馮偉杰

2011年12月12日，包括唐山在內(nèi)，全國一天發(fā)生五次地震，引起了無數(shù)網(wǎng)友的熱議。在經(jīng)歷了汶川、玉樹兩次大地震的傷痛后，珍愛生命、保全財產(chǎn)安全、及早運用保險來轉(zhuǎn)嫁風險，已成為必修課。

地震保險并不新鮮

其實，世界上不少國家和地區(qū)建立了地震保險機制，如日本、美國、新西蘭、我國臺灣地區(qū)等。

在我國，目前并沒有專門的地震保險，但卻有類似地震保險的個例。在汶川地震之后，中國人壽曾推出“國壽安享一生”分紅型兩全保險，除了涵蓋疾病身故、意外身故保障外，還包括了地震、洪水等6種重大自然災(zāi)害，其中巨災(zāi)意外身故保障高達保額的3倍。

無獨有偶，恒安標準人壽曾推出一款“?；蓦p贏”分紅型兩全保險產(chǎn)品，也將包含地震在內(nèi)的巨災(zāi)風險納入保障范圍。在5年保險期間內(nèi)，客戶可享受相當于有效保險金額3倍的重大自然災(zāi)害事件身故保障及3倍的重大自然災(zāi)害事件全殘保障。

“從名字也可以看出來，主要功能還是分紅?！痹诒ｋU公司做過8年銷售主管的歐陽先生分析說，這兩款產(chǎn)品只是專門明確了對地震的賠償額度，并不能起到多大的實際作用。

人壽險和意外險大多可賠

“中國不是沒有地震保險嗎?我買的一份保險里，還專門將地震列入免責條款呢?！碑敗锻顿Y與理財》記者說起地震保險時，在北京經(jīng)營食品批發(fā)生意的唐先生滿臉疑惑。

記者隨后走訪了中國平安、中國人壽、中國太平洋保險和泰康人壽等幾家大型保險公司和他們的代理機構(gòu)。

“的確，在人們的印象中，保險公司是不保地震損失的，但其實不少保險產(chǎn)品都可以賠付地震造成的損失?！逼桨脖ｋU的工作人員王女士告訴記者，地震造成的人身意外損失大多可賠。因為大部分人身保險和意外險，除外責任主要為犯罪、自殺、吸毒、酒后駕駛、高風險活動、戰(zhàn)爭、核輻射等造成的人身傷亡，并未將地震列入其中，因此是可以賠償?shù)摹?/p>

比如，因地震造成意外死亡，定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險等都可以賠償。具體能賠償多少，則要看保險條款的具體規(guī)定。

在此，王女士提醒讀者，只有國家地震局宣布震級在里氏45級以上的地震造成的人身損害中屬于人身保險的人身傷害和醫(yī)療費支出，保險公司才會賠付。

附加地震險可轉(zhuǎn)嫁風險

太平洋保險濟南分公司工作過的肖女士在接受電話采訪時表示，旅行社責任保險也將地震列入了免賠范圍。它的賠付標的，只是旅行社因本身的過失、失誤對游客造成的傷害。

同樣，外出旅行時所購買的短期意外險，只對旅行或乘坐特定交通工具途中發(fā)生的意外負責，對地震免賠。據(jù)介紹，對于投保者來說，個別設(shè)置有地震免責條款的險種，比如健康險，往往可以通過購買附加地震險的方式，增加地震保障責任。

據(jù)悉，地震附加險是2000年7月經(jīng)國家保監(jiān)會批準設(shè)立的，主要針對地震引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、埋沒、泥石流等災(zāi)害造成的房屋和室內(nèi)財產(chǎn)損失，收費標準是主險的10％。

肖女士提醒讀者，選購保險時，一定要仔細查看保單中的免責條款，在理賠過程中，避免不必要的麻煩。讀者可根據(jù)自身財務(wù)狀況，盡可能在投保分紅險的同時，附加一些意外性質(zhì)的險種。而對于那些已經(jīng)投保相應(yīng)險種的投保人，可以在保單條款允許的條件下，適當增加自己意外險的保額，更大程度的轉(zhuǎn)嫁相應(yīng)的風險。