劉暢

最近，“大病保險(xiǎn)”進(jìn)入公眾的視野，大病保險(xiǎn)政策被稱為是“新政”。為什么要推行大病保險(xiǎn)，這項(xiàng)新政會(huì)給人們帶來怎樣的改變？

“因病致貧與因病返貧”

在山東省即墨市的一家中醫(yī)院里，患者朱永平臉色發(fā)青，看上去身體非常虛弱。今年42歲的他被診斷為“骨髓增長(zhǎng)綜合征”。

朱永平說，他的病史為4年，先后住了5次院。“治療這種病的藥，哪個(gè)醫(yī)院都挺貴的?！眮碜詾H坊農(nóng)村的他，由于家里經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了危機(jī)，曾一度停止用藥

半年之久。

醫(yī)院的彭小軍大夫說，朱永平的病情比較嚴(yán)重，由于經(jīng)濟(jì)原因，病情曾經(jīng)出現(xiàn)過多次反復(fù)。在今年春節(jié)前，醫(yī)院甚至給他的家里下發(fā)了病危通知?！罢Ｈ搜t蛋白110以上，他只到了二十幾?！?/p>

接到病危通知后，朱永平的家屬四處湊錢，給朱永平進(jìn)行緊急搶救。結(jié)果出現(xiàn)了奇跡——經(jīng)過四十多天精心治療，朱永平不僅撿回了一條性命，身體狀況還得到了很大好轉(zhuǎn)。醫(yī)院建議繼續(xù)治療一段時(shí)間以鞏固治療效果，但朱永平自己卻堅(jiān)持要求出院回家了。

朱永平說，“不能因?yàn)樽约?，拖垮好多個(gè)家庭。”

朱永平從出院到現(xiàn)在，大半年時(shí)間里，病情又出現(xiàn)了幾次反復(fù)，但他都是在濰坊當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進(jìn)行了簡(jiǎn)單治療。然而這一次，他的身體實(shí)在挺不住了，才再次趕到了即墨市的這家血液病?？漆t(yī)院。

彭小軍嘆息，“如果除去經(jīng)濟(jì)這方面因素，一般咱們醫(yī)院堅(jiān)持建議病人治療兩年以上，而且是持續(xù)治療?！?/p>

像朱永平這種病情，一般都需要家人在醫(yī)院陪護(hù)，但是，他因?yàn)榧依锖⒆由蠈W(xué)需要妻子照顧，另外，還養(yǎng)了幾頭豬，也離不開人。因此，朱永平堅(jiān)持自己照顧自己。這天的午餐時(shí)間，朱永平從柜子里取出兩塊饅頭，又從窗臺(tái)上拿下來一盒土豆絲，慢慢地走到醫(yī)院給病人準(zhǔn)備的微波爐前，加了熱。這就是他的午餐了。

朱永平告訴記者，他吃的是剩菜，昨天晚上提前買好的，“這樣一天不用出去，出去就走不動(dòng)，累?！倍圆辉卺t(yī)院買著吃，主要還是為了省錢?！搬t(yī)院里光菜最少五塊錢，五塊錢吃不了兩噸，這個(gè)能吃三噸，菜一晚上就夠了?！边@樣，四個(gè)饅頭加一分土豆絲，他一天吃飯只需花9塊錢。

朱永平病情嚴(yán)重，體質(zhì)虛弱，需要加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)，但他住院后，每天花不到10塊錢能吃一天。這自然不利于身體康復(fù)，但他沒有辦法。

朱永平隨身帶來的6000元，還是從年初病危那次住院的治療費(fèi)中報(bào)銷來的。那次共花了3萬多元，他報(bào)銷了8000多元。

但孩子上學(xué)要交學(xué)費(fèi)，朱永平就偷偷地從報(bào)銷來的8000元救命錢里擠出2000元給了孩子，剩下的六千元就成了他現(xiàn)在的治療費(fèi)。四年治療已經(jīng)花了十幾萬元，家里欠下六萬元外債。如果花完這六千元后再次停止治療，后果可想而知，畢竟年初那次病危就是因?yàn)橹袛嘀委煵∏榉磸?fù)引起的。

朱永平在農(nóng)村本來還是家境比較好的，但患了血液病，拖垮了他的家庭，這幾年雖說報(bào)銷了一些費(fèi)用，但大多花費(fèi)還是要靠自己承擔(dān)，所以他越來越難以承擔(dān)了。

朱永平的遭遇，絕不是個(gè)別現(xiàn)象。記者了解到，就在朱永平住院的同一家醫(yī)院里，有不少這樣的患者。他們得了大病，來這里治療，報(bào)銷很少，甚至一分錢也報(bào)銷不了，這是怎么回事呢？

就在同一家醫(yī)院里，記者見到了很多看不起病的患者。今年28歲的郝世貞來自青島膠南市，他患血液病已經(jīng)治療了十幾年，累計(jì)花費(fèi)五六十萬元，其中一半是外債。“現(xiàn)在基本上借都沒地方借了?！?/p>

郝世貞的妹妹郝娜告訴記者，他哥哥2010年參加新農(nóng)合醫(yī)保后，才開始報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院治療，能報(bào)銷一半左右，其中輸血費(fèi)能報(bào)銷60%。但在轉(zhuǎn)院到即墨這家中醫(yī)院后，治療費(fèi)用就不給報(bào)銷了，全靠自費(fèi)?！耙?yàn)閷儆诳绲貐^(qū)。

那跨地區(qū)為什么不報(bào)銷呢？

郝娜表示，“這個(gè)問題也困擾我們，就是實(shí)行不了，尤其是這個(gè)醫(yī)院和我們當(dāng)?shù)蒯t(yī)院是平級(jí)醫(yī)院，根本就不報(bào)?！庇浾吡私獾?，這一部分主要集中在新農(nóng)合的病人，與當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)合的管理可能有關(guān)系?！巴獬鼍驮\，跨地區(qū)，必須經(jīng)過當(dāng)?shù)氐膶徟?，而且好多這個(gè)病人，他不知道這樣一個(gè)程序，就直接來住院了?！?/p>

這家醫(yī)院的馮院長(zhǎng)說，在他們醫(yī)院，像郝世珍這樣因?yàn)槭钱惖鼐驮\不能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的占了三分之一，來自青島膠南市的農(nóng)村患者張勇也是這樣。兩年前張勇查出患有骨髓增生異常綜合癥，到現(xiàn)在已經(jīng)花費(fèi)了近10萬元，由于家庭陷于困境，目前只能進(jìn)行維持性的輸血治療。

張勇的妻子徐桂玲說，“他這個(gè)病，需要經(jīng)常的輸血，剛開始一個(gè)月輸一次，一個(gè)月輸一次，輸完以后，跟正常人一樣，還能好點(diǎn)，緩解一下他那個(gè)一些癥狀，以前就是，經(jīng)常感冒，渾身疼腿腫很多現(xiàn)象，輸完血以后慢慢緩解?！?/p>

然而，讓徐桂玲想不通的是，她丈夫患的這種病，并不在當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)合報(bào)銷范圍?！拔乙踩ミ^膠南的服務(wù)大廳，當(dāng)時(shí)想申請(qǐng)一下這個(gè)大病報(bào)銷這一塊，但一說骨髓增生綜合癥，工作人員說，這個(gè)病，不納入這個(gè)之內(nèi)。”

張勇與郝世珍一樣，都是比較嚴(yán)重的血液病，如果在當(dāng)?shù)刂委?，?huì)報(bào)銷部分費(fèi)用，那么，他們?yōu)槭裁匆x擇自費(fèi)到異地就診呢？對(duì)此二人均嘆息，“本地醫(yī)院治不了這種病，不報(bào)銷也得治療啊?！?/p>

在這些家屬的眼里，親人的生命比什么都重要，即使異地治療不給報(bào)銷，他們自費(fèi)也要到專業(yè)的醫(yī)院來治療。但記者發(fā)現(xiàn)了一個(gè)例外，有兩個(gè)女兒陪著母親到醫(yī)院進(jìn)行了復(fù)查后，最后決定放棄治療。

韓玉英今年60歲，來自濰坊安丘市農(nóng)村。去年查出患有急性白血病之后，她的兩個(gè)女兒立即送她到這家醫(yī)院進(jìn)行了治療。

“這個(gè)女病人患的是急性白血病MR型，這屬于急性白血病的范疇?！?彭小軍大夫說，“這個(gè)病人很可惜，從去年得病到現(xiàn)在將近一年時(shí)間，其實(shí)第一個(gè)療程就達(dá)到了完全緩解，但是這個(gè)病人總共在醫(yī)院里也只治療了三個(gè)療程。”

斷斷續(xù)續(xù)進(jìn)行的三個(gè)療程緩解了病情，本來可以趁熱打鐵繼續(xù)鞏固效果，但患者后續(xù)的療程卻一直沒能進(jìn)行，醫(yī)院最近多次催促患者前來復(fù)查，韓玉英才來到了醫(yī)院。但復(fù)查的結(jié)果并不樂觀?！皬?fù)發(fā)了，有些惡化。” 彭小軍搖頭。

復(fù)查結(jié)果出來后，醫(yī)生建議立即住院治療，但韓玉英一聽還要住院，立即要放棄治療馬上回家——“沒錢了，不治了”。

解說

韓玉英的病情并沒有到不可救藥的地步，為什么要放棄治療呢？

所謂禍不單行，最近四年來，韓玉英的兩個(gè)女兒和她本人先后都查出患有血液病，母女三人的治療費(fèi)加起來接近十五萬元。由于是異地就診，醫(yī)療費(fèi)不予報(bào)銷，因此，韓玉英母女三人都患大病直接把三個(gè)家庭拖入了泥潭。韓玉英家里目前靠種地為生，年收入不足萬元，每年治療費(fèi)卻要三萬元左右。因此欠下不少外債，更令人意外的是，韓玉英的兒子前年因?yàn)橐粓?chǎng)車禍成了植物人在家，還需要她照看。

患有急性白血病的韓玉英堅(jiān)持放棄治療，和女兒一起離開了這家醫(yī)院。另外幾位患者家屬卻突然產(chǎn)生了新的希望，因?yàn)樗麄兟牭搅藝乙菩写蟛”ｋU(xiǎn)的消息。

“希望早點(diǎn)落實(shí)，看看我們能不能報(bào)銷?！焙履日f。

新政“太倉模式”

大病保險(xiǎn)實(shí)施之后會(huì)是怎樣的呢？哪些患者能受惠，額度又是多少呢？江蘇太倉模式是國家大病保險(xiǎn)新政最接近的一種模式。記者前往太倉進(jìn)行了調(diào)查。

在江蘇省太倉市農(nóng)村，農(nóng)村患者劉永娥今年56歲，今年2月查出患有和山東的韓玉英類似的急性白血病。但她比韓玉英要幸運(yùn)得多，她治病花費(fèi)很大，但家里一直沒有放棄治療。

最初在太倉人民醫(yī)院治療期間，劉永娥察覺出病情后，情緒波動(dòng)很大，堅(jiān)決要求放棄治療。

女兒嚴(yán)曉燕看出了母親的心思，就想到了一個(gè)辦法，她告訴母親，急性白血病屬于太倉市大病保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，可以進(jìn)行兩次報(bào)銷，絕大多數(shù)醫(yī)療費(fèi)都會(huì)報(bào)銷掉。這總算打消了劉文娥的擔(dān)心，她平靜地接受了醫(yī)院的治療。經(jīng)過半年治療，劉文娥的氣色看上去很好。那么，給她看病花了多少錢，又報(bào)銷了多少錢呢？

嚴(yán)曉燕告訴記者，“全部在內(nèi)30幾萬，不過還沒結(jié)束呢，他們說我媽那個(gè)這個(gè)病，要長(zhǎng)期吃的，藥費(fèi)很貴，現(xiàn)在?！彼致杂?jì)算，給母親看病總共花了30多萬元，先是由原來的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷了一次，對(duì)于自己承擔(dān)的那部分費(fèi)用，社保局的大病保險(xiǎn)又報(bào)銷了一次，兩次累計(jì)報(bào)銷了24萬多元，總計(jì)報(bào)銷比例接近80%。而最近治療的發(fā)票，她還沒有去進(jìn)行二次報(bào)銷。

嚴(yán)曉燕說，有了大病保險(xiǎn)二次報(bào)銷，她家的經(jīng)濟(jì)壓力也小了很多，雖說仍然欠了不少外債，但還能挺過去，并沒有因?yàn)槟赣H的大病讓整個(gè)家一下子垮掉。同樣身患急性白血病，劉文娥要比山東的韓玉英幸運(yùn)了很多，她是江蘇太倉大病保險(xiǎn)試點(diǎn)政策的受益者之一。那么，在太倉的試點(diǎn)方案中，有沒有規(guī)定哪些病種屬于大病，哪些患者可以享受這項(xiàng)特惠政策呢？

江蘇太倉社保局陸局長(zhǎng)告訴記者，“我們覺得，如果按病種來劃分比較難以操作，因?yàn)榇蟛〉牟》N是無窮無盡的，另外很小的一個(gè)病也可能會(huì)釀成大病，所以我們?cè)趯?shí)踐過程中，不是以大病來劃分，而是以實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用來衡量?！?/p>

他同時(shí)告訴記者，在江蘇太倉的大病保險(xiǎn)模式中，有一個(gè)劃分大病的量化標(biāo)準(zhǔn)。“我們考慮病人醫(yī)療費(fèi)用通過基本醫(yī)保報(bào)銷完以后，自己負(fù)擔(dān)這個(gè)部分如果說超過他一年收入的一半就要考慮讓他來享受這個(gè)大病再保險(xiǎn)。我們統(tǒng)一一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，就是超過一萬塊。一萬塊實(shí)際上就是我們2011年農(nóng)民平均收入。”

劉永娥只是江蘇太倉所有大病患者的受益者之一，根據(jù)江蘇省社保局統(tǒng)計(jì)，2011年醫(yī)保資金使用年度，太倉有2604名住院的大病患者像劉永娥一樣拿到了大病保險(xiǎn)的補(bǔ)償也就是再保險(xiǎn)，占了當(dāng)?shù)蒯t(yī)保參保人員的千分之四。

另一組數(shù)據(jù)顯示，2011年醫(yī)保資金使用年度，太倉市住院費(fèi)用超過15萬元的有207人，由于實(shí)行了大病保險(xiǎn)制度，這些大病患者的報(bào)銷比例幾乎都在80%以上。這個(gè)新政對(duì)于所有的大病患者無疑是一個(gè)福音。那么，在江蘇太倉，對(duì)于異地就診的患者是否享受大病保險(xiǎn)呢？

太倉市對(duì)于異地轉(zhuǎn)診的報(bào)銷

顧孝丹，是江蘇省太倉移動(dòng)公司的職員。2010年10月，在公司進(jìn)行的一次體檢中，他被查出患有淋巴瘤。

醫(yī)生建議，必須進(jìn)行全血移植手術(shù)。顧孝丹被立即送往上海進(jìn)行治療。此后兩年間，顧孝丹的治療都在上海進(jìn)行，雖然他參加了職工醫(yī)療保險(xiǎn)，但由于上海與江蘇太倉跨省區(qū)，屬于異地就診，因此，每次治療必須現(xiàn)金支付，兩年治療，總共花費(fèi)了九十多萬元！

那么，在這90多萬元的花費(fèi)中，報(bào)銷了多少，不報(bào)銷的部分是否因?yàn)槭钱惖鼐驮\的原因呢？

記者了解到，顧孝丹雖然異地就診，但他依然享受太倉市的大病保險(xiǎn)政策，只是2010年，太倉市還沒有開始搞試點(diǎn)，因此，他的治療費(fèi)只進(jìn)行了基本醫(yī)保的報(bào)銷，報(bào)銷比例低于50%。2011年4月1日之后，太倉市大病保險(xiǎn)試點(diǎn)開始，顧孝丹的治療費(fèi)和其它大病患者一樣，都進(jìn)行了二次報(bào)銷。

扣除掉醫(yī)保范圍之外的花費(fèi)和沒有開具發(fā)票的進(jìn)口藥總計(jì)30萬元，顧孝丹其它60萬元治療費(fèi)符合報(bào)銷政策，經(jīng)過兩次報(bào)銷，得到了40萬元，報(bào)銷額度接近70%。那么，太倉市是不是所有的異地就診大病患者，都可以無障礙地享受大病保險(xiǎn)政策呢？

陸局長(zhǎng)告訴記者，“異地就診都享受?！?/p>

如果太倉關(guān)于異地就診的新政策能得到推廣，自然會(huì)有更多的患者家庭避免因病致貧，會(huì)有更多的患者能進(jìn)行及時(shí)持續(xù)的治療，放棄治療的悲劇也會(huì)大大減少。但是，大病保險(xiǎn)新政畢竟只是開始試點(diǎn)，還有很多熱點(diǎn)難點(diǎn)，江蘇太倉市是怎么做的呢？

據(jù)了解，江蘇太倉大病保險(xiǎn)的保障對(duì)象為職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合的參保人，由社保局從相關(guān)醫(yī)?；鹬袆澇鲑Y金向中國人民健康保險(xiǎn)公司江蘇分公司購買大病商業(yè)保險(xiǎn)，所有參保個(gè)人不需另行繳付保險(xiǎn)費(fèi)用。

陸局長(zhǎng)對(duì)記者表示，大病再保險(xiǎn)中，城市和鄉(xiāng)村，城市居民和農(nóng)村居民沒有差別?！耙粯拥拇?。我們不管是農(nóng)民居民，職工也是一樣，就是我們是資金一個(gè)盤子，待遇一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一樣?！?/p>

那么，原來的醫(yī)?；鸾Y(jié)余夠不夠支付大病保險(xiǎn)的費(fèi)用呢？

陸局長(zhǎng)告訴記者，“結(jié)余六億多元，而去年購買大病保險(xiǎn)只支付了2000多萬元?！?/p>

記者了解到，太倉市的大病保險(xiǎn)試點(diǎn)已經(jīng)運(yùn)行了一年多，相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)符合政策的大病患者總共賠付了多少，究竟是贏是虧呢？

陸局長(zhǎng)對(duì)記者表示，商業(yè)保險(xiǎn)公司總體還是盈余的，大約盈余5%。

有人擔(dān)心，用醫(yī)?；鹳徺I了商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)漏賠少賠，如何從制度上確保保費(fèi)安全以及大病患者的利益呢？

陸局長(zhǎng)表示，“我們有監(jiān)管，當(dāng)然還需進(jìn)一步完善。

專家表示，大病保險(xiǎn)“太倉模式”具有非常強(qiáng)的借鑒意義，對(duì)于“因病致貧”、“因病返貧”現(xiàn)象將起到積極的緩解作用。如何使這一“普惠”的模式盡快在全國推廣，造福民生，有關(guān)部門應(yīng)盡快研究出臺(tái)。