摘　要：通過對永年標(biāo)準(zhǔn)件市場經(jīng)營情況及金融產(chǎn)品需求的分析，指出現(xiàn)有金融服務(wù)產(chǎn)品及方式還不能有效滿足需求，不能完全適應(yīng)市場環(huán)境，需要推出創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)方式，才能滿足市場不斷增長的金融需求。
　　關(guān)鍵詞：永年；標(biāo)準(zhǔn)件市場；信貸業(yè)務(wù)；探索
　　中圖分類號：F830　　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A　　文章編號：1000-8772（2012）11-0093-02
　　一、永年標(biāo)準(zhǔn)件市場的現(xiàn)狀及未來規(guī)劃
　?。ㄒ唬┯滥陿?biāo)準(zhǔn)件市場基本情況
　　1.地理位置。永年位于邯鄲市北部，距邯鄲市20公里，屬“冀中南經(jīng)濟(jì)圈”核心區(qū)域。標(biāo)準(zhǔn)件市場交通便利，位于永年縣城北側(cè)，107國道和107國道復(fù)線兩側(cè)，處于標(biāo)準(zhǔn)件聚集區(qū)核心地帶，緊鄰京港澳高速公路。
　　2.永年標(biāo)準(zhǔn)件市場財稅狀況。2009—2011年，永年標(biāo)準(zhǔn)件產(chǎn)業(yè)分別實現(xiàn)產(chǎn)值173億元、182.4億元和196億元，利稅16億元、16.04億元和17.16億元，上繳稅收0.94億元、1.2億元、1.6億元。
　?。ǘ┯滥陿?biāo)準(zhǔn)件市場發(fā)展情況
　　1.基本情況
　　永年標(biāo)準(zhǔn)件起源于20世紀(jì)60年代末期，是永年的傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)，也是河北省十大特色產(chǎn)業(yè)之一。近年來，在省、市、縣各級領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和支持下，永年縣標(biāo)準(zhǔn)件產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，成為邯鄲市唯一產(chǎn)值近200億元的地方特色產(chǎn)業(yè)，被認(rèn)定為首批“河北省中小企業(yè)示范產(chǎn)業(yè)集群”、河北省區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)基地。永年標(biāo)準(zhǔn)件產(chǎn)業(yè)特點概括起來，有以下六個方面：
　　一是產(chǎn)業(yè)規(guī)模大。全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、153個村、30萬人從事標(biāo)準(zhǔn)件生產(chǎn)銷售，生產(chǎn)企業(yè)達(dá)3 880家。2011年，全縣標(biāo)準(zhǔn)件產(chǎn)量完成283萬噸，產(chǎn)值196億元，產(chǎn)銷量約占全國的45%，成為名符其實的全國最大的標(biāo)準(zhǔn)件生產(chǎn)加工基地和集散中心，被譽(yù)為“中國緊固件之都”。
　　二是產(chǎn)品規(guī)格全。產(chǎn)品類型包括螺栓、螺母、異型件、微標(biāo)等 50多個大類、10 000多個規(guī)格型號。近年來，標(biāo)準(zhǔn)件產(chǎn)品不斷由普通件向高強(qiáng)度件延伸，目前全縣高強(qiáng)度、高附加值標(biāo)準(zhǔn)件產(chǎn)品已占生產(chǎn)總量15%以上，全縣培育了“恒發(fā)”、“孔泰”、“天猴”等10家省級著名商標(biāo)，“美堅利”牌塑料尼龍脹栓正在申請國家馳名商標(biāo)。
　　三是銷售網(wǎng)絡(luò)廣。以河北鋪標(biāo)準(zhǔn)件商城、中國永年標(biāo)準(zhǔn)件城和中國飛宇螺絲大世界三大市場為主，全縣標(biāo)準(zhǔn)件市場營業(yè)面積達(dá)40多萬平方米，從業(yè)人員20 000多人，日客流量25 000多人次，年銷售量300多萬噸，銷售額200多億元，被評為河北省百強(qiáng)市場。此外，標(biāo)準(zhǔn)件銷售網(wǎng)絡(luò)遍布除臺灣以外的全國所有縣級以上城鎮(zhèn)，銷售網(wǎng)點多達(dá)1.8萬余家。同時，產(chǎn)品出口美國、歐洲、韓國、日本、阿拉伯、東南亞等國家和地區(qū)，永年被評為“河北省進(jìn)出口基地”。
　　四是物流輻射遠(yuǎn)。擁有物流企業(yè)及場站66家，運(yùn)輸車輛1 200余輛，短途運(yùn)輸車輛2 000余輛，從業(yè)人員7 600多人。標(biāo)準(zhǔn)件物流線路及主要區(qū)域已輻射全國除臺灣以外的31個省市自治區(qū)，覆蓋至全國較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，年物流吞吐量達(dá)650萬噸。
　　五是配套鏈條長。經(jīng)過多年發(fā)展，永年標(biāo)準(zhǔn)件形成了從標(biāo)準(zhǔn)件專用材生產(chǎn)到原材料改制、機(jī)加工、熱處理、后期處理及包裝、運(yùn)輸、銷售的完整產(chǎn)業(yè)鏈條。
　　六是帶富能力強(qiáng)。2011年，標(biāo)準(zhǔn)件產(chǎn)值達(dá)到196億元，上繳稅收1.6億元，農(nóng)民人均純收入1 825元，有30多萬人從中直接受益，占全縣總?cè)丝诘?0%以上，在強(qiáng)縣富民進(jìn)程中發(fā)揮出重要的拉動作用。
　　2.市場管理體制
　　永年縣為加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)件市場的管理，成立了隸屬與永年縣政府的市場管理委員會，主要職責(zé)是為市場商戶提供服務(wù)、引導(dǎo)、信息發(fā)布等。
　　3.標(biāo)準(zhǔn)件專業(yè)市場情況
　　永年縣標(biāo)準(zhǔn)件市場位于縣城北部標(biāo)準(zhǔn)件工業(yè)區(qū)內(nèi)，緊鄰107國道，是全國最大的標(biāo)準(zhǔn)件集散地。主要經(jīng)銷螺栓、螺母、索具、微標(biāo)、異型件等100多個大類1萬多個規(guī)格型號的標(biāo)準(zhǔn)件產(chǎn)品，銷往全國及韓國、日本、東南亞等國家和地區(qū)。市場內(nèi)金融、餐飲、運(yùn)輸、郵政等服務(wù)設(shè)施配套齊全，上海、浙江、廣東、北京等許多國內(nèi)緊固件知名企業(yè)都在市場內(nèi)設(shè)有銷售處或分公司，世界各地客商紛至沓來。
　　標(biāo)準(zhǔn)件市場主要由中國永年標(biāo)準(zhǔn)件城、標(biāo)準(zhǔn)件商城及標(biāo)準(zhǔn)件十里長廊組成。近年來，永年縣標(biāo)準(zhǔn)件商城先后被省市政府命名為“河北省生產(chǎn)資料十大市場”、“河北省百強(qiáng)市場”、“河北省十大最具影響力市場”“邯鄲市明星市場”、“邯鄲市十佳市場”、“邯鄲市二十強(qiáng)市場”。
　?。ㄈ┯滥陿?biāo)準(zhǔn)件市場發(fā)展的現(xiàn)狀
　　1.商城規(guī)模較小，影響商戶的經(jīng)營
　　隨著市場的日臻成熟和規(guī)模的擴(kuò)大，主要商城的規(guī)劃已不能滿足經(jīng)營者的需要，均有不同程度的體現(xiàn)。
　　2.經(jīng)營成本升高，利潤下降
　　經(jīng)營成本提高主要體現(xiàn)在市場經(jīng)營商一方，原材料價格的上漲和店鋪租金的上升給了他們雙重壓力，每間店鋪年租金較2009年提高2—3萬元。尤其表現(xiàn)在資金周轉(zhuǎn)困難和商品銷路上，從而導(dǎo)致利潤率的嚴(yán)重下降。
　　3.民間借貸成本高，銀行融資門檻高
　　標(biāo)準(zhǔn)件市場現(xiàn)階段緊張的資金鏈助長了民間借貸的浪潮，許多商戶限于銀行貸款手續(xù)繁雜、放款效率低等原因更加偏向于利率更高的民間借貸。月二分利的高利貸無疑增加了商戶的經(jīng)營成本。
　　二、永年標(biāo)準(zhǔn)件市場融資需求及金融產(chǎn)品現(xiàn)狀
　?。ㄒ唬┯滥陿?biāo)準(zhǔn)件商戶貸款需求及業(yè)務(wù)難度
　　伴隨著改革開放步伐發(fā)展起來的永年標(biāo)準(zhǔn)件，區(qū)域經(jīng)濟(jì)實力與產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)都相對雄厚，有著極其活躍的市場交易氛圍和巨大的市場交易額度。如此一個交易活躍、小企業(yè)及商戶眾多的市場，其日常流動資金的規(guī)模很大，商戶對流動資金及擴(kuò)大再生產(chǎn)資金的需求也相當(dāng)旺盛，因此永年標(biāo)準(zhǔn)件有著強(qiáng)勁的信貸需求。但是，由于永年標(biāo)準(zhǔn)件區(qū)域的一些客觀問題，阻礙了銀行在永年標(biāo)準(zhǔn)件市場開展信貸業(yè)務(wù)。問題主要體現(xiàn)在：
　　1.商戶的房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不清晰，雙證抵押難落實
　　擔(dān)保方式的制約，特別是“雙證”抵押的要求，很大程度上制約了貸款業(yè)務(wù)的開展。由于永年標(biāo)準(zhǔn)件經(jīng)濟(jì)區(qū)是由鄉(xiāng)村逐漸發(fā)展起來的，加之過去在土地交易方面不規(guī)范，造成了很多商戶企業(yè)有土地、廠房但無合法手續(xù)。
　　2.企業(yè)經(jīng)營者及商戶受傳統(tǒng)意識影響，融資渠道狹窄
　　由于民間借貸簡便快捷，所以民間借貸是他們傳統(tǒng)的融資方式。另外，商戶對于其他的融資渠道知之甚少，即使知道一些，但對繁瑣的融資程序、操作細(xì)節(jié)也會望而卻步。因此，很少有人主動向銀行申請抵押貸款或信用貸款。
　　（二）目前永年標(biāo)準(zhǔn)件商戶貸款的渠道和銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)模式
　　1.永年標(biāo)準(zhǔn)件商戶貸款的渠道
　　永年標(biāo)準(zhǔn)件市場隨著市場的日趨繁榮，民間借貸的規(guī)模在逐年增大，商戶以及小企業(yè)業(yè)主都認(rèn)可這種民間融資方式，并且成為商戶習(xí)慣使用的融資渠道。
　　隨著工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行全面進(jìn)駐市場，銀行也在市場開展了一部分抵押貸款業(yè)務(wù)，但基于永年標(biāo)準(zhǔn)件金融市場不成熟及個人融資意識等原因，仍有相當(dāng)大部分的商戶采用民間借貸融資。
　　目前，永年標(biāo)準(zhǔn)件市場仍缺乏新的融資渠道和針對市場客戶的專署貸款產(chǎn)品推出，因此永年標(biāo)準(zhǔn)件市場有著廣泛的信貸產(chǎn)品市場開拓空間。
　　2.永年標(biāo)準(zhǔn)件市場商戶貸款產(chǎn)品介紹
　　目前中國銀行、建設(shè)銀行以及各地股份制銀行（包括河北銀行、中信銀行、民生銀行等）都在推出或正在研究符合自己特色的貸款產(chǎn)品。
　　主要表現(xiàn)為：一是工商銀行推出“商友卡”小額貸款業(yè)務(wù)，可以最高貸款50萬元；二是河北銀行推出光彩信用卡，可最高貸款60萬元；三是建設(shè)銀行以設(shè)備抵押方式的貸款；四是中國銀行推出的三戶聯(lián)保經(jīng)營貸款，無須抵押，貸款金額3戶之和不超過500萬元。從調(diào)查了解的情況看，雖然各家銀行都有相應(yīng)的貸款產(chǎn)品，但依然與目前市場需求不相適應(yīng)，存在這樣或那樣的業(yè)務(wù)障礙，各家銀行的份額依然還很小，在貸款的擔(dān)保貸款方式、額度、貸款流程上需要有一定的突破，才能有廣闊的推廣空間。
　　3.工行在市場個貸業(yè)務(wù)的情況
　　工行在縣城設(shè)有一家一級支行，距標(biāo)準(zhǔn)件市場6華里，下設(shè)客戶部辦理信貸業(yè)務(wù)，共7人，其中3人辦理個人貸款業(yè)務(wù)，截至2012年6月末，個人經(jīng)營類貸款余額2 400萬元。
　　三、永年標(biāo)準(zhǔn)件市場經(jīng)營貸款推廣設(shè)想
　　通過對永年標(biāo)準(zhǔn)件市場的了解及對商戶的走訪，以及與當(dāng)?shù)劂y行人員的座談，了解了市場內(nèi)客戶的基本情況和對銀行產(chǎn)品的需要。現(xiàn)結(jié)合外地商品市場的成功經(jīng)驗及工行個貸產(chǎn)品推廣和客戶需要，就發(fā)展永年標(biāo)準(zhǔn)件市場客戶談幾點看法：
　　1.成立營銷組織機(jī)構(gòu)
　　借鑒保定白溝市場的成功經(jīng)驗，建議工行在永年標(biāo)準(zhǔn)件市場成立聯(lián)合營銷團(tuán)隊，由個人貸款業(yè)務(wù)前、中、后臺等部門成立針對市場商戶的專門信貸業(yè)務(wù)工作小組，進(jìn)行駐點營銷，建立快捷的信息反饋體制，成立支行、市行二級營銷人員與審批及貸后管理部門聯(lián)動體制，形成個人貸款的營銷、調(diào)查、審查審批、貸后管理等一條龍服務(wù)體系，現(xiàn)場辦公加快貸款業(yè)務(wù)辦理速度。
　　2.規(guī)范業(yè)務(wù)制度及辦理流程
　　針對工行現(xiàn)有個貸品種，由支行、市行、省行授信部門聯(lián)合對目前個人貸款業(yè)務(wù)資料及信貸流程進(jìn)行梳理，規(guī)范業(yè)務(wù)流程、明確客戶需提交資料、流程辦結(jié)時間等內(nèi)容。從信貸人員調(diào)查—審查—審批—抵押登記—貸款發(fā)放等各環(huán)節(jié)進(jìn)行明確，并制作公示牌懸掛于工行對外辦理個人貸款業(yè)務(wù)的場所。
　　3.創(chuàng)新業(yè)務(wù)擔(dān)保方式方面
　　目前，工行在永年標(biāo)準(zhǔn)件市場辦理貸款品種主要有個人經(jīng)營貸款（房產(chǎn)抵押）、小額貸款，根據(jù)永年標(biāo)準(zhǔn)件市場商戶具體情況，建議開辦商戶聯(lián)保形式的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)或商戶聯(lián)保+設(shè)備質(zhì)押形式的個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，同時推出更多擔(dān)保方式以方便商戶使用。針對大多客戶沒有“雙證”的情況，開辦用“廠房＋設(shè)備”抵押的經(jīng)營貸款，依據(jù)客戶與政府相關(guān)部門簽訂的合同書或協(xié)議，由銀行簽約的資產(chǎn)評估公司對客戶資產(chǎn)進(jìn)行價值評估，按照評估價值60%進(jìn)行貸款核定。
　　4.貸款用途上的突破
　　按照市場商戶經(jīng)營情況，貸款用途大約分兩種，即購置原材料和設(shè)備。據(jù)了解，經(jīng)過前幾年的發(fā)展，客戶迫切需要對現(xiàn)有生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行更新?lián)Q代，我國南方的設(shè)備廠家如上海春日機(jī)械設(shè)備公司、浙江友信機(jī)械設(shè)備公司等成為首選，如在貸款用途上可辦理設(shè)備貸款分期付款業(yè)務(wù)，企業(yè)出資50%，銀行提供貸款50%，用于購置設(shè)備，客戶以所購置設(shè)備向銀行抵押的貸款模式，將有較大的市場空間。
　　5.加大管理和宣傳力度
　　加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣⑹袌龉芾聿块T、行業(yè)協(xié)會、商會等部門和組織的聯(lián)系，開展座談、推介、聯(lián)誼等活動，搭建新的營銷載體和新型服務(wù)平臺，將工行服務(wù)營銷提升到更高層次。將工行經(jīng)營貸款打造成客戶信賴的知名品牌，奠定在客戶心目中不可動搖的地位。
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　　（責(zé)任編輯：陳喜