李成青 彭少玲

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利潤(rùn)逐年快速增長(zhǎng)，增長(zhǎng)幅度已超過(guò)企業(yè)平均利潤(rùn)水平。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目也逐年快速增加，其中2003年銀行收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H300多種，而現(xiàn)在收費(fèi)項(xiàng)目已達(dá)到3000種，8年時(shí)間增加10倍。2011年前三季度，國(guó)內(nèi)16家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6920.54億元，占全部上市公司凈利潤(rùn)的49%，其中銀行的中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)，其增速已超過(guò)利息凈收入增速。由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)部分收費(fèi)項(xiàng)目如基本結(jié)算業(yè)務(wù)等與居民生活息息相關(guān)，涉及到基本的民生問(wèn)題；加上銀行部分金額較大的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是以貸款服務(wù)衍生而出，而銀行業(yè)的公眾性質(zhì)決定其應(yīng)發(fā)揮承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任的示范作用。為此，銀行經(jīng)營(yíng)中的服務(wù)收費(fèi)不規(guī)范問(wèn)題已成為當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題以及引起社會(huì)質(zhì)疑。

2011年底，發(fā)改委針對(duì)小微企業(yè)貸款收費(fèi)及其中的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題，對(duì)部分地區(qū)銀行業(yè)開展收費(fèi)試點(diǎn)直查，并對(duì)某國(guó)有銀行溫州分行、某股份銀行溫州分行以及某國(guó)有銀行漢口支行進(jìn)行處理，其中某國(guó)有銀行溫州分行存在違規(guī)收費(fèi)行為較為嚴(yán)重（涉及金額約4億多元）。前段時(shí)間，針對(duì)個(gè)別銀行在貸款發(fā)放、服務(wù)收費(fèi)等方面存在的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，溫家寶總理批示：“銀行經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的問(wèn)題，各地反應(yīng)強(qiáng)烈，要采取措施加以解決。”2012年1月20日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號(hào)），決定在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開展“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理工作。意在整治目前銀行業(yè)存貸款和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域中存在的問(wèn)題，并對(duì)貸款定價(jià)提出了“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定。由此，銀行的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，特別是其中的不規(guī)范收費(fèi)問(wèn)題將列入國(guó)務(wù)院糾風(fēng)工作的重要內(nèi)容之一。

一、銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的源頭

銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，究其根源，還是銀行的經(jīng)營(yíng)考核壓力所致。從銀行角度來(lái)看，受益于近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)前兩年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)得到長(zhǎng)足發(fā)展，但在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到了嚴(yán)峻考驗(yàn)。個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為了確保業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，保障股東利益和創(chuàng)造最大化收益，而不顧及實(shí)際情況，片面追求經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)，導(dǎo)致個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為。主要體現(xiàn)為：

1.機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)壓力。目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)普遍以創(chuàng)造股東最大利益為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，并已逐步建立和形成以經(jīng)濟(jì)資本為風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值管理核心、基于EVA的銀行績(jī)效管理體系，優(yōu)化銀行資源配置和經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，以加強(qiáng)對(duì)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的考核，從而加重銀行的短期經(jīng)營(yíng)壓力。加上受當(dāng)前各種經(jīng)濟(jì)因素影響，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)也面臨著巨大的壓力，為滿足股東回報(bào)和實(shí)現(xiàn)效益最大化要求，特別是在資金緊張的局勢(shì)下，銀行的議價(jià)能力增強(qiáng)，為此銀行通過(guò)加大收費(fèi)的方法來(lái)提高盈利，同時(shí)也相應(yīng)調(diào)整考核指標(biāo)，增加收入來(lái)源，從而減輕銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)壓力。如某些銀行近兩年為了增加中間業(yè)務(wù)收入，減少資本占用，加大了一線工作人員中間業(yè)務(wù)收入的考核力度。有的銀行在收入結(jié)構(gòu)考核中，提高中間業(yè)務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)，其中間業(yè)務(wù)收入的獎(jiǎng)勵(lì)則為千分之幾，如發(fā)放1億元的貸款，其績(jī)效考核僅1萬(wàn)元，為此銀行將部分利息轉(zhuǎn)化為收費(fèi)再適當(dāng)在中間業(yè)務(wù)上多收費(fèi)，來(lái)取得較大的獎(jiǎng)勵(lì)。

2.壟斷地位。銀行仍處于融資壟斷地位，雖然近幾年來(lái)我國(guó)直接融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，但目前我國(guó)融資體系仍然以銀行主導(dǎo)的間接融資為主，銀行在融資體系中的壟斷地位使得其談判能力極強(qiáng)。加上近兩年，我國(guó)信貸資金異常緊張，社會(huì)融資需求大，導(dǎo)致市場(chǎng)上信貸供需嚴(yán)重不平衡，銀行利用其壟斷優(yōu)勢(shì)，借用議價(jià)地位額外收費(fèi)，并通過(guò)信貸資源派生出大量的中間業(yè)務(wù)，使得銀行在去年中間業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)了極大地增長(zhǎng)。個(gè)別銀行對(duì)企業(yè)特別是小微企業(yè)收取的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、融資安排費(fèi)、額度使用費(fèi)等，很大部分的性質(zhì)是利息轉(zhuǎn)費(fèi)用。

3.經(jīng)營(yíng)理念過(guò)于商業(yè)化。國(guó)內(nèi)的銀行大多為商業(yè)銀行，目前銀行經(jīng)營(yíng)理念存在追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。但由于銀行部分服務(wù)，特別是四大銀行等具有政府背景的銀行，同時(shí)也承擔(dān)著部分金融公共服務(wù)的職能。而近幾年銀行的經(jīng)營(yíng)理念過(guò)于追求商業(yè)化，對(duì)此并未相應(yīng)承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)職，缺乏應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任感。

4.外部監(jiān)管不到位。個(gè)別銀行亂收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為已存在較長(zhǎng)一段時(shí)間，社會(huì)輿論對(duì)此意見很大，而監(jiān)管部門早期對(duì)此問(wèn)題并未引起相關(guān)重視，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)監(jiān)管相對(duì)缺乏前瞻性，未采取有效措施將不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為扼殺在萌芽狀態(tài)，并以此作為案例對(duì)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)警戒。

二、整治不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的思考

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的基本結(jié)算業(yè)務(wù)等與居民生活息息相關(guān)服務(wù)，可視為社會(huì)公共品，而為其提供服務(wù)的銀行特別是四大銀行本身兼顧著宏觀調(diào)控的職能，是社會(huì)的銀行，銀行在經(jīng)營(yíng)中不僅要考慮經(jīng)濟(jì)效益，還要兼顧社會(huì)效益，而銀行的公眾性質(zhì)決定其應(yīng)發(fā)揮承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任的示范作用。因此，整治不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為是當(dāng)前銀行端正經(jīng)營(yíng)風(fēng)氣、樹立社會(huì)責(zé)任良好形象的重要工作措施，也是銀行持續(xù)發(fā)展的重要支持條件。

1.規(guī)范服務(wù)收費(fèi)。銀行須對(duì)現(xiàn)行的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行全面的梳理檢查，按照收費(fèi)名錄進(jìn)行管理，統(tǒng)一定價(jià)，并對(duì)外公布逐項(xiàng)服務(wù)的名稱、服務(wù)項(xiàng)目?jī)?nèi)容、適用客戶、收費(fèi)依據(jù)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等情況。同時(shí)要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)貸款以及以貸款為衍生的各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)的區(qū)別、定價(jià)程序，嚴(yán)格按照公布的收費(fèi)價(jià)目名錄收費(fèi)。

2.加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)自律。銀行要嚴(yán)格按照外部監(jiān)管要求和內(nèi)部的規(guī)章制度、操作規(guī)程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)自律，對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)行為要高要求、嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)，抵制不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)，通過(guò)實(shí)質(zhì)性的服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，并取得相關(guān)的業(yè)務(wù)收入，不對(duì)未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)收取費(fèi)用。

3.完善考核制度。目前銀行的考核制度過(guò)于追求經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的短期效益及短期效果，而忽略了對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期利益的考核以及對(duì)經(jīng)營(yíng)者行為的中長(zhǎng)期影響評(píng)估，容易導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者的短視行為，為此，銀行須從年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和績(jī)效考核辦法的源頭治理入手，整治不切實(shí)際的快增長(zhǎng)、高指標(biāo)問(wèn)題，校正經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，從源頭上杜絕各級(jí)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)及員工的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)。著重完善經(jīng)營(yíng)考核制度、績(jī)效考評(píng)辦法及經(jīng)營(yíng)者的晉升考核標(biāo)準(zhǔn)，著重于將機(jī)構(gòu)的中長(zhǎng)期利益與機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者的升遷掛鉤，通過(guò)制度評(píng)估經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)行為對(duì)銀行帶來(lái)的短、長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)影響，而非短期的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?yōu)榭荚u(píng)晉升依據(jù)，通過(guò)更加科學(xué)合理的考核辦法正確引導(dǎo)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。

4.加強(qiáng)全規(guī)經(jīng)營(yíng)管理。銀行內(nèi)部應(yīng)樹立并強(qiáng)化依法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)文化，銀行應(yīng)在全面梳理各種業(yè)務(wù)流程和管理制度，查找流程和制度中的不合理之處，對(duì)不適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)的業(yè)務(wù)要求和管理規(guī)定，應(yīng)及時(shí)修訂和完善。同時(shí)應(yīng)建立公開、完善的違規(guī)收費(fèi)舉報(bào)和投訴處理機(jī)制，及時(shí)掌握分支機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)行為，及時(shí)查處糾正，并加大對(duì)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的處罰力度，杜絕不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為苗頭。整體通過(guò)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)管理，提升銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展能力。

5.加強(qiáng)監(jiān)管檢查。外部監(jiān)管部門須加強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)行為的日常監(jiān)管，提高銀行經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的前瞻性，可通過(guò)與主要媒體合作，引入輿論監(jiān)督推動(dòng)銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，并將整治銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為納入日常工作安排，對(duì)銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為須防微杜漸，并加大對(duì)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的查處力度，保持不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的專項(xiàng)治理態(tài)勢(shì)。