夏家惠 吳美珍

浙江中醫(yī)藥大學(xué)，浙江杭州 310053

寧波小額貸款公司的現(xiàn)狀研究

夏家惠 吳美珍*

浙江中醫(yī)藥大學(xué)，浙江杭州 310053

小額貸款公司對(duì)寧波市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用，緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的問題。隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展，它正逐漸彌補(bǔ)著我國(guó)金融體系的不足，將充沛的民間資本引向合法化。因此建立有效的公司風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，強(qiáng)化小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和機(jī)制是非常必要的。本文以寧波為例對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。

小額貸款公司；風(fēng)險(xiǎn)管理；現(xiàn)狀研究

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的資金主要來源于股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。

1 寧波小額貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r

自2008年小額貸款公司在寧波市試點(diǎn)以來，全市已設(shè)立33家小額貸款公司，累計(jì)發(fā)放貸款612.7億元。從貸款方式看，非抵押貸款比重高達(dá)85%。目前各公司貸款年利率平均在19%左右。但在2010年受不利的經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，小額貸款公司不良貸款率趨于上升，平均逾期率為2.65%，其中有3家公司的逾期率占了近一半。這充分顯示著小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)存在著許多的風(fēng)險(xiǎn)隱患，其中包括制度，法律以及其他一些已知或未知的風(fēng)險(xiǎn)。目前這些風(fēng)險(xiǎn)正隨著小額貸款公司的發(fā)展而發(fā)展，若得不到應(yīng)有的重視，后果將不容小覷。

2 寧波小額貸款公司產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 小額貸款公司后續(xù)資金不足

華信小額貸款公司成立于2008年，是寧波市第一家小額貸款公司，其注冊(cè)資金為2億元人民幣，在同行中實(shí)力雄厚，但是沒過多久，這家小額貸款公司就出現(xiàn)了資金短缺的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)讓顧客等貸款的情況。資金短缺的華信小額貸款公司并不是個(gè)例，寧波市審計(jì)局對(duì)全市小額貸款公司專項(xiàng)審計(jì)調(diào)查的結(jié)果顯示，面對(duì)旺盛的市場(chǎng)需求，不少小額貸款公司開業(yè)僅兩個(gè)月，放貸額已接近或超過其注冊(cè)資本金，也就是說，資金短缺是一個(gè)普遍性的難題。

2.2 小額貸款公司無人監(jiān)管

小額貸款公司作為工商企業(yè)，應(yīng)由地方政府工商部門管理，但它從事的是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，應(yīng)該由銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管。由于銀行監(jiān)管部門不承認(rèn)它是金融機(jī)構(gòu)所以不愿意承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，而將風(fēng)險(xiǎn)控制的責(zé)任推給中央銀行和地方政府，導(dǎo)致小額貸款公司監(jiān)管主體不明確。目前寧波市建立了金融辦牽頭，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安、工商等部門參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。日常的監(jiān)管則交由工商部門負(fù)責(zé)。工商部門因不了解金融業(yè)務(wù)，出現(xiàn)力不從心的局面，導(dǎo)致寧波小額貸款公司的日常監(jiān)管流于形式。

2.3 小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善

小額貸款公司發(fā)放貸款具有靈活，便捷的特點(diǎn)，寧波小額貸款公司的貸款手續(xù)非常的簡(jiǎn)便，客戶一般在2～3個(gè)工作日即可得到一筆貸款，如果準(zhǔn)備充分的話甚至當(dāng)天就能得到款項(xiàng)。便捷，靈活的背后隱藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。快速的貸款審查程序，難免導(dǎo)致貸前審查不充分，對(duì)客戶的信用及財(cái)務(wù)狀況了解不完全等，雖然建立了審貸分離的制度，但是小額貸款公司在具體的操作中并沒有嚴(yán)格執(zhí)行，同時(shí)小額貸款公司員工之間的相互監(jiān)督與相互制約也流于形式。

2.4 小額貸款公司的客戶還款信用風(fēng)險(xiǎn)大

寧波小額貸款公司的貸款對(duì)象主要是中小企業(yè)，占全部貸款的59.58%，其次是農(nóng)戶，占全部貸款的23.23%。在中小企業(yè)和農(nóng)戶所占的貸款中，非抵押貸款比重高達(dá)85%。其中，許多中小企業(yè)的管理模式尚不成熟，大多是家族式的企業(yè)，信用意識(shí)差，通常是老板說了算，企業(yè)信用等同于老板個(gè)人信用。而農(nóng)戶則多以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況受自然災(zāi)害和天氣的影響，不定因素大。一旦出現(xiàn)大的自然災(zāi)害，首當(dāng)其沖的就是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而且農(nóng)戶的可用資金少，其償還貸款的能力非常低。另外，農(nóng)戶的養(yǎng)殖、種植規(guī)模一般較小，且供求信息匱乏，，不能及時(shí)對(duì)市場(chǎng)信息進(jìn)行調(diào)整。為此，提供貸款的小額貸款公司必然承擔(dān)著較大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

表1 寧波小額貸款公司貸款用途分

2.5 人力資源不足，人員的專業(yè)素質(zhì)不夠

高速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)需要更多的專業(yè)人員來支持，但是專業(yè)人員的培養(yǎng)速度遠(yuǎn)小于貸款公司的發(fā)展需要。根據(jù)走訪發(fā)現(xiàn)，寧波市許多小額貸款公司僅有3～4名業(yè)務(wù)員，顯然工作人員無暇仔細(xì)分辨各類風(fēng)險(xiǎn)，也不可能做到準(zhǔn)確了解貸款者的需求及信用信息。其次，小額貸款公司的投資人和從業(yè)人員大多不是經(jīng)融專業(yè)人才，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)技能、專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)能力有待提高，所以產(chǎn)生人員操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性極高。

3 寧波小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

3.1 小額貸款公司的尷尬身份

2008 年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》，該《指導(dǎo)意見》給予了小額貸款公司合法地位，但是其定義并不是銀行，小額貸款公司是在法律上承擔(dān)有限責(zé)任的公司，盡管如此它的運(yùn)作與一般公司又有所不同，它的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是資金，是一類經(jīng)營(yíng)特殊產(chǎn)品的公司。是公司但又與公司不同，是金融機(jī)構(gòu)但又與金融機(jī)構(gòu)不同，這種尷尬的身份使得小額貸款公司在運(yùn)營(yíng)過程中出現(xiàn)無人監(jiān)管、無法可依的窘境。

3.2 政府政策變更難，歷時(shí)久

自2008年小額貸款公司開業(yè)以來，資金短缺一直都是困擾公司的首要難題，寧波市政府經(jīng)過研究終于在2012年出臺(tái)了全國(guó)首個(gè)小額貸款公司融資監(jiān)管辦法，稍微緩解了小額貸款公司資金短缺的問題。這一《辦法》的出臺(tái)使小額貸款公司期盼了近4年的愿望得以實(shí)現(xiàn)。政策的制定是一個(gè)緩慢而循序漸進(jìn)的過程，在小額貸款公司發(fā)展的初期，其相關(guān)的法律、政策還不完善，需要不停的進(jìn)行改進(jìn)。而政策、法律的出臺(tái)需要時(shí)間，在新的政策、法律還沒出臺(tái)之前的那段空白期極易產(chǎn)生運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，也給管理帶來困難。而現(xiàn)在的這段探索期就是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期。

3.3 小額貸款公司的服務(wù)性質(zhì)

小額貸款公司的服務(wù)定位于小額貸款，服務(wù)于銀行不能做的、不愿做的客戶，這批客戶中是銀行指縫中漏下來的，而且大部分為小額經(jīng)營(yíng)體，這些經(jīng)營(yíng)體非常的分散，可能存在各個(gè)農(nóng)村的角落。這樣客戶群，他們分散，不確定性高。小額貸款公司的客戶特性導(dǎo)致了小額貸款公司的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。

4 小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防建議

4.1 拓寬融資渠道，打破“只存不貸”

對(duì)于經(jīng)營(yíng)水平高，發(fā)展好的小額貸款公司可以適當(dāng)?shù)姆艑捳撸诖蟮恼卟蛔鞲拘哉{(diào)整的前提下，允許小額貸款公司按照正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的模式接收存款。鼓勵(lì)小額貸款公司與一些效益較好的民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行合作，允許民營(yíng)企業(yè)入股以擴(kuò)大資金來源。同時(shí)，政府應(yīng)鼓勵(lì)銀行積極與小額貸款公司合作，盡量給予小額貸款公司批發(fā)貸款。這樣，一方面可以減少銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可以打破小額貸款公司資金短缺的局面，一舉兩得。也可以放寬小額貸款公司晉升為村鎮(zhèn)銀行的限制，讓小額貸款公司由只辦小額貸款業(yè)務(wù)向辦理銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。使小額貸款公司成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的夢(mèng)想不再遙不可及，這也是解決小額貸款公司資金短缺最根本的辦法。

4.2 建立完善的內(nèi)控機(jī)制

要完善內(nèi)控機(jī)制必須嚴(yán)格執(zhí)行制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，改進(jìn)公司的不良行為，使貸款過程程序化，嚴(yán)格監(jiān)督各個(gè)貸款程序，切實(shí)了解客戶的信貸需求、實(shí)際還貸能力以及個(gè)人信譽(yù)。當(dāng)然加強(qiáng)與金融系統(tǒng)的協(xié)同作用也至關(guān)重要，通過與金融系統(tǒng)的合作，積極營(yíng)造小額信貸公司的發(fā)展政策環(huán)境，讓小額貸款公司能享受到與金融機(jī)構(gòu)相同的待遇，獲得相同的發(fā)展機(jī)會(huì)，借助外部環(huán)境完善內(nèi)部機(jī)制。

4.3 明確小額貸款公司的法律地位

及時(shí)確立小額信貸公司的身份，完善相關(guān)的法律法規(guī)，是完善小額貸款公司的立足點(diǎn)。盡快出臺(tái)《小額貸款公司法》或其他相關(guān)法律來確立小額信貸公司的法律地位刻不容緩，事實(shí)上浙江省政府已經(jīng)著手完善相關(guān)的法規(guī)。2009年出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》中就將小額貸款公司定性為從事小額放貸的新型農(nóng)村金融組織，對(duì)小額信貸公司進(jìn)行了法律規(guī)范。但小額信貸公司仍然需要國(guó)家出臺(tái)全國(guó)性的法律法規(guī)來確立小額貸款公司的法律地位。

4.4 完善人力資源的管理

完善人力資源管理的首要條件是要確立公司的企業(yè)文化，并建立屬于自己的企業(yè)文化，通過公司文化把員工的發(fā)展與企業(yè)的未來聯(lián)系在一起。其次要建立公司的激勵(lì)機(jī)制，使得公司內(nèi)部形成良性的競(jìng)爭(zhēng)，使得員工將責(zé)任，權(quán)力和利益三者進(jìn)行有效的結(jié)合，全心全意為公司的發(fā)展做貢獻(xiàn)。

5 結(jié)語

寧波市小額貸款公司的發(fā)展對(duì)緩解寧波市農(nóng)村地區(qū)融資難問題、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)體制、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。雖然小額貸款公司在運(yùn)行過程中產(chǎn)生了不少的問題和困難，這其中有不少問題還沒有找到一勞永逸的辦法，但是相信在不久的將來這些問題能找到解決之道。小額貸款公司要進(jìn)一步改進(jìn)，只有在實(shí)行過程中，不停的發(fā)現(xiàn)問題，改進(jìn)策略，如此才能適應(yīng)市場(chǎng)得以存活。只有把小額貸款公司的相關(guān)政策落實(shí)，它才能真正起到提高人民生活水平的作用。

[1]焦瑾璞，楊駿.小額信貸和農(nóng)村金融[M].北京:中國(guó)金融出版社，2006

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10.3969/j.issn.1001-8972.2012.22.099

*通訊作者:吳美珍。