沈陽化工大學經(jīng)濟管理學院 王文榮 劉焱

小額貸款公司的出現(xiàn)為我國金融業(yè)的發(fā)展注入新的活力，不但為民間資本找到新的出路，而且緩解了中小企業(yè)融資難的問題。因此，小額貸款公司受到社會各界的廣泛關(guān)注，對于小額貸款公司的發(fā)展方向一直是爭論的焦點。銀監(jiān)會于2009年6月發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（簡稱《暫行規(guī)定》），明確提出小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行，為小額貸款公司的發(fā)展指明了方向。

小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行后，不僅可以吸收存款，還能從事多種銀行業(yè)務(wù)，極具發(fā)展?jié)摿?。但是小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行并非易事，截至2011年6月底，我國已有3366家小額貸款公司，而由小額貸款公司改制成立的村鎮(zhèn)銀行尚未出現(xiàn)。急需政府出臺配套措施，促進小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行。

一、小額貸款公司的經(jīng)營現(xiàn)狀

小額貸款公司出現(xiàn)后，解了中小企業(yè)的燃眉之急，生意相當紅火，小額貸款公司已經(jīng)成為民間資本追捧的對象。目前，大部分小額貸款公司處于盈利狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，截止到2011年6月末，全國接近90%的小額貸款公司實現(xiàn)盈利，只有10%虧損。此外，全國小額貸款公司的總體年化資本利潤率為7.76%。

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在光鮮的業(yè)績背后，小額貸款公司的經(jīng)營者也有不得不說的難處。小額貸款公司只能發(fā)放貸款，業(yè)務(wù)單一且不能吸收存款、不能拆借、不能委托，完全依靠自有資金運作。由于中小企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立二三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。放出貸款后無法及時補充資金，無法開展后續(xù)業(yè)務(wù)。后續(xù)資金不足是小額貸款公司當前最大的問題。優(yōu)惠政策匱乏是制約小額貸款公司發(fā)展的又一個瓶頸。盡管小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，卻按一般公司對待，無法享受到金融機構(gòu)的各種優(yōu)惠政策。由此可見，小額貸款公司由于自身的局限性，缺乏進一步發(fā)展的潛力。

二、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行存在的障礙

銀監(jiān)會出臺 《暫行規(guī)定》的目的就是將小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行，變成正規(guī)金融機構(gòu)。機構(gòu)性質(zhì)的變化，可以有效的解決小額貸款公司業(yè)務(wù)單一、后續(xù)資金不足、優(yōu)惠政策匱乏等問題。但是《暫行規(guī)定》出臺后，由小額貸款公司改制的村鎮(zhèn)銀行遲遲沒有出現(xiàn)，這說明改制的過程中可能存在一些問題，使得小額貸款公司的經(jīng)營者心存疑慮。

(一)控制權(quán)轉(zhuǎn)讓他人

許多小額貸款公司的經(jīng)營者的設(shè)立目的就是轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，渴望成為真正的金融機構(gòu)。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體必須是銀行機構(gòu)，意味著小額貸款公司的經(jīng)營者必須交出控制權(quán)，由銀行機構(gòu)來管理。小額貸款公司的經(jīng)營者只能以參股形式出現(xiàn)，這顯然是無法接受的。另一方面，由于缺乏銀行參股小額貸款公司共同創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的激勵機制，使得銀行方面的積極性也不高。因為銀行自身就可以開展小額貸款業(yè)務(wù)，與其大費周折跟小額公司合作，不如自己開設(shè)網(wǎng)點。這是當前小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行最大的困難所在。

(二)改制標準過高

升級成為村鎮(zhèn)銀行將幾乎是所有小額貸款公司的共同愿望和現(xiàn)實選擇,但這并不意味著所有小額貸款公司都能改制村鎮(zhèn)銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)這一轉(zhuǎn)變的小額貸款公司只是少數(shù)，所以需要制定較高的改制標準，但是目前的標準過高。使得符合全部要求的小額公司太少。

(三)經(jīng)營特色喪失

小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行后，成為銀行類金融機構(gòu)，開展銀行業(yè)務(wù)，必然要引入銀行的經(jīng)營機制。但是改制后的村鎮(zhèn)銀行又與傳統(tǒng)意義上的銀行不同，如果完全按照銀行的標準業(yè)務(wù)流程運作，將會限制其發(fā)揮原有的優(yōu)勢，經(jīng)營特色也隨之喪失。

三、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的建議

根據(jù)《暫行規(guī)定》，小額貸款公司經(jīng)營滿三年，滿足規(guī)定的要求即可改制為村鎮(zhèn)銀行。2008年小額貸款公司開始興起，至今正好三年。第一批小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的高潮即將到來，這是決定小額貸款公司今后發(fā)展走向的關(guān)鍵時刻。相關(guān)部門應(yīng)該做好準備，促進小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行。

選擇適當?shù)陌l(fā)起人和發(fā)起機制。根據(jù)全國各地村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的成功經(jīng)驗，小額貸款公司可選擇政策性銀行和外資銀行等參與村鎮(zhèn)銀行意愿較強的銀行合作。在轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行之后，如何協(xié)調(diào)處理小額貸款公司原有股東和銀行機構(gòu)的關(guān)系至關(guān)重要。雙方可以探討多種合作方式，例如小額貸款公司原有股東負責日常經(jīng)營，銀行機構(gòu)作為大股東進行監(jiān)管和風險管理，也可以雙方協(xié)作經(jīng)營，各自負責不同類型業(yè)務(wù)。

其次，降低改制標準。相關(guān)部門可根據(jù)當前小額貸款公司的經(jīng)營狀況，選擇業(yè)績出眾的小額貸款公司的各項指標作為參考。在不影響金融安全的前提下，適當降低原有標準，提高小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的熱情。

最后，創(chuàng)新經(jīng)營機制。小額貸款公司在改制村鎮(zhèn)銀行后，在保持自身原有經(jīng)營特點的基礎(chǔ)上，增加相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，結(jié)合當?shù)噩F(xiàn)狀，積極探索信用貸款、聯(lián)保貸款、權(quán)益質(zhì)押貸款等多種貸款方式，有效規(guī)避和控制不良貸款，不斷拓寬業(yè)務(wù)空間。創(chuàng)新經(jīng)營機制，避免出現(xiàn)與現(xiàn)有金融機構(gòu)的同質(zhì)化競爭。

[1]程興財,滿超.小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行存在的問題及可行策略.金融時報,2009

[2]趙晉平.小額貸款公司運行現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的建議.中國金融網(wǎng),2009