菜叢

好友們紛紛步入家庭后，在聚餐場合就不時聽到朋友說：“我們家多了個‘甜蜜的負擔！”小夫妻一旦加入了新成員——寶寶，就多了責任、多一份開銷，金錢財產配置也就格外重要。對于理財一事，夫妻如何達成共識？如何運用才能創(chuàng)造最大的收益呢？

眾多朋友當中，小美的生活最愜意無慮，擔任教師工作多年，收入穩(wěn)定，她常說：“我是一個天生不愛操心家務的人，家中‘財政部長的工作，自然交給熟悉數字的工程師老公大成！我只需當個顧問就可以了?！?/p>

俗話說：不當家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生后，大成就不時嘮叨油價又漲了、保姆費又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶后的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準備。

大成常說道：“家庭除了要有6個月足夠的生活緊急預備金，還必須理出未來2～3年會用到的短期資金，慢慢累積買房和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時做好規(guī)劃，年老時才能財務獨立，享受悠哉的銀發(fā)生活，到時夫妻倆就可以無憂無慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點點滴滴…”小美每次聊到這總是洋溢著一臉的幸福。

大成與小美對于家庭的未來達成共識后，將家庭理財訂立了明確的階段性目標，分為以下三步驟。

第一步 訂出家庭理財的目標

家庭理財首重確立目標，人人都想通過投資理財來累積財富，卻往往在過程中忘記當初的目的，因此，很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉，無法達到資產累積的效果。因此，夫妻間應先找出共識，將往后的生活定下短、中、長期的目標，彼此朝相同目標前進。

家庭理財規(guī)劃是一生通盤的考量，其中包含了短期生活緊急預備金、買房基金、子女教育基金與投資、保險，甚至未來的退休計劃，因此理財計劃一定要將“可行性”、“合理的報酬率”納入考量，不要好高騖遠，定出可達成的目標才是穩(wěn)健的策略。

具體可以這樣做：夫妻可以把每個月的薪水，約定一個金額放進兩人的聯名戶頭，用來支應家中日常所需，其余的錢再分別放到短期、中期與長期的賬戶中，供不同階段的理財目標使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭財務風險管理意識，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長期資金的用途分配，找出大錢與小錢支出的決策順序，才能讓薪水發(fā)揮最大效益。

第二步依照目標搭配投資組合

確立理財目標后，接下來就是分配資金的用途，最重要的是準備6個月的儲備金，即便家庭發(fā)生意外，還有一筆錢可支付日常開銷。其次，每個人在退休之前，最好能養(yǎng)成定時定額的儲蓄習慣，家庭理財更是如此，退休之前應努力賺錢，并力行收支管理，除了達到平衡之外，最好有固定的結余，然后持續(xù)工作、存錢，結余便會逐漸累積并變得愈來愈大，累積成人生的第一桶金。

初期可設定2～3年作為短期目標，此時資產配置需考慮資金安全性及流動性(投資標的變現能力)，以應付隨時可能需要的花費；再來3～5年準備買房基金，還要把獲利性考慮進去，才能讓資金穩(wěn)定成長；最后是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長的同時，還要滿足寶寶在未來各個求學階段，都有充裕的教育基金。

將財務安全網架構完善之后，就要學會如何妥善配置手中的資產，學習讓金錢持續(xù)為你工作，并創(chuàng)造穩(wěn)定收入。最后別忘記為自己準備充裕的退休金，由于準備時間長達20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場風險等因素，因此，積極的投資策略與資產配置組合，再搭配適當的避險機制，才能讓資產持續(xù)增長。

具體可以這樣做：買房等短期需要用到的資金，應采取相對保守的投資策略，如：股債平衡型基金及債券型基金的組合，以確保資產不會因市場上的大幅波動而影響；而資金準備期愈長(如：子女教育金、個人退休金)則需采取愈積極的投資策略，以確保資產的增幅能領先物價上揚的幅度。

最簡單的投資方式是采用定期定額，如投資股票型基金、股票、高收益?zhèn)鸬?，再搭配適當的避險策略，當景氣修正時，再適時地單筆加碼，以累積更多的基金份數?；鹄碡斒歉厔葑?，平常只須注意景氣波動，定期定額和單筆投資相互搭配，創(chuàng)造相輔相乘的效益。此外，建議基金理財，最好是在不影響到正常的工作下進行，才能擁有良好愉悅的投資經驗。

第三步定期家庭會議 檢查財務狀況

家庭理財與日常生活是息息相關的一件事情，只要夫妻同心，通過共同學習及討論訂下家庭財務規(guī)劃，就能穩(wěn)扎穩(wěn)打地建立起財務系統(tǒng)。此外，平時應多吸收財經和金融相關知識，作好家庭財務風險的控制管理，建立起“進可攻、退可守”的理財計劃，才能夠滿足不同階段的財務需求。

當通過錢滾錢的投資方式賺得收入后，要關心實際資金利潤，也就是要注意本金、利息、通膨、匯率等相關要素，并且適當保留獲利，同時冷靜檢查資產配置相關組合。若是市場環(huán)境不斷地出現變化，更需要定期或不定期地檢查目前的理財標的與計劃，適時調整，如此，才能為家筑一個安全無虞的財務網，讓寶寶成長的每個階段都能感受到爸媽的呵護。

具體可以這樣做：定期的家庭會議可以檢查目前的財務狀況及大項支出，并確認當初訂定的理財目標，了解目標達成度，或者是依照現狀修正目標。倘若雙方有不同的想法，也可以適時提出討論，都是有助于家庭理財的好方法。