○ 孫春甫

（河南工程學(xué)院 河南 鄭州 451191）

河南是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，自然災(zāi)害對(duì)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著巨大的影響。作為一種分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮著重要的作用。目前河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍滯后于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的步伐，在實(shí)踐中還有許多問(wèn)題值得研究和探討。

一、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

河南省自1951年開(kāi)始利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，1982年開(kāi)始嘗試商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，1984年全省種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始全面發(fā)展。種植業(yè)除棉花、煙葉兩個(gè)險(xiǎn)種外，還開(kāi)辦了林木火災(zāi)、水稻、花生、果木、塑料大棚以及小麥?zhǔn)斋@保險(xiǎn)等險(xiǎn)種；養(yǎng)殖業(yè)開(kāi)辦了生豬、養(yǎng)雞、奶牛、養(yǎng)魚(yú)、養(yǎng)兔、養(yǎng)鹿、養(yǎng)貂等牲畜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1998年后，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和全國(guó)其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣，急劇萎縮。2003—2005年期間，中國(guó)人保在南陽(yáng)、商丘、周口和新鄉(xiāng)等地區(qū)開(kāi)展了小麥、棉花等農(nóng)作物種植保險(xiǎn)，但因賠付率高達(dá)87%，嚴(yán)重影響了其開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性。2006年年底，全省人均保費(fèi)0.83元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入呈負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，除小麥火災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)以及列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的變壓器保險(xiǎn)外，其他險(xiǎn)種基本停辦。2007年河南省人民政府批轉(zhuǎn)了《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，保障范圍覆蓋種養(yǎng)兩業(yè)，拉開(kāi)了河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的序幕。同年，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的金額達(dá)到27.5億元，同比增長(zhǎng)了28倍，保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)了177倍，賠款支出同比增長(zhǎng)了30倍，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2010年8月，河南省推出了《2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案》，對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)承保品種、金額、責(zé)任、費(fèi)率、范圍、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式、財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)操作等都做出了具體規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種包括玉米、小麥、水稻、棉花、能繁母豬、奶牛、煙葉、肉雞等，在保險(xiǎn)金額上，水稻由每畝保額258元調(diào)整為263元，每畝保費(fèi)仍為15元，玉米由每畝保額190元調(diào)整為192元，每畝保費(fèi)仍為11元，棉花由每畝保額216元調(diào)整為26元，每畝保費(fèi)由13元調(diào)整為16元；在保險(xiǎn)責(zé)任方面，洪水、暴雨、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)都屬于可保范圍。養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)責(zé)任則包括自然災(zāi)害重、大病害和意外事故所引致的直接死亡。另外，2010年河南省在洛陽(yáng)和駐馬店兩市新增了小麥保險(xiǎn)試點(diǎn)，以后將在試點(diǎn)基礎(chǔ)上逐步向全省推開(kāi)。

近幾年，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。但在發(fā)展的過(guò)程中，由于其自身和外部因素的影響，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模還遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求。

二、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

1、供給和需求的雙向不足，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展艱難

從供給上來(lái)看，首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率的特點(diǎn)，使得經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司很少。如2005年中國(guó)人保在部分地市開(kāi)展了棉花、小麥和其他農(nóng)作物種植保險(xiǎn)，但因賠付率達(dá)到87%，使得商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在河南承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司僅有人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合。其次，險(xiǎn)種不足。2010年河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種僅有小麥、水稻、玉米、棉花、能繁母豬、奶牛、煙葉、肉雞等，與河南省這個(gè)農(nóng)業(yè)大省涉及的農(nóng)作物品種相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種少，責(zé)任范圍小，保額低。

從需求上看，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的積極性不高，不少農(nóng)民認(rèn)為“入不入都可”。一項(xiàng)對(duì)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查顯示：被調(diào)查的251戶農(nóng)戶中，28.3%的農(nóng)戶認(rèn)為沒(méi)必要，僅12.4%的農(nóng)戶認(rèn)為有必要購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還有59.4%的農(nóng)戶認(rèn)為無(wú)所謂。這主要是因?yàn)檗r(nóng)戶普遍對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不強(qiáng)。傳統(tǒng)的農(nóng)村救濟(jì)與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼讓農(nóng)民形成了一種對(duì)政府的依賴思想。他們認(rèn)為，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害事故時(shí)，不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同樣可以得到政府給予的保障，即使購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從保險(xiǎn)公司得到的賠償也未必比未參保的人從政府獲得的救濟(jì)多，這樣，農(nóng)戶對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就沒(méi)有了積極性。其次，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高、損失大，導(dǎo)致其參保費(fèi)率也較高，如一些地區(qū)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率高達(dá)10%。農(nóng)民想?yún)⒓颖ｋU(xiǎn)，但交不起保險(xiǎn)費(fèi)；農(nóng)民能接受的保險(xiǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)公司又賠不起。這樣，參保的農(nóng)戶越少，保險(xiǎn)費(fèi)率就越高。

供給和需求的雙向不足，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“投保越多、費(fèi)用越低、保障越足”的保險(xiǎn)原理難以正常發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必然會(huì)日趨萎縮。

2、無(wú)效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)模式

1991年河南省一度走在了國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前列，創(chuàng)造了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)模式，曾在國(guó)內(nèi)很多省市推廣，但這種模式并沒(méi)能延續(xù)下來(lái)。農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)實(shí)際上是一種互助基金，不以盈利為目的，所籌集資金的結(jié)余及增值作為全體會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，借助農(nóng)民自身的經(jīng)濟(jì)能力解決因遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失問(wèn)題，屬于農(nóng)民互助互濟(jì)性質(zhì)的保險(xiǎn)組織。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在農(nóng)村互助保險(xiǎn)中既是設(shè)計(jì)者，也是組織、推廣和具體經(jīng)辦者，同時(shí)承擔(dān)了30%的分保和后盾工作。由于農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)具有非盈利、便于統(tǒng)籌核算、理賠簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)，政府對(duì)這一模式大力支持并免征了全部稅費(fèi)，這是農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)得以成功的關(guān)鍵因素。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)雜、賠付率較高，1996年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司商業(yè)化以后，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)30%的分保失去了積極性，同時(shí)由于上個(gè)世紀(jì)90年代中后期將農(nóng)業(yè)統(tǒng)籌保險(xiǎn)的收費(fèi)和亂收費(fèi)項(xiàng)目混為一談，導(dǎo)致資金無(wú)法籌集，再加上河南省取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處，農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)失去了組織依靠，從而導(dǎo)致這種保險(xiǎn)形式的“流產(chǎn)”。目前，河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍沒(méi)有有效的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍匱乏，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效發(fā)展

一是專業(yè)技術(shù)人員匱乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性強(qiáng)，通曉專業(yè)知識(shí)的人才匱乏，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。二是查勘理賠工作量大。種植業(yè)一旦成災(zāi)往往涉及若干農(nóng)戶和田塊，連續(xù)勘查所需的人力、物力均較大；而養(yǎng)殖業(yè)由于出險(xiǎn)分散，時(shí)常今天這個(gè)村死一頭豬，明天那個(gè)鄉(xiāng)死幾十頭豬，保險(xiǎn)查勘人員要不斷地走鄉(xiāng)串村，影響了查勘定損和理賠進(jìn)度，造成個(gè)別受災(zāi)農(nóng)戶有一定意見(jiàn)，從而影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣和開(kāi)展。

三、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

1、加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有特殊性，政府應(yīng)在立法、稅收、再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等方面給予支持。部分發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了農(nóng)業(yè)基金，依靠政府出臺(tái)政策解決農(nóng)民所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)以及所承受的損失。我國(guó)政府也應(yīng)向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)建立相應(yīng)的政策進(jìn)行扶持，這樣才能真正做到讓農(nóng)民獲得實(shí)際的利益。可以借鑒成功的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合河南省農(nóng)村地域遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，創(chuàng)造出符合省情的政府補(bǔ)貼政策。嘗試建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，以“政府推動(dòng)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的運(yùn)作方式，明確政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三方之間的責(zé)任，完善制度模式，提高服務(wù)水平和保障規(guī)模，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。

2、創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣和經(jīng)營(yíng)模式

保險(xiǎn)的基本原理是以規(guī)模來(lái)分散單個(gè)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平的產(chǎn)物，需要供需雙方的有效對(duì)接。在當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民主動(dòng)投保意愿低的情況下，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣和經(jīng)營(yíng)模式。具體來(lái)說(shuō)可以積極探索以下三種運(yùn)作模式。一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作模式?？稍跅l件允許的情況下，成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，嘗試政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其主要的經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種，可實(shí)行免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅的稅收優(yōu)惠政策。二是農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)模式。主要靠農(nóng)民集資、不征稅費(fèi)、單獨(dú)核算、結(jié)余留存當(dāng)?shù)貙偃w會(huì)員所有、逐年滾存、商業(yè)保險(xiǎn)公司給予一定扶持。三是商業(yè)運(yùn)作模式。大力推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司深度開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源，設(shè)計(jì)更多合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在政府的監(jiān)督和管理下，由商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單獨(dú)分賬核算，只列保費(fèi)收入和賠款支出，保險(xiǎn)公司按一定比例提取手續(xù)費(fèi)、營(yíng)業(yè)費(fèi)用等，并免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅。這種模式充分利用了保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大了承保面，有利于解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司前期基礎(chǔ)性投入不足等問(wèn)題。

3、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)

一是各級(jí)政府部門要結(jié)合本地農(nóng)業(yè)實(shí)際，組織開(kāi)展多種形式的專業(yè)培訓(xùn)，有針對(duì)性地培養(yǎng)一批既懂金融保險(xiǎn)又懂農(nóng)業(yè)的復(fù)合型農(nóng)保人才隊(duì)伍。二是保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)在崗職工的培訓(xùn)與管理，也可通過(guò)合作培養(yǎng)，來(lái)提高現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員的業(yè)務(wù)實(shí)際操作技能和理論水平，改變現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層崗位人員短缺和隊(duì)伍不穩(wěn)的狀況。三是積極宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)惠農(nóng)政策，提高農(nóng)戶參保積極性。通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦、承辦機(jī)構(gòu)，以及各種媒體等利用通俗易懂的方式宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走進(jìn)廣大農(nóng)戶家中，提高農(nóng)產(chǎn)品參保意識(shí)。

[1]河南省經(jīng)濟(jì)年鑒[Z].2007—2010.

[2]張祖榮：相互制保險(xiǎn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的適用性研究[J]．經(jīng)濟(jì)縱橫，2007（1）．

[3]馮精生：借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展[J].中國(guó)發(fā)展觀察，2008（2）．

[4]中國(guó)農(nóng)村財(cái)政研究會(huì)．關(guān)于農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題研討會(huì)情況綜述[J].農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù)，2008（3）