繆凱

摘要：加載行業(yè)多應(yīng)用是銀行卡芯片化產(chǎn)業(yè)升級的重要標志，也是推進金融IC卡發(fā)展的重要目標。目前，行業(yè)間壁壘嚴重，金融IC卡的發(fā)展正面臨著嚴峻考驗。企業(yè)園區(qū)的信息化管理尚不成熟，為金融IC卡的發(fā)展提供了重要平臺。本文將基于山東省金融IC卡的企業(yè)園區(qū)應(yīng)用，分析其應(yīng)用模式和效益產(chǎn)出，并提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：企業(yè)；金融IC卡；行業(yè)應(yīng)用

中圖分類號：F830文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2012）11-0055-04

一、金融IC卡的應(yīng)用特征

隨著現(xiàn)代生活方式的轉(zhuǎn)變和社會節(jié)奏的加快，持卡人對于銀行卡便利快捷的要求越來越強烈，實現(xiàn)一卡多用的需求也越來越迫切。金融IC卡以芯片作為主要介質(zhì)，相比傳統(tǒng)磁條卡，容量更大，功能擴展性更強，可在身份識別、數(shù)據(jù)存儲、多領(lǐng)域應(yīng)用等方面提供支持。金融IC卡基于嚴密的安全保護機制和防偽功能，處理流程得以簡化，交易可以在毫米級層面的揮卡瞬間完成，與普通銀行卡相比，大大提高了交易效率。同時，金融IC卡具有良好的擴展性，可以同時加載多種應(yīng)用，能夠最大限度滿足持卡人需求，有效提高社會運行效率。

根據(jù)中國人民銀行要求，金融IC卡的推廣堅持“政府引導(dǎo)、市場運作、統(tǒng)一標準、鼓勵創(chuàng)新”的原則。人民銀行將協(xié)同相關(guān)政府部門，對金融IC卡全面推廣進行政策指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，推動跨行業(yè)支付應(yīng)用的IC卡使用金融標準，以行業(yè)多應(yīng)用為落腳點，鼓勵金融IC卡應(yīng)用的創(chuàng)新發(fā)展，不斷探索滿足產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)、應(yīng)用新模式帶來的發(fā)展需要。人民銀行已與人力資源和社會保障部合作，推廣具有金融功能的社保卡，推動金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用，與工業(yè)和信息化部研究移動支付技術(shù)標準，多措并舉，將推廣金融IC卡作為重大金融戰(zhàn)略。

截至2012年7月，山東省直聯(lián)、間聯(lián)POS終端共31萬臺，改造完成率達100%，其中支持非接卡片POS占比14.5%。截至2012年7月底，全省存量ATM共2萬臺，已改造1.4萬臺，改造率70%，預(yù)計年底可全部完成改造。省內(nèi)已有9家銀行業(yè)機構(gòu)面向社會發(fā)行金融IC卡126萬張，較2011年年底增幅達298%。2012年下半年，山東省農(nóng)村信用社、青島銀行等機構(gòu)將開始發(fā)行金融IC卡。在先行發(fā)卡行的帶動下，整體發(fā)卡趨勢良好，預(yù)計到2012年底，全省發(fā)卡量將突破400萬張。但同時，行業(yè)與技術(shù)壁壘也導(dǎo)致金融IC卡的推廣存在一些問題。

一方面，行業(yè)（部門）壁壘難以突破成型的利益格局，金融IC卡要進入成熟領(lǐng)域參與競爭存在困難。另一方面，各種IC卡在發(fā)卡、受理、交易、清算等環(huán)節(jié)均有差異，技術(shù)標準也不統(tǒng)一，實現(xiàn)金融IC卡與行業(yè)卡的技術(shù)對接和信息交互，也存在一定的困難。金融IC卡作為后起之秀，社會認知度低，持卡人體驗少，各行業(yè)應(yīng)用對于金融IC卡的介入一時不易接受。

面對這種局面，山東省以迫切需要進行信息化管理的企業(yè)園區(qū)為切入點，抓住機遇，探索創(chuàng)新，實現(xiàn)了金融IC卡的有效推廣和穩(wěn)健發(fā)展。

二、山東省金融IC卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用模式

對于中小企業(yè)而言，技術(shù)力量相對薄弱，考勤依靠手工記錄，食堂就餐使用飯票，門禁開鎖要用傳統(tǒng)鑰匙，信息化管理迫切，但如果投入大筆資金進行信息化建設(shè)，布放受理終端，上線制卡設(shè)備，不僅成本高、效率低，也造成了社會資源的浪費。對于部分大型企業(yè)，由于早期缺乏有效規(guī)劃，職工的信息化管理逐漸混亂，同時受早期技術(shù)所限，也造成了一事一卡現(xiàn)象嚴重，重新建設(shè)，成本較高。企業(yè)園區(qū)迫切需要尋求一種快捷安全、成本實惠、方便實用的用卡方式，實現(xiàn)員工的信息化管理。

金融IC卡的企業(yè)園區(qū)應(yīng)用有兩個定位：一是一卡多用，二是非支付與支付應(yīng)用相分離。在這兩個定位下，山東省著力打造金融IC卡加載企業(yè)園區(qū)多應(yīng)用，并取得一定成效。

（一）園區(qū)內(nèi)外一卡通行

金融IC卡加載企業(yè)園區(qū)應(yīng)用后，在園區(qū)外，與一張普通銀行卡無異，可以實現(xiàn)刷卡消費和存取轉(zhuǎn)查等功能，如是貸記卡，還可實現(xiàn)透支消費、積分還禮、商戶優(yōu)惠等豐富的配套服務(wù)；在園區(qū)內(nèi)，可以作為門禁卡、飯卡、考勤卡，在大型集團內(nèi)，相關(guān)服務(wù)設(shè)施較為完善，還可以通過改造受理終端，實現(xiàn)園區(qū)公交乘車、圖書借閱、浴室計費等功能。同時，金融IC卡也可以作為工資代發(fā)卡，實現(xiàn)多卡合一，方便快捷。

（二）支付與非支付應(yīng)用相分離

金融IC卡加載行業(yè)應(yīng)用后，按照是否存在資金流動，分為支付應(yīng)用和非支付應(yīng)用。其中支付應(yīng)用包括商場消費、食堂就餐、超市購物等，資金存放于銀行賬戶，電子現(xiàn)金與借貸記主賬戶相關(guān)聯(lián)，電子現(xiàn)金最高余額不超過1000元人民幣。資金統(tǒng)一由銀行業(yè)金融機構(gòu)代為管理。非支付應(yīng)用包括考勤、門禁等。金融IC卡芯片內(nèi)存有持卡人照片、姓名、員工號等個人信息，并作為企業(yè)員工唯一標識，終端通過判斷標識，實現(xiàn)準入等功能。企業(yè)管理部門可以通過軟件，自行維護非支付信息。

（三）資金清算流程

對于布放在餐廳、園區(qū)公交、超市等地的脫機POS，由收單行定期將有關(guān)信息導(dǎo)入系統(tǒng)，對于收單行與發(fā)卡行相同的銀行卡，商業(yè)銀行通過本行的清算系統(tǒng)予以清算，對于收單行與發(fā)卡行不同的銀行卡，交予銀聯(lián)清算，最后由收單行統(tǒng)一將結(jié)算資金歸集到企業(yè)的銀行賬戶。

（四）園區(qū)應(yīng)用初見成效

在人民銀行的積極組織下，金融IC卡的企業(yè)園區(qū)應(yīng)用已初具規(guī)模，并在應(yīng)用技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上趨于成熟。省內(nèi)中國銀行營銷有力，多點突破，已在淄博、煙臺、濟寧、聊城等多個地市實現(xiàn)金融IC卡與企業(yè)園區(qū)結(jié)合，截至2012年10月，發(fā)卡量已接近10萬張。其中，在淄博，已與魯泰紡織股份有限公司等56家企業(yè)合作，發(fā)卡4萬張；在煙臺，與南山集團合作，發(fā)卡2萬張；在濟寧，與山東聯(lián)誠集團、炭素工業(yè)園區(qū)等合作，發(fā)卡1.8萬張；在聊城，與泉林紙業(yè)等十余家企業(yè)合作，發(fā)卡1萬余張。

對企業(yè)園區(qū)而言，企業(yè)利用金融IC卡，節(jié)約了管理成本，降低了資本費用。職工避免了“一事一卡，一人多卡”，真正做到了一卡多用，方便安全快捷。企業(yè)職工卡具有預(yù)付卡特征，并具有一定的支付能力，職工卡內(nèi)資金沉淀長期游離于金融監(jiān)管之外，職工卡納入商業(yè)銀行系統(tǒng)，有利于保障企業(yè)職工資金安全與合法權(quán)益。另一方面，商業(yè)銀行在卡片制作、機具購置、清算能力等方面優(yōu)勢明顯，企業(yè)能夠充分利用銀行業(yè)體系，實現(xiàn)資源整合，避免重復(fù)投入和浪費，減輕企業(yè)和持卡人成本支出，提高社會整體運行效率，達到節(jié)約社會資源的目的。

山東省金融IC卡企業(yè)園區(qū)的應(yīng)用，有效提高了企業(yè)園區(qū)的信息化管理水平和工作效率，整合了企業(yè)與商業(yè)銀行的訴求，實現(xiàn)了多方共贏。主要表現(xiàn)在：對商業(yè)銀行而言，能夠樹立先發(fā)優(yōu)勢，建立市場品牌。企業(yè)園區(qū)卡與金融IC卡的結(jié)合，尚屬空白，及早拓展行業(yè)應(yīng)用搶占客戶市場，充分發(fā)揮金融IC卡技術(shù)優(yōu)勢，能夠在銀行卡市場形成良好口碑和形象，逐步形成服務(wù)功能完備，產(chǎn)品模式成型的應(yīng)用體系。金融IC卡與企業(yè)園區(qū)合作后，企業(yè)的客戶群體自然成為商業(yè)銀行的客戶，同時，由于門禁、飯卡、班車等應(yīng)用的存在，將產(chǎn)生客戶與金融IC卡的依賴，不會輕易銷卡，增加了客戶對于銀行的忠誠度和粘合度，鞏固了銀行已有市場份額。通過提供多元化服務(wù)，使商業(yè)銀行與企業(yè)建立更加鞏固的客戶關(guān)系，有利于吸收企業(yè)存款，提供更多的服務(wù)。另外，按照規(guī)定，金融IC卡電子現(xiàn)金賬戶不計息，卡片的發(fā)行能為商業(yè)銀行提供一筆巨大的無成本資金，降低資金成本。金融IC卡相對于磁條卡，不僅體現(xiàn)在安全性高、功能強大、服務(wù)全面，更體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)越性。截至2012年7月底，山東省金融IC卡卡均余額1.977萬元，是磁條銀行卡的7倍。金融IC卡的諸多優(yōu)勢，已經(jīng)吸引持卡人將資金轉(zhuǎn)移至更為安全便捷的存儲介質(zhì)，作為金融IC卡的開戶行也吸收到更多的沉淀資金。

三、金融IC卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用中存在的問題及改進建議

盡管金融IC卡在企業(yè)園區(qū)中的應(yīng)用已取得了一定成效，但實踐中仍存在一些問題，如電子現(xiàn)金賬戶無法掛失、受理環(huán)境不成熟、定位不準確等，有待進一步完善。

（一）逐步完善電子現(xiàn)金管理機制

金融IC卡電子現(xiàn)金賬戶上限1千元，不掛失、換發(fā)新卡之后余額不轉(zhuǎn)移至新卡，只能將舊卡電子現(xiàn)金圈提，一旦金融IC卡丟失，將造成金融IC卡電子現(xiàn)金內(nèi)的資金損失，造成了企業(yè)職工用卡積極性嚴重受挫。相比于部分企業(yè)開發(fā)的行業(yè)IC卡，具備掛失功能，員工更愿意使用行業(yè)IC卡實現(xiàn)餐廳就餐等小額支付。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行尚不允許發(fā)行單純的電子現(xiàn)金卡，必須與借/貸記賬戶相綁定。這就為電子現(xiàn)金的掛失提供了可能性。建議推行聯(lián)動掛失機制，即借/貸記賬戶掛失后，與其相綁定的電子現(xiàn)金賬戶同時掛失，在聯(lián)機交易中，通過終端向金融IC卡寫入信息，鎖死卡片，凍結(jié)所有金融功能，柜臺不得對掛失金融IC卡開展圈提業(yè)務(wù)。脫機受理終端必須每周進行兩次數(shù)據(jù)更新，保證不能受理掛失卡片。以求最大限度保護持卡人資金安全。對于舊卡換新卡，可根據(jù)持卡人要求，由后臺自動完成舊卡電子現(xiàn)金余額向新卡電子現(xiàn)金賬戶轉(zhuǎn)移，業(yè)務(wù)流程可如下：舊卡電子現(xiàn)金余額圈提，將圈提余額存入新卡借貸記賬戶，再由借貸記賬戶圈存至新卡電子現(xiàn)金，完成電子現(xiàn)金余額遷移。

（二）加快金融IC卡非接觸受理環(huán)境建設(shè)

園區(qū)外，電子現(xiàn)金受理環(huán)境尚在起步。非接觸式POS改造相對于接觸式POS改造，成本高，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，對于商戶的培訓(xùn)也未能到位。這就造成園區(qū)內(nèi)金融IC卡暢通無阻，但在園區(qū)外卻處于“癱瘓”狀態(tài)，難以完全體現(xiàn)金融IC卡快速通過、小額支付、方便快捷的特點。

在小額快速通過領(lǐng)域必須布放非接觸受理POS的框架下，明確快餐、超市等已布放傳統(tǒng)POS的收單行，必須完成100%的非接觸改造，對于在小額快速通過領(lǐng)域新增金融POS，必須具備非接觸受理功能，切實改善持卡人對于電子現(xiàn)金消費的體驗。在圈存方面，多點并進，提高服務(wù)質(zhì)量和圈存效率，持卡人可以選擇柜臺圈存，也可以利用自助設(shè)備圈存。在居民密集區(qū)、銀行網(wǎng)點、企業(yè)園區(qū)加大自助圈存機投放力度，改造已有ATM能夠受理圈存業(yè)務(wù)。

（三）堅持金融IC卡加載其他行業(yè)應(yīng)用

金融IC卡功能強大，使用便捷，受到了多方關(guān)注。但在園區(qū)應(yīng)用中，部分商業(yè)銀行不能準確定位金融IC卡的功能，而是以園區(qū)行業(yè)應(yīng)用為主，金融應(yīng)用為輔，或者金融應(yīng)用處于“休眠”狀態(tài)。在推廣中，對于企業(yè)園區(qū)支付采用行業(yè)標準，消費、結(jié)算、記賬獨成體系的現(xiàn)狀，沒有積極爭取，未能將資金管理納入金融體系，也沒有充分意識到金融IC卡對保護資金安全和持卡人利益的重要性。

金融IC卡在企業(yè)園區(qū)應(yīng)用中，應(yīng)克服金融IC卡與企業(yè)IC卡標準之間的差異，堅持金融標準兼容行業(yè)標準，以電子現(xiàn)金賬戶替代原行業(yè)錢包，區(qū)別對待支付應(yīng)用和非支付應(yīng)用，尤其對于涉及資金的業(yè)務(wù)，應(yīng)采用符合金融標準的PBOC2.0標準予以推行。充分發(fā)揮金融體系的現(xiàn)有技術(shù)，利用金融IC卡成熟的標準和規(guī)范，取得企業(yè)園區(qū)在思想上的共識，減少不必要的浪費。

（四）積極宣傳金融IC卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用

企業(yè)有需求，銀行有能力，金融IC卡有特點。但是由于沒有足夠的宣傳，導(dǎo)致商業(yè)銀行找不到客戶，企業(yè)需求得不到滿足，金融IC卡在園區(qū)應(yīng)用無用武之地。部分商業(yè)銀行在金融IC卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用中缺乏主動性、積極性、針對性，對于金融IC卡的培訓(xùn)也較為薄弱，造成了被動局面。

建議可從以下三個方面開展不同深度的金融IC卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用宣傳：一是加強各金融機構(gòu)內(nèi)部培訓(xùn)，使不同層次的從業(yè)人員熟悉金融IC卡政策，了解金融IC卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用的特點、流程和原理。二是加強媒體宣傳，可以借助報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種媒體，多層次、多方位、多角度的開展金融IC卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用工作。三是積極收集、分析、反饋輿情信息，尤其對于暴露出的問題，應(yīng)當(dāng)及時處理和解決，打消社會上的顧慮。

（五）出臺政策支持金融IC卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用

全球金融IC卡推廣的經(jīng)驗表明：商業(yè)銀行越快進入某一市場投入，在新的銀行卡市場中的份額也就越大。金融IC卡相對于普通磁條卡，成本較高，受理終端也需要根據(jù)企業(yè)需求重新布放。部分商業(yè)銀行只注重眼前利益，缺乏長遠的戰(zhàn)略眼光，沒有從提升核心競爭力和銀行卡產(chǎn)業(yè)升級出發(fā)，止步不前，不愿積極參與，欠缺有效規(guī)劃，工作安排部署不到位、執(zhí)行不徹底、行動不及時。但根據(jù)目前各商業(yè)銀行的金融IC卡發(fā)展情況，可分為四個梯次“整體規(guī)劃者”、“項目帶動者”、“跟隨者”和“觀望者”，按照“誰先投入、誰先得益”的策略，保護先期投入者利益。從補貼政策、價格傾斜入手，推動金融IC卡企業(yè)園區(qū)應(yīng)用，盡快完善專項基金、分潤政策、價格制定等配套政策，調(diào)動商業(yè)銀行的積極性和創(chuàng)造性。

四、結(jié)論

當(dāng)前，金融IC卡的遷移工作已進入一個新的發(fā)展階段，既面臨良好的發(fā)展機遇，也面臨著諸多的困難和挑戰(zhàn)。金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用，已成為商業(yè)銀行提高核心競爭力，拓展維系客戶的關(guān)鍵內(nèi)容。面對復(fù)雜的行業(yè)環(huán)境，尤其是部門（行業(yè)）利益既定的背景下，金融IC卡要在短時間內(nèi)參與競爭，必將面臨諸多障礙。企業(yè)園區(qū)的行業(yè)卡片尚不成形，也有管理服務(wù)的需求，為金融IC卡的發(fā)展提供了良好的平臺。企業(yè)園區(qū)應(yīng)用，只是金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用的一個方面，目的是先易后難，盡快開創(chuàng)金融IC卡推進工作新局面，更快更好地推進金融IC卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

參考文獻：

[1]趙本陽.商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用探究[J].上海金融，2011，（9）.

[2]李東榮.緊抓歷史機遇 勇于接受挑戰(zhàn) 穩(wěn)步推進金融IC卡各項工作[J].金融電子化，2012，（8）.

[3]李東榮.金融IC卡多應(yīng)用的方向[J].中國金融，2012，（12）.

[4]殷興山.寧波金融IC卡多應(yīng)用模式和成效[J].金融電子化，2010，（2）.

[5]中國人民銀行科技司.金融IC卡 標準當(dāng)先[J].金融電子化，2010，（2）.

[6]姜威.推進金融IC卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展[J].金融電子化，2010，（2）.

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對 XS）