周德文

一直被冷落的小微企業(yè)貸款，近年來受到各商業(yè)銀行熱捧。自2009年開始，民生銀行將個貸重點(diǎn)轉(zhuǎn)向針對中小微企業(yè)主的“商貸通”；去年4月包商銀行進(jìn)入北京，短短一年內(nèi)小微貸業(yè)務(wù)達(dá)2.4億元；隨后，杭州銀行推出“訂單貸”“小微貸”等產(chǎn)品；寧波銀行亦選擇優(yōu)質(zhì)小企業(yè)量身定做“誠信融”“透易融”等產(chǎn)品；建設(shè)銀行為年銷售金額500萬以下的小微企業(yè)制定征信與受信流程；中行廣東分行在一些地區(qū)成立“信貸工廠”，將小微企業(yè)貸款審批時(shí)效縮短至3-5天；交通銀行將小微貸業(yè)務(wù)細(xì)分，提供差異化服務(wù)……網(wǎng)絡(luò)上也出現(xiàn)大量借鑒歐美P2P模式的人人貸平臺。小微貸受捧是金融改革的可喜現(xiàn)象。

英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒馬赫1973年在其聲討現(xiàn)代工業(yè)文明弊病的著作《小的是美好的》中寫道：“相對于大而無當(dāng)?shù)臄U(kuò)張，不計(jì)后果的掠奪性發(fā)展，小帶給我們的感覺會更加美好?！?/p>

小微企業(yè)是支撐經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的基石。有數(shù)據(jù)顯示，工商登記注冊的小微企業(yè)有1023萬戶，占中國企業(yè)總數(shù)的99%，提供85%的就業(yè)崗位，產(chǎn)品和服務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，上繳稅收占全國企業(yè)的54.3%?！半x市場最近”的小微企業(yè)，卻一直承受著“離資本市場最遠(yuǎn)”的痛苦，無法享受全面的金融服務(wù)。2011年溫州地區(qū)發(fā)生不少老板“跑路”，小微企業(yè)倒閉，就是小微企業(yè)在融資無門之后資金鏈斷裂的殘酷表現(xiàn)。

小微企業(yè)融資難，當(dāng)然與自身“弱質(zhì)性”不無關(guān)系。產(chǎn)業(yè)層次低、管理水平落后、財(cái)務(wù)制度不健全、抵押擔(dān)保物缺乏以及信用記錄缺失等。而深入研究中國小微企業(yè)融資難問題，除國有大銀行的“歧視”，還有其他諸多原因：地方銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模小，難以滿足小微企業(yè)巨大的融資需求；新型金融組織如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)數(shù)量少，服務(wù)覆蓋面、影響力有限；民間融資受金融體制的影響處于灰色狀態(tài)，不能成為融資主渠道。歸根結(jié)底，是中國金融體制不完善所致。

隨著十八大精神的貫徹，小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)的發(fā)展將得到更多政策扶持，小微貸金融業(yè)務(wù)必然得到銀行更多重視。在小微貸受捧的同時(shí)，必須重視解決一些問題。如部分銀行缺乏對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)市場的認(rèn)識，導(dǎo)致業(yè)務(wù)管理和服務(wù)模式同質(zhì)化，不利于滿足小微企業(yè)差異化和特色化信貸需求；如何將小微貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，降低小微企業(yè)業(yè)務(wù)的成本？尤其是小微貸的風(fēng)險(xiǎn)管理必須重點(diǎn)關(guān)注，采取切實(shí)措施。

這里需要著重提出“人人貸”（P2P）這一借貸模式的風(fēng)險(xiǎn)。人人貸是一種將分散的小額度資金積聚起來借貸給有資金需求人群的商業(yè)模式。理論上講，這種模式在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率方面是有意義的。但它以個人信用評價(jià)為基礎(chǔ)，目前中國的信用體系特別是個人信用信息征集和建立很不健全，加上人人貸的網(wǎng)絡(luò)交易特征，面臨巨大的信息科技風(fēng)險(xiǎn)，他們更無法像銀行一樣登錄征信系統(tǒng)了解借款人的資信情況，進(jìn)行有效的貸后監(jiān)管。人人貸比一般民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)更大。故此，我認(rèn)為至少目前不宜提倡大面積推廣，必須加強(qiáng)監(jiān)管，通過試點(diǎn)，規(guī)范其運(yùn)行，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，視情決定是否可以發(fā)展。

（作者系民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會副主任、溫州管理科學(xué)研究院院長）