郭田勇 賀雅蘭

“十二五”時(shí)期是我國加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的攻堅(jiān)時(shí)期。我國銀行業(yè)也應(yīng)以經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)榇蟊尘?，全面?shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持差異化、集約化、綜合化發(fā)展之路，服務(wù)并推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。

差異化經(jīng)營——刺激內(nèi)需增長，發(fā)展消費(fèi)金融

未來5年，中國將著力實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需特別是消費(fèi)需求的戰(zhàn)略，建立長效機(jī)制，釋放消費(fèi)潛力，著力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。為此，我國銀行業(yè)應(yīng)立足刺激內(nèi)需增長，大力發(fā)展消費(fèi)金融，拓展消費(fèi)金融供給渠道，開發(fā)多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)居民多樣化消費(fèi)需求的滿足，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營，保持核心競爭優(yōu)勢。

當(dāng)前我國的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)仍處于較低水平，存在消費(fèi)金融供給主體單一、消費(fèi)金融產(chǎn)品不規(guī)范、消費(fèi)觀念相對落后，消費(fèi)潛力尚待挖掘等一系列問題，導(dǎo)致消費(fèi)金融供給不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于消費(fèi)市場的發(fā)展。我國銀行業(yè)應(yīng)積極引導(dǎo)消費(fèi)金融的發(fā)展，在轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念、加強(qiáng)信用體制建設(shè)、開展消費(fèi)金融創(chuàng)新、拓展消費(fèi)金融市場等方面著力突破，推動(dòng)我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

銀行業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的同時(shí)，自身也面臨著發(fā)展方式的全面轉(zhuǎn)型。目前我國銀行業(yè)體系并不完整，層次結(jié)構(gòu)不健全，同質(zhì)化競爭狀況較為嚴(yán)重。應(yīng)立足自身?xiàng)l件，實(shí)現(xiàn)差異化競爭。

在業(yè)務(wù)方面，通過創(chuàng)新突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同質(zhì)化約束，提高核心競爭力；在服務(wù)方面，通過差異化服務(wù)穩(wěn)定客戶、贏取市場。同時(shí)改善監(jiān)管手段，完善監(jiān)管理念，促進(jìn)銀行業(yè)有序競爭。以有效規(guī)避銀行業(yè)同質(zhì)化引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行業(yè)的穩(wěn)定性和整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

同時(shí)，銀行業(yè)還應(yīng)充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)金融市場的廣闊前景，積極開拓消費(fèi)金融市場的發(fā)展空間。一方面，對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)多角度創(chuàng)新。如大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、針對性開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、升級(jí)網(wǎng)上銀行服務(wù)、開發(fā)私人銀行業(yè)務(wù)等，在此基礎(chǔ)上，簡化業(yè)務(wù)流程，提高操作效率，集約化利用資源，向客戶提供差別化的金融服務(wù)和個(gè)性化的金融產(chǎn)品。另一方面，通過設(shè)立消費(fèi)金融公司，配套專業(yè)化的運(yùn)作、有效的成本控制、獨(dú)立的系統(tǒng)與流程，商業(yè)銀行可借此彌補(bǔ)空白領(lǐng)域，完善個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)化信貸環(huán)境。

就目前而言,中小銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型變得更為迫切。它們應(yīng)該走差異化、特色化的發(fā)展道路，通過清晰定位、優(yōu)化服務(wù)，創(chuàng)出品牌、做出特色，避免同質(zhì)化競爭。

集約化經(jīng)營——促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

目前，銀行信貸作為配置資金資源的主要手段，要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須與產(chǎn)業(yè)政策相配合，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

在對各個(gè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整的支持上，銀行必須保證資源集中度以及使用效率，這就要求銀行改變過去的粗放式經(jīng)營模式，走向集約化經(jīng)營道路，在經(jīng)營實(shí)踐中堅(jiān)持以效益為中心，注重各要素的優(yōu)化配置。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整離不開銀行業(yè)的大力支持，銀行業(yè)應(yīng)控制總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，以信貸規(guī)模的結(jié)構(gòu)優(yōu)化帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的邊際調(diào)整，改變經(jīng)濟(jì)增長對粗放經(jīng)營的路徑依賴。

改革開放以來，銀行信貸有力地促進(jìn)了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)間的互動(dòng)有力地支持了宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定信貸結(jié)構(gòu)，界定了銀行信貸的投放分布；另一方面，信貸資金在不同產(chǎn)業(yè)間的布局也會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變動(dòng)。為此，我國銀行業(yè)要逐步探索市場化的信貸管理模式，配合信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的資本配置，調(diào)整信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多元化需求，發(fā)揮信貸杠桿作用，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)營要素的有效利用。在資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，提高資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以發(fā)展高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)。同時(shí)，著眼于提高銀行經(jīng)營的服務(wù)質(zhì)量，加快金融創(chuàng)新，拓建綜合性、多功能的業(yè)務(wù)體系。

中小企業(yè)以其在消費(fèi)品生產(chǎn)領(lǐng)域的貢獻(xiàn)，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著舉足輕重的地位。銀行業(yè)要加大對中小企業(yè)的金融支持力度，主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極推出針對性創(chuàng)新產(chǎn)品，加快建立完善中小企業(yè)征信體系，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，滿足中小企業(yè)的融資需求。

“十二五”時(shí)期，我國銀行業(yè)也要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，增加對“三農(nóng)”的信貸投放，擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，扶持農(nóng)村信用社增強(qiáng)服務(wù)能力，完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，逐步解決農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)民群眾的貸款難問題。

“十二五”規(guī)劃指出，要把戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)培育發(fā)展成為先導(dǎo)性、支柱性產(chǎn)業(yè)。節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)、新材料產(chǎn)業(yè)和新能源汽車產(chǎn)業(yè)等七大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)將成為推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先導(dǎo)力量。金融政策的支持和創(chuàng)新，是發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的有力保障。銀行業(yè)要提高對宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)的分析研判能力，通過制定契合產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信貸政策，有針對性地促進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展；通過實(shí)施差別化信貸策略，有效地緩解新興產(chǎn)業(yè)的融資需求；通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為新興產(chǎn)業(yè)提供發(fā)展資金和多方面的金融服務(wù)。

銀行業(yè)應(yīng)積極介入綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)格控制高污染、高能耗等風(fēng)險(xiǎn)較大行業(yè)的信貸投放。把推進(jìn)金融創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、開發(fā)綜合經(jīng)營和發(fā)展綠色金融有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)綠色增長與綠色轉(zhuǎn)型。

綜合化經(jīng)營——全面提升服務(wù)，創(chuàng)新經(jīng)營模式

金融創(chuàng)新的深入、資本市場的崛起以及外資銀行的介入為銀行的發(fā)展帶來重重壓力，未來的銀行業(yè)更是肩負(fù)著推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重任。銀行業(yè)要全面提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力，建立核心競爭力優(yōu)勢，創(chuàng)新經(jīng)營模式，開拓中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，審慎完善風(fēng)險(xiǎn)管理，推行綜合化經(jīng)營模式，更好地發(fā)揮其支柱地位。

對銀行而言，探索混業(yè)經(jīng)營模式，是應(yīng)對制度環(huán)境、市場環(huán)境變化的良策。金融機(jī)構(gòu)可以利用多樣化經(jīng)營所形成的規(guī)模效用降低成本，從多種渠道彌補(bǔ)經(jīng)營范圍的局限，促使銀行服務(wù)手段多樣化，確保對客戶的綜合服務(wù)能力，尋找新的利潤增長點(diǎn)。對此，銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)綜合化改革，由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營穩(wěn)步過渡。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和資本市場、保險(xiǎn)市場的交叉領(lǐng)域創(chuàng)造新的金融工具，提供全方位的金融服務(wù)，提高業(yè)務(wù)競爭能力。在充分發(fā)揮綜合化全能銀行優(yōu)勢的同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)隔離和管控工作。在具有較高風(fēng)險(xiǎn)的自營交易、對沖基金、衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)方面謹(jǐn)慎介入，嚴(yán)格控制證券業(yè)務(wù)杠桿率、風(fēng)險(xiǎn)敞口及關(guān)聯(lián)交易，維護(hù)金融體系穩(wěn)健運(yùn)營。

長期以來，利差收入是我國商業(yè)銀行最主要的盈利來源。銀行業(yè)要實(shí)現(xiàn)順利轉(zhuǎn)型，首要在于收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整，由利息收入為主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槔⑹杖肱c非利息收入并重，這就要求銀行業(yè)進(jìn)一步豐富中間業(yè)務(wù)收入來源。一方面充分發(fā)揮科技對中間業(yè)務(wù)的支撐作用，加快金融電子化建設(shè)；另一方面積極進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，以市場為導(dǎo)向，勇于突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式。在此基礎(chǔ)上，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費(fèi)心理，分析市場發(fā)展趨勢，審慎開展金融創(chuàng)新，提高投資銀行、電子銀行、銀行保險(xiǎn)、資產(chǎn)托管等新興業(yè)務(wù)的占比，將西方商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和我國的實(shí)際情況相結(jié)合，設(shè)計(jì)、開發(fā)出符合中國消費(fèi)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)種類，開拓傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外的利潤增長點(diǎn)，創(chuàng)造出具有較強(qiáng)穩(wěn)定性的盈利模式和發(fā)展路徑。

金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢必將引致監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。首先要完善商業(yè)銀行的公司治理機(jī)制，形成“三會(huì)一層”之間的有效制衡。穩(wěn)步推進(jìn)機(jī)構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)垂直化管理，構(gòu)建業(yè)務(wù)條線清晰、職責(zé)分工合理、管理運(yùn)行高效的組織體系，建立有利于持續(xù)創(chuàng)新和不斷改進(jìn)金融服務(wù)的管理架構(gòu)。其次要增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，對系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面客觀的認(rèn)識(shí)，針對不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行差別化管理。最后要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方法。有效防范產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，有力抵御金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心）