摘　要：隨著我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的品牌知名度的持續(xù)提升，它將以行業(yè)的解決方案這一形式為依據(jù)加強滲透傳統(tǒng)的企業(yè)，為企業(yè)提供深度的制度化服務(wù)，加快企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)。但是，第三方支付產(chǎn)業(yè)在面臨機遇的同時不得不面對挑戰(zhàn)，需要積極應(yīng)對存在于其中的一系列風(fēng)險?；诖?，就我國第三方支付產(chǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險及應(yīng)對策略這一問題進行探討研究，分析當下我國第三方支付產(chǎn)業(yè)所面臨的主要風(fēng)險，并針對這一系列的風(fēng)險提出相應(yīng)的應(yīng)對策略，旨在為第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展服務(wù)。
　　關(guān)鍵詞：第三方支付；支付產(chǎn)業(yè)；商業(yè)銀行；風(fēng)險；應(yīng)對策略
　　中圖分類號：F713.36　　文獻標志碼：A　　文章編號：1000-8772（2012）11-0111-02
　　引言
　　網(wǎng)上支付是電子商務(wù)交易流程服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，發(fā)揮著承上啟下的重要的紐帶作用。于是第三方支付平臺由此誕生，為網(wǎng)上交易提供了更加穩(wěn)定、快捷、安全的支付體系。然而第三方支付產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中面臨許多不容忽視的風(fēng)險，且對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響程度越來越大，如何采取合理的措施積極應(yīng)對這些風(fēng)險就顯得迫在眉睫。筆者于下文仔細研究第三方支付產(chǎn)業(yè)面臨的主要風(fēng)險，并提出有針對性地應(yīng)對第三方支付產(chǎn)業(yè)面臨主要風(fēng)險的具體策略。
　　一、第三方支付產(chǎn)業(yè)面臨的主要風(fēng)險
　?。ㄒ唬┌踩夹g(shù)風(fēng)險
　　第三方產(chǎn)業(yè)面臨的技術(shù)風(fēng)險主要涉及到第三方平臺、各個銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)以及商家處理具體業(yè)務(wù)的系統(tǒng)的安全可靠性及穩(wěn)定性，它是在支付的過程當中因為計算機應(yīng)用系統(tǒng)、軟硬件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)運行問題以及安全技術(shù)等造成的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)完整性、數(shù)據(jù)保密、數(shù)據(jù)篡改、客戶身份認證及其他的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)庫安全等風(fēng)險，主要表現(xiàn)為客戶的個人支付資料被偷盜、系統(tǒng)崩潰、病毒及木馬入侵等。
　　（二）資金沉淀風(fēng)險
　　當下，第三方支付產(chǎn)業(yè)的大部分公司所采用的模式都是二次清算，于是形成了第三方支付公司賬戶中客戶資金的沉淀。站在第三方支付平臺的業(yè)務(wù)運行這一角度，第三方對買方向賣方所支付的貸款的保存至少要兩到三天的時間，在這個階段里面，第三方掌握著資金的支配權(quán)。如果交易大量地產(chǎn)生，那么第三方支付產(chǎn)業(yè)勢必會積累穩(wěn)定的、數(shù)額龐大的沉淀資金。這些資金并不是第三方支付產(chǎn)業(yè)自有的資金，它僅僅隸屬于待償債務(wù)的專項資金這一范疇。因此這一范疇的資金很容易面臨越權(quán)調(diào)用、不受監(jiān)管甚至是濫用的風(fēng)險，運用資金的過程中一旦發(fā)生風(fēng)險，就會造成支付風(fēng)險的產(chǎn)生。
　?。ㄈ┫村X、套現(xiàn)風(fēng)險
　　網(wǎng)上洗錢是第三方支付產(chǎn)業(yè)面臨的重要風(fēng)險之一。第三方支付產(chǎn)業(yè)的支付模式是非監(jiān)管型賬戶，并提供非交易性質(zhì)的平臺實現(xiàn)賬戶資金的劃轉(zhuǎn)，同時監(jiān)管型賬戶支付模式的虛假交易，支付平臺賬戶資金劃轉(zhuǎn)很可能成為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)以及洗錢違法犯罪活動的工具。因此，如何強化對洗錢風(fēng)險的監(jiān)管、有效打擊網(wǎng)上洗錢等嚴重的犯罪行為等是第三方支付產(chǎn)業(yè)必須要應(yīng)對的風(fēng)險。
　　另外，信用卡套現(xiàn)風(fēng)險也是第三方支付產(chǎn)業(yè)面臨的重要風(fēng)險之一。在網(wǎng)上實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)具體是指通過不存在的虛假交易使用信用卡進行支付，當資金被轉(zhuǎn)入支付平臺的賬戶之后再轉(zhuǎn)移到銀行，最后從銀行套現(xiàn)。第三方支付產(chǎn)業(yè)提供的交易平臺是隱蔽的、匿名的，其信息很不完善，幾乎無法辨別資金真實的來源、去向，正是因為這樣，信用卡套現(xiàn)就在第三方支付這里找到了可乘之機，并大大增加了網(wǎng)上銀行的偽冒、欺詐風(fēng)險，嚴重影響銀行資金的安全。
　?。ㄋ模┑谌街Ц豆颈旧淼恼\信問題及道德風(fēng)險
　　目前，國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)業(yè)的入行門檻偏低，對于資金的審查政府也沒有做嚴格的規(guī)定，于是小型的支付公司如雨后春筍般持續(xù)涌現(xiàn)，加大了這一產(chǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險。據(jù)相關(guān)的調(diào)查資料顯示，當下我國一部分第三方支付公司每一年的交易額已經(jīng)高達數(shù)億元，且這個數(shù)字在今后的幾年時間里將會持續(xù)增長，甚至達到幾十億元的高度。但是，目前正在使用的交易規(guī)則存在一定局限，資金將在第三方支付公司保留兩到三天，促使資金停留。于是公司本身的誠信問題必須解決，以確保這一中介服務(wù)的安全性，保證客戶交易資金不被濫用，避免支付危機的發(fā)生。并且按照目前所踐行的交易規(guī)則來看，支付的金額需要在第三方的支付平臺里面停留幾天時間，大致為三天到一周。這樣一來，支付平臺里面時常都會有高達數(shù)千萬甚至是上億的資金停留。加上第三方支付產(chǎn)業(yè)提供的平臺是一種中介的性質(zhì)，目前并沒有制定出明確的監(jiān)管辦法來確?？蛻舻慕灰踪Y金是否安全，也無法監(jiān)督第三方支付產(chǎn)業(yè)的誠信，從而面臨道德風(fēng)險，最終會導(dǎo)致支付危機的發(fā)生。
　　二、應(yīng)對第三方支付產(chǎn)業(yè)面臨主要風(fēng)險的具體策略
　　（一）提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，加大科技投入
　　第三方產(chǎn)業(yè)應(yīng)當持續(xù)研發(fā)一些全新的安全方式，投入足夠的人力、物力、財力創(chuàng)新管理手段，確保交易客戶身份認證等信息的保密性、完整性、不可抵賴性、可審查性，避免非銀行機構(gòu)利用自身在業(yè)務(wù)、技術(shù)以及信息等方面的優(yōu)勢危害消費者的合法權(quán)益，致力于維護交易的公平性，成功應(yīng)對安全技術(shù)風(fēng)險。
　?。ǘ┘訌姽芾硇庞每ǖ氖褂茫_處理第三方支付機構(gòu)與銀行之間的關(guān)系
　　加強對信用卡的使用管理，并建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。其一，各大商業(yè)銀行應(yīng)當加強對自身發(fā)行的信用卡的有效管理，強化技術(shù)方面的限制，拒絕在進行網(wǎng)上交易時使用信用卡；其二，商業(yè)銀行還需要限制使用信用卡實施網(wǎng)上交易的具體支付金額，設(shè)定最高支付額的限度，杜絕人們使用信用卡套現(xiàn)；其三，國家需要盡快對相關(guān)的法律法規(guī)進行完善，通過制定應(yīng)對信用卡套現(xiàn)、欺詐等法律法規(guī)對交易進行法律約束。
　　我們都知道，第三方支付機構(gòu)與銀行之間的合作關(guān)系是毋庸置疑的，但同時兩者之間也存在著一定的競爭，最為明顯的就是當超級網(wǎng)銀出現(xiàn)之后，銀行呈現(xiàn)出要自己發(fā)展第三方平臺的態(tài)勢。但是，目前存在的普通的第三方支付企業(yè)作為民營企業(yè)，理應(yīng)是受到國家的政策支持，這就使得第三方支付機構(gòu)與銀行之間的關(guān)系變得微妙起來，而正確處理二者的關(guān)系也成為法律制定和監(jiān)管中的一大要點。其一，清晰定位第三方支付產(chǎn)業(yè)電子支付的監(jiān)管，確保監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)與政府的政策保持一致；其二，央行與監(jiān)管部門應(yīng)當密切配合，因為第三方支付不僅僅是以支付手段及技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)的支付清算業(yè)務(wù)，同時還與銀行的創(chuàng)新性服務(wù)緊密相連；其三，研究并借鑒美國的監(jiān)管模式，將第三方支付機構(gòu)定位為“貨幣服務(wù)機構(gòu)”，接受清算支付、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和反洗錢方面的相關(guān)監(jiān)管，對交易資金進行監(jiān)測與記錄，年度支付總額與年度支付筆數(shù)超過一定數(shù)額的支付機構(gòu)需要向特定機構(gòu)進行信息披露，沉淀資金可交由專門的資產(chǎn)管理公司負責(zé)管理。
　?。ㄈ┩晟频谌街Ц兜姆烧?，商業(yè)銀行加強資金監(jiān)管
　　當下，我國對于第三方支付網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的立法層次相對偏低，不具備足夠強度的法律效力，需要我們盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，對第三方支付產(chǎn)業(yè)的市場競爭進行規(guī)范，積極扼制風(fēng)險的發(fā)生，切實維護社會公眾的合法權(quán)益。
　　其一，對第三方支付所擁有的法律地位要有一個明確的規(guī)定，通過國務(wù)院部門的規(guī)章制度抑或是司法解釋來進行。對于暫時不存在二次清算的支付網(wǎng)關(guān)模式的第三方支付公司，應(yīng)當被界定為網(wǎng)絡(luò)企業(yè)；對于支付網(wǎng)關(guān)模式且存在二次清算以及PayPal模式的第三方支付公司，應(yīng)當被界定為非銀行支付企業(yè)，納入金融監(jiān)管部門對支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管范圍，以有效監(jiān)控、防范其業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。
　　其二，通過立法這一有效手段界定商業(yè)銀行在第三方支付市場里面所具備的代位監(jiān)管的義務(wù)。換句話說，就是指針對第三方支付公司所開設(shè)的銀行支付結(jié)算賬戶，商業(yè)銀行有義務(wù)嚴格履行相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)，實時掌控賬戶流動資金的具體情況，確保資金的使用是合法的。
　　其三，通過法律政策的完善加強維護消費者的合法權(quán)益，嚴禁非銀行機構(gòu)損害消費者利益，最大程度地保障交易的公平，保障交易數(shù)據(jù)的安全及信息保密。同時將第三方支付業(yè)務(wù)納入反洗錢法規(guī)中統(tǒng)一考慮，明確第三方支付公司的反洗錢義務(wù)。
　　另外，要加強商業(yè)銀行對于第三方支付平臺的內(nèi)部資金的監(jiān)管，將對第三方支付服務(wù)所吸收到的資金、所實施的管理作為商業(yè)銀行監(jiān)管的重點，通過法律手段明確客戶自身擁有資金的所有權(quán)，促進公司賬戶與客戶沉淀資金賬戶之間的分離得以實現(xiàn)，避免發(fā)生挪用風(fēng)險。
　?。ㄋ模┑谌街Ц懂a(chǎn)業(yè)誠信建設(shè)
　　第三方支付產(chǎn)業(yè)的誠信建設(shè)必須要以先進的技術(shù)作為基礎(chǔ)，并按一定的順序收集、處理信用主體分散在自身各個部門的信用記錄，從而建立起全國范圍內(nèi)的第三方支付產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)庫。第三方支付產(chǎn)業(yè)同時還可以模仿電子商務(wù)誠信檔案的建立，由第三方的信用監(jiān)督機構(gòu)建立誠信數(shù)據(jù)庫，為第三方客戶服務(wù)，對使用支付服務(wù)的人們的誠信現(xiàn)狀進行動態(tài)跟蹤、累積。
　　與此同時，積極建立和完善我國第三方支付產(chǎn)業(yè)的信用體系，樹立全民誠信意識，培育誠信道德。良好的信用體系是建立和推動現(xiàn)代網(wǎng)上支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)。要建立健全第三方支付產(chǎn)業(yè)的信用機制，其一，要對網(wǎng)上支付參與者在經(jīng)濟活動中的各種信用信息進行收集、積累、評價和分級，并在全社會共享；其二，要建立完善的信用法規(guī)，利用法律手段對失信行為進行有效懲罰，使失信者付出高昂的代價，營造誠信支付的良好氛圍；其三，要充分依靠市場機制來引導(dǎo)市場主體的誠信意識和行為，把個人的歷史信用記錄作為其獲取支付服務(wù)的依據(jù)并直接影響其支付成本，刺激市場主體自覺保持良好的信用，使第三方支付信用形成良性循環(huán)。
　　結(jié)語
　　總而言之，我國第三方支付產(chǎn)業(yè)所擁有的沉淀資金的數(shù)額越來越大，信用卡的使用也越來越普及，造成第三方支付產(chǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險更加的多樣、劇烈，需要采取科學(xué)合理的應(yīng)對策略提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，如：加大科技投入以實施監(jiān)管；加強信用卡的使用管理，正確處理第三方支付機構(gòu)與銀行之間的關(guān)系；完善第三方支付的法律政策，商業(yè)銀行加強資金監(jiān)管；第三方支付產(chǎn)業(yè)誠信建設(shè)，從而促進第三方支付產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
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　　金融，2010，（12）.（責(zé)任編輯：袁凌