當?shù)氐男☆~貸款機構來合作。宜信負責“宜農(nóng)貸”項目的高級經(jīng)理高艷輝介紹說，這些機構深入基層，對于當?shù)氐娘L土人情有著深入的了解和認識，同時擁有多年的信用貸款管理經(jīng)驗。這些機構的存在使得貸款審核和收、放款工作進行的更加具有效率和針對性。目前，宜農(nóng)貸已經(jīng)與陜西西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會、河北淶水扶貧經(jīng)濟合作社、內(nèi)蒙古赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會等12家小額信貸機構建立了合作關系。
　　而在基層，小額信貸的運作則要依靠信貸員來完成。29歲的蒙古族姑娘春花就是昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會在大板鎮(zhèn)招募的信貸員。她現(xiàn)在有357個客戶，從5年前開始做信貸員開始，她就打定了主意，做一輩子的信貸員，為農(nóng)民和牧民服務?！拔业目蛻糁?0%以上的都是從事農(nóng)業(yè)和牧業(yè)的農(nóng)戶，我從不放貸給借錢消費或者即將出門打工的人?！彼f，“我覺得農(nóng)戶更需要這些錢?！北绕鸾杞o鎮(zhèn)上做生意的農(nóng)戶，借錢給偏遠的農(nóng)戶意味著，她幾乎每天都要騎著摩托車奔波在各個村子之間，“最遠的七八十公里”。每個客戶的家中，她每年至少要去收13次款（農(nóng)戶貸款分13次還清），還要去放款，或者給農(nóng)戶開會?！拔铱吹剿麄兊纳钜稽c點發(fā)生變化，我覺得我做的一切都值?！背Ｄ甑娘L吹日曬，讓她的兩頰泛紅，但卻更多了幾份民族風情。像她這樣的信貸員，在昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會，共有18名。
　　對春花來說，“宜農(nóng)貸”的客戶她做的并不多，只有十幾位。因為每次都要對客戶進行深入的了解，熟悉客戶的家庭情況，并寫成足以打動出借人的故事，還要給客戶拍照后，上傳到網(wǎng)絡上，讓更多的愛心出借人看到，這給她的工作帶來了挑戰(zhàn)。最終她發(fā)現(xiàn)，“只要是踏踏實實去了解客戶，寫出這些真實的故事并不難”。對愛心出借人士來說，農(nóng)戶的故事越打動人，就意味著，她能更快地得到更多人出借的資金。
　　“我們更傾向于給窮人提供貸款服務?！被艄鹆终f，“我們是客戶的合作者，而不是施舍者，要讓他們有尊嚴地獲得貸款。雖然我們借給他們資金，但是，他們幫助我們實現(xiàn)了社會使命。”
　　作為出借人的李可本身就很關注金融領域的創(chuàng)新，他說：“以前中國的資金流動都是從農(nóng)村到城市，‘宜農(nóng)貸’這樣的模式把城市的資金向農(nóng)村分配，這種回流的模式是相當不錯的。”
　　
　　
　　
　　“造血式”扶貧改善婦女地位
　　“‘宜農(nóng)貸’對農(nóng)民的幫助，不僅僅是資金上的，這種模式也喚起更多的人參與到小額貸款中來?！薄耙宿r(nóng)貸”項目高級經(jīng)理高艷輝說。原來在湯姆遜工作過的他，在北京大學讀完MBA之后，毅然決定投身到“宜農(nóng)貸”項目中來，他更看重的是這個項目的社會效益。
　　“小額貸款對農(nóng)村婦女的改變不僅僅在生活上，更表現(xiàn)在觀念上。”高艷輝說，“他們很多人沒有想過，還可以通過貸款讓生活變得更好?！迸c此同時，在偏遠農(nóng)村，婦女的地位往往不如男性高，通過改變她們的經(jīng)濟地位，可以做到改變她們的家庭地位甚至社會地位。他介紹說，農(nóng)村婦女在賺錢后，對孩子的教育也更舍得投入，這些都是這種模式的增加值。
　　這種觀點也得到了霍桂林的證實：“男人賺錢后傾向于買摩托車等奢侈品，而貧困婦女賺錢后想的更多的是孩子和家庭。”他已經(jīng)向貧困婦女放了10多年小額貸款，“而且，婦女更加愛面子，更加謹慎，因此能更好地控制風險?！倍?，在操作上，貸款農(nóng)婦采用5戶聯(lián)保的方式，每個農(nóng)婦都會選擇自己認為很有信用的鄰居作為自己的聯(lián)?？蛻?，信用不佳的人自然會被排除在外。
　　宜信公司的總裁唐寧認為：“信用是一項有價值的重要資產(chǎn)”、“窮人有信用，窮人的信用并不比富人差”。而目前，“宜農(nóng)貸”項目的運作也恰恰證實了這個理念。運作以來，“宜農(nóng)貸”沒有出現(xiàn)過一次壞賬。
　　從2009年運作至今，“宜農(nóng)貸”的平臺上已經(jīng)匯集了超過4萬名城市的愛心人士，累計資助金額超過2400萬元人民幣，幫助近5000名農(nóng)戶改善了生產(chǎn)生活條件?！百J款不同于捐贈，小額信貸應該是最可持續(xù)的扶貧手段?！备咂G輝說。他們希望，將來“宜農(nóng)貸”項目能夠覆蓋中國的所有貧困地區(qū)，能有越多越多的城市愛心出借人來幫助貧困農(nóng)民發(fā)