陳宇

摘要：隨著央行《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒布，第三方支付市場(chǎng)進(jìn)入了一個(gè)前所未有的新階段，正確認(rèn)識(shí)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的挑戰(zhàn)，采取必要措施，是第三方支付市場(chǎng)的良性發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是第三方支付市場(chǎng)通向國(guó)際舞臺(tái)的有力保障。

關(guān)鍵詞：第三方支付市場(chǎng)；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；措施

中圖分類號(hào)：F123.9 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2012）15-0193-02

第三方支付，顧名思義，就是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對(duì)于單純的銀行結(jié)算，第三方支付創(chuàng)造了一種全新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。

一、中國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方支付市場(chǎng)交易額及社會(huì)消費(fèi)占比增長(zhǎng)快速。第三方支付市場(chǎng)交易額快速增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年市場(chǎng)交易額已由2007年的900億元增加到1.05萬(wàn)億元，年均增速高達(dá)126.8%。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2011年(上)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截至2011年6月份，第三方支付達(dá)到8 300億元，增長(zhǎng)率112%。未來(lái)幾年，第三方支付仍將保持迅猛的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，到2012年，交易規(guī)模預(yù)計(jì)可達(dá)2.25萬(wàn)億元。在社會(huì)消費(fèi)占比方面，從2007—2010年，第三方支付在電子商務(wù)市場(chǎng)交易額中的占比由4%上升到23.3%，在社會(huì)消費(fèi)品零售總額的占比由1%上升到6.7%，在銀行卡消費(fèi)額中的占比由3%上升到10.1%。這些數(shù)據(jù)表明，第三方支付在中國(guó)社會(huì)消費(fèi)領(lǐng)域和支付體系中正發(fā)揮著日益凸顯的作用。

2.第三方支付身份得到正式認(rèn)可。從2003年開始，隨著支付寶擔(dān)保交易模式的誕生以及淘寶網(wǎng)購(gòu)物市場(chǎng)的成熟，第三方支付服務(wù)開始走入億萬(wàn)用戶的生活。 2005年以來(lái)，央行頒布《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》，但受制于行業(yè)的復(fù)雜性和處于快速發(fā)展期的特點(diǎn)，這一辦法一直不斷修改但并未定稿。管理辦法遲遲未能出臺(tái)，“身份”問題一直是困擾第三方支付的一大難題。2010年6月，央行正式對(duì)外公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)要在2011年9月1日前取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。2011年5月26日，包括國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)支付寶在內(nèi)的27家企業(yè)獲得支付業(yè)務(wù)許可證（業(yè)內(nèi)又稱“支付牌照”）。至2011年9月第三方支付牌照擴(kuò)至40家，其業(yè)務(wù)范圍更為明確。這標(biāo)志著，民營(yíng)第三方支付經(jīng)過十多年的發(fā)展終于獲得了正式的“身份”認(rèn)可，迎來(lái)更廣闊的發(fā)展空間。

3.第三方支付市場(chǎng)多元化格局即將凸顯。從首批獲得牌照的企業(yè)類型來(lái)看，央行下發(fā)的第三方支付許可證涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多支付業(yè)務(wù)類型，這也意味著更多形態(tài)的業(yè)務(wù)將獲得央行的準(zhǔn)許進(jìn)入。在牌照發(fā)放以后，隨著主流支付企業(yè)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)上的拓展，未來(lái)主流支付企業(yè)將發(fā)展為提供“一站”解決方案的綜合能力的支付，與此同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)依托某些細(xì)分市場(chǎng)和特色業(yè)務(wù)生存和發(fā)展的細(xì)分支付企業(yè)。此外，由于銀行卡收單，預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多支付業(yè)務(wù)類型將會(huì)涉及支付結(jié)算的全部業(yè)務(wù)，未來(lái)收付結(jié)算的產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)有多家企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)，支付結(jié)算行業(yè)將迎來(lái)多元化快速發(fā)展階段。

4.第三方支付的國(guó)際化空間打開。為備戰(zhàn)國(guó)際化，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)已做了充足的準(zhǔn)備。2007年，支付寶率先揚(yáng)帆出海，聯(lián)手中國(guó)銀行推出境外收單業(yè)務(wù)，進(jìn)行國(guó)際化試水。2009年，支付寶又結(jié)盟全球最大卡組織VISA、萬(wàn)事達(dá)，開通港、澳、臺(tái)等地區(qū)的支付業(yè)務(wù)，港澳臺(tái)消費(fèi)者也可以用外幣從網(wǎng)上購(gòu)買商品，從而推進(jìn)電子支付國(guó)際化應(yīng)用進(jìn)一步向縱深發(fā)展。目前支付寶的跨境支付服務(wù)已支持包括美元、歐元、日元等十二種海外貨幣，并覆蓋了日韓、歐洲、美國(guó)等幾十個(gè)國(guó)家和中國(guó)港臺(tái)地區(qū)的數(shù)百家海外網(wǎng)站。2011年9月前，雖然支付寶在第三方支付國(guó)際化方面取得了某些進(jìn)展，但出于第三方支付企業(yè)在中國(guó)金融體系中“身份未明”，國(guó)外更多的公司對(duì)與中國(guó)電子支付合作仍有顧慮。而支付牌照的發(fā)放，一舉掃散外界疑慮。

二、第三方支付市場(chǎng)面臨的挑戰(zhàn)

1.第三方支付市場(chǎng)面臨門檻準(zhǔn)入的挑戰(zhàn)。截至2011年8月31日，共計(jì)40家企業(yè)獲得了中國(guó)人民銀行頒發(fā)的第三方支付許可證，過去一年申請(qǐng)?jiān)S可證的共有197家公司，獲得批準(zhǔn)的比率只有25%。新近得到許可證的企業(yè)絕大多數(shù)屬于中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)聯(lián)通、銀聯(lián)商務(wù)有限公司和杭州銀通信息科技有限公司。只有那些注冊(cè)資金在3 000萬(wàn)元以上、營(yíng)業(yè)時(shí)間至少兩年的公司，才可能在信息科技安全評(píng)估中心得到央行授權(quán)的第三方支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全認(rèn)證。獲得了相關(guān)認(rèn)證后，企業(yè)在央行官方網(wǎng)站上進(jìn)行公示，之后才能得到這張業(yè)務(wù)許可證。而在2011年9月1日前仍未獲得支付業(yè)務(wù)許可證的公司，將不得繼續(xù)從事相關(guān)業(yè)務(wù)。

2.第三方支付市場(chǎng)面臨被銀行業(yè)瓜分的挑戰(zhàn)。近年來(lái)，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，參與者逐年增多，隨之不可避免地出現(xiàn)了新的壓力。現(xiàn)在，銀行業(yè)開始重新審視第三方支付業(yè)務(wù)，并對(duì)此產(chǎn)生了濃厚興趣。中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付投入了很大力量。經(jīng)央行批準(zhǔn)的15家外資銀行也可在中國(guó)開辦網(wǎng)上銀行，這無(wú)疑會(huì)在中國(guó)銀行業(yè)開放之后對(duì)中國(guó)國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。銀行業(yè)的不斷介入加劇了第三方支付市場(chǎng)蛋糕的分出效應(yīng)。

3.第三方市場(chǎng)面臨網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行的挑戰(zhàn)。第三方支付服務(wù)商由于核心是通過在線提供支付服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了安全隱患，都有可能轉(zhuǎn)嫁于支付平臺(tái)。目前，第三方支付市場(chǎng)依然面臨支付網(wǎng)絡(luò)是否能夠安全運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。例如，由于網(wǎng)絡(luò)釣魚導(dǎo)致賬戶信息泄露、未提供安全的登錄方式導(dǎo)致賬戶信息被盜、第三方支付平臺(tái)的設(shè)計(jì)問題導(dǎo)致信息泄露等給客戶帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料顯示，2006年6月，由于安全漏洞被利用，某第三方支付公司的數(shù)據(jù)被竊取，約4 000萬(wàn)張信用卡資料被泄露。因此，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異的變化，對(duì)于提供錢包支付的服務(wù)商，要不斷投入、時(shí)刻監(jiān)控運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

4.第三方支付市場(chǎng)面臨非法金融活動(dòng)的挑戰(zhàn)。第三方支付市場(chǎng)給信用卡套現(xiàn)、洗錢等非法金融活動(dòng)提供了便利途徑。第三方支付賬戶可以從一家商業(yè)銀行賬戶中充值，再將賬戶余額轉(zhuǎn)到另一家商業(yè)銀行的賬戶中。導(dǎo)致借助于第三方支付市場(chǎng)的幫助，利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)變得異常簡(jiǎn)單。同時(shí)，由于支付寶之類的第三方支付兼具資金的收付功能，因此，它不僅存在著信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，更面臨諸如洗錢之類的問題。在支付中，有相當(dāng)一部分交易屬于虛擬貨幣的交易，比如騰訊公司的Q幣，移動(dòng)通訊公司的話費(fèi)充值等。

三、第三方支付市場(chǎng)化解風(fēng)險(xiǎn)的措施

1.通過整合，做強(qiáng)第三方支付市場(chǎng)。目前獲得第三方支付牌照的企業(yè)共有40家，更多規(guī)模較小的第三方支付平臺(tái)，由于種種原因尚未獲得央行發(fā)放的牌照。那些被拒之門外的第三方支付企業(yè)可以考慮市場(chǎng)資源的整合，以被并購(gòu)的方式融入已獲得牌照的企業(yè)之中。對(duì)于獲得牌照的40家企業(yè)而言，在細(xì)分化和專業(yè)化的基礎(chǔ)之上，也應(yīng)積極謀求與運(yùn)營(yíng)商、銀行業(yè)的充分合作，形成競(jìng)爭(zhēng)合力，提供更具創(chuàng)新意義的服務(wù)。而國(guó)家也希望整合資源，推出3～4家大型的第三方支付平臺(tái)的公司，如同石油行業(yè)的中石油，中石化，中海油一樣，將第三方支付市場(chǎng)做強(qiáng)，逐漸形成幾家大型的第三方支付平臺(tái)，實(shí)力弱小的第三方支付企業(yè)將逐漸淡出該行業(yè)，從而減少同業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，以謀求更大的發(fā)展趨勢(shì)，并為參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)做好必要準(zhǔn)備。

2.不斷創(chuàng)新，避免業(yè)務(wù)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付服務(wù)商、銀行與銀聯(lián)、企業(yè)內(nèi)部的支付平臺(tái)之間的支付業(yè)務(wù)重疊比例越高，惡性競(jìng)爭(zhēng)就越大，很容易導(dǎo)致支付服務(wù)商在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、高質(zhì)量服務(wù)、誠(chéng)信方面出現(xiàn)問題，最終的結(jié)果是企業(yè)用戶、個(gè)人用戶利益受到損害，那些實(shí)力弱、缺乏創(chuàng)新和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的支付平臺(tái)商就被淘汰。這就要求，第三方支付服務(wù)商跳出過去的業(yè)務(wù)局限，惟其如此，才能在新的起點(diǎn)上與銀行達(dá)成更深入的合作，實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做到雙贏。在“后牌照”時(shí)代，包括支付寶在內(nèi)的第三方支付公司要主攻業(yè)務(wù)領(lǐng)域規(guī)劃，加速進(jìn)軍更多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，積極推進(jìn)在理財(cái)、物流、大型商貿(mào)、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的服務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和電子支付方式。

3.遵紀(jì)守法，確保網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全。第三方支付市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守中國(guó)人民銀行于2010年6月21日發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，應(yīng)具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的安全性，并具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對(duì)外泄露。此外，采用多重技術(shù)手段保障用戶安全。例如，采用SSL協(xié)議、數(shù)字證書、U盾等方式減少用戶賬戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這樣，用戶的權(quán)益才能夠得到更多的保護(hù)。

4.加大力度打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢。中國(guó)人民銀行2010年6月21日公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，不僅對(duì)作為第三方支付平臺(tái)的非金融機(jī)構(gòu)做出嚴(yán)格規(guī)定，同時(shí)也對(duì)支付平臺(tái)的用戶加以嚴(yán)格管理，此舉無(wú)疑會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)非法套現(xiàn)行為造成打擊。第三方支付平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格履行該管理法規(guī)，落實(shí)好安全審計(jì)措施，加強(qiáng)網(wǎng)銀系統(tǒng)電子簽名、身份認(rèn)證和日志審計(jì)機(jī)制建設(shè)，提高網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完備性、可追溯性和安全性，同時(shí)要將每次網(wǎng)上支付的詳細(xì)信息記錄在網(wǎng)上銀行的日志系統(tǒng)中，并保持足夠時(shí)間的備份，以便進(jìn)行事后審計(jì)和法律取證。此外，第三方交易平臺(tái)用戶實(shí)行實(shí)名制，以加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上虛擬交易的監(jiān)管。最后，建立第三方交易誠(chéng)信體系，可以考慮將用戶網(wǎng)上商務(wù)交易的優(yōu)劣記錄關(guān)聯(lián)到中國(guó)正積極推進(jìn)的個(gè)人信用建設(shè)工程，通過現(xiàn)實(shí)社會(huì)與虛擬社會(huì)的對(duì)應(yīng)，約束網(wǎng)上實(shí)名商戶，嚴(yán)厲打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢等不法行為。

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[3]楊飛，唐紹雍.第三方支付的崛起[J].中國(guó)城市金融，2011，(9). [責(zé)任編輯 吳迪]