□文/安 鵬
(山東財(cái)經(jīng)大學(xué) 山東·濟(jì)南)
城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究
□文/安 鵬
(山東財(cái)經(jīng)大學(xué) 山東·濟(jì)南)
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。目,前我國(guó)已基本形成了由中國(guó)人民銀行、三大政策性銀行、四大國(guó)有商業(yè)銀行、十多家全國(guó)性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所構(gòu)成的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。城市商業(yè)銀行是20世紀(jì)九十年代中期由城市信用社改組或改造而成的地方性中小銀行,被稱為中國(guó)銀行業(yè)繼四大國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行之后的“第三梯隊(duì)”。成立以來,城商行整體上保持了快速、穩(wěn)健的發(fā)展勢(shì)頭。截至2010年末,負(fù)債規(guī)模同步增長(zhǎng),全國(guó)城商行負(fù)債總額73,703.34億元,比2003年增加59,580.84億元,增長(zhǎng)4.22倍;存款規(guī)??焖偬嵘?,全國(guó)城商行各項(xiàng)存款余額60,943.51億元,比2003年增加49,218.38億元,增長(zhǎng)4.2倍;貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng),全國(guó)城商行各項(xiàng)貸款余額35,899.64億 元 , 比 2003年 增 加28,173.09億元,增長(zhǎng)3.65倍;盈利創(chuàng)歷史最好水平,全國(guó)城商行共實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)766.89億元,比2003年增加712.67億元,增長(zhǎng)13.14倍。
在取得以上成績(jī)的同時(shí),與國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行相比,城商行由于缺乏機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),靠“拼價(jià)格、拼關(guān)系、拼費(fèi)用”的單一業(yè)務(wù)發(fā)展模式和服務(wù)模式,難以與其他金融機(jī)構(gòu)相抗衡。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和城商行發(fā)展所處的內(nèi)外部環(huán)境,將迫使城商行重新調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃,加快發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。因此,如何科學(xué)實(shí)際地制定戰(zhàn)略規(guī)劃,指導(dǎo)城商行采取差異化、特色化發(fā)展的戰(zhàn)略定位,繞開比較劣勢(shì),把比較優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),做到小而精、小而專、小而強(qiáng),走一條差異化、特色化、精細(xì)化的發(fā)展路徑,顯得尤為重要。
城商行成立之初,雖然都定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)”。但在追求“做強(qiáng)、做大”攀比心理作用下,一些城商行在既無特色產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制能力,又無地緣優(yōu)勢(shì)、贏利保證的情況下,盲目跟風(fēng)進(jìn)行更名、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),造成城商行同質(zhì)化發(fā)展嚴(yán)重。因此,城商行發(fā)展戰(zhàn)略必須從同質(zhì)化向差異化轉(zhuǎn)型。城商行應(yīng)結(jié)合自身特色和所處環(huán)境,制定清晰準(zhǔn)確的戰(zhàn)略定位,克服盲目“攀比”心理和做大做強(qiáng)的誤區(qū)。結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)城商行的發(fā)展情況,城商行的發(fā)展戰(zhàn)略定位可以概況為四種:一是綜合定位,做大做強(qiáng),發(fā)展為全國(guó)性的股份制銀行,如北京銀行等;二是依托區(qū)域優(yōu)勢(shì),發(fā)展成為在某個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)具有較大影響力的區(qū)域性銀行,如廣西北部灣銀行;三是依托大股東資源,與大股東資源整合,提供某類專業(yè)特色產(chǎn)品的銀行,如昆侖銀行、平安銀行等;四是堅(jiān)持差異化,“深耕”市場(chǎng),做深做透,在某方面具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的銀行,如包商銀行、哈爾濱銀行等。在明確發(fā)展戰(zhàn)略定位的基礎(chǔ)上,制訂明確的發(fā)展愿景、銀行使命、戰(zhàn)略目標(biāo)和保障措施,并保持戰(zhàn)略的長(zhǎng)期性和持續(xù)性,不應(yīng)隨意徹底改變既定發(fā)展戰(zhàn)略。
城商行應(yīng)堅(jiān)持差異化的市場(chǎng)定位,避開同質(zhì)化嚴(yán)重、競(jìng)爭(zhēng)激烈的“紅?!保e極尋找適合自己發(fā)展的“藍(lán)?!?,堅(jiān)持“有所為有所不為”,在某一市場(chǎng)領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢(shì),培育業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特色,打造核心競(jìng)爭(zhēng)力??v觀國(guó)外銀行業(yè)的發(fā)展歷史可以看出,隨著市場(chǎng)開放程度加大以及市場(chǎng)需求多樣化和個(gè)性化的發(fā)展,國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略經(jīng)歷了一個(gè)從無競(jìng)爭(zhēng)、無差異化競(jìng)爭(zhēng),到初步差異化競(jìng)爭(zhēng)再到深化差異化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展歷程。我國(guó)城商行也經(jīng)歷了從成立初期盲目模仿國(guó)有銀行“壘大戶”,到逐步重視“中小企業(yè)”尋求自身特色的過程。未來幾年,將是城商行深化差異化競(jìng)爭(zhēng)的過程。因此,城商行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和經(jīng)營(yíng)管理水平確定重點(diǎn)服務(wù)或者合作對(duì)象,揚(yáng)長(zhǎng)避短,尋求“人無我有,人有我新,人新我特”的特色化市場(chǎng)定位戰(zhàn)略,堅(jiān)持走差異化經(jīng)營(yíng)、特色化發(fā)展道路,形成自身特色和比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
(一)市場(chǎng)定位方面。堅(jiān)持實(shí)施差異化和特色化戰(zhàn)略,逐步細(xì)分市場(chǎng),打造業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌,形成業(yè)務(wù)特色、產(chǎn)品特色和區(qū)域特色,并初步形成比較優(yōu)勢(shì)。立足服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位,堅(jiān)持走差異化、特色化的路子,積極轉(zhuǎn)換發(fā)展方式,既追求規(guī)模的適度擴(kuò)張,更追求經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步提高,著力提高服務(wù)能力、創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、效益和人均創(chuàng)利能力。努力建設(shè)“經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、資產(chǎn)質(zhì)量好、內(nèi)控管理好、遵紀(jì)守法好、社會(huì)服務(wù)好、公司治理規(guī)范、資本充足、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)”的精品銀行。
(二)業(yè)務(wù)發(fā)展方面?;緫?zhàn)略為“一個(gè)中心、兩個(gè)基礎(chǔ)”,即以客戶為中心,以服務(wù)與創(chuàng)新為基礎(chǔ)。堅(jiān)持不懈地創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù),提升服務(wù)客戶能力;堅(jiān)持不懈地發(fā)展新興業(yè)務(wù),滿足客戶需求。通過做強(qiáng)做大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鞏固和擴(kuò)大客戶基礎(chǔ),通過創(chuàng)新和大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)完善和拓展銀行功能,實(shí)現(xiàn)新興業(yè)務(wù)收入的較大增長(zhǎng),初步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的特色化和差異化,初步建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行的基本框架。
(三)人力資源方面。創(chuàng)建人本化銀行,引進(jìn)先進(jìn)理念,深化改革創(chuàng)新,注重機(jī)制建設(shè),實(shí)施人才興行戰(zhàn)略,通過吸引、留用、激勵(lì)并發(fā)展各領(lǐng)域的優(yōu)秀人才,塑造一支敬業(yè)、高效、才能卓越與充滿激情的人才隊(duì)伍。圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn),強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)員工與銀行的共同發(fā)展。
(四)風(fēng)險(xiǎn)管理方面。以“健全體系、有效制衡、助力發(fā)展”為指導(dǎo)思想,貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則,以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營(yíng)為出發(fā)點(diǎn),體現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)為本、內(nèi)控優(yōu)先”的要求,建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理框架,構(gòu)建集中、獨(dú)立、矩陣式的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu),以技術(shù)系統(tǒng)為平臺(tái),以相互制約為核心,以專業(yè)化分工為手段,以信息的采集、反饋、反應(yīng)體系為基礎(chǔ),加強(qiáng)流程控制,逐步推進(jìn)制定并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制的制度、程序和方法,切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),并將建設(shè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化,提高制度執(zhí)行力和營(yíng)造風(fēng)控氛圍貫穿始終,建立有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的內(nèi)控和運(yùn)行機(jī)制,逐步建立、健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
(五)科技信息方面。構(gòu)筑現(xiàn)代信息科技體系框架,逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)品種多元化、服務(wù)個(gè)性化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、經(jīng)營(yíng)管理信息化,建立滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的科學(xué)制度體系及安全防護(hù)體系。建成科技系統(tǒng)技術(shù)領(lǐng)先、客戶服務(wù)渠道廣泛、業(yè)務(wù)品種多樣、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密、系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定的現(xiàn)代化金融科技服務(wù)體系,信息化建設(shè)整體水平達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)先水平。
(六)品牌建設(shè)方面。強(qiáng)化產(chǎn)品系列的包裝與整體策劃,強(qiáng)化產(chǎn)品特質(zhì)的一貫性和內(nèi)涵的連續(xù)性,系統(tǒng)化地提高新型組合產(chǎn)品的品牌知名度與美譽(yù)度,力爭(zhēng)連續(xù)不斷地推出有較大影響力的拳頭產(chǎn)品。逐步細(xì)分市場(chǎng),合理切入相關(guān)市場(chǎng),實(shí)行差別化戰(zhàn)略,有所為有所不為,打造業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌,打造業(yè)務(wù)特色、產(chǎn)品特色和區(qū)域特色,并初步形成比較優(yōu)勢(shì)。
(七)企業(yè)文化方面。優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè),堅(jiān)持“以人為本、以德為先、依法治行、從嚴(yán)治行”的管理理念,積極倡導(dǎo)“公平競(jìng)爭(zhēng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠(chéng)信、規(guī)范、和諧的核心價(jià)值觀念,建立良好職業(yè)行為規(guī)范,提高職業(yè)道德水平,強(qiáng)化員工對(duì)核心價(jià)值觀的認(rèn)同,激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。
(八)貫徹執(zhí)行方面。發(fā)展戰(zhàn)略是指導(dǎo)城商行未來一段時(shí)期發(fā)展的綱領(lǐng)性文件,各項(xiàng)工作必須緊緊圍繞它來展開和實(shí)施。以此作為全面實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略的強(qiáng)有力的戰(zhàn)略支撐,切實(shí)提高可持續(xù)發(fā)展能力,為實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量快速發(fā)展奠定長(zhǎng)遠(yuǎn)基礎(chǔ)。以發(fā)展戰(zhàn)略為依據(jù),科學(xué)編制年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo),明確階段性工作重點(diǎn)和工作任務(wù),使年度計(jì)劃與中長(zhǎng)期規(guī)劃有機(jī)銜接起來。