文/朱靜芬

車(chē)險(xiǎn)理財(cái)技巧

文/朱靜芬

目前我國(guó)汽車(chē)銷量繼續(xù)井噴，越來(lái)越多的家庭加入了有車(chē)族的行列，購(gòu)買(mǎi)新車(chē)自然少不了購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)，而老車(chē)也面對(duì)著如何續(xù)保的問(wèn)題……

黃金車(chē)險(xiǎn)組合

目前，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)包括兩個(gè)基本險(xiǎn)和九個(gè)附加險(xiǎn)。一般用得最多的就是車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，許多附加險(xiǎn)可根據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求進(jìn)行投保，盡量不買(mǎi)不必要的險(xiǎn)種。對(duì)于大多數(shù)車(chē)主而言，比較合適的車(chē)險(xiǎn)組合是車(chē)損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車(chē)盜搶險(xiǎn)。如果車(chē)主經(jīng)濟(jì)條件較好，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，則可以選擇保障較全面的保險(xiǎn)方案，可考慮玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、涉水發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)等。

由于大部分車(chē)主對(duì)保險(xiǎn)條款不太熟悉，且理賠手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，所以一般建議車(chē)主在投保時(shí)最好選擇專業(yè)車(chē)險(xiǎn)超市，一站式全程理賠。

合理計(jì)算投保額度

車(chē)輛投保第一年按照車(chē)輛總價(jià)投保，但以后年度由于車(chē)輛折舊的存在，可省去不少保費(fèi)。以車(chē)損險(xiǎn)為例，一般私車(chē)一年折舊率為7.2%。第二年保費(fèi)基數(shù)可以減少7.2%，不用再全額投保。但車(chē)損險(xiǎn)保額最低不得低于新車(chē)購(gòu)置價(jià)的20%。有的新車(chē)主在投保時(shí)為節(jié)省保費(fèi)，選擇不足額投保。雖然省了保費(fèi)，但發(fā)生事故就得不到足額賠付。有的保險(xiǎn)中介為低價(jià)吸引車(chē)主，也會(huì)暗中用低車(chē)價(jià)投保，造成"低保費(fèi)"的假象，同樣無(wú)法獲得足額賠付。此外，要注意的是車(chē)輛都有最高賠付額，購(gòu)買(mǎi)多份同樣的投保項(xiàng)目無(wú)法實(shí)現(xiàn)重復(fù)賠付。

充分享受續(xù)保優(yōu)惠

保險(xiǎn)公司對(duì)上一年未出險(xiǎn)的車(chē)主，在第二年續(xù)保時(shí)可享受10%左右的保費(fèi)優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，保費(fèi)優(yōu)惠最高能達(dá)30%左右。而對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)多或賠付金額高的車(chē)主，保費(fèi)將根據(jù)實(shí)際情況不同程度地上調(diào)。因此，出險(xiǎn)次數(shù)對(duì)保費(fèi)是否優(yōu)惠最重要。對(duì)于小事故要合理核算事故維修成本與續(xù)保優(yōu)惠的收益，決定是否需要去辦理理賠。對(duì)于一年中發(fā)生多次小額修理費(fèi)用，而如果沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，可以減少次年1000元左右的保費(fèi)，車(chē)主應(yīng)該選擇自行修理以享受最大收益。建議新手開(kāi)車(chē)可以選擇500元或800元的絕對(duì)免賠額，免賠額節(jié)省的年保費(fèi)可以填補(bǔ)這個(gè)缺口，最重要的是沒(méi)出險(xiǎn)記錄，對(duì)第二年的保費(fèi)優(yōu)惠很有利。

關(guān)注不予賠付事項(xiàng)

車(chē)險(xiǎn)中，有一些保險(xiǎn)條款會(huì)注明不予賠付事項(xiàng)，有車(chē)族一定要多注意。比如酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛、未經(jīng)年檢，駕駛員與準(zhǔn)駕車(chē)型不符、實(shí)習(xí)期上高速，進(jìn)水發(fā)動(dòng)機(jī)再啟動(dòng)，車(chē)身自然老化，車(chē)內(nèi)危險(xiǎn)物爆炸，爆胎引起輪胎本身的損失，自己加裝的設(shè)備發(fā)生的損失，部分零件被偷，放棄追償權(quán)，修車(chē)期間的損失，“競(jìng)賽、測(cè)試”期間受到的損失等。

根據(jù)不同情況額外投保

因車(chē)輛自燃不在保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任范圍內(nèi)，所以，推薦為高齡車(chē)買(mǎi)“自燃險(xiǎn)”。保費(fèi)并不貴，一輛10多萬(wàn)元的車(chē)，一年保費(fèi)就100元左右。但發(fā)生車(chē)輛自燃，應(yīng)撥打119報(bào)火警，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)還要向消防部門(mén)索要出警證明。此外，由于發(fā)動(dòng)機(jī)浸水造成的損失屬于車(chē)損險(xiǎn)免責(zé)范圍，可以為發(fā)動(dòng)機(jī)買(mǎi)“涉水險(xiǎn)”。費(fèi)率也不高，一輛20多萬(wàn)元的車(chē)，一年保費(fèi)也只要100元左右。但要注意車(chē)輛涉水造成熄火，千萬(wàn)不要強(qiáng)行啟動(dòng)，否則保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕賠付。

此外，為了避免以后的理賠存在隱患，在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)一定要選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后，車(chē)主應(yīng)在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司及時(shí)報(bào)案，為順利獲得保險(xiǎn)賠付，一定要注意保存好各類證明單據(jù)。每次修理時(shí)，明確要求按正規(guī)廠家的價(jià)格來(lái)賠付和安裝使用配件，并與修理廠簽訂質(zhì)量合同。由于很多有車(chē)族喜歡自駕游，在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)盡量使用“車(chē)險(xiǎn)全國(guó)通賠服務(wù)”。

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com