李文群

摘要：與成熟健康保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還處在初級(jí)階段。處在初級(jí)階段的中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，存在市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)、專(zhuān)業(yè)化水平低、風(fēng)險(xiǎn)控制難及政策支持力度不足等問(wèn)題，為此，健康保險(xiǎn)行業(yè)要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，勇于開(kāi)拓創(chuàng)新，在服務(wù)國(guó)家大局中不斷促進(jìn)自身發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中國(guó)；健康保險(xiǎn)市場(chǎng)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；行業(yè)對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2012）15-0070-03

一、中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)

從中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，中國(guó)健康保險(xiǎn)總體呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.健康險(xiǎn)保費(fèi)年均兩位數(shù)增長(zhǎng)，但2011年增速放緩。從2005—2011年，中國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到16.5%，年均以兩位數(shù)的速度增長(zhǎng)。在2011年，中國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入780.24億元，同比增長(zhǎng)15.17%，比2010年保費(fèi)收入增速下降2.86個(gè)百分點(diǎn)，增長(zhǎng)速度有所減緩（見(jiàn)圖1）。

2.市場(chǎng)集中度較高，呈壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)格局。2011年，在總計(jì)780.24億健康險(xiǎn)保費(fèi)收入中，人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入724.19億元，占比92.82%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入56.05億元，占比7.18%。在專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上，專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入116.32億元，占整個(gè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)份額14.91%，占人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)份額16.06%。其中，人保健康份額88.59%，昆侖健康份額6%，平安健康份額3.43%，和諧健康份額1.98%。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)分額來(lái)看，健康險(xiǎn)主要集中在人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)；從專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，人保健康一家獨(dú)大，總體看，市場(chǎng)呈壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局。

3．賠付支出增速大于保費(fèi)增速，但2011年增速加快。從2005—2011年，賠付支出年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到22.22%，高于同期保費(fèi)增速6.02個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)圖2）。在2011年，行業(yè)全年賠付支出359.67億元，同比增長(zhǎng)46.2%，增速明顯加快。

4.與成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在初級(jí)階段。2010年，中國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入677.47億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)的比例為6.37%，人均健康保險(xiǎn)費(fèi)50.56元；2011年，中國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入780.24億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)的比例為7.34%，人均健康保險(xiǎn)費(fèi)57.92元。雖然2011年比2010年，兩個(gè)數(shù)字都有所改善，但與成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，這兩個(gè)數(shù)字都很滯后。

2010年，中國(guó)健康保險(xiǎn)賠付支出264億元，在全國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用（19 603億元）中的占比為1.35%；2011年，中國(guó)健康保險(xiǎn)賠付支出359.67億元，在全國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用（22 224億元）中的占比為1.62%。遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家一般為10%左右的平均水平。從以上可以看出，中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在初級(jí)階段，還有很大的發(fā)展空間。

二、中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

目前，中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在許多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1．市場(chǎng)存在相當(dāng)程度非理性競(jìng)爭(zhēng)。目前，中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體多，競(jìng)爭(zhēng)手段單一，市場(chǎng)存在相當(dāng)程度非理性競(jìng)爭(zhēng)，不同公司之間，甚至同一公司的不同分支機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)員之間，有時(shí)為了爭(zhēng)奪同一目標(biāo)客戶，相互殺價(jià)，惡性競(jìng)爭(zhēng)，這些非理性競(jìng)爭(zhēng)影響了健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益。如：企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)客戶利用保險(xiǎn)公司之間信息不對(duì)稱(chēng)，每年更換保險(xiǎn)公司，以獲得低價(jià)承保，而有的保險(xiǎn)公司為了獲取業(yè)務(wù)，盲目擴(kuò)大企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障責(zé)任，降低免賠額，甚至“零免賠”，免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例高達(dá)90%甚至100%，放棄了保險(xiǎn)公司必要的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這些業(yè)務(wù)猶如“雞肋”。有些保險(xiǎn)公司把健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為獲取其他業(yè)務(wù)的附贈(zèng)品或“敲門(mén)磚”，進(jìn)行低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。這類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)法進(jìn)行成本核算，無(wú)法科學(xué)定價(jià)，只能虧本經(jīng)營(yíng)。

2．專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平不高，健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率較低。當(dāng)前，中國(guó)健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平還比較低，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理沒(méi)有有效促進(jìn)經(jīng)營(yíng)效率提高。突出表現(xiàn)在：沒(méi)有建立全行業(yè)的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，行業(yè)信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)積累等基礎(chǔ)建設(shè)不強(qiáng)，大量被保險(xiǎn)人的信息、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員行為記錄等有用信息都散失在紙質(zhì)檔案中，無(wú)法進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和使用；保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定方面缺乏科學(xué)依據(jù)，精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系尚未建立，疾病發(fā)生率、醫(yī)療費(fèi)用支出率、平均余命等統(tǒng)計(jì)資料積累不足，保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定方面缺乏科學(xué)依據(jù)；很多經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有將健康保險(xiǎn)作單獨(dú)險(xiǎn)種來(lái)考核，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從屬于團(tuán)險(xiǎn)或相關(guān)部門(mén)；行業(yè)專(zhuān)業(yè)人才缺乏，懂經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)銷(xiāo)售的人才稀缺，專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)能力嚴(yán)重不足。專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的這種現(xiàn)狀使保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供給不足，服務(wù)水平不高，成本管控艱難，生產(chǎn)效率較低。

3．醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制方法有待進(jìn)一步完善。健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境非常復(fù)雜，除了道德風(fēng)險(xiǎn)等一般性風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨體制性風(fēng)險(xiǎn)，這些體制性風(fēng)險(xiǎn)使賠付風(fēng)險(xiǎn)很難控制。首先，醫(yī)療體制改革風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)正在進(jìn)行醫(yī)療體制改革，雖然政府鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，但由于許多因素制約，大部分健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體目前還沒(méi)有自身的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，在和外部醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中，醫(yī)院具有壟斷的強(qiáng)勢(shì)力量，健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體處于弱勢(shì)地位，兩者之間難以形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制，健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體難以介入到醫(yī)療服務(wù)過(guò)程中，很難監(jiān)督過(guò)度醫(yī)療行為，也很難控制不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出。其次，科學(xué)技術(shù)快速折舊風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)今世界，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，科學(xué)技術(shù)醫(yī)療領(lǐng)域應(yīng)用日新月異，醫(yī)療服務(wù)具有明顯的科技化、高端化趨勢(shì)，科學(xué)技術(shù)的快速折舊使醫(yī)療服務(wù)收費(fèi)高昂，隨時(shí)間推移收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)快速上漲，這些費(fèi)用要由病人負(fù)擔(dān)，醫(yī)療費(fèi)用不斷增長(zhǎng)成為客觀事實(shí)。最后，社會(huì)快速老齡化風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)社會(huì)正加速老齡化，老齡化成為中國(guó)社會(huì)的常態(tài)，有人說(shuō)，其對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的影響不亞于全球化、城市化、工業(yè)化。老年人生病的風(fēng)險(xiǎn)高，長(zhǎng)期護(hù)理需求大，隨著老齡化社會(huì)快速發(fā)展，中國(guó)每年醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用不斷上漲是客觀趨勢(shì)。據(jù)相關(guān)研究，目前全球醫(yī)療費(fèi)用每年自然上漲15%～30%，中國(guó)大概是20%左右的水平。

這些風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論對(duì)醫(yī)保機(jī)構(gòu)，還是健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，醫(yī)療費(fèi)用的控制都是有相當(dāng)?shù)碾y度。

4．健康保險(xiǎn)激勵(lì)政策力度不足，政策推動(dòng)作用不強(qiáng)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，為了提高健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益，有效促進(jìn)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，解決民眾看病難、看病貴的問(wèn)題，各國(guó)政府都對(duì)健康保險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)公司提供稅收優(yōu)惠政策及相關(guān)產(chǎn)業(yè)配套政策。如，20世紀(jì)80年代，美國(guó)政府雖然出臺(tái)許多推廣長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策，但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。到20世紀(jì)90年代，隨著1996年出臺(tái)的聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說(shuō)明責(zé)任法案等政策出臺(tái)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)才得到迅速發(fā)展。又如，德國(guó)民眾參加商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)平均為月收入的14%，保險(xiǎn)費(fèi)用支出由雇主和雇員分別負(fù)擔(dān)50%，且雙方都在稅前抵扣。在中國(guó)，國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予了一定的稅收優(yōu)惠，財(cái)政部為鼓勵(lì)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展也給予了稅前列支的優(yōu)惠政策，但比較而言，這些政策激勵(lì)力度比較有限，目前保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)一年期以內(nèi)的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還沒(méi)有稅收優(yōu)惠，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策尚為空白，與健康保險(xiǎn)發(fā)展相關(guān)聯(lián)的醫(yī)療、護(hù)理等產(chǎn)業(yè)傾斜政策也缺乏。

三、中國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)主要對(duì)策

針對(duì)中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題，行業(yè)應(yīng)以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，采取強(qiáng)力措施，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，走內(nèi)涵式發(fā)展的道路。

1．轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，在服務(wù)社會(huì)大局中開(kāi)拓發(fā)展空間。健康保險(xiǎn)行業(yè)要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，積極服務(wù)于國(guó)家醫(yī)療保障體制改革，服務(wù)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，拓展自身發(fā)展空間。首先，要積極開(kāi)展健康保障委托業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)主體要切實(shí)發(fā)揮自身的品牌、網(wǎng)絡(luò)、人才和專(zhuān)業(yè)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展健康保障委托業(yè)務(wù)，輔助政府創(chuàng)新公共服務(wù)方式，開(kāi)拓盈利空間。其次，要進(jìn)一步提升補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等政策性業(yè)務(wù)承保盈利能力。經(jīng)營(yíng)主體要努力開(kāi)拓參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)的新途徑，擴(kuò)大醫(yī)療保障深度，借助政府平臺(tái)建立“三位一體”的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，有效控制醫(yī)療賠付風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等政策性業(yè)務(wù)承保盈利能力。再次，要不斷提供多樣化、個(gè)性化的健康保障。經(jīng)營(yíng)主體在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)需求，加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，為企業(yè)和個(gè)人提供多樣化、個(gè)性化的健康保障服務(wù)。最后，要大力開(kāi)展健康管理服務(wù)。經(jīng)營(yíng)主體在為人民群眾提供健康保險(xiǎn)的同時(shí)，要大力開(kāi)展慢病管理、預(yù)防保健等健康管理服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)與健康管理的有機(jī)結(jié)合，改善人民群眾健康狀況，降低醫(yī)療成本。

2．進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不斷強(qiáng)化發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。經(jīng)營(yíng)主體要投入產(chǎn)出分析，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、渠道結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)最大利潤(rùn)。第一，要建立以償付能力為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。經(jīng)營(yíng)主體要積極建立健全以償付能力為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，根據(jù)償付能力情況科學(xué)規(guī)劃業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，形成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、監(jiān)測(cè)、評(píng)估和處理機(jī)制。第二，要夯實(shí)渠道基礎(chǔ)，創(chuàng)新銷(xiāo)售模式，不斷提高業(yè)務(wù)發(fā)展效率。在夯實(shí)傳統(tǒng)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)、銀行代理和團(tuán)險(xiǎn)三大渠道的同時(shí)，加強(qiáng)電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)等新型渠道建設(shè)，不斷創(chuàng)新銷(xiāo)售模式，降低銷(xiāo)售費(fèi)用，提高人均銷(xiāo)售產(chǎn)能。第三，要加強(qiáng)成本控制，有效降低綜合成本率。經(jīng)營(yíng)主體要強(qiáng)化成本意識(shí)，嚴(yán)格預(yù)算管理，控制各項(xiàng)不合理的開(kāi)支，控制綜合費(fèi)用率，降低管理成本。要加強(qiáng)核保核賠管理，針對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)品質(zhì)，改革結(jié)算方式，理順理賠流程，提高服務(wù)效率。第四，要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債的管理能力。經(jīng)營(yíng)主體要積極研究借鑒國(guó)際保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理成熟經(jīng)驗(yàn)，著眼于整個(gè)金融市場(chǎng)，進(jìn)行優(yōu)質(zhì)資源配置，提高資產(chǎn)負(fù)債的管理能力，取得更好投資收益。

3．合理配置資源，強(qiáng)化健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)能力建設(shè)。經(jīng)營(yíng)主體要合理配置人力、物力、技術(shù)等資源，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、后臺(tái)服務(wù)、信息技術(shù)建設(shè)等方面進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化建設(shè)。第一，要組建專(zhuān)業(yè)化的組織結(jié)構(gòu)。經(jīng)營(yíng)主體要組建清晰的組織結(jié)構(gòu)體系，在產(chǎn)品精算開(kāi)發(fā)、渠道銷(xiāo)售服務(wù)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理等設(shè)立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)。第二，要建立專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品精算體系。經(jīng)營(yíng)主體要加強(qiáng)信息數(shù)據(jù)的收集分析，根據(jù)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，不斷推出涵蓋醫(yī)療、意外、工傷、護(hù)理等保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效增加供給，促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。第三，要建立以信息化為基礎(chǔ)的專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。經(jīng)營(yíng)主體要以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，建立獨(dú)立的核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、專(zhuān)業(yè)化的后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)以及創(chuàng)新的醫(yī)療結(jié)算系統(tǒng)，降低運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。第四，要建立管理式醫(yī)療服務(wù)方式，提高醫(yī)療服務(wù)效率和質(zhì)量。經(jīng)營(yíng)主體要探索新的談判機(jī)制和多種有效的付費(fèi)方式，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的合作機(jī)制，有效利用醫(yī)療資源，提高醫(yī)療服務(wù)效率和質(zhì)量。

4．堅(jiān)持改革創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)健康保險(xiǎn)核心職能建設(shè)。經(jīng)營(yíng)主體要不斷堅(jiān)持改革創(chuàng)新，將改革創(chuàng)新作為發(fā)展的源泉和動(dòng)力，不斷增強(qiáng)健康保險(xiǎn)“管理風(fēng)險(xiǎn)、管理健康、管理財(cái)富”三大核心職能。首先，管理風(fēng)險(xiǎn)職能。經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)發(fā)揮健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償職能作用，不斷增強(qiáng)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。要強(qiáng)化歷史數(shù)據(jù)的精算評(píng)估和測(cè)算，開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售適合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同層次客戶健康保險(xiǎn)需求。要夯實(shí)理賠集中管理平臺(tái)，提高理賠時(shí)效。要借助聯(lián)合辦公平臺(tái)，加大“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核查”“三位一體”醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)，降低賠付成本。其次，管理健康職能。經(jīng)營(yíng)主體要建立健康管理平臺(tái)，依托健康管理資源，對(duì)客戶進(jìn)行健康管理服務(wù)，滿足不同客戶健康管理需求，發(fā)揮健康管理對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)和對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的控制職能，有效降低客戶就醫(yī)率。要探索通過(guò)投資設(shè)立、兼并收購(gòu)、戰(zhàn)略合作等方式涉足醫(yī)療機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)業(yè)和健康保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共贏發(fā)展。最后，管理財(cái)富職能。經(jīng)營(yíng)主體要大力發(fā)展長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，通過(guò)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)歸集健康保障基金，將這些資金進(jìn)行投資增值，為客戶的健康風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)更大的保障。

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