□文/賴(lài)黃平

（中共漳州市委黨校 福建·漳州）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。但是，各大商業(yè)銀行在對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張和產(chǎn)品品種的創(chuàng)新過(guò)程中，也累積了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國(guó)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，其消極影響必須引起高度重視。

一、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。目前，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1、信用風(fēng)險(xiǎn)：這是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人不注重自身的信用，故意違約不按期歸還貸款銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2、法律風(fēng)險(xiǎn)：是指國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，法律法規(guī)的變化或調(diào)整，而對(duì)貸款的安全性帶來(lái)影響的風(fēng)險(xiǎn)。

3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)貸款尤其是個(gè)人住房貸款債權(quán)的流動(dòng)性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

4、抵押物風(fēng)險(xiǎn)：是指抵押物因各種自然、人為災(zāi)害或周?chē)?jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失，或者是銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押物處置權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是多方面的，主要有如下幾方面：

1、銀行自身管理不夠完善，存在缺陷。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的整體管理水平并不高，手段也還不夠完善，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，信貸人員僅憑借款人信用報(bào)告、個(gè)人身份證明、個(gè)人收入證明等征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策，缺乏正常程序和渠道對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)、有無(wú)違約記錄、有無(wú)失信情況進(jìn)行了解，使得銀行和客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。銀行在責(zé)任界定上一般只是依據(jù)書(shū)面上反映的問(wèn)題對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處理，使依據(jù)材料談貸款的問(wèn)題更為嚴(yán)重。同時(shí)，貸后的監(jiān)督檢查還不夠完善，存在漏洞，導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)補(bǔ)救，使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。

2、抵押物變現(xiàn)難。貸款抵押物通常被銀行作為貸款還款的第二來(lái)源，抵押物的足額、合法變現(xiàn)是銀行化解消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)還處于起步階段，不成熟、交易程序不規(guī)范、交易法規(guī)也不完善，抵押物在變現(xiàn)過(guò)程中手續(xù)非常繁瑣，交易費(fèi)用又偏高，使得銀行難以變現(xiàn)抵押物，從而影響銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。而且，隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押物的處置權(quán)，在債務(wù)人無(wú)力償還貸款時(shí)，即使法院作出判決，但要執(zhí)行也是難上加難，這也是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的原因之一。

3、國(guó)家法律法規(guī)不完善。目前，我國(guó)還未出臺(tái)完整的消費(fèi)信貸的法律。銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同》等管理消費(fèi)信貸，這些法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款，針對(duì)法人制定的，并不適用消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理。所以，銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中無(wú)法通過(guò)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)自身利益，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。同樣，借款人遇到消費(fèi)信貸的一些問(wèn)題時(shí)也找不到完整的法規(guī)作為依據(jù)。此外，消費(fèi)信貸的客戶(hù)較為分散，都是消費(fèi)者個(gè)人，貸款金額小，筆數(shù)多，缺乏相關(guān)的法律規(guī)范個(gè)人貸款的擔(dān)保，難以落實(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

4、個(gè)人信用體系不健全、不完善。商業(yè)銀行對(duì)借款人信用的把握決定了個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。而目前我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)還處于起步階段，缺乏完備有效的個(gè)人信用制度，尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人和家庭的收入狀況還很不透明，借款人出具的收入證明的真實(shí)性無(wú)從查證，使得銀行對(duì)借款人的實(shí)際收入水平無(wú)法做出準(zhǔn)確的計(jì)算、查證和判斷，從而不可避免地發(fā)生種種惡意的欺詐行為。這些必然給消費(fèi)信貸帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。

5、利率尚未完全市場(chǎng)化。消費(fèi)信貸的顯著特點(diǎn)是客戶(hù)分散而且數(shù)量大，客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況又存在明顯的差異。那么，為了實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化，就必須對(duì)不同客戶(hù)群采取不同的利率定價(jià)。但是，由于目前我國(guó)尚未實(shí)現(xiàn)利率的完全市場(chǎng)化，使得商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略以增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，這樣，也就無(wú)法有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率，反而給消費(fèi)貸款帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

6、資產(chǎn)證券化手段尚缺乏。目前，消費(fèi)貸款的期限都較長(zhǎng)，比如個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等期限長(zhǎng)，金額又較大，且客戶(hù)分散，而銀行的負(fù)債期限又相對(duì)比較短，那么，在目前我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育還不健全、不完善的條件下，銀行不能運(yùn)用資產(chǎn)證券化這一手段建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，這樣，必然產(chǎn)生“短存長(zhǎng)貸”現(xiàn)象，導(dǎo)致不匹配的資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，從而使得流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)節(jié)節(jié)攀升，給消費(fèi)信貸帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)該充分考慮和高度重視消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)以及其對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的影響，對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)要有預(yù)見(jiàn)性，并且制定相關(guān)的政策和措施，建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到最小化。

1、建立健全全社會(huì)的個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制定是指國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提是建立科學(xué)有效的個(gè)人資信管理體系。首先，銀行可在信用卡的個(gè)人信息資料的基礎(chǔ)上集中各個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料，以此建立全行性的個(gè)人客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣，每個(gè)客戶(hù)都有較為完整的信用記錄，銀行可以此作為能否放貸的依據(jù)，這必然從源頭上控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次，利用政府的力量，充分掌握各部門(mén)的信用數(shù)據(jù)，再運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國(guó)個(gè)人征信的數(shù)據(jù)庫(kù)，然后建立一個(gè)全國(guó)個(gè)人信用管理局將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整理，形成全國(guó)性的個(gè)人信用檔案，并對(duì)其進(jìn)行有效的管理和運(yùn)作，為發(fā)放消費(fèi)信用貸款的銀行提供消費(fèi)者的資信情況。

2、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，各家銀行要根據(jù)自己的業(yè)務(wù)特色以及發(fā)展戰(zhàn)略，制定詳細(xì)、具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，該系統(tǒng)應(yīng)包括下列內(nèi)容：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行賬戶(hù)的大致數(shù)據(jù)、賒賬或其他債務(wù)、付賬習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄、品質(zhì)、習(xí)慣、道德等情況。并以此作為放貸的標(biāo)準(zhǔn)。各銀行還可以依據(jù)個(gè)人信用情況確定不同層次的服務(wù)內(nèi)容與優(yōu)惠程度，而對(duì)那些信用度低的客戶(hù)，可限制對(duì)其辦理有關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)那些被列入黑名單的客戶(hù)，銀行完全可以拒絕為其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)和提供服務(wù)。

3、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款擔(dān)保制度。消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度是消費(fèi)者還款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的必要保證。消費(fèi)信貸的貸款人是消費(fèi)者個(gè)人，其貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。所以，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作為還款的保證是非常重要的。所以，我國(guó)要盡快健全和完善抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)該做到：首先，對(duì)保證人的范圍給予合理界定。對(duì)自身?xiàng)l件較好、有穩(wěn)定收入的借款人，貸款可以用保證作為擔(dān)保方式，在選擇保證人時(shí)應(yīng)選擇信用度高、綜合條件不低于借款人的客戶(hù)；其次，抵押物的選擇應(yīng)該是合法、有效、足值的，與此同時(shí)，抵押物要選定法律爭(zhēng)議小、產(chǎn)權(quán)明晰、容易執(zhí)行的標(biāo)的物；第三，要對(duì)抵押物的二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行健全與規(guī)范，使得抵押物變現(xiàn)迅速。

4、建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系。目前，要盡快修改現(xiàn)行的相關(guān)法律和法規(guī)，對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》中有關(guān)消費(fèi)信貸條款進(jìn)行必要的修改、補(bǔ)充，并且對(duì)辦理手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)化，降低貸款費(fèi)用，放寬貸款條件，使消費(fèi)信貸能夠健康發(fā)展。與此同時(shí)，要制定相關(guān)的法律制度以及具體詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則，使公眾對(duì)消費(fèi)貸款既有積極性又有還款的自覺(jué)性，而銀行對(duì)辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)既有動(dòng)力又有責(zé)任感，以此推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)信貸的持續(xù)、健康發(fā)展，降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)性。

5、銀行應(yīng)建立有效的內(nèi)控體系。各銀行要建立具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，以便做到明確職權(quán)和責(zé)任，以此控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要不斷完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化“三查”制度，規(guī)范操作，明確職責(zé)。而且，還要建立較為完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)無(wú)法還本付息、特別是有不良信用記錄的借款人，應(yīng)當(dāng)將其列入黑名單，拒絕對(duì)其再貸款。對(duì)銀行內(nèi)部人員，應(yīng)獎(jiǎng)罰分明，并實(shí)行多勞多得的分配制度，以此調(diào)動(dòng)工作人員辦理消費(fèi)信貸的積極性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的規(guī)范發(fā)展。

[1]武劍.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究.中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)，2008.4.27.

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[3]廖文泉.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策.現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊，2007.6.5.