潘楊福

農(nóng)房改造是浙江省在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中的重要工程。近幾年來(lái)，在浙江省委省政府的大力倡導(dǎo)和支持下，各個(gè)地方的農(nóng)房改造都不同程度的展開(kāi)。本文旨在調(diào)查研究各個(gè)地方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)做法的基礎(chǔ)上，對(duì)浙江省農(nóng)房改造中的資金來(lái)源渠道、金融扶持保障以及強(qiáng)化投融資實(shí)效方面進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，以期對(duì)我國(guó)農(nóng)房改造中的資金籌措問(wèn)題有所裨益。

一、探索多元資金來(lái)源途徑

（一）政府財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)助

浙江省為了推進(jìn)農(nóng)房改造重點(diǎn)工程建設(shè)，政府部門(mén)成立農(nóng)房改造專項(xiàng)基金，不斷加大政府的財(cái)政投入力度。以磐安縣為例，2009年以來(lái)，不斷加大農(nóng)房改造的資金扶持力度，“將農(nóng)房改造和村莊整治建設(shè)資金從2008年的1100萬(wàn)元增加到2009年的1500萬(wàn)元，并提高了農(nóng)民拆除舊房的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)設(shè)立專項(xiàng)基金，對(duì)所有村莊建設(shè)規(guī)劃的編制費(fèi)用進(jìn)行全額補(bǔ)貼?！?009年以來(lái)，嘉興市積極強(qiáng)化政策研制，先后就農(nóng)房改造的規(guī)劃管理、資金問(wèn)題、農(nóng)民保障問(wèn)題等形成了一套完整的政策支持，在科學(xué)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，“市財(cái)政在原有每年安排3000萬(wàn)村莊整治建設(shè)補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)的基礎(chǔ)上，再每年增加安排1000萬(wàn)元，專項(xiàng)用于農(nóng)房改造建設(shè)和村莊整治建設(shè)補(bǔ)助，制定出臺(tái)了《嘉興市本級(jí)農(nóng)民改造集聚和城鄉(xiāng)一體新社區(qū)資金補(bǔ)助辦法（試行）》，也對(duì)社區(qū)建設(shè)規(guī)劃編制、農(nóng)房改造建設(shè)、城鄉(xiāng)一體新社區(qū)進(jìn)行補(bǔ)助?！庇行┑胤綖榱颂岣咿r(nóng)民在農(nóng)房改造中的積極性，創(chuàng)新出政府“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的投資機(jī)制，大大提高了資金的利用率和農(nóng)民在農(nóng)房改造中的積極性。浙江省湖州市在資金投入中充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)功能。“制定和完善‘百萬(wàn)’工程以獎(jiǎng)代補(bǔ)、農(nóng)村建設(shè)用地復(fù)墾、農(nóng)村困難群眾危舊房改造等一系列政策，加大財(cái)政資金配套和獎(jiǎng)勵(lì)力度，充分發(fā)揮‘四兩撥千斤’作用。如設(shè)立‘百萬(wàn)’工程以獎(jiǎng)代補(bǔ)專項(xiàng)資金，對(duì)村莊規(guī)劃編制、小城鎮(zhèn)環(huán)境整治、示范村建設(shè)等項(xiàng)目，給予幾萬(wàn)至幾百萬(wàn)不等的獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助，市區(qū)將農(nóng)村宅基地復(fù)墾補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由3-5萬(wàn)元/畝提高到6萬(wàn)-10萬(wàn)元/畝，調(diào)動(dòng)農(nóng)民拆舊建新、土地復(fù)墾的積極性?！?/p>

（二）政府融資墊付

政府融資主要是政府部門(mén)將政府大樓、學(xué)校、醫(yī)院等公共固定資產(chǎn)以抵押的方式向銀行貸款，成立城投公司，各個(gè)具體的農(nóng)房改造集聚點(diǎn)也分別成立自己的新農(nóng)村建設(shè)投資公司，負(fù)責(zé)資金的運(yùn)作?！霸擃愘J款按政府融資平臺(tái)貸款管理，實(shí)行綜合授信。如湖州吳興農(nóng)村合作銀行為配合八里店鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府推進(jìn)‘百村示范、千村整治’工程、完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作，自2008年以來(lái)先后發(fā)放兩筆1900萬(wàn)元的流動(dòng)資金保證貸款用于八里店社區(qū)農(nóng)民新村建設(shè)?！?/p>

（三）銀項(xiàng)對(duì)接融資

所謂銀項(xiàng)對(duì)接是由政府部門(mén)牽頭組織的一種引資方式。銀項(xiàng)對(duì)接即通過(guò)政府牽頭使具有投資意向的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)單位或個(gè)人和擁有項(xiàng)目或技術(shù)的單位或個(gè)人之間通過(guò)洽談達(dá)成投資協(xié)議的一種融資對(duì)接模式，是農(nóng)房改造中資金結(jié)構(gòu)的重要組成部分。

（四）質(zhì)押貸款融資

質(zhì)押貸款融資模式在寧波慈溪市推廣以來(lái)取得了很好的效果。所謂質(zhì)押貸款主要是用農(nóng)房改造中的預(yù)期收益項(xiàng)目作為抵押，這些預(yù)期收益的抵押項(xiàng)目主要來(lái)源于三個(gè)方面:財(cái)政部門(mén)的補(bǔ)貼收益、土地置換后的節(jié)余土地收益、農(nóng)房改造項(xiàng)目產(chǎn)生的節(jié)余房屋轉(zhuǎn)讓收益。該項(xiàng)目在實(shí)施的過(guò)程中由于很好地解決了貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因此在各個(gè)地方推廣過(guò)程中融資效果十分明顯。溫州市各個(gè)地方現(xiàn)在推行的“村房?jī)筛摹表?xiàng)目中，主要就是通過(guò)置換節(jié)余土地收益抵押貸款進(jìn)行融資建設(shè)的。

（五）出讓建設(shè)用地融資

出讓用地也是農(nóng)房改造建設(shè)資金的主要來(lái)源渠道。出讓農(nóng)房改造過(guò)程中置換出來(lái)的多余土地通過(guò)轉(zhuǎn)讓變成資金后投入到下一個(gè)項(xiàng)目建設(shè)中。溫州市甌海區(qū)就是通過(guò)建設(shè)用地出讓財(cái)政分成作為籌措資金的主要來(lái)源?！耙援T海區(qū)1年五五分層，甌海1年可以分到100億元，其中部分用于新農(nóng)改房建設(shè)?！?/p>

（六）預(yù)交定金融資

農(nóng)房改造是個(gè)大工程，單靠單一融資渠道難以滿足需求，必須在充分利用政府和市場(chǎng)運(yùn)作力量的基礎(chǔ)上調(diào)動(dòng)群眾投資的積極性。為此，各個(gè)地方依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況出具相應(yīng)的政策措施，調(diào)動(dòng)廣大群眾參與到農(nóng)房改造的融資中來(lái)。溫州市龍灣區(qū)采用預(yù)交定金的方式來(lái)爭(zhēng)取資金來(lái)源。即政府部門(mén)采用優(yōu)先選房、價(jià)格優(yōu)惠的政策，在達(dá)成置換協(xié)議的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)群眾先預(yù)交一定數(shù)額的購(gòu)房定金，這些舉措即大大拓寬了資金來(lái)源，也調(diào)動(dòng)了農(nóng)民參與農(nóng)房改造的積極性。新基地有償競(jìng)投也是通過(guò)農(nóng)戶預(yù)交定金進(jìn)行融資的有效舉措。磐安縣除了加大政府的財(cái)政扶持力度外，積極引進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制。“推行‘地極差’公開(kāi)競(jìng)投選位，實(shí)行‘新基有償安置’方式籌集建設(shè)資金。經(jīng)濟(jì)條件好的農(nóng)戶可以競(jìng)投區(qū)位好的地基，經(jīng)濟(jì)條件差的農(nóng)戶可以選擇位置稍差的地基，沒(méi)有錢(qián)的困難戶由村里幫忙安置。通過(guò)市場(chǎng)化競(jìng)投安置，近年全縣共籌集到‘地極差’資金7395萬(wàn)元，緩解了資金緊張矛盾，有力推進(jìn)了農(nóng)房改造進(jìn)程?！?/p>

二、積極提供金融扶持保障

據(jù)筆者對(duì)浙江省不同地方的調(diào)查顯示，雖然各個(gè)地方資金來(lái)源結(jié)構(gòu)不一，在資金籌措上各級(jí)地方政府均能結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，積極提供金融扶持保障，并取得了不錯(cuò)的效果，總結(jié)起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面。

（一）支農(nóng)政策到位

浙江省為了加大落實(shí)農(nóng)房改造的力度，特別成立了城鄉(xiāng)住房工作協(xié)調(diào)委員會(huì)，并建立了一系列的考核和監(jiān)管機(jī)制。浙江省結(jié)合農(nóng)房改造的實(shí)際，出臺(tái)了《關(guān)于加快農(nóng)村住房改造建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“《意見(jiàn)》”）。各個(gè)地方在《意見(jiàn)》出臺(tái)后，結(jié)合自己的實(shí)際情況，出臺(tái)了推進(jìn)農(nóng)房改造的實(shí)施細(xì)則，明確金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)房改造中的重要作用和具體做法。

（二）提供融資對(duì)接平臺(tái)

據(jù)了解，為了加大農(nóng)房改造的融資力度，浙江省出臺(tái)專項(xiàng)指導(dǎo)意見(jiàn)。2009年，人民銀行杭州中心支行出臺(tái)《關(guān)于金融支持我省農(nóng)村住房改造建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（杭銀發(fā)〔2009〕140號(hào)），要求浙江省各級(jí)人民銀行積極采取一系列的政策方針和措施，積極拓展融資渠道。浙江省內(nèi)各級(jí)人民銀行積極根據(jù)農(nóng)房改造建設(shè)項(xiàng)目的融資需求，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)房改造項(xiàng)目融資對(duì)接，在農(nóng)房改造融資對(duì)接方面開(kāi)展了有益的探索與嘗試。“人行寧波中支與市農(nóng)辦組織召開(kāi)金融支持農(nóng)房“兩改”工作推進(jìn)會(huì)，舉行現(xiàn)場(chǎng)授信簽約儀式，有效促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)房改造項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)融資對(duì)接。人行三門(mén)縣支行專門(mén)推動(dòng)建立了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)房改造領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的聯(lián)系溝通制度，并在農(nóng)房改造信貸支持試點(diǎn)村組織召開(kāi)金融支持農(nóng)房改造建設(shè)工作現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)會(huì)，加強(qiáng)信息共享，跟進(jìn)金融服務(wù)?！?/p>

縱觀浙江省各個(gè)地方農(nóng)房改造的金融機(jī)構(gòu)參與主體，主要集中在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在確保農(nóng)房改造中的資金注入問(wèn)題提供了大力的支持，但是，農(nóng)房改造還需要不同的金融主體繼續(xù)加大農(nóng)房改造的資金投入。為此，浙江省各級(jí)政府積極提供平臺(tái)，鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)擔(dān)負(fù)起相應(yīng)的農(nóng)房改造中的資金支持責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)房改造的金融支持。

（三）推行貸款“五措”保障信貸資金

浙江省在農(nóng)房改造信用貸款方面通過(guò)不斷地實(shí)踐和探索，總結(jié)出服務(wù)于民的五個(gè)舉措。一是優(yōu)先保障農(nóng)房改造的資金需求、提高農(nóng)房改造的貸款額度、延長(zhǎng)貸款的時(shí)間限制。二是通過(guò)信用貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款、第三方擔(dān)保貸款等多舉措的擔(dān)保形式保證農(nóng)房改造貸款的落實(shí)。三是簡(jiǎn)化貸款程序。浙江省各個(gè)銀行部門(mén)都為此出臺(tái)了農(nóng)房改造貸款的相關(guān)政策規(guī)定，對(duì)貸款流程的簡(jiǎn)化進(jìn)行了明確的規(guī)定。并采用“豐收小額貸款卡”、“一證通”等形式免除了貸款的申請(qǐng)、審核、審批等繁瑣程序。四是對(duì)農(nóng)房改造的貸款款項(xiàng)實(shí)行優(yōu)惠政策?！搬橹葶y行業(yè)根據(jù)不同借款額度實(shí)行差別化定價(jià)，對(duì)總額在5萬(wàn)元以內(nèi)的住房建設(shè)領(lǐng)域貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率或適當(dāng)下?。唤鹑A銀行業(yè)根據(jù)村集體和農(nóng)戶對(duì)安居貸款的總體需求情況，實(shí)行“一村一利率”、“一戶一利率”特別定價(jià)機(jī)制，保證、信用貸款利率比普通貸款優(yōu)惠30%，抵押貸款利率優(yōu)惠50%?！蔽迨遣扇《鄻拥倪€貸方式，銀行針對(duì)農(nóng)房改造項(xiàng)目的還款采取“整貸整還”、“整貸零還”、“余額控制”、“循環(huán)使用”等多種方式方便借款人結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行的還款。

（四）建立降低貸款風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

為了有效激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)房改造的資金支持，各級(jí)政府部門(mén)在銀行業(yè)積極創(chuàng)新信貸資金的同時(shí)，也出臺(tái)相應(yīng)的激勵(lì)政策，建立配套貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。通過(guò)對(duì)支持農(nóng)房改造的涉農(nóng)銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，加大銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)房改造的金融支持力度。

三、統(tǒng)籌強(qiáng)化投融資實(shí)效

（一）分解項(xiàng)目，降低融資主體進(jìn)入的門(mén)檻

農(nóng)房改造建設(shè)是一項(xiàng)大工程，要想吸引更多的企業(yè)和個(gè)人積極投資，必須將農(nóng)房改造建設(shè)工程進(jìn)行分解，以此來(lái)降低農(nóng)房改造工程建設(shè)的門(mén)檻。運(yùn)用“化整為零”的方略，鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人等單位參與到農(nóng)房改造項(xiàng)目的招標(biāo)和投資建設(shè)中來(lái)。將農(nóng)房改造工程劃分為:房屋建設(shè)、公共設(shè)施建設(shè)、道路建設(shè)、線路建設(shè)等多項(xiàng)工程，那么投入子項(xiàng)目的公司融資能力自然加強(qiáng)。政府部門(mén)通過(guò)統(tǒng)一管理、分開(kāi)建設(shè)的方針，能有效地將農(nóng)房改造建設(shè)工程完成。

（二）結(jié)合實(shí)際、探索出適切的融資模式

在農(nóng)房改造過(guò)程中，政府部門(mén)通過(guò)大力的政策宣傳，逐步完善農(nóng)房改造的融資機(jī)制，從投資主體轉(zhuǎn)變?yōu)橐龑?dǎo)主體。為農(nóng)房改造建設(shè)創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境，通過(guò)提供一系列的優(yōu)惠政策保障。同時(shí)，“近年來(lái)，浙江省金融部門(mén)有效落實(shí)省委、省政府戰(zhàn)略部署，不斷加大信貸投放力度、創(chuàng)新融資模式、提升金融服務(wù)、加強(qiáng)多方合作，涌現(xiàn)出了一大批頗具特色的農(nóng)房改造融資模式，截至2010年末，全省農(nóng)房改造貸款余額達(dá)139.72億元，比年初新增48億元，為全省農(nóng)房改造建設(shè)工程提供了強(qiáng)有力的金融支撐……金融機(jī)構(gòu)積極支持農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)集中安置房、農(nóng)戶自建改建農(nóng)房，努力配合地方政府或村級(jí)組織開(kāi)發(fā)建設(shè)集中安置房。如嘉興地區(qū)農(nóng)村信用社積極支持農(nóng)戶參與“兩分兩換”，以其合法農(nóng)村住房和宅基地?fù)Q取規(guī)劃的市鎮(zhèn)公寓房、聯(lián)排房。嵊州農(nóng)村合作銀行出臺(tái)《“安居樂(lè)”農(nóng)村住房貸款管理辦法》，對(duì)能提供合法建造審批書(shū)或建設(shè)規(guī)劃許可證的農(nóng)戶予以積極支持。交通銀行溫州分行結(jié)合溫州“返回地安置”政策，對(duì)擁有當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)集體合法宅基地、已獲批住宅建設(shè)用地使用權(quán)的當(dāng)?shù)卮迕裉峁胺祷氐匕仓梅康盅嘿J款”?！?/p>

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，助推信貸服務(wù)

為有效助推農(nóng)房改造建設(shè)中的融資，浙江省地方銀行不僅積極創(chuàng)新，多舉措為農(nóng)房改造貸款問(wèn)題提供了保障。同時(shí)，結(jié)合實(shí)際通過(guò)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品有力地助推了信貸服務(wù)工作。如衢州地區(qū)的衢江聯(lián)社推出的“安居樂(lè)“貸款，規(guī)定凡符合借款條件農(nóng)房改造農(nóng)戶均可申請(qǐng)2年期限的貸款，采用“一證通”或資產(chǎn)抵押的形式，貸款額度可以達(dá)到該農(nóng)戶新建房投資額度的50%。到目前為止，該信用聯(lián)社共為685戶農(nóng)戶發(fā)放“安居樂(lè)”貸款3458萬(wàn)元。截至到2011年4月末，金華、衢州兩地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)房改造貸款28.7億元，服務(wù)農(nóng)戶10846戶。

（四）科學(xué)監(jiān)管，保證財(cái)力的重點(diǎn)使用

預(yù)算作為一種資源配置的手段，其科學(xué)性與否關(guān)乎農(nóng)房改造建設(shè)的健康持續(xù)發(fā)展。浙江省各級(jí)政府部門(mén)在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，對(duì)這些重大的投資進(jìn)行可行性論證，從定性和定量?jī)蓚€(gè)維度進(jìn)行分析，結(jié)合當(dāng)前資金的實(shí)際情況對(duì)農(nóng)房改造資金預(yù)算進(jìn)行科學(xué)性分析，有效的規(guī)避了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。各個(gè)地方還實(shí)行資金使用的備案制度，將資金的配套使用形成書(shū)面的形式。將農(nóng)房改造過(guò)程中的所用款項(xiàng)名稱、金額以及項(xiàng)目等進(jìn)行詳細(xì)記錄上報(bào)紀(jì)委監(jiān)察局和審計(jì)局備案。同時(shí)，在進(jìn)行資金預(yù)算的時(shí)候，通過(guò)成立專門(mén)的資金監(jiān)管部門(mén)，強(qiáng)化財(cái)務(wù)支出的剛性機(jī)制，建立財(cái)務(wù)“?？顚Ｓ谩钡谋O(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格控制財(cái)務(wù)的額外支出。對(duì)目前沒(méi)有展開(kāi)但是存在的隱形債務(wù)進(jìn)行合理預(yù)算，對(duì)超出預(yù)算的支出加強(qiáng)控制。同時(shí)，建立資金使用問(wèn)責(zé)制，對(duì)于違紀(jì)違法案件嚴(yán)肅處理，把嚴(yán)肅查處違紀(jì)違法重視新聞媒體的宣傳和正確引導(dǎo)，并通過(guò)檢查部門(mén)和新聞媒體的監(jiān)督功能，做到有線索就查，違紀(jì)必究，將農(nóng)房改造的資金利用真正做到?？顚Ｓ?。